十余家銀行角逐直銷銀行 被指產品少無吸引力

　　10萬元存4個月，直銷銀行可以比普通存款多825元，而且不需要線下開卡。記者發(fā)現(xiàn)，傳統(tǒng)銀行正力圖在互聯(lián)網奪回地盤，近年來，越來越多的銀行都緊鑼密鼓布局直銷銀行。截至目前，包括國有大行、股份行、城商行在內的各類銀行均已涉水直銷銀行業(yè)務，有十余家銀行開展了相關業(yè)務，爭相實現(xiàn)傳統(tǒng)銀行業(yè)務的“互聯(lián)網化”。不過，受到監(jiān)管限制及定位偏失的影響，目前直銷銀行產品少、無吸引力成為詬病。

　　文、表/記者林曉麗

　　直銷銀行與傳統(tǒng)銀行經營模式的最大區(qū)別在于，在直銷銀行模式下，銀行沒有營業(yè)網點，不發(fā)放實體銀行卡，通過網絡渠道提供產品和服務。

　　去年9月份北京銀行開啟了國內首家直銷銀行大門，目前已經有10幾家銀行進軍直銷銀行領域，其中城商行占據的席位最多，其次是股份制銀行。據了解，工商銀行的直銷銀行也即將上線。

　　送橙子送話費

　　拉投資者注冊

　　記者體驗發(fā)現(xiàn)，各家直銷銀行注冊幾分鐘就能搞掂。需要輸入的信息包括姓名、身份證號碼、手機號、銀行卡號和密碼等，且大部分銀行四步就能開通成功。

　　記者盤點發(fā)現(xiàn)，這些直銷銀行基本都可提供7×24小時的全天候服務，支持客戶在線開戶及辦理指定業(yè)務，產品內容主要涉及存款業(yè)務、資金轉入轉出、貨幣基金產品、黃金理財產品、信用卡還款等。

　　由于是新事物，為了吸引人氣，記者發(fā)現(xiàn)，部分銀行近期還推出注冊送禮活動。如某銀行直銷銀行注冊即送橙子一箱、有銀行還送30元話費。

　　多位業(yè)內人士表示，直銷銀行的競爭力在于運營成本低，可以為客戶提供更有競爭力的存貸款價格及更低的手續(xù)費率。其次，服務便利性也比網銀要好，如不需要辦理該行銀行卡就可以光顧該行的直銷銀行。

　　搶灘存款業(yè)務 

　　活期存款享定存利息

　　與網點的存款業(yè)務相比，多家直銷銀行的儲蓄業(yè)務有個最大的優(yōu)勢，存活期可享受定期的利息。簡單的理解為按照存款期限最大化結轉利息，即如果存款期限為4個月，將按照3個月的定期利率計息；如存7個月則按6個月的定期利率計息，以此類推。

　　舉例來說，10萬元存款在銀行網點存1年定期，4個月時取出，按利率上浮1.1倍計算，只能拿到活期利息128.33元；若放在直銷銀行，則可以按3個月定期領取利息，即953.33元，是普通定期存款利息的7倍。

　　記者注冊多家直銷銀行發(fā)現(xiàn)，不同銀行規(guī)定的對“定期存款活期化”的最長期限限制不同。如一銀行的隨心存是將客戶電子賬戶內的活期存款自動生成期限1年的隨心存賬戶，系統(tǒng)再根據存款期限按最大化結轉利息；還有直銷銀行本月上線可實現(xiàn)最長5年的存款期限。

　　兩者之間差異較大，因此銀率網分析師殷燕敏認為，對于資金流動性要求較高的投資者，存款期限不太長，小于1年的話，在直銷銀行存款利息收益幾無差異，但對于資金流動性要求較低、喜歡定期存款的投資者而言，選擇期限長的直銷銀行則更合適，可以有效避免長期定存卻因提前支取而導致的利息損失。

　　名詞解釋：

　　直銷銀行是互聯(lián)網時代應運而生的一種新型銀行運作模式，這一經營模式下，銀行沒有營業(yè)網點，不發(fā)放實體銀行卡，客戶主要通過電腦、電子郵件、手機、電話等遠程渠道獲取銀行產品和服務。直銷銀行誕生于20世紀90年代末北美及歐洲等經濟發(fā)達國家。

　　與其他P2P平臺相比：年化收益率并不算高

　　除了存款，記者發(fā)現(xiàn)，多家直銷銀行還打出“理財產品收益高于同類產品”的宣傳語。如某銀行一款直銷銀行專屬產品，期限為79天，起始資金5萬元，為非保本浮動收益，預期年化收益為5.30%。而該行官網理財超市同一系列、同樣是79天，5萬元起的非保本浮動收益的理財產品，預期年化收益僅為5.00%。

