很多人都想了解螞蟻金服當(dāng)初為什么要做余額寶，其實(shí)這跟當(dāng)時(shí)支付寶做的業(yè)務(wù)線有很大關(guān)系。支付寶誕生之初，是屬于淘寶的一個(gè)部門，為淘寶網(wǎng)提供支付業(yè)務(wù)，后來(lái)獨(dú)立出來(lái)變成一個(gè)公司。支付寶之所以快速發(fā)展，當(dāng)初最大的創(chuàng)意就是提供了擔(dān)保交易。淘寶網(wǎng)這種C2C交易天然地存在一種不安全感。中國(guó)的信任體系沒建立起來(lái)，我買東西沒見到貨不會(huì)給錢，你沒給錢商家也不會(huì)發(fā)貨。支付寶在其中承擔(dān)了擔(dān)保角色，只有買家確認(rèn)收貨，賣家也確認(rèn)這筆交易以后，這筆錢才會(huì)正常支付。這種擔(dān)保交易使整個(gè)淘寶業(yè)務(wù)快速發(fā)展起來(lái)，買賣雙方至少在資金上有一個(gè)所信任的第三方機(jī)構(gòu)提供服務(wù)。除了為淘寶提供支付業(yè)務(wù)，支付寶還陸陸續(xù)續(xù)開拓更多領(lǐng)域，比如給很多機(jī)構(gòu)提供代發(fā)代扣業(yè)務(wù)，當(dāng)當(dāng)、大眾點(diǎn)評(píng)等也都是采用支付寶這個(gè)渠道進(jìn)行支付。 接下來(lái)，大概四年前，淘寶平臺(tái)上有了淘寶保險(xiǎn)，消費(fèi)者可以在上面買保險(xiǎn)買車險(xiǎn)。另外想做的一件事就是淘寶理財(cái)。那時(shí)候的計(jì)劃就是要以淘寶開店的形式引進(jìn)銀行，引進(jìn)基金公司，使消費(fèi)者能夠在淘寶買理財(cái)產(chǎn)品。當(dāng)時(shí)的設(shè)想就是說(shuō)在淘寶建一條網(wǎng)上金融街。 快捷支付也是支付寶最開始推出的。大概四年前推出快捷支付，現(xiàn)在幾億人在用，而且?guī)缀跛械牡谌街Ц?，包括銀行本身也在通過(guò)快捷支付方式為用戶提供便利的支付手段。 一家互聯(lián)網(wǎng)公司要去做跟金融相關(guān)的業(yè)務(wù)，其實(shí)面臨很多難點(diǎn)。無(wú)論證券公司還是基金公司，都有監(jiān)管機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)，而且第三方機(jī)構(gòu)只是一個(gè)服務(wù)機(jī)構(gòu)，支付寶跟監(jiān)管部門溝通需要一個(gè)學(xué)習(xí)過(guò)程。我們也會(huì)請(qǐng)有需求的這一方，比如說(shuō)基金公司，找證監(jiān)會(huì)相關(guān)部門溝通。支付寶跟國(guó)內(nèi)排名靠前的金融機(jī)構(gòu)都進(jìn)行過(guò)一些交流，每家有每家的訴求，因而合作方式也不一樣。他們?cè)诟Ц秾殰贤ㄟ^(guò)程中也加深了對(duì)第三方支付、風(fēng)險(xiǎn)管控、用戶習(xí)慣的了解，了解到第三方支付和快捷支付對(duì)其業(yè)務(wù)的重要性，以及便利與安全之間這種關(guān)系該如何平衡。 監(jiān)管部門關(guān)心的是投資人利益如何保護(hù)，如果有人投資了，發(fā)生賬戶被盜怎么辦？其實(shí)支付寶從一開始就把用戶的安全風(fēng)險(xiǎn)放在第一位。 負(fù)責(zé)天弘基金電子商務(wù)的周曉明和我十年前就認(rèn)識(shí)。我當(dāng)時(shí)在和訊網(wǎng)負(fù)責(zé)財(cái)經(jīng)廣告業(yè)務(wù)，希望天弘在上面投廣告，我們倆是那時(shí)候認(rèn)識(shí)的，后來(lái)成為很好的朋友。