菜鳥理財(cái)-理財(cái)產(chǎn)品評(píng)測(cè)專家
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這是一個(gè)精彩紛呈的時(shí)代，大佬們?yōu)闋?zhēng)奪互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)忙得不可開交，各種“爆款”理財(cái)產(chǎn)品層出不窮，看得人眼花繚亂。那么，適合咱老百姓的理財(cái)產(chǎn)品到底有哪些，大家應(yīng)該如何進(jìn)行挑選和配置呢，菜導(dǎo)這里給大家總結(jié)了三大原則。

1.咱老百姓理財(cái)?shù)娜笤瓌t-中低風(fēng)險(xiǎn)配置為主

對(duì)于咱老百姓來(lái)說(shuō)，賺的都是辛苦錢，好不容易積攢下一筆資金，那都是肩負(fù)著教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等各種重?fù)?dān)的，容不得絲毫閃失。因此呢，菜導(dǎo)這里給大家總結(jié)的理財(cái)三原則的第一條就是：

——以中低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品為主要配置，這樣是為了確保整個(gè)投資組合的安全性。

那么，中低風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品有哪些呢？

首先是貨幣基金。這類產(chǎn)品已經(jīng)被大家所廣泛熟知，各類互聯(lián)網(wǎng)和銀行發(fā)行的“寶寶”，本質(zhì)上都是投向貨幣市場(chǎng)，風(fēng)險(xiǎn)較低，菜導(dǎo)在微信（cainiaolc）里已經(jīng)給大家分析過(guò)各類“寶寶”的特點(diǎn)，包括騰訊的理財(cái)通、全額寶、匯添富的現(xiàn)金寶、京東小金庫(kù)、平安贏等，微信回復(fù)0或1可以看到相關(guān)文章分析。

從歷史上來(lái)看，這類產(chǎn)品全年下來(lái)收益在3-4%，但個(gè)別時(shí)點(diǎn)能達(dá)到6-7%，因此可以作為大家日常進(jìn)行流動(dòng)性安排的一個(gè)選擇，在一些資金緊張，利率走高的時(shí)段，甚至可以加大對(duì)此類產(chǎn)品的配置。

接下來(lái)是國(guó)債。一般適合老百姓購(gòu)買的是憑證式國(guó)債和電子式國(guó)債，關(guān)于兩者的優(yōu)缺點(diǎn)，菜導(dǎo)在《2014年第一期儲(chǔ)蓄國(guó)債開賣啦》這篇文章里有過(guò)比較，微信回復(fù)502可以查看。

2014年發(fā)行的國(guó)債3年期5%、5年期5.41%，在當(dāng)前貨基即將跌破5%的情況下，國(guó)債作為最安全的投資品種，這個(gè)收益率還是有一定的競(jìng)爭(zhēng)力。

國(guó)債起點(diǎn)很低，100元就可以買了，而且電子式還可以直接在網(wǎng)銀實(shí)現(xiàn)購(gòu)買，便利性不輸各種寶寶軍團(tuán)。

當(dāng)然，國(guó)債的缺點(diǎn)是流動(dòng)性不強(qiáng)，如果要提前支取，會(huì)損失一些利息。所以大家在購(gòu)買國(guó)債之前，要想好自己的資金在未來(lái)三五年之內(nèi)會(huì)不會(huì)用到，如果不會(huì)用到，再安排一部分資金去買國(guó)債。

還有銀行理財(cái)產(chǎn)品。這個(gè)相信大家都已經(jīng)很熟悉了，一般非結(jié)構(gòu)化銀行理財(cái)產(chǎn)品都能按照預(yù)期收益率兌付，不能兌付最高收益率的主要是一些結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品，這種產(chǎn)品本來(lái)實(shí)現(xiàn)收益就有一定的條件。

銀行理財(cái)產(chǎn)品可選的范圍很廣，幾乎每家銀行都有發(fā)行，隨時(shí)都能購(gòu)買到各種期限的理財(cái)產(chǎn)品。但是銀行理財(cái)產(chǎn)品起點(diǎn)比貨幣基金和國(guó)債都高，至少5萬(wàn)起，只能湊夠了再買。

