“客戶體驗(yàn)很重要”。

三年前，當(dāng) Joshua Reich 在博客寫下這句話的時(shí)候，我猜他的潛臺(tái)詞應(yīng)該是“大通銀行真操蛋”。那一次糟糕的銀行體驗(yàn)從此改變了他的人生軌跡，他決定要“重新發(fā)明銀行”。

Joshua Reich 找來了 Alex Payne 和 Shamir Karkal 組成創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)，創(chuàng)立了 BankSimple（后更名為 Simple）。Simple 不是銀行，但想要取代銀行。它就是一個(gè)“超級(jí)銀行前臺(tái)”，它給你發(fā)卡，為你提供服務(wù)，但你的錢是存放在有 FDIC（聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司）支持的美國合眾銀行。

Simple 如何提供服務(wù)？通過 Web 網(wǎng)頁以及 iOS 客戶端。目前通過 Simple 你可以使用購物，現(xiàn)金存款，拿利息，付賬單，轉(zhuǎn)賬等常用服務(wù)，而且沒有亂七八糟的手續(xù)費(fèi)。

手續(xù)費(fèi)是 Simple 非常鄙視傳統(tǒng)銀行的一方面，它不通過收取手續(xù)費(fèi)來盈利，因?yàn)樵摴菊J(rèn)為這樣的商業(yè)模式直接建立了銀行與消費(fèi)者的對立關(guān)系。當(dāng)然，由于 Simple 沒有完全取消手續(xù)費(fèi)的影響力，因此它只能保證將費(fèi)用降到最低，并且不會(huì)暗中收取繁雜的手續(xù)費(fèi)。

那么 Simple 如何盈利？據(jù) Simple 官網(wǎng)的介紹，它目前的盈利方式有兩種：

• 利差幅度。這是在“手續(xù)費(fèi)游戲”出現(xiàn)之前銀行的主要盈利方式。比如銀行付給客戶的存款利率為 3%，向客戶收的貸款利率為 8%，那么銀行就能從中賺 5% 的利率差額。這利率差額由 Simple 與合作銀行分成。
• 當(dāng)客戶刷卡消費(fèi)時(shí)，發(fā)卡行會(huì)從中收取一定的手續(xù)費(fèi)，這一部分利潤 Simple 也可以參與分成。

無與倫比的用戶體驗(yàn)是 Simple 重點(diǎn)打造的東西，畢竟這是促使 Joshua Reich 出來創(chuàng)業(yè)的直接原因。據(jù) CNNMoney 報(bào)道，Simple 剛創(chuàng)立就做了一項(xiàng)調(diào)查，想要知道銀行客戶“最希望改進(jìn)銀行的哪個(gè)方面”。該報(bào)道還提到：

在 Simple，每次都會(huì)有真人應(yīng)答你的電話，而且很可能是同一個(gè)人。

而 The Next Web 的 Benjamin Jackson 最近剛剛收到 Simple 銀行卡，在試用過程中給他留下深刻印象的是 Simple 產(chǎn)品透露的做事理念。Simple 即“簡單、簡潔”，BJ 認(rèn)為 Simple 與蘋果公司在美學(xué)設(shè)計(jì)以及做事風(fēng)格上都有相似之處。

設(shè)計(jì)方面的簡潔風(fēng)格，在 Simple 發(fā)放的銀行卡上就可見一斑。它的設(shè)計(jì)非常簡潔：白色的卡上，除了 Simple 的 Logo，VISA 標(biāo)志、卡號(hào)、持卡人姓名等必須的東西外，沒有多余的元素。

說到設(shè)計(jì)，不得不提 Simple.com。當(dāng)我第一次打開這個(gè)網(wǎng)站，迎面撲來的就是一股新銳的味道，清新脫俗的設(shè)計(jì)一下能夠吸引人們的注意力。

而 Simple 成立至今并沒有開放注冊，目前還在小范圍的測試階段。如果想要申請賬戶，必須要是 18 歲以上，有社保號(hào)的美國居民。下圖是 Simple 設(shè)計(jì)的申請函：

去年 11 月份才發(fā)放了第一批銀行卡，測試活動(dòng)已經(jīng)進(jìn)行了八個(gè)月，iPhone 客戶端也已經(jīng)更新到了 1.3.3。這主要是因?yàn)樵摴鞠Ｍ却蚝没A(chǔ)，確保能夠提供比較完善的服務(wù)再正式發(fā)布產(chǎn)品。在這方面，Simple 與蘋果有些相似之處。

Simple 是一家以消費(fèi)者為出發(fā)點(diǎn)的新銳公司，這樣的創(chuàng)業(yè)公司固然為人們所喜聞樂見。但是任何一家初創(chuàng)公司，僅僅依靠消費(fèi)者的支持并無法支撐下去，最終還是得找到一個(gè)行之有效的商業(yè)模式。由于 Simple 是一個(gè)純粹的網(wǎng)上銀行，該公司暫時(shí)也不打算花費(fèi)太多的錢在市場營銷之上（他們相信“口碑營銷”的力量），這樣的模式可以降低大量的成本指出。但只依靠目前的盈利方式，是否足以支撐它的經(jīng)營？

銀行業(yè)分析家 Bert Ely 對 Simple 的前景表示懷疑：

我已經(jīng)聽過太多的承諾了，可最后大多數(shù)都沒能實(shí)現(xiàn)。他們?nèi)绾伪ＷC覆蓋率？可能我比較老套，只有賺錢的商業(yè)模式才能吸引我。

當(dāng)然也有投資者對其表示看好。據(jù) TechCrunch 報(bào)道，Simple 已經(jīng)完成了兩輪融資，2010 年 9 月第一輪融資為 310 萬美元，次年八月完成第二輪融資，金額為 1000 萬美元。

Simple 到底能不能夠掀起風(fēng)暴？讓我們密切關(guān)注它的后續(xù)發(fā)展。