后來(lái)在我決定去開展淘寶基金理財(cái)通道業(yè)務(wù)時(shí)，跟他有過(guò)溝通。我把當(dāng)時(shí)的設(shè)想和淘寶當(dāng)時(shí)的用戶數(shù)據(jù)跟他提過(guò)，也跟他提了提余額寶，想知道我們之間到底有什么方式可以合作。就是既滿足監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求，又符合用戶需求。 余額寶出現(xiàn)之前，支付寶用戶的賬號(hào)余額是沒有利息的，央行關(guān)于第三方支付公司業(yè)務(wù)有不能夠計(jì)息的規(guī)定，否則第三方支付公司就變成銀行了，只有銀行能給利息，我們是不能給利息的。同時(shí)，隨著支付寶業(yè)務(wù)的不斷增加，支付寶的備付金規(guī)模日漸龐大。這么大的資金量放在第三方支付公司的賬號(hào)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)也比較關(guān)注。我們也希望有其它方式控制住備付金的規(guī)模，讓個(gè)人賬戶的余額既能分流，又有收益。這個(gè)情況之下，天弘提出可以考慮貨幣基金。既有很好的增值效果，同時(shí)因?yàn)門+0還會(huì)在流動(dòng)性上給一定保證。 余額寶的前世其實(shí)就是這么一個(gè)過(guò)程。 后續(xù)我們總結(jié)出幾點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新也好，或者說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)的金融思維也好，最終還是要從用戶需求出發(fā)。無(wú)論是支付寶還是天弘，雙方溝通的時(shí)候，天弘沒有考慮規(guī)模，支付寶也沒考慮會(huì)有多少收入。雙方考慮的是針對(duì)用戶這種賬戶余額不能增值的現(xiàn)狀，能不能提供很好的增值服務(wù)。這就是初衷。所有東西都圍繞這個(gè)點(diǎn)去做，包括余額寶整個(gè)的開放過(guò)程和設(shè)計(jì)用戶體驗(yàn)，絕對(duì)是以這個(gè)為中心。所以說(shuō)用戶需求和用戶體驗(yàn)，是所謂互聯(lián)網(wǎng)公司最基本的原則之一。 支付寶通過(guò)余額寶解決的，第一是小額理財(cái)問(wèn)題。支付寶的用戶其實(shí)是非常草根的群體，我們做過(guò)調(diào)查90%的人都沒有理財(cái)概念，從來(lái)沒有接觸過(guò)基金，類似于銀行理財(cái)這些業(yè)務(wù)。但在余額寶推出來(lái)以后大概三天吧（2013年6月13日余額寶正式上線，6 月17日開新聞發(fā)布會(huì)），用戶數(shù)從零增加到25萬(wàn)，就這幾天時(shí)間，每天都是幾萬(wàn)幾萬(wàn)的增加，而且是在沒有任何宣傳之下。另外就是余額增值服務(wù)這塊，余額寶推出來(lái)的時(shí)候，正好市場(chǎng)上的資金非常緊張，在那個(gè)點(diǎn)余額寶的年化收益從6%最高到6.9%，給大家?guī)?lái)的感覺就是收益特別高?？窟@種傳播效應(yīng)，當(dāng)然也靠媒體的傳播。另外就是用戶黏性，因?yàn)橛囝~寶每天大家看收益。外面的說(shuō)法是一天收益買個(gè)包子買個(gè)油條解決一天早飯。尤其前半年，支付寶錢包每天的峰值是在早晨7點(diǎn)半到8點(diǎn)，后來(lái)發(fā)現(xiàn)那一部分峰值基本上都是大家查看余額寶收益帶來(lái)的，每天早上大家一睜眼看收益到?jīng)]到賬。