信貸工廠模式是目前我國大多數(shù)小貸公司所采用的一種業(yè)務(wù)模式。其操作流程一般為：客戶申請與受理→調(diào)查與分析→審查與評估→簽訂合同、抵押登記→逐級審批→立據(jù)發(fā)放→貸后檢查、催收及歸還→材料歸檔。不得逆程序、少程序操作。

在風(fēng)險控制方面，小貸公司一般實行審貸分離制度。這是金融行業(yè)的一項監(jiān)督制度，即在辦理信貸業(yè)務(wù)過程中，將調(diào)查、審查、審批各環(huán)節(jié)工作職責(zé)進(jìn)行分離，由不同部門和崗位承擔(dān)，實行各環(huán)節(jié)相互制約，相互監(jiān)督的機(jī)制。

具體操作流程如下：

• 客戶申請與受理

由信貸員負(fù)責(zé)。主要了解客戶基本情況、借款金額、用途、保證措施、基本素質(zhì)、企業(yè)概況等。

• 調(diào)查與分析

根據(jù)搜集的書面材料，信貸員認(rèn)為可以建立往來關(guān)系的客戶，現(xiàn)場調(diào)查。主要由信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)，必須堅持不少于二人。按照調(diào)查要求，如實搜集有關(guān)資料并整理成卷。調(diào)查后形成書面調(diào)查報告，并填制調(diào)查表和盡職調(diào)查承諾書。

• 審查與評估

貸款審查由公司信貸部門與風(fēng)險部門負(fù)責(zé)。信貸部門對受理貸款資料的真實性及市場風(fēng)險負(fù)責(zé)，風(fēng)險部門對貸款的政策性、合規(guī)性、合法性負(fù)責(zé)。調(diào)查材料成熟后，由各部門負(fù)責(zé)人和業(yè)務(wù)員形成初審意見，評審成員按照各自的職能在初審表上簽下明確的意見，提請貸審會。按批準(zhǔn)權(quán)限，形成決策意見。

• 簽訂合同
  

根據(jù)貸審會決策意見，由業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)和借款人簽訂借款擔(dān)保合同，并到有權(quán)部門辦理有關(guān)抵押登記手續(xù)。

• 履行審批程序

按合同貸款調(diào)查審批表排序，逐級簽字，各司其職。調(diào)查人承擔(dān)直接責(zé)任人責(zé)任，業(yè)務(wù)部承擔(dān)材料初審的把關(guān)責(zé)任，確保材料真實齊全；風(fēng)險部承擔(dān)風(fēng)險提示責(zé)任，要列出主要風(fēng)險把關(guān)點(diǎn)；分管領(lǐng)導(dǎo)要承擔(dān)材料再審和風(fēng)險預(yù)測的把關(guān)責(zé)任；最終批準(zhǔn)人擔(dān)任決策責(zé)任。

貸款準(zhǔn)入條件主要是：借款主體合法，借款主體有經(jīng)濟(jì)實體和還款能力，擔(dān)保人有代償能力，貸款投向合規(guī)。把握這些基本條件外，操作過程中重點(diǎn)應(yīng)考慮：

1.嚴(yán)格審查借款主體。

現(xiàn)在許多公司股東就是夫妻，夫妻公司的所有財產(chǎn)一般是家庭共同財產(chǎn)。如果客戶申請借款，主債務(wù)人最好是夫婦雙方中的任何一方，公司和配偶擔(dān)保，另加擔(dān)保人或擔(dān)保單位。這樣做的好處是：公司如果發(fā)生意外，可以向夫婦二人追償，可以追償或執(zhí)行他們的家庭共同財產(chǎn)。如果以公司名義借款，一定要有占公司股權(quán)份額70%股東同意借款的決議（確保高于借款的數(shù)額），公司股東簽字或擔(dān)保。潛在的風(fēng)險是公司財產(chǎn)的轉(zhuǎn)移小貸公司是無法控制和防范的。小公司更多的認(rèn)個人而不是公司，當(dāng)然也不能離開公司的擔(dān)保。如果是大集團(tuán)、大公司，除了股東會決議外，大股東的個人擔(dān)保很重要。認(rèn)準(zhǔn)實際掌控公司的大股東，一定會降低風(fēng)險系數(shù)。

