一、貸款風(fēng)險(xiǎn)管理

1、人的風(fēng)險(xiǎn)是第一位的，關(guān)注企業(yè)法人的經(jīng)歷，是否誠實(shí)守信，有無不良嗜好，口碑的情況。

2、不過分依賴財(cái)務(wù)報(bào)表。

3、關(guān)注現(xiàn)金流，銀行要重點(diǎn)測算企業(yè)現(xiàn)金流，注重第一還款來源，不過分依賴抵押物和保證措施。

4、注重企業(yè)的經(jīng)營歷史和可持續(xù)發(fā)展。

5、監(jiān)督企業(yè)是否按約定用款以及回籠款的情況。

6、對企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)質(zhì)上就是對企業(yè)負(fù)責(zé)人的管理，加強(qiáng)對人的管理。 凡是不誠實(shí)說謊、有不良嗜好，經(jīng)營沒思路、管理能力差、風(fēng)險(xiǎn)意識淡漠的客戶，再好的抵押物堅(jiān)決不貸。

7、對貸后檢查出的不良信號，及時(shí)處置，盡快化解不良風(fēng)險(xiǎn)。

8、有針對的營銷客戶，也可將風(fēng)險(xiǎn)杜絕門外，營銷來的客戶的貸款質(zhì)量比介紹來的客戶要高。

9、所有小企業(yè)貸款均追加股東和法人提供連帶責(zé)任擔(dān)保。

二、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號

（一）客戶管理層或關(guān)鍵技術(shù)人員變化的信號

1、關(guān)鍵管理人員或技術(shù)人員行為異常；

2、財(cái)務(wù)計(jì)劃和報(bào)告質(zhì)量下降；

3、主要業(yè)務(wù)頻繁變化；

4.對競爭變化或其他外部條件變化缺少對策；

5.核心盈利業(yè)務(wù)削弱和偏離；

6.以往的合作伙伴不再與其合作；

7.不遵守授信承諾；

8.管理層能力不足或構(gòu)成缺乏代表性；

9.缺乏技術(shù)工人、工資不能正常發(fā)放或有勞資爭議。

（二）業(yè)務(wù)運(yùn)營環(huán)境變化的信號

1.存貨異常變化：

2.工廠維護(hù)或設(shè)備管理落后；

3.主要業(yè)務(wù)發(fā)生變動；

4.缺乏操作控制、程序、質(zhì)量控制等；

5.主要產(chǎn)品線上的供貨商或客戶流失；

6.水電費(fèi)或其他公用事業(yè)收費(fèi)的支出顯著減少。

（三）財(cái)務(wù)狀況變化信號

1.付息或還本拖延，經(jīng)常申請延期支付，或申請實(shí)施新的授信，或不斷透支；

2.申請實(shí)施授信支付其他銀行的債務(wù)，授信抵押品情況惡化或再次用于抵押；

3.客戶或其業(yè)主或其主要股東向其他企業(yè)或個(gè)人提供抵（質(zhì)）押物擔(dān)?；虮ＷC；

4.客戶主要股東向其他人轉(zhuǎn)讓或擬轉(zhuǎn)讓股權(quán)；

5.客戶財(cái)務(wù)比率指標(biāo)惡化，包括：

（1）流動性比率如流動比率、速動比率等過低；

（2）杠桿比率如負(fù)債比率過高，經(jīng)常用短期債務(wù)支付長期債務(wù)或作為長期資金使用；

（3）保障比率如利息保障倍數(shù)過低，現(xiàn)金流不足以支付利息；

（4）獲利能力比率如資產(chǎn)收益率、資本收益率等大幅下降。

6.應(yīng)收、應(yīng)付項(xiàng)目發(fā)生異常變化；

7.支票收益人要求核實(shí)客戶支票賬戶的余額；

8.定期存款余額減少：

9.授信需求增加，短期債務(wù)超常增加；

10.客戶自身的配套資金不到位或不充足；

11.其他銀行提高對同一客戶的利率；

12.客戶申請無抵（質(zhì)）押授信產(chǎn)品或申請?zhí)厥膺€款方式；

13.銀行無法控制抵押品和質(zhì)押權(quán)；

14.客戶無形資產(chǎn)占比過高或者無形資產(chǎn)估價(jià)過高；

15.客戶或有負(fù)債大幅增加；

16.客戶關(guān)聯(lián)交易增多。

（四）客戶履約能力變化信號

1.客戶現(xiàn)金流出現(xiàn)問題；

2.客戶產(chǎn)品或服務(wù)的市場需求下降；

3.客戶還款記錄不正?；蛭窗春贤€款；

4.客戶欺詐，如在對方付款后故意不提供相應(yīng)的產(chǎn)品或服務(wù)；

5.客戶弄虛作假；

6.客戶主要業(yè)務(wù)或經(jīng)營環(huán)境的重大變動。

（五）非財(cái)務(wù)信息提示

1．客戶關(guān)鍵人員如經(jīng)營決策人員、主要執(zhí)行人員和技術(shù)人員人員的個(gè)人職業(yè)經(jīng)歷、受教育背景、品行、健康狀況等；

