補充醫(yī)療保險作為醫(yī)保的補充，是企業(yè)在按時為員工上醫(yī)保的前提下，自愿為職工交納的保險費，相當于單位給職工發(fā)放的一種福利。如果單位沒有此福利，員工也可以自發(fā)組團，湊夠一定人數(shù)后，以單位的名義找保險公司投保。

“有人要上企業(yè)補充醫(yī)療保險嗎？”

當《投資與理財》雜志的劉君在群里提出這一問題時，頓時引爆了雜志社同仁的集體討論，大家七嘴八舌，你一言我一語，對這類福利，表現(xiàn)出極大的興趣。而大家最關(guān)心的問題，如為什么要上企業(yè)補充醫(yī)療保險呢？它值得投保嗎？要交多少保費？個人能投保嗎？等等，在此都有一一解答。

　　@為什么要上企業(yè)補充醫(yī)療保險？

相信很多人都有疑問：單位不是給上了醫(yī)保嗎？為什么還要上企業(yè)補充醫(yī)療保險呢？

其實，一般企業(yè)給員工上的醫(yī)保，那是國家法定的，醫(yī)療保險報銷的范圍也有限。但補充醫(yī)療保險就不一樣，它作為醫(yī)保的補充，是企業(yè)在按時為員工上醫(yī)保的前提下，自愿為職工交納的保險費，相當于單位給職工發(fā)放的一種福利。

比如醫(yī)保報銷有個1800元的起付線，但企業(yè)補充醫(yī)療保險就沒有起付線，其報銷原則是醫(yī)保沒有報銷的那部分，可從補充醫(yī)療保險中報銷。比如，門診18 0 0元以下部分、1800元以上醫(yī)保報銷比例以外的部分、住院1300元以下的部分及1300元以上醫(yī)保報銷比例以外的部分，都可以通過補充醫(yī)療保險報銷。

　　@額外花那么多保費，值得投保嗎？

要知道，在18 0 0元以下的門診費，北京醫(yī)保是不予報銷的，也就是員工看病的錢如果剛好在這個范圍內(nèi)，則不能通過醫(yī)保獲得任何報銷。每個地方都有類似的規(guī)定。而補充醫(yī)療保險就可以有10 0%或9 0%的報銷。若是10 0%報銷，只要每年看病的開銷大于所交費用，那就值了。即使是90%報銷，只要每年看病報銷超過所交費用的1.1倍，同樣也是值的。對于超過的部分，保險公司會全部承擔(dān)。

若是門診費在18 0 0元到2萬元之間，北京醫(yī)保報銷此范圍內(nèi)的門診費比例是按照醫(yī)院等級不同而不同的，最低為70%。也就是說，假設(shè)員工全年的門診費花了2000元，他通過醫(yī)保能夠獲得(2 0 0 0~18 0 0)×70%=140元的報銷。其余的1860元，如果有補充醫(yī)療保險，在扣除醫(yī)保規(guī)定的自費費用外，還能進行全額報銷。如果沒有補充醫(yī)療保險，這1860元只能由員工自己承擔(dān)。綜上所述，若是預(yù)估自己每年的醫(yī)療費用有個幾百上千的，企業(yè)補充醫(yī)療保險還是值得選擇的。

　　@個人可以投保嗎？

既然企業(yè)補充醫(yī)療保險值得買，那么個人可以投保嗎？據(jù)保險公司人員介紹，個人是沒有資格投保的，必須以單位的形式統(tǒng)一投保。它是團體險的一種，有人員限制，至少15人。

如果企業(yè)沒有自愿給員工購買的話，應(yīng)該怎么辦呢？也有辦法。比如《投資與理財》就沒有這個福利，最后員工自掏腰包，組了個團，湊夠一定人數(shù)后，以單位的名義找保險公司投保。

@要交多少保費？

補充醫(yī)療保險的保費一般一年一交。

如果是單位交費，補充醫(yī)療保險費的提取額是本企業(yè)上一年職工工資總額4%以內(nèi)，從成本中列支。即使有人員變動，也可拿著醫(yī)保的變更單，找保險公司做補充醫(yī)療的人員變更，或退費或加費。

