簡七君，85后，2007年畢業(yè)于某財經(jīng)大學(xué)，工作6年，從事過審計、稅務(wù)咨詢、財務(wù)分析等跟數(shù)字打交道的工作，頭三年痛苦得抓心撓肺，各種覺得入錯行。但是！在相對進入狀態(tài)后，把專業(yè)與工作所學(xué)應(yīng)用到個人和家庭理財中，簡直覺得前幾年培養(yǎng)的一點數(shù)字敏感性和邏輯性太重要了！

一

朋友問我借錢，我該如何婉拒？小伙伴們一到窮的時候，就經(jīng)常會問我借錢，我該如何婉拒呢？

答：

1、我的方法：錢多我會讓別人寫借條。而且還會寫清楚什么時間還我。到時間我就會直接索要。很少有人找我借錢。

錢鐘書的方法：減半贈送，不希望別人還了。如果要拒絕的話，就說自己全部在定期里面，取不出來，沒有現(xiàn)金。要么就說借給別人了。一般錢少都還是要借的。

2、我只借給我信任的人，而且做好準備她有可能不還。 如果我管別人借錢我一定主動打欠條的。

3、我覺得信任的好說，不信任的減半，特別內(nèi)心鄙視的直接回絕。

4、借用三毛的話說：不要害怕拒絕他人，如果自己的理由出于正當(dāng)。當(dāng)一個人開口提出要求的時候，他的心里根本預(yù)備好了兩種答案。所以，給他任何一個其中的答案，都是意料中的。

5、具體情況具體分析，值得信賴的朋友，數(shù)額在自己控制之類是要借的，這類朋友要錢也簡單，說要用錢了，他自然想辦法還你；對信譽度有些遲疑的朋友，先看他為什么借錢，如果是急事，打折借，不全借，如果不是急事，就說自己也有投資或者貸款，周轉(zhuǎn)不開；對不信任但又實在無法拒絕的朋友，只能少借一點，但也做好打水漂的心理準備了。借錢這個事，老公說了這樣一句話，我認為也有道理：別人或許也是走投無路了才找你幫忙，能助人一把，也算是善舉，或許自己也有落難的一天，說不準對方又能幫上你的忙。

二

除了超級網(wǎng)銀，還有什么辦法實現(xiàn)跨行異地免費？

答：

1、跨行轉(zhuǎn)賬實時到賬免手續(xù)費，全球ATM（銀聯(lián)通道）取款每天一次免手續(xù)費，我會告訴你是華夏銀行有這樣的借記卡^_^！民生的手機銀行的跨行通功能可以同樣實現(xiàn)跨行轉(zhuǎn)賬免費，廣發(fā)手機銀行轉(zhuǎn)賬也不收手續(xù)費。

2、許多銀行的手機銀行都可以免費跨行匯款。除了跨行匯款，我覺得跨行（尤其是四大行）把錢收進來，更有難度，分享兩個辦法：

a）如果是同城的兩家不同銀行，可以試試用本票，6毛錢任何金額都能搞定。缺點是只能在工作日辦理，兩家銀行都得去一次。

b）前提是你轉(zhuǎn)入的銀行信用卡溢繳款取現(xiàn)免費，且可以用他行銀行卡還款。然后你先用轉(zhuǎn)出方銀行卡還款轉(zhuǎn)入行的信用卡，然后把信用卡溢款取出或轉(zhuǎn)入該行儲蓄卡。千萬注意，這張信用卡最好任何沒欠款，否則會先還欠款。

