里程碑（2007～2008）

在河南省長垣縣南部魏莊鎮(zhèn)一個(gè)普通的院落內(nèi)，有一間坐西朝東的僅有12平方米的小屋，2007年6月22日，屋內(nèi)擁擠但整齊地?cái)[放著三組辦公桌椅，這間在今天看來已相當(dāng)簡陋的平房，從那個(gè)時(shí)刻起，成為了名副其實(shí)地改寫中國郵政儲蓄銀行歷史的坐標(biāo)。

這一天，郵儲銀行信貸部總經(jīng)理朱大鵬將郵儲銀行成立后的第一筆小額貸款授信手續(xù)鄭重地遞到當(dāng)?shù)卮罅羲麓宕迕穸吧徥稚稀６吧彌]想到，自己因此成為轟動(dòng)一時(shí)的新聞人物，成為郵儲銀行小額信貸業(yè)務(wù)的第一個(gè)受益者。當(dāng)時(shí)正受困于3萬多元鵝苗款的她，雖多方借款，但因貸款手續(xù)煩瑣，耗時(shí)長，又沒有抵押物而始終沒有著落。此時(shí)，成立不久的郵儲銀行第一個(gè)小額信貸試點(diǎn)營業(yè)機(jī)構(gòu)選在了魏莊鎮(zhèn)，董景蓮抱著試試看的想法提出貸款申請，僅用三天，郵儲銀行人員就完成了貸前調(diào)查、審批等手續(xù)，決定給予她授信額度為2.4萬元、期限4個(gè)月的貸款。

這一“貸”讓郵儲22年的“只存不貸”成為了歷史，而這都得益于當(dāng)年的3月20日中國郵政儲蓄銀行總行正式揭牌成立，此舉具有重要的里程碑意義”。新組建的這家銀行之運(yùn)營模式充分借鑒了國外郵政金融改革經(jīng)驗(yàn)，郵儲銀行與郵政企業(yè)和諧共贏，妥善解決了網(wǎng)絡(luò)資源共享、基層郵政企業(yè)穩(wěn)定、服務(wù)“三農(nóng)”等重大問題。當(dāng)年10月11日，郵儲銀行第一家一級分行廣東省分行正式掛牌，隨后在不到100天的時(shí)間里，全國36家一級分行陸續(xù)成功掛牌。這標(biāo)志著郵政儲蓄改革工作取得了重大階段性成果。自此，郵儲銀行網(wǎng)絡(luò)體系初步形成，郵儲銀行成為全國最大的覆蓋城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)的金融機(jī)構(gòu)，其中有2/3的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)分布在縣及縣以下的農(nóng)村地區(qū)。有觀點(diǎn)認(rèn)為，郵儲銀行的出現(xiàn)，將在國家經(jīng)濟(jì)建設(shè)和社會發(fā)展中，特別是服務(wù)“三農(nóng)”、推進(jìn)社會主義新農(nóng)村建設(shè)中，發(fā)揮重要的、獨(dú)特的作用。

很快，這個(gè)觀點(diǎn)就被事實(shí)印證了。成立不久的郵儲銀行依托郵政的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，積極參與了國家組織實(shí)施的“萬村千鄉(xiāng)市場工程”和建設(shè)連鎖化“農(nóng)家店”等重大活動(dòng)，并發(fā)揮著重要作用，實(shí)現(xiàn)了郵政金融支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的各項(xiàng)目標(biāo)。截至2007年底，在郵政金融網(wǎng)絡(luò)吸收的1.7萬億元存款中，通過銀團(tuán)貸款、協(xié)議存款、債券投資等多種渠道實(shí)現(xiàn)資金回流農(nóng)村累計(jì)發(fā)生額2800億元。僅2007年大半年時(shí)間，郵儲銀行就向農(nóng)村基層地區(qū)發(fā)放160億元支農(nóng)貸款，有力地支持了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)。同時(shí)，郵儲銀行還利用郵政金融這個(gè)國內(nèi)溝通城鄉(xiāng)、覆蓋面最廣的網(wǎng)絡(luò)，通過匯兌服務(wù)，一年向農(nóng)村匯回資金2000多億元，有力地促進(jìn)了“三農(nóng)”發(fā)展。

雖然大家對改革有良好的預(yù)期，但成效來得如此之快還是出乎意料。2007年第四季度，郵儲余額增長了464億元，而2008年第一季度，余額更是強(qiáng)勁增長1345億元，同比增長14%；綠卡的異地交易量和交易金額分別增長近20%和16%，代理銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品同比增長54%，自主運(yùn)用資金1337億元，同比增長49%，發(fā)放貸款超過400億元。這些數(shù)據(jù)表明，郵儲銀行做到了改革、發(fā)展兩促進(jìn)，實(shí)現(xiàn)了“以改革促進(jìn)發(fā)展，以發(fā)展推動(dòng)改革”的戰(zhàn)略目標(biāo)。

