如何有效應(yīng)對信貸風(fēng)險，是目前農(nóng)村信用社面臨的重要課題。筆者結(jié)合工作實際，提出風(fēng)險防范的初步對策，以期拋磚引玉，共同探討，不斷提高信貸風(fēng)險防范的能力，提高信貸資產(chǎn)的質(zhì)量。

　　加強貸前調(diào)查管理 提高貸前調(diào)查能力

　　首先，貸前調(diào)查和評估，是指在貸款發(fā)放前，對借款人的生產(chǎn)經(jīng)營狀況、資信狀況以及投資項目的可行性，進(jìn)行分析研究，并在此基礎(chǔ)上對貸款進(jìn)行風(fēng)險與效益的預(yù)測。各社應(yīng)動員經(jīng)考試合格的客戶經(jīng)理對貸款前景好、產(chǎn)品含金量高的優(yōu)質(zhì)客戶進(jìn)行深入調(diào)查，對借款需求者進(jìn)行摸底排查。通過對其資金實力和還款能力進(jìn)行評估，對借款需求者的信用狀況做了一個大致了解，并及時建立起黃金客戶信息檔案，通過其他各種渠道及時掌握借款需求人的資金及發(fā)展動向。這樣一來，將會有助于我們合理選擇貸款對象，從而對信用社的貸款風(fēng)險起到一定的控制作用。

　　其次，根據(jù)貸款新規(guī)的要求，對已申請借款的企業(yè)和個人進(jìn)行深入分析調(diào)查。通過對借款主體資格及財務(wù)報表的分析排查，掌握借款人的基礎(chǔ)資料。

　　再者，為更深入獲得更新更實際的借款人信息資料，必須進(jìn)行實地調(diào)查，可通過“聽”“看”“查”等手段，收集更多的相關(guān)信息，包括繳稅情況、往來賬目、每月耗用水電費等，對借款人的誠信和實力做一次充分的認(rèn)證，達(dá)到防范風(fēng)險的目的。

　　提高發(fā)放貸款質(zhì)量 規(guī)避貸款投向上的風(fēng)險

　　從各行的信貸產(chǎn)品來看，名稱繁多，涉及范圍較廣，科技含量較高，農(nóng)村信用社定位于“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)，面對廣闊的農(nóng)村市場，一是廣泛調(diào)查，及時開發(fā)農(nóng)民急需的信貸產(chǎn)品。如可以根據(jù)時令的不同發(fā)放一些臨時貸款、根據(jù)農(nóng)村山地林業(yè)發(fā)展占用時間較長，發(fā)放一些中長期品牌的貸款。二是拓寬服務(wù)渠道，立足農(nóng)村看市場。根據(jù)市場經(jīng)濟(jì)的需要，在農(nóng)村中尋找科技含量高、有發(fā)展前景的綠色項目、國家重點支持的項目。一方面有助于地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，另一方面規(guī)避貸款盲目投放而帶來的風(fēng)險。三是加強科技力量。面對目前農(nóng)村信用社貸款金額小、筆數(shù)多，信貸人員缺乏的特點，及時研究開發(fā)新的貸款操作流程。客戶經(jīng)理接到申請后，從信用評級到審查、審批、貸款發(fā)放、貸后管理，有一套精細(xì)化的電子管理模式，從中可以規(guī)避因人為原因而造成的信貸風(fēng)險。

　　規(guī)范貸款程序 嚴(yán)把貸款投放關(guān)

　　一是按照國家產(chǎn)業(yè)的不同和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的調(diào)整，對發(fā)放的貸款進(jìn)行分類。根據(jù)特定時期貸款投向行業(yè)的規(guī)避點，控制貸款風(fēng)險。二是嚴(yán)格執(zhí)行貸款審貸分離制度，將調(diào)查、審查、審批及經(jīng)營管理人員分離，不同的經(jīng)營層承擔(dān)不同的職責(zé)，實現(xiàn)崗位之間的相互制約。三是嚴(yán)格按照貸款新規(guī)的要求發(fā)放貸款，重點對流動資金貸款的測算、走款率、固定資產(chǎn)項目融資貸款的資本金比例、個人貸款的面談面簽等嚴(yán)格控制。四是加強貸后管理，督促客戶經(jīng)理及時上報信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險事項，按照風(fēng)險預(yù)警的內(nèi)外部風(fēng)險點跟蹤監(jiān)測。

　　加強員工思想教育 提高業(yè)務(wù)技術(shù)能力

　　在金融市場的快速發(fā)展中，各種新型的案例層出不窮，有些借款人精研法律，掌握法律的邊線，貸款發(fā)放時略有疏忽就會被借款人利用，使貸款形成風(fēng)險。因此，要做好信貸業(yè)務(wù)，培養(yǎng)一批素質(zhì)過硬和業(yè)務(wù)過硬的客戶經(jīng)理隊伍尤顯重要。一是培養(yǎng)客戶經(jīng)理遵守紀(jì)律和法規(guī)，愛崗敬業(yè)，自尊自愛，樹立良好的職業(yè)道德素質(zhì)；二是培養(yǎng)客戶經(jīng)理掌握洞察企業(yè)賬務(wù)的來龍去脈，嚴(yán)格按照貸款新規(guī)的要求，跟蹤監(jiān)督信貸資金的流轉(zhuǎn)使用；三是組織客戶經(jīng)理學(xué)習(xí)法律方面的理論和知識，掌握法律技能，為貸款風(fēng)險的防范打下良好的基礎(chǔ)；四是根據(jù)對案例的分析，掌握防控信貸風(fēng)險的能力。

　　加強風(fēng)險排查 提高內(nèi)部監(jiān)督能力

　　自貸款新規(guī)執(zhí)行以來，由于面談面簽制度的實施，從一定程度上控制了冒名頂替貸款的發(fā)生。但是，客戶經(jīng)理的道德風(fēng)險、操作風(fēng)險、市場風(fēng)險等，在貸款發(fā)放階段很難控制。因此，加強信貸風(fēng)險排查，按照誰排查誰負(fù)責(zé)，誰對賬誰負(fù)責(zé)，誰督察誰負(fù)責(zé)的原則，對貸款進(jìn)行風(fēng)險排查并督促其進(jìn)行整改。同時，加強內(nèi)部審計的監(jiān)督能力。一是對貸款檔案的完整性進(jìn)行再審計監(jiān)督；二是對貸款資金使用的合理性進(jìn)行再審計監(jiān)督；三是對貸款時效進(jìn)行審計監(jiān)督；四是對貸款五級分類進(jìn)行再審計監(jiān)督。通過客戶經(jīng)理自身的風(fēng)險排查和審計部門的監(jiān)督，筑起防范信貸風(fēng)險的防火墻。

　　加強績效考核 實行貸款終身負(fù)責(zé)制

　　績效考核可以提高信貸人員的工作積極性。為此，農(nóng)村信用社可根據(jù)當(dāng)?shù)氐膶嶋H情況，制定各種激勵機制。如工資可以按照貸款管理存量、貸款發(fā)放筆數(shù)、貸款收回率、收息率、貸后管理等方面進(jìn)行計算。與此同時，對新發(fā)放的貸款應(yīng)制定終身負(fù)責(zé)制，兩者相互結(jié)合，一方面，克服了客戶經(jīng)理的怕貸拒貸心理。另一方面加強了客戶經(jīng)理的風(fēng)險防范意識。