臨沂在線訊 伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展，以P2P、P2C為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融也在迅速崛起，P2P理財(cái)也成為當(dāng)前市民的理財(cái)新選擇！但對(duì)于P2P、P2C到底是什么、是否安全、如何選擇P2P平臺(tái)？或許很多市民仍然很迷惑，下面筆者從以下幾點(diǎn)講講當(dāng)前的P2P理財(cái)！

P2P為Peer to Peer的簡(jiǎn)稱，即點(diǎn)對(duì)點(diǎn)，是一種個(gè)人對(duì)個(gè)人的融資借貸模式，而P2C為Person to Company的簡(jiǎn)稱，是一種個(gè)人與企業(yè)之間的融資借貸模式，P2C平臺(tái)通過(guò)線下開(kāi)發(fā)優(yōu)質(zhì)的中小企業(yè)客戶，并引進(jìn)實(shí)力的融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行擔(dān)保，在線上通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)尋找普通投資者，是一種安全、平等、高效、透明的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新模式。P2P、P2C平臺(tái)實(shí)現(xiàn)了投資人和融資人的直接對(duì)接，使融資人獲得最低融資成本同時(shí)投資者獲得最大收益。這種模式的出現(xiàn)既是解決中小企業(yè)融資難的一大創(chuàng)舉，也是互聯(lián)金融和傳統(tǒng)財(cái)市場(chǎng)的一大變革。

自2007年國(guó)內(nèi)首家P2P平臺(tái)上線開(kāi)始，國(guó)內(nèi)P2P理財(cái)行業(yè)一直在飛速的發(fā)展，根據(jù)網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)顯示，截止到九月份運(yùn)營(yíng)平臺(tái)已達(dá)1438家，2014年1-8月，我國(guó)網(wǎng)貸行業(yè)成交量約為1253.35億元，月復(fù)合增長(zhǎng)率為9.86%。8月網(wǎng)貸行業(yè)投資人數(shù)52.50萬(wàn)人，平均單人投資金額4.25萬(wàn)元。投資人數(shù)是去年同期(8.03萬(wàn)人)的6.5倍，環(huán)比增速達(dá)到28.40%，預(yù)計(jì)年底投資人數(shù)或達(dá)100萬(wàn)。借款人數(shù)9.09萬(wàn)人，平均單人借款金額22.34萬(wàn)元。借款人數(shù)是去年同期(1.47萬(wàn)人)的6.1倍，環(huán)比增速達(dá)2.43%，預(yù)計(jì)年底借款人數(shù)會(huì)突破20萬(wàn)人。標(biāo)的數(shù)23.33萬(wàn)筆，是去年同期(5.1萬(wàn)筆)的4.6倍，環(huán)比增速達(dá)2.91%。 一系列的數(shù)據(jù)顯示P2P正逐漸的被廣大市民接受，同時(shí)銀監(jiān)會(huì)也不斷表示支持P2P行業(yè)發(fā)展，一些地方政府如廣東、上海、青島等更是直接推出促進(jìn)P2P網(wǎng)貸發(fā)展的優(yōu)惠政策。

臨沂作為國(guó)家民間金融改革的試點(diǎn)城市，在互聯(lián)網(wǎng)金融方向上也緊跟國(guó)內(nèi)發(fā)展趨勢(shì)。不僅眾多全國(guó)性P2P平臺(tái)如你我貸、宜信等紛紛進(jìn)入臨沂市場(chǎng)，臨沂本地也涌現(xiàn)出一批有代表性的P2P理財(cái)平臺(tái)，如率先采用全程資金托管的P2C理財(cái)平臺(tái)—恒利網(wǎng)。像恒利網(wǎng)這樣專業(yè)、正規(guī)的本地P2C理財(cái)相對(duì)于外地進(jìn)入的平臺(tái)來(lái)說(shuō)更受臨沂市民的歡迎，成為廣大市民新的理財(cái)選擇。

