解決之道

　　如果想避免繼承人的麻煩，儲(chǔ)戶一定要提前告知繼承人有關(guān)存款賬戶的信息詳盡，存儲(chǔ)介質(zhì)及交易密碼。若取款人持有死者存儲(chǔ)介質(zhì)及交易密碼，具備辦理普通支取條件時(shí)，根據(jù)《補(bǔ)充通知》可以直接辦理普通支取手續(xù)。

　　存款繼承權(quán)不存在爭(zhēng)議時(shí)，繼承人持有死者存儲(chǔ)介質(zhì)或知道賬戶信息，但不知道密碼，且繼承權(quán)不存在爭(zhēng)議。根據(jù)《聯(lián)合通知》規(guī)定，繼承人可向公證機(jī)構(gòu)申請(qǐng)辦理財(cái)產(chǎn)繼承公證。銀行依據(jù)公證機(jī)構(gòu)的繼承權(quán)證明書辦理支取、轉(zhuǎn)賬和過戶等手續(xù)。

　　當(dāng)存款繼承權(quán)存在爭(zhēng)議時(shí)，該情況因無法公證，繼承人應(yīng)當(dāng)向人民法院提起訴訟，由法院進(jìn)行調(diào)解或判決。銀行根據(jù)法院出具的調(diào)解書或生效的判決書(裁定書)將承權(quán)存款進(jìn)行分配。

　　現(xiàn)實(shí)案例中，有很大一部分繼承人對(duì)死者的存款余額、賬戶信息、開戶銀行不了解或毫無了解，僅僅是猜測(cè)死者有數(shù)額較大的存款。該情況繼承人只能人為制造虛假繼承權(quán)訴訟，由法院判決繼承人有繼承權(quán)，然后由憑法院的判決書、裁定書或調(diào)解書到銀行進(jìn)行查詢、支取或者轉(zhuǎn)戶。

　　現(xiàn)行的《聯(lián)合通知》和《補(bǔ)充通知》，都是30多年前制定的，在當(dāng)時(shí)有其合理性。但隨著社會(huì)發(fā)展，該類規(guī)定已明顯滯后新時(shí)代的需求。為有效控制銀行操作風(fēng)險(xiǎn)，更好地維護(hù)繼承人的合法權(quán)利，筆者提出以下建議：

　　如果公證機(jī)構(gòu)和司法部門都可以解決問題，繼承人可根據(jù)繼承存款金額的收費(fèi)成本進(jìn)行比較，擇優(yōu)選擇解決方案。

　　金額監(jiān)管部門應(yīng)積極收集各類建議，向法律法規(guī)修訂部門提出修訂意見，在法律法規(guī)層面加以完善。

　　現(xiàn)行法律規(guī)定，公證必須要到公證處公證。從現(xiàn)行體制看，絕大部分公證機(jī)構(gòu)只設(shè)到縣級(jí)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)只有司法所。建議授權(quán)鄉(xiāng)鎮(zhèn)司法所可公證1萬元(含)以下的繼承存款，同時(shí)簡(jiǎn)化公證手續(xù)，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)減半執(zhí)行。

　　從法律法規(guī)層面適當(dāng)放寬繼承存款的賬戶信息查詢手續(xù)。主要是做法是銀行可接受鄉(xiāng)鎮(zhèn)司法所開具的繼承存款查詢書。

　　據(jù)悉，天津、江蘇先后對(duì)死者存款辦理過戶或支付事宜進(jìn)行了簡(jiǎn)化。主要做法是合法繼承人持死者的死亡證明和繼承關(guān)系證明到公證機(jī)關(guān)辦理繼承公證手續(xù)，公證機(jī)關(guān)出具《個(gè)人存款核查函》后，銀行可以根據(jù)該《函》受理查詢事實(shí)宜，破解公證死結(jié)。

　　法律法規(guī)層面完善，對(duì)各方都有所受益。對(duì)死者可以告慰其在天之靈;對(duì)繼承人可以繼承權(quán)益;對(duì)銀行可以減少操作風(fēng)險(xiǎn);對(duì)社會(huì)可以理順繼承關(guān)系，減少司法資源浪費(fèi)，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定。

　　點(diǎn)評(píng)

　　人到中年，早立遺囑

　　當(dāng)國(guó)人聽說外國(guó)人30多歲時(shí)就開始立遺囑，并隔幾年整理一次內(nèi)容時(shí)，總是有些不解，認(rèn)為遺囑應(yīng)該在臨近生命的盡頭時(shí)再定。

　　現(xiàn)在，很多中年人還沒有書寫遺囑的習(xí)慣。其實(shí)，即使一個(gè)人非常健康，也應(yīng)該告訴自己的繼承人，自己財(cái)產(chǎn)以及銀行帳戶的基本情況。寫好的遺囑并不是必須要交給自己的繼承人，可以放在公證處，繼承人持死亡證明即可到公證處領(lǐng)取遺囑，并按照上面提供的銀行帳戶提取存款。

　　假如僅僅口頭告訴繼承人自己在某家銀行有多少存款的話，會(huì)帶來很多麻煩。按照現(xiàn)行的法律和政策規(guī)定，銀行存款屬于個(gè)人隱私，銀行可以拒絕為繼承人查詢故者存款情況。如果每個(gè)人都能做到詳細(xì)書寫遺囑的話，繼承人與銀行、公證機(jī)關(guān)的麻煩和糾紛會(huì)減少很多，只要提供銀行卡或存折，甚至僅有銀行賬號(hào)，沒有密碼，也能通過正常途徑把錢從銀行取出來。因此，遺囑應(yīng)該盡量早立。