(文前提要)目前，大部分車(chē)輛投保的第三者責(zé)任險(xiǎn)保額都過(guò)低，不利于為車(chē)主轉(zhuǎn)嫁第三者責(zé)任方面的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)此，車(chē)主應(yīng)引起注意，不妨以拉高三責(zé)險(xiǎn)保額，以一年幾百元的小投入換取大安心。

　　A開(kāi)車(chē)撞了B(人或車(chē))，A全責(zé)，由A或者A的保險(xiǎn)(行情 專區(qū))公司來(lái)賠償B，這是天經(jīng)地義的事情。但現(xiàn)在經(jīng)常有種情況，一種是A撞了B，但A耍賴或者不配合，不愿意賠錢(qián)；二是A想賠，但A自己沒(méi)錢(qián)賠或者A沒(méi)買(mǎi)夠保險(xiǎn)。

　　這是開(kāi)車(chē)人常容易遇見(jiàn)的事。為解決上述問(wèn)題，2011年保監(jiān)會(huì)和保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)開(kāi)始探索在車(chē)險(xiǎn)領(lǐng)域?qū)嵤按磺髢敗睓C(jī)制，2011年8月，北京成為全國(guó)首個(gè)試點(diǎn)這一機(jī)制的地區(qū)。

　　“代位求償”并不容易

　　所謂“代位求償”，就是發(fā)生A方全責(zé)B方無(wú)責(zé)的車(chē)損險(xiǎn)范圍內(nèi)的事故，如果全責(zé)方A無(wú)保險(xiǎn)或者三責(zé)險(xiǎn)賠償限額不足，且怠于履行賠償義務(wù)，無(wú)責(zé)方B能提供全責(zé)方真實(shí)有效聯(lián)系方式的，可就車(chē)損部分直接向B自己保險(xiǎn)公司索賠。B的保險(xiǎn)公司向無(wú)責(zé)方B支付賠款后，就取代無(wú)責(zé)方B向全責(zé)方A追償。

　　然而，在現(xiàn)實(shí)操作中，保險(xiǎn)公司在“代位求償”時(shí)卻面臨追償難的尷尬。

　　數(shù)據(jù)顯示，北京自2011年8月實(shí)行車(chē)險(xiǎn)“代位求償”以來(lái)，保險(xiǎn)公司已經(jīng)累計(jì)向2254起交通事故中的無(wú)責(zé)車(chē)主支付1.11億元的代位求償賠款，但后期向全責(zé)方追回的部分還不到1%。

　　車(chē)主應(yīng)提高三責(zé)險(xiǎn)保額

　　“這個(gè)現(xiàn)象折射出的便是全責(zé)方無(wú)保險(xiǎn)或者保額不足的問(wèn)題?！北本┍ｋU(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)產(chǎn)險(xiǎn)部主任李楓表示，由于習(xí)慣和僥幸心理，不少車(chē)主在選擇保險(xiǎn)時(shí)保額普遍不足。隨著高檔轎車(chē)越來(lái)越多，一旦發(fā)生事故，保險(xiǎn)賠付甚至滿足不了車(chē)輛維修的要求，如果發(fā)生傷人事故，保障額度更是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。

　　李楓表示，許多車(chē)主投保時(shí)對(duì)車(chē)輛自損險(xiǎn)投保額度較高，將車(chē)損險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、劃痕險(xiǎn)、玻璃險(xiǎn)、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水險(xiǎn)等幾乎全部投保了一遍，但卻不重視“第三方責(zé)任險(xiǎn)”中人傷的風(fēng)險(xiǎn)，這實(shí)際上是個(gè)投保誤區(qū)。在人傷賠付成本越來(lái)越高的今天，這一誤區(qū)將更為明顯。

　　“如果一次事故造成一輛車(chē)報(bào)廢了，損失不過(guò)數(shù)十萬(wàn)元到一百萬(wàn)元。但如果出現(xiàn)人傷事故，賠付基本都要高于這一數(shù)額?！崩顥髡f(shuō)，“目前，10萬(wàn)元到30萬(wàn)元的第三者責(zé)任險(xiǎn)是車(chē)主投保的主流選擇，但事實(shí)上，50萬(wàn)元至100萬(wàn)元的三責(zé)險(xiǎn)比10萬(wàn)元至20萬(wàn)元三責(zé)險(xiǎn)的保費(fèi)只多幾百元，卻可以得到更高的賠償，能更好地抵御風(fēng)險(xiǎn)。”

　　小投入換大安心

　　的確，隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的不斷提高，如今，高檔車(chē)、豪華車(chē)的保有量越來(lái)越高。不要說(shuō)奔馳 、寶馬 ，就是賓利、邁巴赫 、捷豹、法拉利等，這幾年也漸漸走入了國(guó)人的車(chē)庫(kù)中。如果不小心和這些車(chē)輛發(fā)生碰擦，事故金額就很可能超出投保的三責(zé)險(xiǎn)額度。

　　另一方面，從人傷的角度看，這幾年交通事故導(dǎo)致的人身傷亡賠償金額也是 “節(jié)節(jié)高”、“年年高”。如今，隨著居民收入的提高，大多數(shù)城市人身賠償金額早已飆升至60萬(wàn)元甚至更高。比如，依據(jù)2013年上海市道路交通事故人身?yè)p害賠償標(biāo)準(zhǔn)，城鎮(zhèn)居民60周歲及以下為877020元，這個(gè)數(shù)字比2011年的636760元又提高了20萬(wàn)元，農(nóng)村居民60周歲及以下為384160元，比2011年的274920元增加了近11萬(wàn)元。而且，根據(jù)現(xiàn)行的政策，交通事故賠償上，可由受害人家屬自由選擇 “事故發(fā)生地所在收入的標(biāo)準(zhǔn)”或“可按戶籍所在收入標(biāo)準(zhǔn)”進(jìn)行索賠，這些都增加了交通事故人傷的賠付標(biāo)準(zhǔn)。

　　綜合這幾方面的因素考慮，二三十萬(wàn)元的三責(zé)險(xiǎn)額度肯定已經(jīng)不足夠用，特別對(duì)于上海、北京等大城市地區(qū)車(chē)輛而言，50萬(wàn)~80萬(wàn)元已經(jīng)是必需的、基礎(chǔ)的標(biāo)準(zhǔn)了，甚至100萬(wàn)元的保額也不為過(guò)。以一輛裸車(chē)價(jià)30萬(wàn)元的沃爾沃為例，50萬(wàn)元額度的三責(zé)險(xiǎn)與100萬(wàn)元的三責(zé)險(xiǎn)相比，一年大約僅貴出約500元的保費(fèi)。

(責(zé)任編輯：DF102)