在國(guó)家大力倡導(dǎo)鼓勵(lì)民資發(fā)展、促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的大環(huán)境下，P2P理財(cái)正迎來(lái)行業(yè)的發(fā)展春天！但是由于監(jiān)管部門及監(jiān)管政策的缺失,P2P行業(yè)內(nèi)也亂象叢生，各路資本爭(zhēng)相進(jìn)入，P2P平臺(tái)良莠不齊，出現(xiàn)了眾多因運(yùn)營(yíng)不善倒閉的平臺(tái)，更有一些騙子平臺(tái)假借P2P之名行騙，不僅給廣大投資人造成資金損失，更抹黑了P2P行業(yè)！臨沂的P2P行業(yè)環(huán)境也不容樂(lè)觀，多數(shù)本地平臺(tái)還不符合國(guó)家最新的監(jiān)管要求，更有一些平臺(tái)涉嫌自融。近日就爆出臨沂一家本地平臺(tái)因資金鏈斷裂，導(dǎo)致投資者提現(xiàn)困難，而宣布停止運(yùn)營(yíng)。雖然這些騙子平臺(tái)、自融平臺(tái)在一定程度上打擊了投資者對(duì)行業(yè)的信心，但大家應(yīng)該明白，這些不良平臺(tái)的出現(xiàn)只是鉆了監(jiān)管制度缺失的漏子，它們必將會(huì)被市場(chǎng)淘汰，隨著監(jiān)管制度的逐步完善，P2P行業(yè)必將走上健康的發(fā)展道路。

在市場(chǎng)監(jiān)管缺失的情況下，面對(duì)錯(cuò)綜復(fù)雜、險(xiǎn)象叢生的P2P理財(cái)江湖，投資人如何甄別優(yōu)秀P2P平臺(tái)，做到常在江湖飄就是不挨刀呢？安全的平臺(tái)總有相似的特征，投資者要從以下六個(gè)方面進(jìn)行篩選。

首先，要查看平臺(tái)所屬公司的資質(zhì)。

查看平臺(tái)資質(zhì)一要看平臺(tái)所屬公司的工商注冊(cè)信息等，二要看公司的管理團(tuán)隊(duì)是否具備運(yùn)營(yíng)P2P平臺(tái)的能力。對(duì)于公司的注冊(cè)信息及管理團(tuán)隊(duì)資料有的平臺(tái)會(huì)在網(wǎng)站上進(jìn)行展示。投資者要注意甄別網(wǎng)站公布資料的真實(shí)性，投資者在當(dāng)?shù)毓ど叹志W(wǎng)站上基本都可以查詢到當(dāng)?shù)厮凶?cè)企業(yè)的注冊(cè)信息，現(xiàn)在很多地方要求P2P平臺(tái)運(yùn)營(yíng)公司注冊(cè)類別必須是互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務(wù)公司。以臨沂本地恒利網(wǎng)為例，其運(yùn)營(yíng)公司為山東金谷盛通金融信息服務(wù)有限

公司，在臨沂市工商局網(wǎng)站上可查詢到其注冊(cè)的詳細(xì)信息。對(duì)于一些注冊(cè)類別為商務(wù)顧問(wèn)公司甚至是非金融行業(yè)類的公司，投資者在選擇的時(shí)候就要慎重。另一方面，對(duì)于平臺(tái)管理團(tuán)對(duì)來(lái)講，不要迷信一些平臺(tái)上對(duì)于平臺(tái)管理人員高大上的包裝，現(xiàn)在不論平臺(tái)大小，都宣稱其管理團(tuán)隊(duì)都是研究生、博士之類的學(xué)歷，更有一系列聳人聽(tīng)聞的頭銜。P2P屬于草根金融，真正做P2P平臺(tái)的（尤其是一些地方平臺(tái)）大都是是由民間投資公司、資產(chǎn)管理公司或是擔(dān)保公司等發(fā)展而來(lái)的，他們的管理團(tuán)隊(duì)或許沒(méi)有高大上的頭銜或?qū)W歷，但他們真正懂得P2P借貸的風(fēng)控。所以投資者選擇平臺(tái)時(shí)一定要看重管理團(tuán)隊(duì)的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)而不是單純追求高大上的頭銜和學(xué)歷。務(wù)實(shí)的平臺(tái)更值得信賴！

