信用卡上半年新增壞賬50億 卡奴陷債務(wù)包圍圈

2012年商業(yè)銀行信用卡不良貸款率 資料來源：中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)

中國經(jīng)濟(jì)自上世紀(jì)80年代開始迅速增長，人們的儲蓄和消費(fèi)觀念也隨之發(fā)生巨大變化。如今，先消費(fèi)后還款的信用卡已被越來越多的中國人所接受。

據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2012年信用卡交易金額達(dá)10萬億元，占社會(huì)消費(fèi)品零售總額中的48.26%。也就是說，中國人去年的消費(fèi)中，有近半的交易是通過信用卡支付完成的。

隨著信用卡的普及，涉及信用卡糾紛案也越來越多。辦理多張信用卡、套現(xiàn)、惡意透支、將信用卡用于企業(yè)經(jīng)營等違規(guī)行為屢見不鮮，不少人因?yàn)橛馄谖催€而被收取高額利息，更有不少人因?yàn)闊o法償債被判刑。

一邊是部分持卡人陷入債務(wù)包圍圈，一邊是銀行壞賬飆升，今年上半年各大商業(yè)銀行都迎來了信用卡壞賬的高發(fā)期。

央行數(shù)據(jù)顯示，截止今年第二季度末，國內(nèi)銀行信用卡逾期半年未償信貸總額196.21億元，今年上半年新增壞賬近50億元，已超過去年全年36.28億元的規(guī)模。

然而，各家銀行關(guān)于信用卡壞賬方面卻三緘其口，不過通過16家上市銀行中個(gè)別披露的不良貸款信息來看，上半年信用卡貸款不良率顯然有擴(kuò)大的趨勢。而其他上市銀行信用卡不良率雖然并未公布，但通過2012年末的情況來看，也多處于高位。

銀行盲目追求發(fā)卡量 導(dǎo)致信用卡壞賬風(fēng)險(xiǎn)積聚

國有大行稱霸信用卡市場 資料來源：中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)

當(dāng)然，隨著消費(fèi)者使用信用卡的頻率和透支額度不斷提高，信用卡業(yè)務(wù)也成為銀行利潤中除了中間業(yè)務(wù)以外的另一個(gè)強(qiáng)勢增長極。

以招商銀行為例，該行每卡月平均交易額逐年上升，2010至2012年間，卡均月消費(fèi)額分別為1854元、2305元、2690元，到今年年中，這一數(shù)字攀升至3064元。同期利息收入38.96億元、手續(xù)費(fèi)收入34.68億元，同比增幅分別為36.13%和42.42%。

但是，在不斷增長的信用卡消費(fèi)帶來利益的同時(shí)，越積累越多的逾期貸將成為銀行業(yè)中的一顆毒瘤，為金融系統(tǒng)埋下巨大隱患。而商業(yè)銀行在很大程度上來說是信用卡壞賬的始作俑者。

一方面，為搶占信用卡市場，商業(yè)銀行不斷加大對分期付款業(yè)務(wù)及發(fā)卡辦卡業(yè)務(wù)的力度，盲目追求發(fā)卡量，不僅放寬申請條件，甚至故意誘導(dǎo)或者強(qiáng)制辦卡。不少并不具備還款能力的用戶也申請到信用卡。

為了獲取更多能帶來更多收益的高端客戶，商業(yè)銀行罔顧風(fēng)險(xiǎn)，放寬高透支額度信用卡的申請條件，而這部分客戶一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，就將造成相對大額的壞賬。濫發(fā)卡是導(dǎo)致信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)積聚的主要原因。

另一方面，今年以來中國經(jīng)濟(jì)增速放緩，企業(yè)經(jīng)營不善。業(yè)內(nèi)人士指出，有不少企業(yè)主申請多張高額信用卡用于企業(yè)經(jīng)營，企業(yè)主的個(gè)人貸款違約造成大額壞賬。經(jīng)營性貸款的風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于信用卡本身的消費(fèi)性貸款。

此外，以卡養(yǎng)卡、惡意透支、套現(xiàn)等信用卡的違規(guī)使用也令銀行的信用卡壞賬風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步提高。調(diào)查顯示，7.38%的消費(fèi)者持有6張以上信用卡，其中有1.35%的消費(fèi)者持卡超過10張。 在宏觀經(jīng)濟(jì)下行時(shí)期，持卡人的償債能力出現(xiàn)下降，信用卡壞賬風(fēng)險(xiǎn)也更容易集中爆發(fā)。

信用卡鏈條斷裂恐引發(fā)危機(jī)

高透支額度下隱藏高風(fēng)險(xiǎn) 資料來源：中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)

中國經(jīng)濟(jì)正處于從投資驅(qū)動(dòng)到消費(fèi)驅(qū)動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長的轉(zhuǎn)型時(shí)期，而長期以來的通貨膨脹也讓許多人看到銀行利息率跑不過CPI的事實(shí)，從而改變儲蓄傳統(tǒng)，轉(zhuǎn)而先消費(fèi)，再考慮如何還債。信用卡將在這樣的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境中顯示出更大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

事實(shí)上，信用卡更像是一種合法的高利貸。這種現(xiàn)金流的運(yùn)行方式簡單來說，是銀行提供分期付款、提前預(yù)支和折扣積分等諸多便利和優(yōu)惠，吸引持卡人將儲戶存在銀行中的錢貸出，用于消費(fèi)，未按時(shí)還款的持卡人將被收取高額利息和滯納金，銀行賺取存貸利差和手續(xù)費(fèi)。

這種盈利模式是基于消費(fèi)者的負(fù)債能力。而一旦經(jīng)濟(jì)形勢下行，部分持卡人的透支貸款無法償還，信用卡鏈條就存在斷裂的危險(xiǎn)，消費(fèi)者的債務(wù)將像滾雪球般越來越大。

而另一方面，銀行也將連本金都無法收回。壞賬核銷速度嚴(yán)重滯后于壞賬產(chǎn)生的速度，導(dǎo)致信用卡壞賬逐年累加，最終只能成為一個(gè)越來越深的無底洞。

雖然目前歐美國家的個(gè)人債務(wù)與收入比超過100%，中國與之相比還有很大差距，這種風(fēng)險(xiǎn)似乎不值得擔(dān)憂。但數(shù)據(jù)顯示，中國家庭平均債務(wù)額占家庭可支配收入的比例已從2008年的30%升至2011年底的50%。

持續(xù)增長的個(gè)人債務(wù)降低了持卡人的償債能力，讓信用卡壞賬的解決難度加大，也有開啟另一種性質(zhì)金融危機(jī)的可能，房奴、車奴、卡奴，中國人正成為從儲戶變成“債奴”。

對于商業(yè)銀行來說，應(yīng)該加強(qiáng)對信用卡的審核力度，對已有卡量進(jìn)行維護(hù)和開發(fā)，同時(shí)建立和完善信用卡風(fēng)險(xiǎn)防控體系，警惕信用卡鏈條斷裂風(fēng)險(xiǎn)。