所以說(shuō)通過(guò)余額寶這個(gè)產(chǎn)品服務(wù)，給支付寶用戶帶來(lái)好的體驗(yàn)和黏性。 余額寶中間面臨很多問(wèn)題，有輿論方面的，也有技術(shù)方面的。輿論方面有一個(gè)“叫停門”。當(dāng)時(shí)證監(jiān)會(huì)在一次新聞發(fā)布會(huì)上說(shuō)余額寶創(chuàng)新，其實(shí)95%是支持余額寶創(chuàng)新的，5%提到余額寶現(xiàn)在還有什么問(wèn)題沒解決，希望支付寶和天弘完善一下流程。但是媒體對(duì)95%的沒報(bào)，只報(bào)了5%那部分，同時(shí)5%那部分直接在中央臺(tái)新聞?lì)l道以央視快訊的方式，說(shuō)成是余額寶或被證監(jiān)會(huì)叫停，這是當(dāng)時(shí)最大的輿論。2013年6月17日，就是余額寶的新聞發(fā)布會(huì)結(jié)束后的晚上7點(diǎn)，新聞聯(lián)播報(bào)道了支付寶和天弘基金正式推出余額寶的消息。對(duì)一個(gè)基金公司來(lái)講，能夠上新聞聯(lián)播是很難得的。所以說(shuō)前后兩個(gè)對(duì)比反差很大，一個(gè)是快訊說(shuō)余額寶或?qū)⒈唤型?，一個(gè)是新聞聯(lián)播報(bào)余額寶創(chuàng)新的點(diǎn)。 從技術(shù)角度余額寶面臨很大的問(wèn)題。上線一個(gè)月以后，用戶數(shù)量接近一千萬(wàn)。一千萬(wàn)什么概念呢？就是說(shuō)每天晚上做清算，夜里12 點(diǎn)做清算做收益分配，要做七八個(gè)小時(shí)，那時(shí)候余額寶的收益到早上九十點(diǎn)還沒有，然后就告知用戶說(shuō)技術(shù)問(wèn)題在升級(jí)，可能要到下午一兩點(diǎn)才能顯示收益，那是在余額寶原有技術(shù)體系內(nèi)遇到的一個(gè)瓶頸，就是說(shuō)原有的天弘系統(tǒng)支撐不了一千萬(wàn)用戶和每日這種交易的刷新，因?yàn)樗麄冇玫氖莻鹘y(tǒng)IOE設(shè)備（注：指IBM服務(wù)器、Oracle數(shù)據(jù)庫(kù)、EMC存儲(chǔ)），這種集中式的系統(tǒng)。而且當(dāng)時(shí)馬上面臨阿里巴巴最重要的一個(gè)業(yè)務(wù)點(diǎn)：“雙十一”大促，余額寶有那么多資金在里面，到時(shí)候肯定會(huì)有很多用戶用它來(lái)支付。如果現(xiàn)在一千萬(wàn)都支撐不了，當(dāng)時(shí)我們定的指標(biāo)是三千萬(wàn)到四千萬(wàn)用戶，怎么支撐這個(gè)業(yè)務(wù)？所以大概是2013年8月份，我們雙方做了一個(gè)決定，即余額寶要上阿里云。所有的技術(shù)都要重新按阿里云的架構(gòu)和技術(shù)要求來(lái)做。 在此之前我們做過(guò)阿里的一個(gè)項(xiàng)目，就是聚寶盆為中小銀行提供服務(wù)，但那個(gè)服務(wù)很多都是某一單業(yè)務(wù)，比如說(shuō)某一家商業(yè)銀行的快捷支付業(yè)務(wù)跟支付寶打通，上阿里云。但是一個(gè)基金公司整個(gè)直銷系統(tǒng)搬到云上，從來(lái)沒有一個(gè)公司實(shí)踐過(guò)。天弘的技術(shù)人員加上阿里的工程師，利用三個(gè)月時(shí)間，在阿里云的云服務(wù)上打造了另外一個(gè)天弘系統(tǒng)，當(dāng)天余額寶完成1690萬(wàn)筆交易，有61億資金通過(guò)余額寶支付。尤其是“雙十一”大促最開始半個(gè)小時(shí)，余額寶幾乎承擔(dān)了峰值高度最高點(diǎn)的交易量，交易筆數(shù)?