應(yīng)該說，這些目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，得益于郵政儲匯業(yè)務(wù)運(yùn)行22年所積累下來的超過23萬名金融從業(yè)人員和持續(xù)、快步建設(shè)的電子匯兌、儲蓄統(tǒng)一版本、兩網(wǎng)互通、匯兌大集中、客戶管理、公司業(yè)務(wù)、電子稽查等20多個(gè)信息化應(yīng)用系統(tǒng)，他（它）們覆蓋了渠道銷售、業(yè)務(wù)處理、會計(jì)核算、資金清算、風(fēng)險(xiǎn)防范、數(shù)據(jù)分析等各個(gè)方面，這些寶貴的資源成為郵儲銀行成立之初快步前行的推進(jìn)器。

郵儲銀行成立后的第一個(gè)年度，組建各級機(jī)構(gòu)、梳理各種體制、理順各項(xiàng)機(jī)制成為了郵儲人的主要工作，而“加快轉(zhuǎn)型，盡快開展全面的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)”，則被認(rèn)為是重中之重。因?yàn)槊撎ビ趥鹘y(tǒng)郵政體制的郵儲銀行迫切需要引進(jìn)先進(jìn)的商業(yè)銀行經(jīng)營管理理念，加快完善考核激勵(lì)制度、風(fēng)險(xiǎn)控制制度、技術(shù)吸納和業(yè)務(wù)創(chuàng)新制度。領(lǐng)導(dǎo)層提出，要建立郵儲銀行“授權(quán)經(jīng)營、集中管理”的模式，加快業(yè)務(wù)流程再造，實(shí)現(xiàn)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)前中后臺互相分離、互相支撐、互相制約。依據(jù)精簡高效的原則，探索流程銀行建設(shè)模式，確立科學(xué)的組織管理架構(gòu)，建立扁平化、集約化、垂直化的組織管理體系。逐步形成以客戶為中心的經(jīng)營考核方式，積極探索建立條線分明的事業(yè)部制。

看得出，此時(shí)的郵儲銀行正躍躍欲試。因?yàn)樵S多人沒有銀行的從業(yè)經(jīng)歷，所以敢闖敢干更有勇氣。為郵儲銀行成功打開業(yè)務(wù)突破點(diǎn)的朱大鵬曾對記者說：“郵儲銀行與其他銀行不同，信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展路徑與其他銀行也不同，不是先從公司信貸做起，而是從小額信貸和銀團(tuán)貸款這兩端做起。銀團(tuán)貸款可以向其他大銀行學(xué)習(xí)，而小額貸款在我國目前仍沒有全國性的成功經(jīng)驗(yàn)可供學(xué)習(xí)，郵儲走的是一條別人沒有走過的路，只能自己摸索?！?/SPAN>

堅(jiān)守之道（2008～2009）

資金自主運(yùn)用是郵政儲蓄體制改革的核心與關(guān)鍵。從收益穩(wěn)定的轉(zhuǎn)存央行體制，到在金融市場中求得生存，從旱澇保收到經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，這是一個(gè)充滿挑戰(zhàn)的全新轉(zhuǎn)型。自2003年郵儲改革之日起，郵儲資金運(yùn)用就受到社會各界的廣泛關(guān)注，能否實(shí)現(xiàn)平穩(wěn)過渡，駕馭好安全性、流動(dòng)性、贏利性的關(guān)系，不少人心存問號。郵儲銀行成立以來，資金運(yùn)營部承擔(dān)了全行資金管理中心、運(yùn)營中心和配置中心的職責(zé)。在信貸業(yè)務(wù)處于起步和漸進(jìn)發(fā)展階段，資金集中運(yùn)營的質(zhì)量和效果，直接關(guān)系到銀行的風(fēng)險(xiǎn)狀況、收益情況和可持續(xù)發(fā)展能力。

1998年從人民大學(xué)貨幣銀行學(xué)專業(yè)研究生畢業(yè)的彭作剛成為郵儲銀行資金運(yùn)營部的總經(jīng)理，他和團(tuán)隊(duì)一道用一個(gè)個(gè)漂亮的動(dòng)作與數(shù)據(jù)完成了對這項(xiàng)工作的專業(yè)理解。在資產(chǎn)配置上，總體采用資產(chǎn)負(fù)債匹配管理的政策，較好地抵御了利率調(diào)整和法定準(zhǔn)備金率的市場變化，維持了較為穩(wěn)定的凈利息收益。在人民銀行的同意下，他們調(diào)整“老存款”轉(zhuǎn)出計(jì)劃，使2009年的可用資金提前到2008年運(yùn)用，初步形成了金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)、債券投資、貨幣市場三大類資產(chǎn)相對均衡的配置結(jié)構(gòu)。

在金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)方面，郵儲銀行充分利用差異化定位，形成優(yōu)勢互補(bǔ)，近1/3的儲蓄資金投向了同業(yè)市場，成為國內(nèi)銀行間市場最大的同業(yè)存出行，各類主要金融機(jī)構(gòu)均與郵儲銀行建立了戰(zhàn)略合作關(guān)系。在國內(nèi)銀行間債券市場飛速發(fā)展的重要時(shí)刻，郵儲銀行憑借出色的表現(xiàn)成為國債承銷團(tuán)甲類成員、各政策性銀行債券主要承銷機(jī)構(gòu)、央行公開市場一級交易商、國庫現(xiàn)金管理銀行等，連續(xù)被評為銀行間債券市場優(yōu)秀交易成員和優(yōu)秀結(jié)算單位，投資品種涵蓋銀行間債券市場各類產(chǎn)品。

