巧做超“錢”女 從月光女神變身高“鈔”財女
中老年婦女為退休準(zhǔn)備“養(yǎng)老金” 45歲—55歲 這是一個由忙轉(zhuǎn)閑，準(zhǔn)備退休的階段，這個階段的女性，子女開始獨立，投資策略應(yīng)轉(zhuǎn)為保守，為退休籌集資金，理財手段要以精打細(xì)算，穩(wěn)中求勝，開源節(jié)流為主。 案例：玉琴，今年50歲，已退休，每月退休費(fèi)3000元，有醫(yī)保。在職時，四金繳納齊全。丈夫52歲，在國企任職，工作穩(wěn)定，單位四金繳納齊全，還為其購買了補(bǔ)充養(yǎng)老保險。每月收入4000元，年終獎10000萬，預(yù)計60歲退休。女兒22歲，有穩(wěn)定工作，準(zhǔn)備5年后結(jié)婚。三口住一套70多平方米兩居室。現(xiàn)家庭每月生活支出3000元，結(jié)余4000元。資產(chǎn)狀況：即將到期的一年期定期儲蓄80萬元和銀行理財40萬元，前年購買的基金和股票20萬元，活期存款10萬元。 理財目標(biāo)：年內(nèi)購置約100平方米的新房，現(xiàn)住房保留；。安排夫妻退休準(zhǔn)備金，保持現(xiàn)有生活水平；為5年后結(jié)婚的女兒準(zhǔn)備15-20萬元的婚嫁費(fèi)。 玉琴家庭屬于資產(chǎn)適中，但由于近期有購房需求，如不安排妥當(dāng)，在資金使用上有可能出現(xiàn)缺口；從資產(chǎn)配置上看，結(jié)構(gòu)較多樣，資金大量使用后，則需要進(jìn)行必要的調(diào)整：在增強(qiáng)資金靈活性的同時，重點配置穩(wěn)健型資產(chǎn)，實現(xiàn)財富有效積累。 1、現(xiàn)金收支規(guī)劃 建議手中留有一定的流動資金用于應(yīng)急之用，金額一般為6個月的日常支出，1.8萬元可存通知存款，如果急用可以辦理提前支取。這樣既滿足資金的流動性，又可獲得比活期存款更高的利息。此外，老公工作收入穩(wěn)定，可辦銀行信用卡，靈活運(yùn)用透支取現(xiàn)和消費(fèi)免息還款功能，以應(yīng)對不時之需。 2、風(fēng)險管理規(guī)劃 建議玉琴夫婦應(yīng)考慮給自身購買一些保障型保險。先生是家庭的主要收入來源，要為其補(bǔ)充充足的商業(yè)保險，可投保意外險、定期壽險、重大疾病險和住院津貼險，通過風(fēng)險轉(zhuǎn)移方式來保己護(hù)家。玉琴可投保養(yǎng)老重疾保險和住院費(fèi)用及住院安心收入保障保險。綜合配置保險時，遵循“雙十原則”，保費(fèi)以不超過家庭年收入的10%，保額以收入10倍為宜，故玉琴夫婦每年保費(fèi)支出約1萬元。 3、購房計劃 建議購買戶型好、距離醫(yī)院、超市和公園較近的現(xiàn)房。盡量一次性付款，要考慮到購房的契稅和裝修費(fèi)用問題，總值不超過135萬元。玉琴所持有即將到期的理財產(chǎn)品是較為穩(wěn)健的理財和定期儲蓄等風(fēng)險較小和無風(fēng)險產(chǎn)品，仍使資產(chǎn)在保值的基礎(chǔ)上有所增值。即將到期的定期儲蓄和理財產(chǎn)品本利合計約為126萬元，加之玉琴退休獲得10萬元住房公積金，完全可以滿足購置新房的計劃?，F(xiàn)住房建議出租，這樣不但可以增加每月的收入，還可用作今后養(yǎng)老。 4、投資規(guī)劃 玉琴目前手中的股票和基金可作為中長期投資產(chǎn)品?，F(xiàn)在損失本金，可以繼續(xù)持有。建議今年總體的投資思路以穩(wěn)健保本為主，抓住階段性投資機(jī)會，波段操作。中老年客戶尤其以穩(wěn)健型投資為主，優(yōu)先考慮固定收益型理財產(chǎn)品?？稍诠善被鸩粨p失本金的情況下，贖回部分資金購買安全性高、期限為半年至一年的銀行信托或票據(jù)型理財產(chǎn)品，以備女兒5年后結(jié)婚時的婚嫁費(fèi)。 此外，家中剩余8萬多元存款，可用于購買貨幣型基金或定期三個月自動轉(zhuǎn)存等其他高流動性的產(chǎn)品，這樣可以保證在家庭出現(xiàn)緊急狀況，如老兩口生病住院時，有一定的流動資金保障。