第二，查看是否是自融平臺(tái)

是否自融可從公司及股東背景方面入手。P2P行業(yè)憑借互聯(lián)網(wǎng)便捷優(yōu)勢(shì)和超高的收益率能夠迅速募集大量資金，這也讓許多傳統(tǒng)行業(yè)的企業(yè)瞄上了P2P行業(yè)。眾多傳統(tǒng)企業(yè)紛紛自己開(kāi)設(shè)P2P平臺(tái)，與專業(yè)P2P平臺(tái)不同的是，這些平臺(tái)多數(shù)并非是真正要發(fā)展P2P平臺(tái)，而只是借P2P平臺(tái)之名通過(guò)虛假融資標(biāo)的為自己融資。過(guò)這種方式融資的企業(yè)多數(shù)是由于自身資金鏈原本就有問(wèn)題，在銀行和專業(yè)P2P平臺(tái)上很難獲得融資。一旦這種自融平臺(tái)的母公司資金鏈斷裂，則投資者資金必然遭受損失。甚至一些自融平臺(tái)純屬故意欺詐。本月被爆出停止運(yùn)營(yíng)的一家臨沂本地平臺(tái)就涉嫌自融，平臺(tái)法人名下有另有一家實(shí)體企業(yè)，因該實(shí)體企業(yè)財(cái)務(wù)問(wèn)題，導(dǎo)致其旗下平臺(tái)投資會(huì)員無(wú)法正常提現(xiàn)。從其網(wǎng)站公告顯示，目前仍有五百余萬(wàn)沒(méi)有償還給投資人。

因此，在選擇平臺(tái)時(shí)投資者一定要通過(guò)當(dāng)?shù)毓ど叹肿?cè)信息或其他渠道了解該平臺(tái)法人旗下有沒(méi)有其他企業(yè)，如果有，則要進(jìn)一步查看該企業(yè)在當(dāng)?shù)氐慕?jīng)營(yíng)情況如何。有一些平臺(tái)法人并非真正老板，這時(shí)就需要進(jìn)一步查詢?cè)撈脚_(tái)有沒(méi)有其他關(guān)聯(lián)企業(yè)。同時(shí)還要查詢公司主要股東或高管有無(wú)法院被執(zhí)行記錄。對(duì)于有自融嫌疑的平臺(tái)，投資人一定要謹(jǐn)慎選擇，最好避而遠(yuǎn)之！

第三，看平臺(tái)是否有第三方全程資金托管。

全程資金托管是國(guó)家監(jiān)管部門對(duì)P2P、P2C平臺(tái)基本要求。全程資金托管能夠?qū)崿F(xiàn)平臺(tái)、投資者融資者之間的賬戶分離，投融資客戶在第三方托管機(jī)構(gòu)開(kāi)設(shè)獨(dú)立賬戶，未經(jīng)其本人同意、授權(quán)或法律規(guī)定的情況下任何其他個(gè)人或組織不得動(dòng)用其資金。全程資金托管情況下P2P平臺(tái)不接觸資金，投資人投資及回款資金全部通過(guò)托管機(jī)構(gòu)支付通道完成，在一定程度上避免了平臺(tái)設(shè)立資金處問(wèn)題，從而保障投融資客戶資金安全。

目前國(guó)內(nèi)第三方托管有兩大類機(jī)構(gòu)，一類是做第三方支付的支付公司，另一類是銀行。第三方資金托管行業(yè)中做的比較好的是匯付天下，根據(jù)其官網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，接通匯付天下資金托管系統(tǒng)的P2P或P2C平臺(tái)已經(jīng)多達(dá)300多家。匯付天下還推出了平臺(tái)是否開(kāi)通全程資金托管真?zhèn)尾樵兿到y(tǒng)，在該系統(tǒng)中，投資人可快速查詢到平臺(tái)是否引入了匯付天下的托管系統(tǒng)。目前推出資金托管的銀行只有平安銀行一家，但其他銀行也紛紛宣布即將上線托管系統(tǒng)。