可以說，資金營運(yùn)工作的穩(wěn)健展開，對于加快轉(zhuǎn)型的郵儲銀行意義非凡，它不僅驗(yàn)證了郵儲商業(yè)改革的成效，也讓當(dāng)初心存疑慮的人看到了其穩(wěn)健發(fā)展的美好前景。

在郵儲銀行成立的第二個(gè)年度，彭作剛和他的資金運(yùn)營團(tuán)隊(duì)不僅令人放心地促使郵儲資金保值增值，而且無形中對剛剛起步的許多新業(yè)務(wù)提供了寶貴的資金支持。彭作剛說過，資金運(yùn)用工作永遠(yuǎn)是動(dòng)態(tài)的、開放的，不能有靜止、松懈、驕傲、停頓和封閉。責(zé)任代表信任，只有舍小我，融入大我，才能創(chuàng)造和實(shí)現(xiàn)最大的人生價(jià)值。

雖然崗位不同，但四川省分行彭州市白水河網(wǎng)點(diǎn)的陳禮菊和張雯、寧波分行奉化市溪口鎮(zhèn)斑竹網(wǎng)點(diǎn)的俞蘭與彭作剛有著同樣的責(zé)任認(rèn)知。2008年5月12日，陳禮菊和張雯正在辦理業(yè)務(wù)，伴隨著一陣強(qiáng)烈的震動(dòng)，供電中斷，保險(xiǎn)門落鎖，兩人被困于營業(yè)廳內(nèi)動(dòng)彈不得。強(qiáng)震過后，她們才用鑰匙打開保險(xiǎn)門，沖到屋外。此時(shí)街上一片混亂，而20多萬元的儲匯資金還留在網(wǎng)點(diǎn)，通信中斷又使她們與外界失去了聯(lián)系。陳禮菊安排張雯趕去市里匯報(bào)，自己則站在門口看守單位的財(cái)產(chǎn)。此時(shí)，陳禮菊的孩子就在離她只有500米的學(xué)校，但她卻顧不上打聽孩子的下落，她說，自己非常關(guān)心孩子的安危，但不能把老鄉(xiāng)的存款扔下不管。就這樣，陳禮菊在震后的大雨中，在“中國郵政儲蓄銀行”的招牌下，撐傘守候在網(wǎng)點(diǎn)大門處，直到次日凌晨資金被安全轉(zhuǎn)移。

斑竹網(wǎng)點(diǎn)是寧波一個(gè)很小的郵儲網(wǎng)點(diǎn)。儲蓄員俞蘭在柜臺邊坐一天，辦理的存、取款業(yè)務(wù)金額也只有幾千塊錢。業(yè)務(wù)量雖然小，但農(nóng)戶離不開。俞蘭所在的郵儲網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)代發(fā)斑竹等4個(gè)村的養(yǎng)老保險(xiǎn)金，如果因經(jīng)濟(jì)效益撤點(diǎn)，這些村的老人就要跑20多公里山路去鎮(zhèn)上取錢。像斑竹這樣存款余額在1000萬元以下、收不抵支的郵儲銀行網(wǎng)點(diǎn)僅在浙江就超過150個(gè)，而在地域廣闊、地形復(fù)雜的中西部地區(qū)，就更是數(shù)不勝數(shù)。

堅(jiān)守崗位，踐行承諾，郵儲人在動(dòng)蕩的經(jīng)濟(jì)環(huán)境中、在猛烈的自然災(zāi)害面前、在寂寞的貧瘠之地，所表現(xiàn)出的責(zé)任心與使命感同樣令人尊敬，他們都在用自己特有的方式推動(dòng)郵儲轉(zhuǎn)型的車輪。

2008年，郵儲銀行相繼成功開辦了零售信貸、公司業(yè)務(wù)、信用卡、結(jié)售匯等新業(yè)務(wù)，增長方式發(fā)生了顯著的變化。其中，零售業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)規(guī)模性增長，新增存款3584億元，再創(chuàng)新高；代理銷售保險(xiǎn)、國債、基金等理財(cái)產(chǎn)品1191億元，發(fā)放小額貸款324億元。四川省分行在大地震災(zāi)害的挑戰(zhàn)下，存款余額突破千億元大關(guān)，儲蓄余額同比增長32.66%，排名全國郵儲第一。而公司業(yè)務(wù)也實(shí)現(xiàn)了良好開局，半年時(shí)間就吸收公司存款近700億元。

值得一提的是，這一年，隨著“老存款”大幅轉(zhuǎn)出，法定準(zhǔn)備金繳存到位，郵儲自主運(yùn)用“資產(chǎn)占比”快速提高，協(xié)議存款、債券投資、信貸三大類資產(chǎn)結(jié)構(gòu)趨于平衡。