另外還有大家關(guān)注比較少一點(diǎn)的保本基金和債券基金，也屬于中低風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品，招財(cái)寶近期發(fā)售的新華保本一號(hào)和長(zhǎng)城淘金債基就是這樣的產(chǎn)品，菜導(dǎo)也有專門分析過(guò)，回復(fù)008和112可以查看。

菜導(dǎo)這里提醒一句，保本基金適合對(duì)安全性要求特別高的人，但正因?yàn)閷?duì)安全性的保障，保本基金一般進(jìn)攻性也不強(qiáng)，大家不要對(duì)收益抱過(guò)高的期望，當(dāng)然今年有的保本基金參與了打新，所以收益還不錯(cuò)。而債券基金因?yàn)橥顿Y的是債券，風(fēng)險(xiǎn)較低，但也并不意味著就不會(huì)虧損，這個(gè)是大家要注意的。

2.咱老百姓理財(cái)?shù)娜笤瓌t-中高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品少配

上面菜導(dǎo)講了很多中低風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品，大家可能要問(wèn)，高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品到底能不能買呢？菜導(dǎo)覺(jué)得要看自身的情況具體分析。對(duì)于處于成長(zhǎng)期、成熟期的家庭來(lái)說(shuō)，抗風(fēng)險(xiǎn)能力高一些，可以購(gòu)買一些高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)提高資產(chǎn)的收益率。而對(duì)于退休人群來(lái)說(shuō)，保住本金往往比追求收益更加重要。

那么中高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品有哪些呢？

股票基金是一類。這個(gè)很多人可能都不愿提及，因?yàn)榇蠹叶荚?007年的高點(diǎn)沖進(jìn)去買過(guò)，受過(guò)傷，還沒(méi)解套。投資股票基金的確是有一定的技術(shù)含量，對(duì)于老百姓來(lái)說(shuō)，沒(méi)那么多時(shí)間和精力去研究的話，采取定投的方式或許是一個(gè)替代的方法，但前提是也要選好的基金來(lái)定投。

近兩年興起的P2P也開創(chuàng)了一類新的投資品種。很多P2P平臺(tái)都采取了保本保息的增信措施，但這是不是就意味著投資這些P2P平臺(tái)就沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)了呢，其實(shí)不然，因?yàn)楸Ｕ洗胧┰跇O端情況下也可能會(huì)失效，所以投資P2P平臺(tái)也要分散幾個(gè)來(lái)投，不要把錢都放到一個(gè)平臺(tái)上。

菜導(dǎo)至今已經(jīng)分析過(guò)十多個(gè)平臺(tái)了，大家回復(fù)2可以看到，以后菜導(dǎo)還會(huì)持續(xù)推出新的平臺(tái)評(píng)測(cè)文章。

3.咱老百姓理財(cái)?shù)娜笤瓌t-分散投資

現(xiàn)在大家都知道分散投資的重要性了，但是在實(shí)際操作過(guò)程中，能夠真正做到分散投資的人還是不多，菜導(dǎo)經(jīng)常發(fā)現(xiàn)周圍有人把錢全部放進(jìn)余額寶，或者只買一兩只基金。所以，菜導(dǎo)要提醒大家的第二個(gè)原則是：

——分散投資，不管哪類產(chǎn)品，不要放到一個(gè)籃子里。

即使是上面菜導(dǎo)列舉的中低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，菜導(dǎo)也建議大家要分散配置，不要只買一個(gè)產(chǎn)品。因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)再低的產(chǎn)品也總是有風(fēng)險(xiǎn)的，而且每類產(chǎn)品的優(yōu)缺點(diǎn)不一樣，有的起點(diǎn)高，有的期限長(zhǎng)，有的流動(dòng)性差，把這些產(chǎn)品分散投一點(diǎn)，可以充分享受各類產(chǎn)品帶來(lái)的好處。

以上就是菜導(dǎo)為大家總結(jié)的適合老百姓的理財(cái)三原則，當(dāng)然菜導(dǎo)這里說(shuō)的多配少配應(yīng)當(dāng)根據(jù)各自的情況自行調(diào)整。對(duì)收益要求高、風(fēng)險(xiǎn)承受能力強(qiáng)的人可以在中高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品上的比例多加點(diǎn)，而對(duì)安全性更看重的人最好還是大部分配到中低風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品上去吧~