2．客戶業(yè)主或主要股東個(gè)人及其家庭其他投資、資產(chǎn)負(fù)債及或有負(fù)債情況；

3．客戶業(yè)主或主要股東家庭成員情況、家庭居住情況，婚姻狀況，家庭大致日常收入、生活開支情況:

4．客戶業(yè)主或主要股東個(gè)人資信情況，信貸登記咨詢系統(tǒng)和個(gè)人征信系統(tǒng)信息；客戶在工商、稅務(wù)、海關(guān)等部門的信用記錄情況；

5.客戶近一年的水電費(fèi)或其他公用事業(yè)收費(fèi)清單；

6.客戶近一年的設(shè)備運(yùn)轉(zhuǎn)和開工率；主要生產(chǎn)設(shè)備的技術(shù)水平；

7.客戶成品倉庫的入庫、出庫情況；

8.客戶的納稅情況；

9.客戶的資產(chǎn)、職工人數(shù)、收入情況；

10.客戶近一年的現(xiàn)金流情況；

11.客戶主要供應(yīng)商和銷售商情況；

（六）與客戶品質(zhì)有關(guān)的信號

1.客戶關(guān)鍵人員如經(jīng)營決策人員、主要執(zhí)行人員和技術(shù)人員失蹤或無法聯(lián)系；

2.客戶拒絕提供與信用審核有關(guān)的文件；

3.客戶隱瞞重要信息或提供虛假信息，如隱瞞資產(chǎn)、債務(wù)或抵（質(zhì)）押品真實(shí)情況；

4.客戶無恰當(dāng)理由突然改變會計(jì)政策或核算方法以及折舊計(jì)提方式、存貨計(jì)價(jià)方式等；

5.客戶無正當(dāng)理由撤回或延遲提供與財(cái)務(wù)、業(yè)務(wù)、稅收或抵押擔(dān)保有關(guān)的信息或要求提供的其他文件；

6.客戶的競爭者、供應(yīng)商或其他客戶對授信客戶的負(fù)面評價(jià)，以及媒體的負(fù)面報(bào)道:

7.客戶改變主要授信銀行，向許多銀行借款或不斷在這些銀行之間借新還舊；

8.客戶頻繁更換會計(jì)人員或主要管理人員；

9.客戶卷入法律糾紛；

10.客戶有破產(chǎn)和解或破產(chǎn)重整經(jīng)歷。

（七）小企業(yè)業(yè)主及主要股東個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息

1.有賭博、涉毒、嫖娼等違法或違反社會公德的行為；

2.持有外國護(hù)照或擁有外國永久居住權(quán)，或在國外開設(shè)分支機(jī)構(gòu)；

3.被公眾媒體披露的其他不端行為；

4.社會公眾對客戶法定代表人或經(jīng)營者個(gè)人品質(zhì)、行為反映不良；

5.客戶法定代表人或經(jīng)營者個(gè)人納稅額大幅度下降。

（八）客戶在銀行賬戶變化的信號

1.客戶在銀行的存款不斷減少或出現(xiàn)異常變化；

2.對授信的長期占用；

3.缺乏財(cái)務(wù)計(jì)劃，如總是突然向銀行提出借款需求；

4.短期授信和長期授信錯(cuò)配；

5.經(jīng)常接到供貨商查詢核實(shí)存款情況的電話；

6.突然出現(xiàn)大額資金向新交易

部分歷史文章閱讀（老朋友直接回復(fù)標(biāo)題前的編號即可查閱，新朋友請先關(guān)注bj-guopeijigou）：回復(fù)W，查看往期文章目錄！

z8.小額貸款企業(yè)需了解的知識要點(diǎn)

z9.小額貸款公司經(jīng)營特點(diǎn)

z10.某家小額貸款公司財(cái)務(wù)管理制度

z11.淺談小額貸款公司的經(jīng)營理念

分享是最好的學(xué)習(xí)，分享更是一種美德。

>>>如果喜歡本文，請分享到您的朋友圈吧！<<<