這個(gè)局面來之不易，因?yàn)?SPAN lang=EN-US>2008年是郵儲銀行所面臨的外部形勢和自身環(huán)境發(fā)生重大變化的年份，各種矛盾集中顯現(xiàn)，興奮、小心、不解、躁動(dòng)、堅(jiān)定、徘徊，彼此膠著，互不相讓，令郵儲銀行在向全國推廣新業(yè)務(wù)時(shí)，阻力頻出。其中，最突出的表現(xiàn)在信貸領(lǐng)域，縱向看，從一級分行到二級分行，從分行層面到支行網(wǎng)點(diǎn)，從信貸老人到剛上崗者；橫向看，從小額信貸到個(gè)人商務(wù)貸款，從商鋪經(jīng)營權(quán)抵押貸款到小企業(yè)貸款，幾乎每一個(gè)層面，每一款產(chǎn)品都會涌來各種聲音，壓力可想而知。朱大鵬對此非常理解：“大家畢竟都沒干過這些業(yè)務(wù)，沒有經(jīng)驗(yàn)，特別是面臨業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)壓力，發(fā)發(fā)牢騷和怨氣也挺正常，我們只能通過多做培訓(xùn)和解釋工作來轉(zhuǎn)變大家的思想。”

朱大鵬們的堅(jiān)定和務(wù)實(shí)讓質(zhì)疑聲漸弱，與此同時(shí)，一支由郵儲銀行自己培養(yǎng)的有13000多名專職信貸員的隊(duì)伍悄然形成。

內(nèi)外兼修（2009～2010）

在郵儲銀行的成長史中，2009年注定是一個(gè)值得記住的年份，在全球性金融危機(jī)的包裹下，郵儲銀行真正實(shí)現(xiàn)了獨(dú)立運(yùn)營，并且拿到了前所未有的成績單，個(gè)人零售貸款規(guī)模、公司業(yè)務(wù)存款余額都突破1000億元，特別是信貸客戶群體達(dá)到250萬戶，真正發(fā)揮出了郵政金融的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢和郵儲銀行的大客戶群優(yōu)勢，邁出了向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的一大步。

業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的飆升是郵儲銀行向上突破的外在體現(xiàn)，而更讓郵儲人看重的則是內(nèi)在專業(yè)功力有了顯著的提升。這一年，財(cái)務(wù)管理在資源配置中起到了關(guān)鍵作用，通過全面預(yù)算管理，建立了適合郵儲銀行發(fā)展的財(cái)務(wù)管理體系；通過完善績效考核、成本費(fèi)用、固定資產(chǎn)投資和車輛配置等管理辦法，進(jìn)一步規(guī)范財(cái)會行為，財(cái)務(wù)制度體系初見形態(tài)；通過網(wǎng)點(diǎn)損益核算和增收節(jié)支活動(dòng)，全行的效益意識進(jìn)一步增強(qiáng)。財(cái)務(wù)集中管理在郵儲銀行經(jīng)營管理中支撐作用的顯現(xiàn)，有力促進(jìn)了全行資源配置的有效管理。財(cái)務(wù)管理真正成為準(zhǔn)確評價(jià)經(jīng)營管理成果、提高銀行運(yùn)行效率的重要保證。

這一年，遵從“身份管理”向“崗位管理”轉(zhuǎn)變的思路，人力資源管理體系雛型初見。通過按照商業(yè)銀行模式搭建的郵儲銀行崗位職級體系，充分發(fā)揮了薪酬的保障和激勵(lì)功能；通過人工成本和人員增長與業(yè)務(wù)發(fā)展緊密掛鉤的政策，人力資源管控機(jī)制取得了積極成效。而大規(guī)模、多頻次、多層次的全員業(yè)務(wù)培訓(xùn)和職業(yè)技能學(xué)習(xí)，切實(shí)改善了從業(yè)人員的知識與專業(yè)結(jié)構(gòu)，全國的支行長與支局長全部接受了遠(yuǎn)程培訓(xùn)，有2.7萬人獲得證書，4.9萬人通過銀行從業(yè)資格考試。

這一年，與郵儲銀行經(jīng)營戰(zhàn)略和業(yè)務(wù)發(fā)展相適應(yīng)的《中國郵政金融IT總體規(guī)劃》出爐，旨在適應(yīng)未來三到五年郵政金融業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，而現(xiàn)代化程度頗高的信息化系統(tǒng)建設(shè)也取得實(shí)質(zhì)進(jìn)展，位于北京豐臺的郵儲銀行中心機(jī)房竣工并順利投入運(yùn)行，儲蓄系統(tǒng)物理大集中、代理保險(xiǎn)大集中、個(gè)人網(wǎng)銀、第三方存管等20多個(gè)工程項(xiàng)目的竣工，大大提升了郵政金融信息系統(tǒng)的安全可靠性，交易成功率在當(dāng)年15家全國性商業(yè)銀行排名中位列第三，圓滿完成了建國60周年郵政金融計(jì)算機(jī)系統(tǒng)安全保障專項(xiàng)工作。與此同時(shí)，電話銀行、網(wǎng)上銀行等電子支付渠道的逐漸開放，不僅成功分流了客戶，減輕了營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)壓力，還培育了新的贏利模式，特別是95580客服中心的啟動(dòng)，為郵儲銀行服務(wù)水平的提升開辟了新通道。

首筆履約保函業(yè)務(wù)開辦，首筆漁船抵押貸款業(yè)務(wù)開辦，首筆票據(jù)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)開辦；小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)開始試點(diǎn)，基金托管業(yè)務(wù)資格獲批，移動(dòng)商易通業(yè)務(wù)上線；廣東省分行成為省內(nèi)獨(dú)家“新農(nóng)?！贝斫鹑跈C(jī)構(gòu)，北京分行成為北京市唯一“三農(nóng)信貸專營機(jī)構(gòu)”……