，F(xiàn)在，余額寶的規(guī)模是1億多用戶每天的清算，清算的時(shí)間是在30 到40分鐘這個(gè)效率。就是說(shuō)上了阿里云以后，整體清算效率從原來(lái)的1000萬(wàn)用戶七八個(gè)小時(shí)，到現(xiàn)在十倍以上的用戶量，更多的交易筆數(shù)，只用三四十分鐘時(shí)間。 余額寶還引發(fā)了社會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融概念的思考。其實(shí)在這之前，很多工作都跟互聯(lián)網(wǎng)金融有關(guān)，比方說(shuō)支付寶、P2P和眾籌。但真正引起用戶大范圍關(guān)注，引起監(jiān)管部門大范圍關(guān)注的就是余額寶。自余額寶推出以后，我們感覺對(duì)銀行也好，基金也好，整個(gè)金融行業(yè)確實(shí)為之一震，很多銀行跟金融機(jī)構(gòu)推出各類“寶寶”。 但余額寶跟這些“寶寶”有天壤之別，區(qū)別就在于支付寶對(duì)余額寶的定位是一個(gè)與各種消費(fèi)產(chǎn)品相結(jié)合的現(xiàn)金管理工具，不是一個(gè)理財(cái)工具，不是一個(gè)理財(cái)產(chǎn)品，而各種“寶寶”更多還是購(gòu)買了一個(gè)貨幣基金，只不過(guò)購(gòu)買的通道、購(gòu)買的形式，比原有的基金公司官網(wǎng)或者銀行渠道可能更互聯(lián)網(wǎng)化了一些。但是從應(yīng)用來(lái)講，余額寶最大的成功就在于豐富了應(yīng)用場(chǎng)景，我們把天貓的支付、淘寶的支付都通過(guò)余額寶來(lái)對(duì)接。同時(shí)，現(xiàn)在余額寶變成了一個(gè)平臺(tái)。有任何創(chuàng)新想用余額寶的，都可以通過(guò)余額寶這種服務(wù)跟應(yīng)用場(chǎng)景結(jié)合起來(lái)。比如余額寶跟淘寶彩票推出一個(gè)“永不停彩”的項(xiàng)目，就是給余額寶的收益設(shè)定一個(gè)值，達(dá)到這個(gè)收益以后自動(dòng)給你買兩注，叫小收益，買彩票的同時(shí)還有公益性，小收益公益心，成就一個(gè)大夢(mèng)想，大夢(mèng)想就是中500萬(wàn)。這就是一個(gè)應(yīng)用，余額寶現(xiàn)在變成一個(gè)應(yīng)用平臺(tái)。 以后可能大家會(huì)看到很多這方面的服務(wù)，包括天貓買奶粉，周期購(gòu)，你可以通過(guò)余額寶支付，以后淘寶旅行，跟哪個(gè)旅行社設(shè)定一個(gè)計(jì)劃也可以用余額寶，而且余額寶還不是當(dāng)時(shí)把錢劃走了，不但收益有，還有增值的收益，只有在你真正使用的時(shí)候這部分資金才從你余額寶里劃走。所有這些給用戶帶來(lái)很多變化。這是互聯(lián)網(wǎng)公司的生命點(diǎn)，非常關(guān)注用戶點(diǎn)和客戶價(jià)值，如果余額寶的用戶體驗(yàn)不好，也不會(huì)有這么爆發(fā)性的增長(zhǎng)。 支付寶到現(xiàn)在已經(jīng)十年了，非常感謝支付寶用戶對(duì)支付寶的忠誠(chéng)和信任，包括余額寶推出以后，很多人并不知道這是干什么的，最初的一段時(shí)間，很多用戶并不知道貨幣基金是怎么回事，只是因?yàn)橛囝~寶這種服務(wù)帶來(lái)這種增值就選擇信任。其實(shí)是背后的支付寶提供了信用，因?yàn)橄M(fèi)者用了這么多年，只要支付寶一出來(lái)服務(wù)我就信任，就愿意使用。這是最大的一點(diǎn)，這讓我們覺得特別欣慰。
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