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這兩天在朋友圈流行一篇文章，標(biāo)題為《保險(xiǎn)十大忽悠定律：家庭保險(xiǎn)雙十定律》，文中的某些觀點(diǎn)我是認(rèn)同的，例如：“最需要保險(xiǎn)的是資產(chǎn)還在累積階段，同時(shí)成員的收入對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)影響很大的家庭”，還有“本身收入水平就比較低，或是本來就不為家庭帶來收入的個(gè)人，在保險(xiǎn)方面也不應(yīng)作為重點(diǎn)”等等。 但也有一些觀點(diǎn)是我不能認(rèn)同的，例如，文中說富人買保險(xiǎn)是多余的，這里其實(shí)忽略了一點(diǎn)：富人買保險(xiǎn)的目的往往不是抵御風(fēng)險(xiǎn)，而是更多的考慮遺產(chǎn)傳承的問題，通過購買大額的人壽保險(xiǎn)做為遺產(chǎn)，傳承給后代，可以合法的規(guī)避遺產(chǎn)稅，擴(kuò)大傳承的資產(chǎn)規(guī)模。 此外，我認(rèn)為原版的“保險(xiǎn)雙十法則“也有必要做適當(dāng)?shù)恼{(diào)整，原版的保險(xiǎn)雙十法則是這么說的： 家庭保險(xiǎn)的恰當(dāng)額度應(yīng)為家庭年收入的10 倍，保費(fèi)支出的恰當(dāng)比重應(yīng)為家庭年收入的10%。 我認(rèn)為應(yīng)該調(diào)整為：家庭壽險(xiǎn)的恰當(dāng)額度應(yīng)該是家庭年開支的10倍，保費(fèi)支出的恰當(dāng)比重應(yīng)為家庭年收入的10%。 我的調(diào)整理由如下： 1.壽險(xiǎn)是最基礎(chǔ)的險(xiǎn)種，只有壽險(xiǎn)才能真正抵御大部分的人身風(fēng)險(xiǎn)，有不少人買了很多意外傷害保險(xiǎn)或是意外醫(yī)療保險(xiǎn)，就覺得自己已經(jīng)買過保險(xiǎn)了，可以萬事大吉。但其實(shí)，正因?yàn)橐馔獾陌l(fā)生機(jī)率極低，所以意外險(xiǎn)的保費(fèi)才會(huì)很低。而做為家庭的賺錢主力，一定要買充足的壽險(xiǎn)，再在壽險(xiǎn)上附加充足的重大疾病險(xiǎn)，這才是完成了家庭最基本的保障。 2.壽險(xiǎn)保額應(yīng)該是家庭年開支的10倍，而不是家庭年收入的10倍。保險(xiǎn)的意義是什么？就是當(dāng)家中賺錢主力發(fā)生重大風(fēng)險(xiǎn)，失去賺錢能力的時(shí)候，保險(xiǎn)能夠有所補(bǔ)償，保證生活品質(zhì)不改變。怎樣才能保證生活品質(zhì)，當(dāng)然是保證家庭生活開支。壽險(xiǎn)保額是家庭年開支的10倍，意思就是，未來十年的生活成本由保險(xiǎn)賠款來支付，生活品質(zhì)不下降。 3.很多時(shí)候，家庭年收入的10%往往無法購買到10倍家庭年收入的壽險(xiǎn)保額。比說，某家庭的年收入是10萬，按照原版的雙十法則，要用1萬保費(fèi)，購買100萬壽險(xiǎn)保額，以傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品來看是無法滿足的（我用不到5千元的保費(fèi)就搞定了100萬的壽險(xiǎn)保額附加100萬重疾險(xiǎn)保額，欲知詳情，在理財(cái)巴士微信平臺(tái)內(nèi)回復(fù)“保險(xiǎn)”兩個(gè)字或是點(diǎn)擊文章末尾的閱讀原文，秘密馬上揭曉?。?。 另外，在《保險(xiǎn)十大忽悠定律：家庭保險(xiǎn)雙十定律》這篇文章的末尾還提到“保險(xiǎn)要因人而異，不用刻意為之”，說的容易，做則難，因人而異，要如何因人而異。最好的買保險(xiǎn)的方式，是先讓理財(cái)規(guī)劃師完整的分析完一個(gè)家庭的收入開支狀況和資產(chǎn)負(fù)債情況，然后計(jì)算出該家庭的保障缺口，最后，再根據(jù)缺口來選擇合適的產(chǎn)品。理想是豐滿的，現(xiàn)實(shí)是骨感的，國內(nèi)正缺少真正意義上的第三方理財(cái)規(guī)劃師，同時(shí)，低收入家庭也沒必要請(qǐng)理財(cái)規(guī)劃師這么復(fù)雜，這時(shí)再回過頭來看，保險(xiǎn)雙十法則還是很有存在的價(jià)值的。 最后，對(duì)我的觀點(diǎn)做一個(gè)小結(jié)：保險(xiǎn)雙十法則并不是忽悠人的定律，它非常適合目前國內(nèi)的普通家庭，合理運(yùn)用能夠?yàn)榧彝ヌ峁┳泐~的保障，但并它不適用富裕家庭，富裕家庭完全可以請(qǐng)理財(cái)師幫忙打理資產(chǎn)。 理財(cái)巴士發(fā)布日期：20141031 我們是中國最大自媒體聯(lián)盟WeMedia聯(lián)盟成員 點(diǎn)擊閱讀原文查看當(dāng)天的彩蛋 ↓↓↓↓↓↓↓ |
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