在郵儲銀行成立的第三個(gè)年度里，業(yè)務(wù)相繼突破的喜訊接踵而至，但最能讓郵儲人牢記的恐怕還是在2009年開展的“合規(guī)管理年”和2010年開展的“業(yè)務(wù)行為規(guī)范年”活動(dòng)。日后看，正是這兩個(gè)主題鮮明的活動(dòng)，促進(jìn)了一個(gè)個(gè)傳統(tǒng)儲匯人向?qū)I(yè)銀行從業(yè)者的蛻變。

主題活動(dòng)的開展讓郵儲銀行一直致力營造的全員參與的合規(guī)文化建設(shè)有了新的深度和廣度，內(nèi)容豐富的風(fēng)險(xiǎn)文化建設(shè)活動(dòng)讓各級員工有了自覺學(xué)習(xí)、掌握、執(zhí)行監(jiān)管制度、業(yè)務(wù)規(guī)章及操作規(guī)程的強(qiáng)烈意愿，“全員合規(guī)、主動(dòng)合規(guī)、、合規(guī)從高層做起”的理念開始真正深入人心，落到實(shí)處。

通過實(shí)施合規(guī)審查、授信審查、法律審查、授權(quán)管理、新業(yè)務(wù)評估等系列措施，郵儲銀行在總、分行建立了合規(guī)、法律、風(fēng)控的工作平臺，有效改進(jìn)了資產(chǎn)業(yè)務(wù)、創(chuàng)新業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入和決策流程，提升了重點(diǎn)業(yè)務(wù)的制度覆蓋性、流程規(guī)范性、決策科學(xué)性、內(nèi)控有效性，形成了“研究風(fēng)險(xiǎn)先于業(yè)務(wù)開辦”的工作機(jī)制。

通過創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)絡(luò)員、風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)信息交流等工作機(jī)制，實(shí)施關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)監(jiān)測、金融資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類、重點(diǎn)業(yè)務(wù)流程梳理、專項(xiàng)問題調(diào)研檢查等現(xiàn)場與非現(xiàn)場工作措施，郵儲銀行有效提升了風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測與預(yù)警的工作質(zhì)量，逐步實(shí)現(xiàn)了對業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的過程監(jiān)控，達(dá)到了“風(fēng)險(xiǎn)防范嵌入業(yè)務(wù)發(fā)展和管理過程”的工作效果。

通過搭建專業(yè)機(jī)構(gòu)、完善工作制度、規(guī)范資產(chǎn)移交、全方位組織清收等工作措施，郵儲銀行全面、系統(tǒng)地規(guī)范了資產(chǎn)保全工作，有效提高了不良資產(chǎn)處置的工作質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)了資產(chǎn)保全的規(guī)范化、專業(yè)化、制度化、科學(xué)管理化。

一系列合規(guī)風(fēng)暴強(qiáng)勢沖擊著每一個(gè)郵儲銀行人的神經(jīng)，從對規(guī)則的不理解、記不住到今天的言必先風(fēng)險(xiǎn)、制度刻心間，郵儲人對風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知的發(fā)狠終于得到回報(bào)：銀行資產(chǎn)質(zhì)量保持優(yōu)良，各主要風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)滿足監(jiān)管要求。

讓學(xué)習(xí)成為習(xí)慣（2010～2011）

在郵儲銀行成立的第四個(gè)年度，有兩件事不得不提。

2010年第二季度，從2003年開始陸續(xù)轉(zhuǎn)出的8300億元“老存款”終于執(zhí)行完畢，黨和國家交給郵儲銀行的這項(xiàng)光榮而艱巨的任務(wù)得以圓滿完成，前后歷時(shí)7年，郵政儲蓄延續(xù)了24年“吃利差”的歷史終于畫上了句號。

2010年6月1日，一貫低調(diào)示人的郵儲銀行以自己在小額信貸上的執(zhí)著和專注獲得了國際上的認(rèn)可。在德國柏林，當(dāng)從德國技術(shù)合作公司（簡稱GTZ）董事克萊梅爾手中接過“GTZ國際合作項(xiàng)目最高成就獎(jiǎng)”證書時(shí)，代表郵儲銀行領(lǐng)獎(jiǎng)的副行長呂家進(jìn)感受到了這一紙證書的分量——郵儲銀行通過小額貸款的運(yùn)作探索出了一條適合中國國情的農(nóng)村金融發(fā)展之路。

此次獲獎(jiǎng)的“小額貸款和零售銀行業(yè)務(wù)項(xiàng)目”是郵儲銀行與GTZ合作的產(chǎn)物，起步就在本文開頭提到的魏莊。該項(xiàng)目運(yùn)行僅兩年，就發(fā)放貸款超過2000億元，惠及中國農(nóng)村300多萬戶家庭，而逾期率僅在1%左右，貸款質(zhì)量良好。這組數(shù)字是郵儲銀行對農(nóng)村金融這一世界性難題給出的中國式答案，在扎實(shí)的數(shù)據(jù)面前，嚴(yán)謹(jǐn)?shù)牡聡送耆J(rèn)可了郵儲小額貸款項(xiàng)目在中國農(nóng)村地區(qū)的覆蓋面與影響力，使其在GTZ全球2200個(gè)合作項(xiàng)目評比中脫穎而出。克萊梅爾稱此項(xiàng)目為改善中國農(nóng)村金融的環(huán)境作出了重要貢獻(xiàn)，是中德合作的典范，將在全球復(fù)制推廣。

