法官說(shuō)法

　　“銀行應(yīng)識(shí)別卡的真假，否則就是未盡到義務(wù)”

　　近些年，市民銀行卡遭不法分子克隆盜刷的案例屢見不鮮，不少市民往往自認(rèn)倒霉或寄希望于公安身上，希望能抓住不法分子挽回?fù)p失。然而，日前剛經(jīng)歷此事的濟(jì)南市民周女士卻將銀行告上法庭，以銀行沒盡到保障儲(chǔ)戶資金安全為由，要求銀行為此承擔(dān)損失。最終，法院支持了她的訴訟請(qǐng)求。通訊員 蔡若愚 記者 李世武

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　　銀行卡在自己手里

　　錢卻被盜取一空

　　2010年12月16日，家住歷下區(qū)的周萍（化名）在省城某銀行辦理銀行卡（白色）一張，該卡為無(wú)存折卡。

　　當(dāng)時(shí)，周萍在個(gè)人業(yè)務(wù)開戶服務(wù)申請(qǐng)中進(jìn)行了簽名，業(yè)務(wù)申請(qǐng)表背面附有客戶須知，寫明“一切憑密、印、電子證書等進(jìn)行交易的業(yè)務(wù)均視為客戶本人辦理。憑密碼進(jìn)行的交易，相應(yīng)產(chǎn)生的電子信息記錄為該項(xiàng)交易完成的有效憑證……”的內(nèi)容。

　　然而，2011年6月的一天凌晨，周萍的手機(jī)突然接到短信提示，稱自己的銀行卡在這一時(shí)段內(nèi)從某銀行濟(jì)南分行的取款機(jī)取款12次，每次取款2000元，自己賬戶中共計(jì)24000元存款被取走，產(chǎn)生手續(xù)費(fèi)48元。

　　銀行卡明明在自己手中，錢怎么就被取走了？于是周萍趕忙報(bào)警。經(jīng)警方初步調(diào)查得知，原來(lái)她的銀行卡被不法分子復(fù)制并竊取了密碼，最終將卡內(nèi)的存款盜取一空。

　　2

　　質(zhì)疑銀行未盡保障義務(wù)

　　儲(chǔ)戶告銀行維權(quán)

　　案件一直沒告破，難道自己的血汗錢就白白被人取走？事后，苦惱的周女士開始質(zhì)疑——難道這件事銀行就沒有責(zé)任？

　　為給自己的損失要個(gè)說(shuō)法，前不久周萍將銀行告上法庭。

　　法庭上，周萍認(rèn)為自己與銀行間的關(guān)系實(shí)際就是一份儲(chǔ)蓄存款合同，是合法的、成立的。銀行應(yīng)保證自己的存款安全，自己卡內(nèi)存款被他人盜取自己無(wú)過(guò)錯(cuò)，銀行應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任，賠償自己的存款。

　　然而，銀行方面則認(rèn)為，周萍所訴的存款已在其他銀行取款機(jī)提取。根據(jù)約定，憑密碼進(jìn)行的交易視為周萍本人辦理。因此，銀行拒絕賠付該筆款項(xiàng)并未構(gòu)成違約，不應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任。

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　　不識(shí)銀行卡真?zhèn)?/p>

　　銀行理應(yīng)擔(dān)責(zé)

　　日前，此案經(jīng)法院審理認(rèn)為，儲(chǔ)戶與銀行間建立的是儲(chǔ)蓄存款合同關(guān)系，銀行向儲(chǔ)戶發(fā)放銀行卡，則銀行向儲(chǔ)戶作出了一種保證及承諾，即對(duì)于儲(chǔ)戶的該賬戶只接受銀行向儲(chǔ)戶發(fā)放的該特定的卡進(jìn)行各項(xiàng)業(yè)務(wù)。

　　銀行的業(yè)務(wù)系統(tǒng)（包括人、機(jī)器）應(yīng)識(shí)別銀行卡的真?zhèn)?。如識(shí)別不出，則銀行未盡到保障儲(chǔ)戶安全使用銀行卡的義務(wù)。雖銀行卡使用過(guò)程中同時(shí)使用個(gè)人密碼，客戶須知規(guī)定私人密碼使用視為本人行為，但它的前提是真實(shí)的銀行卡。沒有真實(shí)的銀行卡，銀行就喪失了履行支付義務(wù)的合同依據(jù)。

　　本案中，法院從公安機(jī)關(guān)調(diào)取的錄像中顯示，盜取存款的不法分子取款使用的卡為紅色，非原告周萍持有的白色卡?？烧J(rèn)定取款機(jī)取款人非周萍本人，取款人使用的系復(fù)制卡。由于訴訟中銀行未舉證證明案外人（即不法分子）取款密碼系周萍泄露，銀行基于偽造卡將存款支付給他人構(gòu)成違約。據(jù)此，法院一審判決銀行承擔(dān)儲(chǔ)戶損失賠償。

　　判決理由：銀行的業(yè)務(wù)系統(tǒng)（包括人、機(jī)器）應(yīng)識(shí)別銀行卡的真?zhèn)?。如識(shí)別不出，則銀行未盡到保障儲(chǔ)戶安全使用銀行卡的義務(wù)。

　　■法官說(shuō)法

　　不及時(shí)升級(jí)ATM機(jī)

　　銀行只能風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)

　　采訪中，該案的主審法官告訴記者，近年來(lái)犯罪分子使用偽造的銀行卡盜取儲(chǔ)戶存款的案件屢屢發(fā)生。

　　這就要求銀行應(yīng)通過(guò)技術(shù)投資，加強(qiáng)硬件改善、升級(jí)來(lái)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范。確保儲(chǔ)戶的存款安全，維護(hù)儲(chǔ)戶的合法權(quán)益。ATM機(jī)不但要識(shí)別密碼，更應(yīng)識(shí)別銀行卡的真?zhèn)?。所以“私人密碼的使用即視為本人行為的原則”必須建立在取款時(shí)使用的是真實(shí)銀行卡的基礎(chǔ)上。在儲(chǔ)戶有證據(jù)證明存款被他人支取時(shí)自己持有真實(shí)銀行卡的情況下，銀行應(yīng)就儲(chǔ)戶被盜取的款項(xiàng)承擔(dān)儲(chǔ)蓄合同的違約責(zé)任。銀行不能對(duì)自己的ATM機(jī)及時(shí)升級(jí)，風(fēng)險(xiǎn)只能自擔(dān)。記者 李世武