3、網(wǎng)易理財轉(zhuǎn)賬，沒有限制額度，差不多2小時左右到賬。

4、手機支付寶轉(zhuǎn)賬免費。

三

【保險大家說】那些年我們掉進去過的保險陷阱。請各位小伙伴來分享一下自己或者知道的保險陷阱。

答：

1、保險陷阱太多了，我都不好意思說，總體而言：

a）大頭是銀保，每年銀保投訴多的要命，全是誤導(dǎo)；

簡七注：

銀保合作（Bancassurance），最簡單的解釋就是“借助銀行賣保險”，也就是銀行作為保險公司的兼業(yè)代理人實現(xiàn)保險分銷。比如常聽說“存單變保單”，一些銀行銷售人員在銷售銀保產(chǎn)品過程時故意隱瞞，宣稱經(jīng)營主體是銀行，偽裝成銀行理財產(chǎn)品賣給客戶，簽合同時才發(fā)現(xiàn)是跟保險合同簽的保單。

b）個險較好，因為是業(yè)務(wù)員一對一的談，可以聊的比較深入；

c）別在產(chǎn)品說明會上簽單，頭腦一發(fā)熱就會出問題；

簡七注：

聽說某些保險公司聘請群眾演員夾雜在產(chǎn)品說明會、交流會里，大家一起聊的時候就各種夸產(chǎn)品如何好。這種陷阱，要多提醒老人注意。

d）利用好猶豫期和回訪電話，自己的權(quán)益自己保護；

簡七注：

前面說的銀保產(chǎn)品，從2014年4月1日起，猶豫期從10天變成15天咯。

e）保險專業(yè)性很強，有的東西確實保險業(yè)只能這么處理，請別罵保險是騙子；

f）想要投訴請打12378，中國保監(jiān)會的投訴熱線，公司很怕的。

2、我覺得很大的陷阱就是，想買個保障性的保險，比如壽險重疾險等，找代理人或者電銷保險時拼命向你推薦分紅型的保險。其實就是多收你一部分錢(帶分紅返還的比消費型的貴很多)，用這部分錢賺大利息，然后還你本金和少少一部分利息。所以，就像簡七的講座中說的，買保障時，最好自己找網(wǎng)銷消費型的保險，便宜。

四

獨生子女家庭應(yīng)該怎么投保呢？既想保子女又想保家長，要每人身背兩套險么？純保障類的保險，可以投收入的5%左右，這5%是各種險的總和吧，年輕人投保哪部分占比重大些好呢？

答：

1、理財不光是投資，也有保值增值和避險的需求。兩全險能夠給投保人一個死亡的賠付，同時又能兼具一定的生存金，既有一定的保障，又有一定的收益，看起來不錯。但需要注意的是，如果保險公司支付得較多，可以猜測這樣的產(chǎn)品賠付或者收益不會很高，所以，有閑錢可以適當(dāng)配置，但不是首選。首先應(yīng)該從保障方面考慮保險，此外，兩全險的年限和收益設(shè)計也需要專業(yè)分析，不同的產(chǎn)品是否劃算可能差距比較大。

2、國內(nèi)把保險概念延伸的太復(fù)雜了，要警惕里面的陷阱。樓主說的生死兩全保險其實就是分紅型壽險，壽險是以生命為對象的保險，有的保險公司設(shè)計的產(chǎn)品可以在一定時間取出部分，就是你這里的生存金。即使是香港的壽險，平均年收益率都只有4%-6%，國內(nèi)的因為投資范圍受限收益率更低。除非你是為了自律強制存款，否則還不如自己理財好了。當(dāng)然，考慮到國內(nèi)今后可能出臺的遺產(chǎn)稅和避債功能壽險還是很有用處的。所以還是要分析你家庭的需求，我不認為壽險應(yīng)該排在重疾險之前。而且也要看你的家庭成員的年齡。

3、父母的話，重疾啊壽險啊已經(jīng)很不合算了，不值得買，每年給父母買個幾百的消費型意外險可以考慮。如果沒有社保，來得及的話把社保補上。

自己的話，年紀還輕，建議早早買上一份定期壽險和定期重疾險，買消費型的最便宜，然后再加一個幾百的消費型意外險。這三個消費險的組合應(yīng)該2000左右就能搞定，是最合算的，保障功能也能基本滿足需求。國內(nèi)的保險還是不要考慮分紅型的，因為收益率都低，基本都在4%以下。