這是具有坐標(biāo)意義的兩件事，對郵儲人有鼓舞之力，而外界的認(rèn)可更是讓郵儲人有了些許的自豪感。應(yīng)該說，郵儲幾年來的進(jìn)步有目共睹，可隨著轉(zhuǎn)型進(jìn)程的深入與多元，越來越多的郵儲人愈發(fā)感到專業(yè)知識的不足。郵儲網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量不少，但單點(diǎn)創(chuàng)利能力在同業(yè)中普遍較低；新業(yè)務(wù)接踵而至，但支行長們囿于自身專業(yè)短板而手忙腳亂，帶有普遍性的諸多問題深深困擾著管理者，也令普通員工十分糾結(jié)。基于此，更多層面、更多形式的學(xué)習(xí)與培訓(xùn)在這一年顯得異常活躍，2010年全行針對管理類、專業(yè)類、技術(shù)類、營銷類和營業(yè)類等五類人員共舉辦集中培訓(xùn)29840期，而各分行更是在這方面盡顯神通。

2010年5月12日晚7：30，廣西區(qū)分行的大會議室燈火通明，副行長崔建華以《商業(yè)銀行管理基礎(chǔ)知識》為題拉開了“每周一講”的序幕，全區(qū)3000多名員工通過電視電話系統(tǒng)認(rèn)真聽講，持續(xù)兩個(gè)小時(shí)。這是廣西區(qū)分行提出創(chuàng)辦“學(xué)習(xí)型銀行”后的一項(xiàng)命題行動(dòng)，從那時(shí)起的每周四晚，專題講座都會準(zhǔn)時(shí)開講，區(qū)分行全體員工按時(shí)聽課，雷打不動(dòng)，至今仍在堅(jiān)持。講課內(nèi)容涉及管理、業(yè)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)、禮儀、寫作等各個(gè)方面，許多內(nèi)容都直接瞄準(zhǔn)了工作中的常見問題。

北京分行不僅對一線員工的在職培訓(xùn)持續(xù)開展，還創(chuàng)新新入職員工的教育，一改往年大學(xué)畢業(yè)生入職受訓(xùn)僅一周的慣例，所有新人要經(jīng)過三個(gè)月的幾上幾下培訓(xùn)，才可上崗；該行還將管理者送到北大光華管理學(xué)院和人民銀行研究生院進(jìn)行專題深造，創(chuàng)新性地舉辦“西點(diǎn)人才培訓(xùn)工程”，用互動(dòng)式、體驗(yàn)式、軍訓(xùn)式教學(xué)提高大家的破題興趣和綜合實(shí)戰(zhàn)能力，參訓(xùn)學(xué)員回到崗位能很快學(xué)以致用，而且成效明顯。

河南省分行提出“培訓(xùn)是員工最大福利”理念，以日常培訓(xùn)為載體，培育人才，儲備人才，鍛煉隊(duì)伍，通過搭建遠(yuǎn)程教育培訓(xùn)網(wǎng)、建設(shè)各地市培訓(xùn)教室、組織從業(yè)人員參加銀行業(yè)從業(yè)資格考試、開展金融知識強(qiáng)化培訓(xùn)、舉行星級柜員評定等途徑，使員工對培訓(xùn)工作的理解更深刻，從最初的被動(dòng)學(xué)習(xí)，到后來主動(dòng)、自覺地產(chǎn)生培訓(xùn)動(dòng)力與需求。針對不同層面的專業(yè)需求，該行開拓出新型的更具實(shí)效的培訓(xùn)方式：對新進(jìn)大學(xué)畢業(yè)生和輪崗人員進(jìn)行崗前適應(yīng)培訓(xùn)；對部室業(yè)務(wù)人員開展多種形式的新業(yè)務(wù)培訓(xùn)；對高管人員，以會代訓(xùn)，采取研討會、座談會等方式，邀請基金公司專家、同業(yè)高管、銀監(jiān)局領(lǐng)導(dǎo)舉辦專題研討，宣講現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營理念與規(guī)范，促使領(lǐng)導(dǎo)層從郵政企業(yè)管理人向銀行高級管理者真正轉(zhuǎn)變。

2010年，河南省分行一天以上的集中培訓(xùn)累計(jì)達(dá)10000余期、20萬人次；北京分行平均每個(gè)季度培訓(xùn)接近13000人次；而郵儲銀行2010年培訓(xùn)超過90萬人次，2011年更是創(chuàng)紀(jì)錄地超過100萬人次。截至2011年底，郵政金融從業(yè)人員共計(jì)18.4萬人次通過銀行業(yè)從業(yè)資格考試，5.3萬人獲得保險(xiǎn)從業(yè)資格，1.7萬人獲得基金從業(yè)資格，1000多人獲得AFP金融理財(cái)師執(zhí)業(yè)資格，3.06萬信貸人員通過行內(nèi)崗位資格培訓(xùn)獲得證書。