2.嚴(yán)格審查擔(dān)保人的擔(dān)保資格。

以土地、房屋 、車輛、設(shè)備抵押的均要辦理抵押登記手續(xù)，財產(chǎn)共有人都是抵押人；以公司或個人提供擔(dān)保的，對擔(dān)保單位的擔(dān)保能力審查等同對主債務(wù)人的審查；對保證人的審查，首先要確認(rèn)保證人的身份，擔(dān)保資質(zhì)，調(diào)查保證人的收入來源、嗜好、素質(zhì)等；以票據(jù)、有價證券、倉儲質(zhì)押的，要審查其合法性、真實性、有效性。

3.嚴(yán)格審查客戶資產(chǎn)狀況。

對客戶資產(chǎn)狀況的審查，不能僅靠聽，更多的是靠眼看，用聽到、看到的結(jié)合收集證據(jù)作出正確的判斷。客戶為了借到貸款，常常虛構(gòu)或夸大事實，任何客戶的陳述都需要證據(jù)來驗證。要根據(jù)客戶的陳述尋根究底，如客戶自認(rèn)本企業(yè)的產(chǎn)品銷路多好，市場前景多樂觀，獲得多少資質(zhì)等，要求客戶提供產(chǎn)品銷售合同、產(chǎn)品市場調(diào)研、銀行賬單、各類資質(zhì)等。如果是農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，種植、養(yǎng)殖業(yè)，要提供農(nóng)田承包合同，林權(quán)證、市場銷售合同等。有些客戶有廠房、土地，卻沒有兩證，可以要求客戶提供土地購買合同，承建廠房的手續(xù)。不能客觀公正地收集客戶資料，憑個人的主觀武斷支持客戶的需求，出現(xiàn)風(fēng)險是遲早的事。

4.嚴(yán)格審查貸款手續(xù)的完善性。

小貸公司發(fā)放的貸款，一切手續(xù)程序一定要面簽，特別是借款人和擔(dān)保人的手續(xù)要加蓋手印。借款單位的公司印章和法人章要齊全，有些公司有兩枚章，對外對內(nèi)不一樣，必要時都蓋上，法定代表人要簽名。借款的期限、利率一定要準(zhǔn)確無誤。借款合同一旦簽字，對合同的主體雙方均具有約束力。

5.嚴(yán)格審查客戶貸后經(jīng)營狀況。

如發(fā)現(xiàn)借款人經(jīng)營活動有異常，及時采取補(bǔ)救措施。貸款發(fā)放后，要每月進(jìn)行回訪，回訪可以采用明查暗訪的形式。發(fā)現(xiàn)債務(wù)人因受國家政策大氣候的影響，或出現(xiàn)新的不利借款人按時償還貸款的諸多主客觀因素，要進(jìn)行跟蹤，必要時增加擔(dān)保措施。

6.出現(xiàn)逾期貸款的處理要及時跟進(jìn)。

借款合同有約定，逾期貸款加收30%--50%的罰息，這是合同法規(guī)定對違約責(zé)任的處罰，體現(xiàn)合同的嚴(yán)肅性。罰息不受銀行利率4倍的約束。小貸公司的貸款哪怕逾期1天都應(yīng)當(dāng)收取罰息。1天的罰息也許對小貸公司微不足道，但對客戶而言，一定會產(chǎn)生效果。大多數(shù)客戶會從此記取教訓(xùn)，不會看輕小貸公司。當(dāng)逾期1天，可電話催款，同時向擔(dān)保人催款，5天后就應(yīng)當(dāng)向主債務(wù)人和擔(dān)保人送達(dá)催款通知單，法務(wù)和信貸不斷跟進(jìn)，加大債務(wù)人的壓力。只要債務(wù)人不到山窮水盡的地步，不是故意騙貸，稍要面子的人都會想辦法籌錢，被逼債的日子是很難受的。僅限打電話肯定效果不明顯?？梢院蛡鶆?wù)人簽訂還款協(xié)議，增加擔(dān)保措施。及時采取補(bǔ)救措施，或采取法律訴訟程序，對其財產(chǎn)訴訟保全，把損失降到最低點(diǎn)。