一直以來(lái)，相比大部分商業(yè)銀行已經(jīng)實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)進(jìn)行準(zhǔn)確計(jì)量和有效控制，農(nóng)村信用社無(wú)論風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)還是風(fēng)險(xiǎn)防控手段均滯后于商業(yè)銀行，尤其在不良貸款管理方面，雖歷經(jīng)數(shù)次改革消化了相當(dāng)數(shù)量的歷史包袱，但整體管理質(zhì)量和水平仍舊是粗放型，不良貸款管理存在諸多亟需改進(jìn)的方面。

 

　　今年前三季度，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)呈現(xiàn)逐漸趨好的發(fā)展態(tài)勢(shì)，銀行金融機(jī)構(gòu)盈利能力亦實(shí)現(xiàn)了同比增長(zhǎng)，不良貸款增幅較前兩個(gè)季度有所放緩。然而，影響金融機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)質(zhì)量的主客觀不穩(wěn)定因素依然存在，對(duì)于石家莊市農(nóng)村信用社而言，依然面臨著較大的不良貸款反彈壓力，總體不良貸款壓降形勢(shì)依然不容樂(lè)觀。針對(duì)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)金融形式的客觀實(shí)際，石家莊市農(nóng)村信用社找準(zhǔn)、摸清不良貸款的癥結(jié)所在，通過(guò)多種方式強(qiáng)化不良清收和風(fēng)險(xiǎn)化解工作，有效地促進(jìn)了全市農(nóng)村信用社持續(xù)、健康、快速發(fā)展。

 

　　一、農(nóng)村信用社不良貸款管理存在的問(wèn)題

 

    （一）風(fēng)險(xiǎn)防控體系缺失，全面風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)淡薄

 

　　農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)管理的全面性，強(qiáng)調(diào)要將風(fēng)險(xiǎn)管理滲透到全部業(yè)務(wù)活動(dòng)，貫穿至每一項(xiàng)活動(dòng)的始終。然而，就目前全市農(nóng)村信用社的貸款業(yè)務(wù)而言，每種產(chǎn)品的客戶(hù)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)不明確，總量控制缺失，審查、審批環(huán)節(jié)不能發(fā)揮應(yīng)有作用。事前缺失，事中控制流于形式，事后拿客戶(hù)經(jīng)理說(shuō)事，成為當(dāng)前信貸管理的真實(shí)寫(xiě)照。風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)忙于統(tǒng)計(jì)和任務(wù)分配等事務(wù)型工作，成了報(bào)表部、任務(wù)分配部，主業(yè)荒廢，風(fēng)險(xiǎn)管理方面的作為幾近空白。當(dāng)然，這與網(wǎng)絡(luò)科技對(duì)統(tǒng)計(jì)工作的支持不夠不無(wú)關(guān)系，更主要的是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理認(rèn)識(shí)不到位。

 

　　正是這些問(wèn)題，導(dǎo)致在信貸發(fā)放中泥沙俱下，將資金投向了不該投的客戶(hù)，投入了不該投的領(lǐng)域，貸款發(fā)放之時(shí)，即是不良生成之日。這種輕事前、事中控制，重事后堵漏的管理方式，已成農(nóng)村信用社貸款前清后增的魔咒，造成客戶(hù)質(zhì)量差，信貸集中度高，風(fēng)險(xiǎn)集中。同時(shí)，劣質(zhì)貸款多，耗費(fèi)時(shí)間多，占用人力資源多，導(dǎo)致目前全市農(nóng)村信用社市場(chǎng)開(kāi)拓能力嚴(yán)重不足。

 

    （二）不良貸款責(zé)任認(rèn)定與追究工作走過(guò)場(chǎng)

 