數(shù)據(jù)雖簡單，卻能真實(shí)體現(xiàn)郵儲銀行在培訓(xùn)上的發(fā)力，而更令人欣慰的是，通過創(chuàng)新培訓(xùn)機(jī)制與形式，從總行到分行正逐漸建立起一套多層面、立體化、定制化的有針對性的培訓(xùn)體系，實(shí)現(xiàn)了從零散的應(yīng)急性項(xiàng)目培訓(xùn)向系統(tǒng)化的模塊化培訓(xùn)的轉(zhuǎn)變。

應(yīng)該說，培訓(xùn)的常態(tài)與學(xué)習(xí)的自覺是郵儲銀行轉(zhuǎn)型中的最大收獲，它比業(yè)務(wù)的突破與得到的獎(jiǎng)勵(lì)似乎更有意義，因?yàn)橹挥卸脤W(xué)習(xí)的個(gè)人和組織才能不斷應(yīng)對隨時(shí)到來的各種挑戰(zhàn)，而未來商業(yè)銀行需要的正是那些善于學(xué)習(xí)、不斷學(xué)習(xí)、學(xué)習(xí)能力強(qiáng)的人才。

創(chuàng)新在路上（2011～2012）

2011年12月28日，經(jīng)濟(jì)日報(bào)社在其舉辦的“2011中國自主創(chuàng)新年會”上，將“最具成長力創(chuàng)新型企業(yè)”稱號授予郵儲銀行。頒獎(jiǎng)詞這樣寫道：截至2011年底，郵儲銀行累計(jì)發(fā)放小微企業(yè)貸款超過8000億元，有效緩解了全國530多萬戶商戶、小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營資金短缺的難題。作為一家網(wǎng)絡(luò)溝通城鄉(xiāng)，堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)民生的大型零售商業(yè)銀行，在小微企業(yè)貸款規(guī)模迅速擴(kuò)大的同時(shí)，郵儲銀行也成功探索出了一套適合自身特點(diǎn)的實(shí)現(xiàn)商業(yè)、可持續(xù)性服務(wù)小微企業(yè)的信貸發(fā)展模式。

熟悉郵儲銀行發(fā)展的人對其得到這個(gè)獎(jiǎng)項(xiàng)并不會有過多驚訝，因?yàn)樵谶@家銀行成立之初，就因?yàn)樘厥獾臍v史原因和獨(dú)有的體制而注定不能簡單地模仿其他成熟商業(yè)銀行的做法，擁有全國最多金融網(wǎng)點(diǎn)的郵儲讓黨和政府寄予了服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)百姓的重任。他山無路，只能自尋，“自營＋代理”就是一種經(jīng)營管理模式創(chuàng)新，而在這樣的創(chuàng)新體制里，業(yè)務(wù)創(chuàng)新、管理創(chuàng)新等就成為必然。

當(dāng)初郵儲銀行論證小額信貸時(shí)，看好者寥寥，費(fèi)時(shí)費(fèi)力不賺錢等聲音此起彼伏、不絕于耳，更有看笑話者等著郵儲銀行陷入不能自拔之境。從其他銀行的經(jīng)驗(yàn)看，小額貸款業(yè)務(wù)的拓展與風(fēng)險(xiǎn)確實(shí)不易匹配，但郵儲銀行依托郵政網(wǎng)絡(luò)而生根于廣闊沃土卻有著其他機(jī)構(gòu)不可比擬的獨(dú)特優(yōu)勢，他們在中國特有的人情文化中與小額信貸間尋找結(jié)合點(diǎn)，為了既適應(yīng)縣域農(nóng)村客戶缺乏有效抵、質(zhì)押物的特點(diǎn)，又有效控制風(fēng)險(xiǎn)，增加第二還款來源，農(nóng)戶聯(lián)保貸款、商戶聯(lián)保貸款等4個(gè)全國性產(chǎn)品應(yīng)運(yùn)而生。農(nóng)戶貸款上限一般為5萬元，商戶貸款上限一般為10萬元，隨用隨貸，手續(xù)簡便，還款方式靈活，提前還款不收違約金。而在信貸技術(shù)上，采取通過為客戶編制資產(chǎn)負(fù)債表和損益表的方式，科學(xué)確定授信額度；在業(yè)務(wù)流程上，實(shí)行“四只眼”辦業(yè)務(wù)原則，由兩名信貸員一同開展貸前實(shí)地調(diào)查；在決策機(jī)制上，縣級支行設(shè)立審貸會，集體決策；在資金管理上，做到資金集中管理。