通過短期與中長期投資產(chǎn)品，風(fēng)險型投資產(chǎn)品與穩(wěn)健型理財產(chǎn)品的合理配置，平衡了資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，既保障了日常生活不受影響，又實現(xiàn)資產(chǎn)保值增值。 家庭主婦半邊天全面統(tǒng)籌盤活家庭資產(chǎn) 30歲-45歲 這個年齡的女性負(fù)擔(dān)相對較大，又要兼顧工作，還要照顧家，照顧老人、孩子，老公的多重責(zé)任，承擔(dān)著較重的經(jīng)濟(jì)壓力和精神壓力，持家能力增強(qiáng)，但多數(shù)缺乏綜合性的理財經(jīng)驗。理財需求比較復(fù)雜，孩子的教育基金，夫妻的養(yǎng)老計劃等等，都需要統(tǒng)籌考慮。 案例 淑儀，32歲，擁有本科學(xué)歷，是一名教師。一個5歲的兒子，正上幼兒園。丈夫每月收入7000元，她本人每月收入4000元，每年還有其他收入3萬元，家庭年收入總額為16.2萬元。每年日常生活總支出6萬元。家庭目前有現(xiàn)金及活期存款12萬元，購買有6萬元的國債。目前一套自住房，125平米，無貸款。一輛汽車，價值11萬元。保險方面，夫妻倆都有五險一金。 希望能為上幼兒園的兒子準(zhǔn)備他上大學(xué)的費(fèi)用和出國留學(xué)金。 家庭財務(wù)分析 淑儀一家年收入過16萬元，在我們這個城市來說，基本屬于中產(chǎn)家庭，總體財務(wù)狀況比較健康。每年總支出為6萬元，還可以有10萬元的結(jié)余，無房貸壓力，因此可以有更多的可投資資產(chǎn)用于合理投資，增加投資收入。從現(xiàn)金和活期存款賬戶余額可以看出12萬元的流動資金過多，太多的現(xiàn)金資產(chǎn)將會在通貨膨脹下加速資產(chǎn)貶值。 理財建議 1、應(yīng)急資金準(zhǔn)備 家庭應(yīng)急資金準(zhǔn)備是為了保障家庭的正常運(yùn)轉(zhuǎn)和意外時的應(yīng)急需要。既不能太多，也不能太少。需要在資金的流動性和收益性之間平衡利弊。建議儲備3個月的日常支出，約1.5萬元合適。其中5000元繼續(xù)存活期存款，另1萬元則購買貨幣市場基金，貨幣市場基金的風(fēng)險較小，收益卻高于活期存款，是非常好的現(xiàn)金管理工具。 2、風(fēng)險管理和保險規(guī)劃 足額的保險措施，可以為家庭幸福增加一份安全的保障。建議購買適當(dāng)?shù)纳虡I(yè)保險作為補(bǔ)充，丈夫作為家庭主要收入來源，應(yīng)當(dāng)作為重點保障對象。具體補(bǔ)充保險產(chǎn)品上，可配置30萬元的終生壽險另加50萬元的意外險。妻子的險種配置上可購買20萬元重大疾病保險。另外建議給5歲的兒子購買少兒險。 3、準(zhǔn)備孩子教育金計劃 孩子上大學(xué)的費(fèi)用和出國留學(xué)的費(fèi)用是一筆很大的開銷，越早開始籌劃越有利。在教育金準(zhǔn)備工具中，我們一般選擇基金定投方式，在定投產(chǎn)品的選擇上須以穩(wěn)健型為主?？蔀楹⒆訉ｉT建立一個教育金賬戶，屆時還準(zhǔn)備出國留學(xué)，所以每月從收入中拿出3000元，篩選一只債券型基金作為定投對象，債券型基金主要投資于國債、企業(yè)債和可轉(zhuǎn)換債券等，是一種固定收益型投資工具，風(fēng)險較小，比較符合教育金穩(wěn)健性的風(fēng)險要求。債券基金一般收益率預(yù)期在6%左右，利用財務(wù)計算器可計算出13年后至孩子讀大學(xué)時，賬戶金額可積累到70萬元。 職場女白領(lǐng)做個理財“白骨精” 22歲-30歲 這部分女白領(lǐng)無論是單身、準(zhǔn)備成立新家，還是剛剛走入二人世界，往往月收入頗豐，但儲蓄觀念相對淡薄，“拼命賺錢，瀟灑花錢”是其座右銘，但當(dāng)意識理財更重要性后，開始在消費(fèi)習(xí)慣上發(fā)生改變，“月光族”習(xí)慣開始摒棄，投資策略也開始攻守兼?zhèn)洹?BR> 珊珊，30歲，網(wǎng)絡(luò)公司主管。