　　不良貸款責(zé)任認(rèn)定是農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)管理的重要環(huán)節(jié)。但是在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，在大多數(shù)情況下，責(zé)任認(rèn)定都是不加區(qū)分地將所有不良貸款責(zé)任人認(rèn)定為責(zé)任不良貸款責(zé)任人，導(dǎo)致責(zé)任人員數(shù)量大，實(shí)際處理中以罰代處，高舉輕放，處理不到位。利用多數(shù)人輕微失誤掩蓋極少數(shù)人的重大錯(cuò)誤，讓真正犯錯(cuò)誤者成為漏網(wǎng)之魚(yú)。這種不分輕重，各打五十大板的處理方式，不僅起不到“殺一儆百”的警示作用，還會(huì)讓一些心存僥幸的人鋌而走險(xiǎn)，加入違規(guī)行列，重蹈覆轍。這是造成全市不良貸款清非工作不力的重要原因之一。

 

　　銀行經(jīng)營(yíng)的就是風(fēng)險(xiǎn)，放貸有風(fēng)險(xiǎn)是基本常識(shí)。剔除個(gè)人能力因素，誰(shuí)的工作態(tài)度積極，營(yíng)銷(xiāo)的貸款多，形成不良的可能相應(yīng)就多。將所有的不良貸款一概認(rèn)定為責(zé)任貸款，大大挫傷了客戶(hù)經(jīng)理的工作積極性。這種不問(wèn)青紅皂白，一棒子打死的工作方式，不僅對(duì)自己不負(fù)責(zé)，對(duì)同志不負(fù)責(zé)，同時(shí)也是對(duì)信合事業(yè)極不負(fù)責(zé)的表現(xiàn)。這是當(dāng)前貸款營(yíng)銷(xiāo)工作不力的一個(gè)主要原因。

 

　　信貸發(fā)放工作必須實(shí)現(xiàn)全流程管理，調(diào)查、審查、審批、貸后管理各負(fù)其責(zé)，才能保障信貸資金的安全。出現(xiàn)不良貸款，就應(yīng)查明原因，厘定各崗位應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任。但從實(shí)際情況看，部分基層農(nóng)村信用社的責(zé)任認(rèn)定工作沒(méi)有這樣執(zhí)行，而是將責(zé)任不約而同的推向了調(diào)查崗，由客戶(hù)經(jīng)理承擔(dān)。這種簡(jiǎn)單的工作方式，淡化了其他崗位的責(zé)任意識(shí)，不利于形成眾防共治的風(fēng)險(xiǎn)管控局面，全流程管理流于形式，造成內(nèi)控失靈。這也是信貸資產(chǎn)質(zhì)量差的一個(gè)主要原因。

 

    （三）人力資源配置不合理，不良貸款清收乏力

 

　　清收工作是信貸管理的最后一道閘門(mén)，不僅起到了保障資金安全的作用，同時(shí)對(duì)逃廢債務(wù)者形成震攝。為切實(shí)加強(qiáng)不良貸款清收工作，清收部門(mén)應(yīng)配備精干力量，選擇精通法律、信貸的業(yè)務(wù)人員，實(shí)施專(zhuān)業(yè)清收。實(shí)際情況卻恰恰相反，許多縣級(jí)聯(lián)社的清收部門(mén)，不是老弱病退人員，就是問(wèn)題員工。這種簡(jiǎn)單粗放的人員配置，不僅起不到震懾作用，往往在不良貸款清收工作中還會(huì)起到反作用，甚至?xí)p害全市農(nóng)村信用社的合法權(quán)益及社會(huì)形象，不良貸款的清收效果則可想而知。

 

　　二、農(nóng)村信用社不良貸款管理水平提升建議

 

　　針對(duì)當(dāng)前農(nóng)村信用社不良貸款存在這樣那樣的問(wèn)題，改革發(fā)展時(shí)間緊迫，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，不良貸款清收任務(wù)繁重的特殊情況下，必須進(jìn)一步強(qiáng)化農(nóng)村信用社不良貸款管理措施，明確工作思路，加大工作力度，以不良貸款責(zé)任認(rèn)定與追究為切入點(diǎn)，全面推動(dòng)不良貸款的責(zé)任清收與管理工作，提升不良貸款整體管理水平，有效防范和化解經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)。