從實(shí)踐看，如此產(chǎn)品設(shè)計(jì)有效地讓郵儲在服務(wù)“三農(nóng)”中找到了社會效益與經(jīng)濟(jì)效益的銜接點(diǎn)，而以此為經(jīng)驗(yàn)，其在服務(wù)小微企業(yè)中又開發(fā)出了獨(dú)特的信貸技術(shù)。在調(diào)查環(huán)節(jié)，總結(jié)出了“看拍問聽要”五個(gè)要領(lǐng)，強(qiáng)化對企業(yè)主、股東、購、產(chǎn)、銷等信息的核查，關(guān)注“三品”、“三表”，通過編制企業(yè)財(cái)務(wù)簡表，得出客戶財(cái)務(wù)概況；在審批環(huán)節(jié)，全面分析借款人、融資用途、還款能力、擔(dān)保和借款人展望，據(jù)此決策；在貸后檢查環(huán)節(jié)，動(dòng)態(tài)、連續(xù)、全面掌握客戶信息；在風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警環(huán)節(jié)，設(shè)計(jì)出了40多項(xiàng)有針對性的預(yù)警指標(biāo)和行動(dòng)方案，及時(shí)降低風(fēng)險(xiǎn)。

從創(chuàng)新中嘗到甜頭的郵儲銀行已經(jīng)將這種觀念滲透到了轉(zhuǎn)型進(jìn)程中的方方面面：郵銀組建代理銀行業(yè)務(wù)框架，從制度上促成雙方共同可持續(xù)發(fā)展的長效合作機(jī)制；示范網(wǎng)點(diǎn)建立起新的網(wǎng)點(diǎn)銷售流程，徹底改變了傳統(tǒng)經(jīng)營模式，有效提升了客戶服務(wù)能力；緊緊抓住“三網(wǎng)融合”的機(jī)遇，郵儲銀行于2011年7月率先建成國內(nèi)首家全國集中的電視銀行系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)了電視網(wǎng)絡(luò)與銀行網(wǎng)絡(luò)的結(jié)合，創(chuàng)新推出更為便捷的電子金融服務(wù)渠道。

創(chuàng)新思想，創(chuàng)新制度，創(chuàng)新業(yè)務(wù)，創(chuàng)新技術(shù)，創(chuàng)新營銷，創(chuàng)新管理，創(chuàng)新資本，從各處出發(fā)的創(chuàng)新都在不約而同朝著一個(gè)方向匯集，就是為塑造一個(gè)全新的郵儲品牌形象注入鮮活的動(dòng)力與豐富的內(nèi)涵。主流觀點(diǎn)認(rèn)為，銀行在發(fā)展過程中，所有的制高點(diǎn)都是由品牌形成的，具有良好服務(wù)信用和金融品牌是商業(yè)銀行競爭的制高點(diǎn)。優(yōu)秀金融品牌能夠幫助銀行走出價(jià)格戰(zhàn)漩渦，用非價(jià)格競爭的獨(dú)特手段確立競爭優(yōu)勢。

不知郵儲銀行是否是出于這樣的理解，成立5年來，其在自身的品牌建設(shè)方面漸漸凸顯出獨(dú)特的郵儲氣質(zhì)，信貸人員的“八不準(zhǔn)”紀(jì)律以高效的辦理速度、嚴(yán)格的隊(duì)伍管理、透明的信貸文化，不僅迅速培育了一批忠實(shí)客戶，而且還讓郵儲品牌散發(fā)出高效、規(guī)范、陽光的氣息；積極有序地招聘大學(xué)生“村官”，不僅充實(shí)了自身服務(wù)“三農(nóng)”的專業(yè)隊(duì)伍，而且還為郵儲品牌注入了為國分憂、敢于擔(dān)當(dāng)?shù)纳羁虄?nèi)涵；轟轟烈烈的“創(chuàng)富大賽”不僅吸引了超過10萬人咨詢報(bào)名，為百姓創(chuàng)富提供了寶貴的專業(yè)融資支持，而且還使郵儲品牌擁有了“普之城鄉(xiāng)，惠之于民”的社會魅力。

近幾年的全球經(jīng)濟(jì)，危機(jī)重重，變化無常，起伏不定，但郵儲銀行硬是在早已全球一體化的環(huán)境中逆風(fēng)飛揚(yáng)，屢創(chuàng)佳績，2011年新增個(gè)人存款市場占有率居銀行同業(yè)第一位，成為主要商業(yè)銀行中唯一市場占有率上升的單位；而跨行交易成功率達(dá)到99.76%，在15家全國性商業(yè)銀行中排名第一。

這是奇跡嗎？也許這是給郵儲人勇于探索、樂于創(chuàng)新的一個(gè)回報(bào)。

這是回報(bào)嗎？也許這是給郵儲人執(zhí)著前行、勤奮實(shí)干的一個(gè)肯定。

這是肯定嗎？也許這只是給郵儲人永不言敗、敢于爭先的一個(gè)擁抱。

作者后記

因?yàn)橐娮C了郵儲銀行成立后的成長，看到了郵儲銀行員工轉(zhuǎn)型中的進(jìn)步，有了記錄這段歷程的沖動(dòng)，于是想把記憶中揮之不去的東西表達(dá)出來，于是，從一個(gè)觀察者的角度對郵儲銀行5年發(fā)展進(jìn)行了淺思考。依此考慮，本文未進(jìn)行有針對性的采訪，希望更能保持當(dāng)年的氣息。

記憶可能有閃失，視角一定有偏頗，許多領(lǐng)域無盡墨，觀點(diǎn)未必全正確，這篇文字，定有許多不當(dāng)，敬請各方諒解并給予指教。

（李敏、方燕、王俐君、鄧世雄、趙維江、馬嫣、毛志鵬對本文有貢獻(xiàn)）