臨沂本地P2P或P2C平臺(tái)雖然也數(shù)量眾多，但真正引入第三方全程資金托管的只有恒利網(wǎng)一家，臨沂本地P2P企業(yè)在資金托管方面還有很長(zhǎng)的路要走。對(duì)于臨沂市民來(lái)講，在選擇本地P2C理財(cái)平臺(tái)時(shí)，毫無(wú)疑問(wèn)，應(yīng)該優(yōu)先考慮有資金托管的恒利網(wǎng)。

第四，看平臺(tái)借款項(xiàng)目類型

P2P或P2C平臺(tái)本是純信用中介平臺(tái)，但鑒于目前國(guó)內(nèi)信用體系缺失，純信用借款違約率較高。因此投資人要優(yōu)先選擇運(yùn)營(yíng)抵押標(biāo)或擔(dān)保標(biāo)的平臺(tái)。有固定資產(chǎn)抵押或有第三方擔(dān)保的項(xiàng)目違約率更低。目前臨沂本地的多家P2P平臺(tái)基本是信用標(biāo)、抵押標(biāo)、擔(dān)保標(biāo)均有，且借款人多為個(gè)人，均屬于P2P平臺(tái)，且多針對(duì)的是農(nóng)村市場(chǎng)。根據(jù)目前臨沂鄉(xiāng)鎮(zhèn)的發(fā)展水平來(lái)看，農(nóng)村居民多承受不了臨沂P2P平臺(tái)較高的融資利率，因此這些平臺(tái)是否真正的是在服務(wù)三農(nóng)，助推臨沂鄉(xiāng)村發(fā)展還難以定論。到目前為止臨沂本地只有一家為中小企

業(yè)提供金融服務(wù)的P2C平臺(tái)即恒利網(wǎng)，據(jù)了解其所運(yùn)作的項(xiàng)目多是中小企業(yè)融資項(xiàng)目，且均有抵押和第三方擔(dān)保。這在臨沂P2P行業(yè)來(lái)講也是一個(gè)創(chuàng)新和巨大的進(jìn)步。

第五，看平臺(tái)提供的理財(cái)項(xiàng)目收益率水平

收益率水平這一指標(biāo)至關(guān)重要，從目前行業(yè)數(shù)據(jù)來(lái)看，低收益率的平臺(tái)更穩(wěn)健。投資人切記貪圖高收益率，風(fēng)險(xiǎn)和收益是成正比的。收益率高于當(dāng)?shù)乩仕降钠脚_(tái)往往是自融甚至是玩旁氏騙局的騙子平臺(tái)。即使是正規(guī)P2P平臺(tái)的高收益率項(xiàng)目其借款人信用等級(jí)也往往較低，具有更高的違約風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)投資人來(lái)講一定要選擇符合當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)大環(huán)境下收益率的平臺(tái)，切勿貪高而踩雷。就目前臨沂的民間借貸利率來(lái)講，年化收益率在12%-15%的平臺(tái)相對(duì)來(lái)講更穩(wěn)健，即能給投資人提供較高收益同時(shí)也沒(méi)有加重融資方資金使用成本。

第六，看平臺(tái)的安全保障措施

能夠?yàn)橥顿Y人提供多重安全保障措施，敢于為投資提供100%本息承諾的平臺(tái)應(yīng)是投資人的最優(yōu)選擇。具有以下安全保障措施的平臺(tái)安全系數(shù)往往更高。

1.是否有專業(yè)的風(fēng)控團(tuán)隊(duì)

2.是否有嚴(yán)格的信審風(fēng)控流程

3.是否具有第三方資金托管

4.是否具有風(fēng)險(xiǎn)備用金制度

5.是否有先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)

6.是否有第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)

目前P2P行業(yè)仍然存在諸多問(wèn)題，廣大投資者在選擇平臺(tái)上一定要擦亮眼睛。希望以上六條選擇標(biāo)準(zhǔn)能夠在一定程度對(duì)P2P投資愛(ài)好者有所幫助。如果是選擇臨沂本地的P2P、P2C平臺(tái)則可以到平臺(tái)公司進(jìn)行實(shí)地考察。