 

    （一）細(xì)化責(zé)任認(rèn)定流程，明晰認(rèn)定責(zé)任

 

　　各級(jí)農(nóng)村信用社都要成立專(zhuān)門(mén)的不良貸款責(zé)任認(rèn)定組織，針對(duì)過(guò)去不良貸款責(zé)任認(rèn)定工作存在的問(wèn)題，結(jié)合實(shí)際情況，進(jìn)一步細(xì)化責(zé)任認(rèn)定環(huán)節(jié)，加快落實(shí)責(zé)任認(rèn)定工作，并制定責(zé)任認(rèn)定工作流程，并強(qiáng)化相關(guān)工作培訓(xùn)，確保責(zé)任認(rèn)定流程中途不脫節(jié)，職責(zé)明晰、目標(biāo)明確。

 

　?。ǘ┙⒚庳?zé)不良貸款容忍度，解除客戶(hù)經(jīng)理思想包袱

 

　　嚴(yán)禁對(duì)不良貸款管理不加區(qū)分，將所有貸款都定為責(zé)任不良貸款，將所有相關(guān)人員均定為責(zé)任人的錯(cuò)誤做法。對(duì)于免責(zé)的貸款，要根據(jù)貸款全流程管理的要求，區(qū)分崗位差異；根據(jù)不良的形成時(shí)間，區(qū)分時(shí)間段；根據(jù)貸款的投放對(duì)象，區(qū)分貸款品種等，設(shè)定合理的容忍度。讓各崗位切實(shí)負(fù)起應(yīng)有責(zé)任，各管一段，各負(fù)其責(zé)，齊抓共管；讓客戶(hù)經(jīng)理放下包袱，開(kāi)動(dòng)機(jī)器，主動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)求發(fā)展。

 

    （三）加大責(zé)任人處理力度，起到“殺一儆百”的作用

 

　　通過(guò)責(zé)任認(rèn)定和處置工作，使真正違法亂紀(jì)者、頂風(fēng)作案者、揮霍信貸資金者和消極怠工者受到懲戒和處罰。對(duì)于認(rèn)定出的責(zé)任不良貸款責(zé)任人，要嚴(yán)格落實(shí)省、市聯(lián)社的管理規(guī)定，保證處理到位；對(duì)于免責(zé)貸款超出容忍度的，限期壓入紅線(xiàn)，采取在崗清收，離崗清收，直至解除勞動(dòng)合同。

 

    （四）推行陽(yáng)光操作，確保公開(kāi)、公平、公正

 

　　必須把責(zé)任認(rèn)定置于陽(yáng)光下，讓社會(huì)監(jiān)督，讓群眾監(jiān)督，讓員工監(jiān)督，讓真正責(zé)任人無(wú)處躲藏。在各基層網(wǎng)點(diǎn)以及縣級(jí)聯(lián)社設(shè)置責(zé)任認(rèn)定公示欄和舉報(bào)信箱，公示責(zé)任認(rèn)定結(jié)果、舉報(bào)電話(huà)和電子信箱。同時(shí)，暢通申訴渠道，不放過(guò)任何一個(gè)壞人，不冤枉任何一個(gè)好人。

 

    （五）認(rèn)真計(jì)劃部署，打一場(chǎng)持久戰(zhàn)

 

　　不良貸款形成的時(shí)間跨度大，筆數(shù)多，情況復(fù)雜，需要逐筆斟別。要嚴(yán)格執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)定，對(duì)今后新形成不良貸款，要按月認(rèn)定、按月處理責(zé)任人員；對(duì)于過(guò)去形成的，要制定出工作計(jì)劃，落實(shí)到每一個(gè)月；要將不良貸款責(zé)任認(rèn)定工作，列入部門(mén)職責(zé)、崗位責(zé)任，成為常態(tài)化工作。