　　不過，記者仔細對比，發(fā)現(xiàn)大部分銀行理財產品還是跟線下重復。有銀行理財師告訴記者，由于目前推直銷銀行的大多是股份制銀行及城商行，這些銀行的理財產品收益率相比大行會高一些。

　　在多家直銷銀行中，記者還發(fā)現(xiàn)，某銀行推出的投資產品收益率頗吸引人，年化收益率高達7.5%，起投金額為100元。銀率網分析師殷燕敏指出，這是類P2P產品，這些債券來源于該行的線下小微企業(yè)貸款，可以視為該行將P2P平臺放到了直銷銀行。殷燕敏表示，比起其他P2P平臺，這樣的收益率并不高，不過由于是銀行系的P2P，風險相對要低一些，不過，這些項目本身依然有風險，而且銀行并不承擔風險。 

　　與寶寶軍團相比：主打貨基卻吸引力不大

　　記者對比發(fā)現(xiàn)，雖然貨幣基金是直銷銀行的另一標配產品，但截至11月20日，貨幣基金7日年化收益率前三名均為互聯(lián)網寶寶類產品，而且年化收益率均超過5%，排名第一的微信易方達易理財?shù)氖找媛矢哌_5.231%，而各家直銷銀行主打的“寶”類產品的七日收益率各不相同，最高的為民生直銷銀行的如意寶，為4.585%，其次較高的還有南粵直銷銀行的南粵e盈，預計年化收益率為4.558%。而平安直銷銀行雖然宣稱“收益趕超某‘寶’”，也僅為4.23%。興業(yè)直銷銀行的興業(yè)寶7日年化收益率只有4.2170%。

　　而銀行理財產品銷售方面，雖然直銷銀行打破了以往銀行客戶只能用該行銀行卡購買理財產品的壁壘，如興業(yè)銀行的直銷銀行頁面顯示，工行、農行、建行、招行、中信、光大、平安7家銀行的銀行卡，都可以進行購買操作。不過，記者昨日嘗試在某直銷銀行購買理財產品被拒絕，屏幕顯示：“尚未進行客戶風險承受能力評估。依據監(jiān)管部門有關規(guī)定，首次購買銀行理財產品，需攜帶身份證件和銀行卡至興業(yè)銀行任一網點辦理風險評估?！?/p>

　　投資提醒：

　　綁定銀行卡

　　轉賬或收費

　　除了收益不夠吸引人外，殷燕敏還指出，在客戶體驗方面，直銷銀行還未盡完美，比如他行購買有額度限制。另外，把資金從他行儲蓄卡轉入直銷銀行的電子賬戶中，部分直銷銀行的轉入費用是按照轉出銀行的收費標準收取。投資者在選擇綁定卡時，要注意綁定儲蓄卡的轉賬收費標準，是否免費。

　　某城商行直銷銀行負責人直言：“在監(jiān)管政策上，國內直銷銀行進行理財產品銷售、信貸資格審查仍需面簽，無法完全實現(xiàn)零網點服務，以致目前直銷銀行產品不夠豐富，甚至可以用‘簡陋’形容。不僅如此，目前國內很多銀行將直銷銀行作為攬客的渠道導致直銷銀行存在缺陷，有些銀行甚至不對現(xiàn)有客戶進行宣傳，電子銀行和直銷銀行分裂等現(xiàn)象。而在國外，直銷銀行就是一個銀行的概念?！?/p>

　　記者昨日觀察多個直銷銀行，發(fā)現(xiàn)直銷銀行專屬產品并不多，很多銀行直接將線下產品搬到線上，部分直銷銀行業(yè)務與個人網銀功能類似。在貸款方面，雖然多家直銷銀行的規(guī)劃都有貸款的功能，但都未開通。

　　而有業(yè)內人士告訴記者，對網上信貸和直銷模式等創(chuàng)新金融形式，目前監(jiān)管部門還沒做出明確的管理規(guī)定，對直銷銀行的網上開戶并未明確表態(tài)，而這一些，都有可能面臨被叫停的風險。

　　不過，殷燕敏認為，直銷銀行作為銀行機構布局互聯(lián)網金融的起點，隨著監(jiān)管逐步放松、民營銀行牌照的發(fā)放、互聯(lián)網及安全技術手段進步，直銷銀行的發(fā)展空間還是比較大。