每月稅后收入10000元左右，有汽車一輛，喜歡購買名牌、奢侈品，有大額度信用卡若干張，每月無結(jié)余，偶爾還需父母支援。已工作三年，目前和父母一起居住，本人名下無存款，無住房。正在戀愛中，計劃一年半后結(jié)婚，男朋友有住房一套，可做婚房。 理財目標(biāo) 希望能夠自己積攢10萬元的婚嫁金。 家庭財務(wù)分析 典型的“月光族”，“只愛花錢，不愛攢錢”，是此類人群最大特點。“開源”的情況還算不錯，收入水平在我們這個城市應(yīng)算上等，因此更為重要的是“節(jié)流”。由于以前的消費(fèi)習(xí)慣很不合理，今天花明天的錢，造成目前連一分錢積蓄都沒有。計劃著一年半后結(jié)婚，嫁妝錢父母必定會出一部分，但也不應(yīng)該完全依賴父母，自己的婚嫁金還是應(yīng)該提前準(zhǔn)備好。當(dāng)務(wù)之急是改變花錢大手大腳的習(xí)慣，全力以赴節(jié)省開支，并且要強(qiáng)制儲蓄。 理財建議 1、將手中的大額度的信用卡消掉，保留一張額度一兩萬的信用卡即可，緊急情況下使用。 2、減少在外吃飯、娛樂的次數(shù)，下班后盡量回家吃飯。這樣對身體健康也會有幫助。 3、盡量少開車，建議采用步行、乘坐公交等方式出行，既低碳又環(huán)保，又省油費(fèi)，對健康還有利。 4、強(qiáng)制儲蓄。每月除電話費(fèi)、交通費(fèi)、零花錢外至少留出8000元存定期，或者購買貨幣基金。積攢到5萬元以上可購買期限半年以上的銀行理財產(chǎn)品，因為銀行理財產(chǎn)品無法提前支取，這樣就能迫使自己把錢攢下來。 女大學(xué)生理財積少成多莫急功近利 18歲-22歲 多數(shù)大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)來源都是父母給予，花銷也都是生活需求。從這個角度來講，女大學(xué)生遵循的理財原則應(yīng)該是以勤儉節(jié)約為主的“節(jié)流”，嚴(yán)格控制支出，不攀比，不虛榮。如何在學(xué)生階段樹立良好的理財觀念，養(yǎng)成良好的理財習(xí)慣，學(xué)會一定的理財技巧，進(jìn)而使自身財產(chǎn)保值增值顯得越發(fā)重要。 理財目標(biāo) 小晴，大二學(xué)生，每月從父母手中獲取生活費(fèi)500元，現(xiàn)有存款3000元，有勤工儉學(xué)的兼職工作，每月收入為700元左右。生活開支后大約每月可剩余500元。 家庭財務(wù)分析 手中現(xiàn)有的錢得到充分投資，并發(fā)揮作用。 每月略有結(jié)余、無負(fù)債、無投資、具有一定的流動資產(chǎn)。 理財建議 首先這個理財目標(biāo)希望手中的每一分錢都能夠得到充分的投資，就有欠斟酌，這也反映了大學(xué)生普遍缺乏正確的理財觀念。很多大學(xué)生都認(rèn)為理財就等于投資，但實際上投資只是理財?shù)囊徊糠?，是手段與工具，而不是最終目的。 對于小晴來說，手中的流動資產(chǎn)必須先留出一部分作為生活備用金，備用金額度可由自己考慮決定，應(yīng)當(dāng)介于每月生活支出的3到6倍之間。留出備用金后，流動資產(chǎn)中剩余部分可以考慮適當(dāng)進(jìn)行投資，在投資方向上，如果有一定金融學(xué)或相關(guān)專業(yè)知識，在不影響學(xué)業(yè)的情況下可以適當(dāng)涉足股票市場，這樣可以積累投資經(jīng)驗。但如果是其他專業(yè)學(xué)生，不建議選擇需要知識與基礎(chǔ)的投資領(lǐng)域，每月結(jié)余部分如果比較穩(wěn)定可以考慮進(jìn)行基金定投，這樣也可以達(dá)到強(qiáng)制儲蓄的目的，積少成多?？傊才藕蒙?，在不影響學(xué)習(xí)的情況下，再進(jìn)行適當(dāng)?shù)耐顿Y理財活動。 .燕.趙.晚.報
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