如果是個人交費，則要根據(jù)單位選擇的補充保險的報銷比例而定。如選擇9 0%的報銷比例，就比選擇60%的報銷比例的費用要高。另外，費用還和參保的人員多少、人員的平均年齡、退休人員的數(shù)量多少等有關(guān)。所以，補充醫(yī)療的保險費要和單位具體商量后，才能定下來。

　　@哪些人可以投保？

目前，企業(yè)補充醫(yī)療保險的對象僅限企業(yè)員工以及退休人員。

凡機關(guān)、團體、企事業(yè)單位的在職職工、退休職工，在參加當?shù)爻擎?zhèn)職工基本醫(yī)療保險后，均可作為被保險人，由其所在單位作為投保人，向保險公司提出投保，申請本保險。投保時，單位投保人數(shù)不低于一定人數(shù)，如15人等。

企業(yè)補充醫(yī)療保險的合同期限一般為一年，保費也是一年一交。保險期限屆滿后，投保人可以繼續(xù)投保，但保險公司可能會根據(jù)經(jīng)營情況，調(diào)整保險費率。

拿《投資與理財》來說，2011年雜志社為員工投保了該保險，結(jié)果由于理賠報銷的員工比較多，到了2012年，保險公司就將保險費率調(diào)高了，所交保費也大幅提高了許多。員工覺得不是那么劃算，選擇繼續(xù)投保的就少了許多。

　　@報銷比例有多高？有哪些保障？

補充醫(yī)療保險能報銷多少，是根據(jù)單位或自己的選擇而定的。比如，門診單位可以選擇在醫(yī)保報銷以外，再報銷80%、90%甚至10 0%等。住院也一樣，可以選擇在申報醫(yī)保報銷以后，再報銷90%、95%等。

記者了解了一下，以選擇10 0%報銷比例為例，需年交保費888元，而可獲得的保障有：1。中國大陸境內(nèi)人身意外傷害身故、殘疾保障，保額5萬元；2。員工本人除醫(yī)保規(guī)定自費部分以外的合理門急診費用100%報銷，保額1萬元；3。員工本人除醫(yī)保規(guī)定自費部分以外的合理住院費用100%報銷，保額5萬元；4。女工生育費100%報銷，保額5000元；5。每年不限報銷次數(shù)，無起付線，無日限額。

以選擇9 0%報銷比例為例，需年交保費6 88元，可獲得的保障有：1。中國大陸境內(nèi)人身意外傷害身故、殘疾保障，保額5萬元；2。員工本人除醫(yī)保規(guī)定自費部分以外的合理門急診費用90%報銷，保額1萬元；3。員工本人除社保規(guī)定自費部分以外的合理住院費用90%報銷，保額5萬元；4. 每年不限報銷次數(shù)，無起付線，無日限額。

企業(yè)補充醫(yī)療保險可以給你省下多少錢

假設(shè)A員工花688元買了企業(yè)補充醫(yī)療保險，報銷比例為90%。

如果他全年的門診費花了2000元，則他通過醫(yī)保能夠獲得(2000-1800)×70%=140元的報銷。

另外，企業(yè)補充醫(yī)療保險的報銷有(2000-140)×90%=1674元。

其中，個人承擔(dān)的部分有：(2000-140)×10%=186元通過企業(yè)補充醫(yī)療保險，他可以省下門診費用1674-688=986元。如果他住院的費用也花了2000元的話，且是第一次住院，選擇的是二級醫(yī)院，那么他通過醫(yī)保能夠獲得的報銷有(2000-1300)×87%=609元，

另外，企業(yè)補充醫(yī)療保險報銷有(2000-609)×90%=1251.9元。

其中，個人承擔(dān)的部分有(2000-609)×10%=139.1元。為此，他通過企業(yè)補充醫(yī)療保險，可以省下住院費用1251.9-688=563.9元。