新版《機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)基本條款》解讀

酒后丟車，保險(xiǎn)公司將說“不”。資料圖片

　　新產(chǎn)品價(jià)格有何變化

　　舊版商業(yè)車險(xiǎn)各條款中，車損險(xiǎn)、三者險(xiǎn)主險(xiǎn)價(jià)格基本一致，而附加險(xiǎn)由各家保險(xiǎn)公司各自開發(fā)定價(jià)；新版條款對(duì)八大主要險(xiǎn)種實(shí)行了行業(yè)統(tǒng)一，費(fèi)率結(jié)構(gòu)、費(fèi)率水平和費(fèi)率調(diào)整系數(shù)全行業(yè)基本一致。

　　人保財(cái)險(xiǎn)北分車險(xiǎn)部負(fù)責(zé)人表示，整體來看，新產(chǎn)品價(jià)格與原產(chǎn)品價(jià)格水平基本持平，但是因各家公司原有不同附加險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率需要向行業(yè)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整，因此各家公司在不同險(xiǎn)種、不同車型、不同客戶群的費(fèi)率上有升有降，進(jìn)行了細(xì)微調(diào)整。

　　盜搶險(xiǎn)單獨(dú)投保

　　盜搶險(xiǎn)升格為主險(xiǎn)可單獨(dú)投保，是新版行業(yè)條款的一大亮點(diǎn)。消費(fèi)者在確定投保險(xiǎn)種組合時(shí)又多了一個(gè)選擇。根據(jù)新條款費(fèi)率，一輛價(jià)值10萬元的車輛單獨(dú)投保盜搶險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)為650元。人保財(cái)險(xiǎn)北分車險(xiǎn)部負(fù)責(zé)人介紹，此次盜搶險(xiǎn)作為主險(xiǎn)后費(fèi)率與原來相比并未大幅度上浮，特別是人保家庭用車盜搶險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率平均水平還下降了2%。該負(fù)責(zé)人表示，盜搶險(xiǎn)單獨(dú)投保對(duì)保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理提出了更高要求。

　　首次統(tǒng)一常用附加險(xiǎn)

　　新車險(xiǎn)首次將常用的附加險(xiǎn)進(jìn)行了統(tǒng)一。據(jù)了解，Ａ款產(chǎn)品的附加險(xiǎn)包括車上人員責(zé)任險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、車身劃痕損失險(xiǎn)、可選免賠額特約條款、不計(jì)免賠率特約條款。Ｂ款產(chǎn)品的附加險(xiǎn)包括玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、車身劃痕損失險(xiǎn)、基本險(xiǎn)不計(jì)免賠率特約條款。Ｃ款產(chǎn)品的附加險(xiǎn)則包括玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、車身油漆單獨(dú)損傷險(xiǎn)，并設(shè)置了車損免賠額特約條款和基本險(xiǎn)不計(jì)免賠特約條款。

　　酒后丟車成免責(zé)條款

　　2006版商業(yè)車險(xiǎn)（A、B、C)中，A款的盜搶險(xiǎn)為附加險(xiǎn)，而B、C兩款商業(yè)車險(xiǎn)中盜搶險(xiǎn)均可單獨(dú)購(gòu)買。而2007版的商業(yè)車險(xiǎn)中，三款商業(yè)車險(xiǎn)均將盜搶險(xiǎn)設(shè)定為主險(xiǎn)。同時(shí)，A款依然保留、B款則增加了盜搶險(xiǎn)附加險(xiǎn)。

　　同時(shí)，對(duì)司機(jī)飲酒導(dǎo)致車輛被盜的情況，多數(shù)保險(xiǎn)公司將說“不”。筆者注意到，在2007版的Ａ款和Ｂ款中，均規(guī)定“駕駛?cè)孙嬀?、吸食或注射毒品、被藥物麻醉后使用被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車”是免責(zé)條款。此前2006版的Ｂ款中的盜搶險(xiǎn)主險(xiǎn)則無此規(guī)定。

　　2007版車險(xiǎn)主要是2006版的升級(jí)換代產(chǎn)品，多數(shù)保險(xiǎn)公司不會(huì)進(jìn)行大幅度的調(diào)整。也就是說，如果車主因?yàn)轱嬀频仍?，?dǎo)致汽車被盜，近九成的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司都將不予賠償。

　　對(duì)此，車主看法不一?！叭绻嬀坪鬄榱税踩鹨?，我打車回家，但車丟了，保險(xiǎn)公司都不賠，那我買保險(xiǎn)有什么用呀？”車主李先生表示。而另一位張先生則表示：這樣有助于加強(qiáng)管理，避免車主酒后駕車。

　　“這個(gè)規(guī)定主要是為勸誡大家不要酒后駕車?！币晃粯I(yè)內(nèi)人士表示：一般在盜搶事故發(fā)生后，公安部門會(huì)偵查立案，并出事故鑒定書，如果確定飲酒等是導(dǎo)致車輛被盜的直接原因，那么保險(xiǎn)公司將拒賠，如果不是，保險(xiǎn)公司必須按照條款賠償。

　　費(fèi)率差距進(jìn)一步縮小

　　新版商業(yè)車險(xiǎn)的折扣也進(jìn)一步統(tǒng)一，其中“無賠款折扣”都統(tǒng)一分為上年發(fā)生5次及5次以上賠款、上年發(fā)生4次賠款、上年發(fā)生3次賠款、新保或上年發(fā)生3次以下賠款、上年無賠款、連續(xù)2年無賠款、連續(xù)3年及3年以上無賠款等7個(gè)檔次，系數(shù)分別為1．3、1．2、1．1、1、0．9、0．8、0．7。

　　市民續(xù)保時(shí)、投保車輛平均年行駛里程不到3萬公里的，三款產(chǎn)品提供的優(yōu)惠均為九折；而年平均行駛5萬公里以上，保費(fèi)要提高10％～30％；上年無交通違法，保費(fèi)打九折；屬于老、舊、新、特車型的，保費(fèi)上漲30％～100％。

　　三款產(chǎn)品中Ａ款和Ｂ款車損險(xiǎn)保費(fèi)都按車齡分為1年以下、1～2年、2～6年和6年以上4個(gè)檔次，基礎(chǔ)保費(fèi)和費(fèi)率也都相同；Ｃ款車損險(xiǎn)保費(fèi)則按車齡劃分為1年以下、1～4年、4～6年、6～8年和8年以上5個(gè)檔次。

附機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)基本條款（A款）

  機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)基本條款（B款）

  機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)基本條款（C款）