民間借貸常見糾紛處理

民間借貸合同中，借款人在借款合同到期后要按合同的約定支付利息，這也是借款人的主要義務(wù)。實(shí)踐中，對(duì)利息問題的爭議比較多，涉及問題較復(fù)雜，統(tǒng)一利息爭議的處理標(biāo)準(zhǔn)對(duì)于正確處理民間借貸糾紛具有重要意義。

　　 （一）利息約定不明的處理標(biāo)準(zhǔn)

　　 利息條款或約定是民間借貸合同的重要內(nèi)容，但是，自然人之間的借款具有互助性質(zhì)，因合同當(dāng)事人之間本身具有的特定關(guān)系，利息條款的約定具有一定的隨意性。如有的約定了利息，而有的就未約定利息，有的約定還不明確等等情況經(jīng)常出現(xiàn)。因此《合同法》第211條第1款規(guī)定：“自然人之間的借款合同對(duì)支付利息沒有約定或者約定不明確的，視為不支付利息。”這里需要注意的是，正因?yàn)樽匀蝗酥g的借款具有互助性質(zhì)，當(dāng)事人對(duì)支付利息沒有約定或者約定不明確的，無須經(jīng)過《合同法》第61條規(guī)定的補(bǔ)缺程序，直接確定為不支付利息?！逗贤ā返?/span>211條第2款規(guī)定：“自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定。”當(dāng)事人對(duì)支付利息的期限沒有約定或者約定不明確，依照《合同法》第61條予以確定，即“合同生效后，當(dāng)事人就質(zhì)量、價(jià)款或者報(bào)酬、履行地點(diǎn)等內(nèi)容沒有約定或者約定不明確的可以協(xié)議補(bǔ)充；不能達(dá)成補(bǔ)充協(xié)議的，按照合同有關(guān)條款或者交易習(xí)慣確定?！痹趯?shí)際處理民間借貸糾紛時(shí)，如果對(duì)當(dāng)事人之間的借款關(guān)系認(rèn)定為無息借款，但是借款人不能按期歸還借款時(shí)，貸款人主張收取逾期歸還借款的利息，則人民法院應(yīng)當(dāng)支持。

　　 （二）利息支付不符合約定的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)

　　 利息支付要求符合合同約定，這以合同當(dāng)事人對(duì)利息事先有約定為前提。在合同履行期限屆滿后，借款人應(yīng)當(dāng)按照合同履行約定的利息支付義務(wù)。在此，利息的支付必須符合支付要求，具體有三項(xiàng)條件：第一，支付期限要求。包括兩項(xiàng)內(nèi)容，首先是利息清償?shù)臅r(shí)間，借款人應(yīng)當(dāng)按照約定的期限支付利息。除雙方另有約定外，利息于債務(wù)人清償本金時(shí)一并清償。如果借款人未按照約定的期限返還借款的，應(yīng)當(dāng)按照約定或者國家有關(guān)規(guī)定支付逾期利息。其次是利息多少的計(jì)算時(shí)間。利息計(jì)算的標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)當(dāng)以雙方約定的借款期間為準(zhǔn)。但是，在借款人提前還款的情況下例外。根據(jù)《合同法》第71條第1款規(guī)定：“債權(quán)人可以拒絕債務(wù)人提前履行債務(wù)，但提前履行不損害債權(quán)人利益的除外?！痹诿耖g借貸合同中，借務(wù)人是否可以提前履行債務(wù)呢？這個(gè)問題應(yīng)當(dāng)具體問題具體分析。如果雙方未約定利息的情況下可以，因?yàn)榇朔N情況并不損害債權(quán)人的利益。但是，如果雙方約定了利息，借款人提前返還借款的，債權(quán)人可以拒絕提前償還，因?yàn)樘崆皟斶€將直接減少借款的利息收人，對(duì)債權(quán)人利益有一定損害。拒絕提前履行對(duì)債權(quán)人而言是一項(xiàng)權(quán)利，債權(quán)人可以行使，也可以放棄。《合同法》第208條同時(shí)規(guī)定：“借款人提前償還借款的，除當(dāng)事人另有約定的以外，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款的期間計(jì)算利息?！痹趥鶛?quán)人同意債務(wù)人提前清償債務(wù)情況下，當(dāng)事人可以對(duì)償還利息進(jìn)行約定，沒有約定的應(yīng)當(dāng)以實(shí)際借款期間計(jì)算利息。這樣也符合權(quán)利義務(wù)對(duì)等與公平原則。

　　 （三）違法計(jì)息方式的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)

　　 民間借貸中的“計(jì)復(fù)利”，俗稱“驢打滾”、“利滾利”，是導(dǎo)致貸款額急劇膨脹的計(jì)利方法，嚴(yán)重?fù)p害了公平原則。對(duì)重復(fù)計(jì)息行為性質(zhì)的認(rèn)識(shí)，理論與實(shí)務(wù)中曾有人認(rèn)為，這僅是一種計(jì)算方式的不足，殊途同歸，結(jié)果差別不大。也有人認(rèn)為，民間借貸將利息計(jì)人本金，更換借據(jù)后，形成新的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，如債權(quán)人基于新的借據(jù)起訴，即應(yīng)受到法律保護(hù)等。對(duì)此，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格審查。根據(jù)《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第6條規(guī)定：民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，各地人民法院可以根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的4倍（包括利率本數(shù)）。超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)。從上述規(guī)定可知，民間借貸中超過利息約定限度的“高利貸”不受法律保護(hù)，而“利滾利”等形式的重復(fù)計(jì)利行為也不予保護(hù)。因?yàn)?，民間借貸、自然人之間的借貸，約定的利率一般較高，若再重復(fù)計(jì)息，不但計(jì)算結(jié)果差異巨大，而且往往超過銀行同類貸款利率的4倍，因此，對(duì)計(jì)復(fù)利問題應(yīng)依法嚴(yán)格測算。

　 對(duì)于更換后的新借據(jù)，一般不宜簡單、孤立地認(rèn)定其效力。不能認(rèn)為凡是更換了借據(jù)，貸款人簽了字，就是其真實(shí)意思表示，就形成了新的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。依新借據(jù)對(duì)案件作出認(rèn)定和判決，雖然可以省去很多麻煩，但往往不利于保護(hù)債務(wù)人的合法權(quán)益，這一紙新借據(jù)的背后，往往潛含高利貸、計(jì)復(fù)利、預(yù)扣利息等損害借款人合法權(quán)益的行為。因此，在訴訟過程中，應(yīng)當(dāng)注重對(duì)新借據(jù)產(chǎn)生、來源及形成過程的嚴(yán)格審查，分別情況予以處理。借款人一般處于弱勢地位，其更換借據(jù)的行為往往出于無奈，凡當(dāng)事人能夠舉證在換據(jù)時(shí)對(duì)方施以欺詐、脅迫等手段或乘人之危的，都應(yīng)認(rèn)定所換借據(jù)無效。

　　 （四）利息償還方式的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)

　　 實(shí)踐中，一些民間借貸糾紛對(duì)欠款償還時(shí)并未約定是先償還本金，還是先償還利息。對(duì)此，在有息民間借款合同中，按期支付利息是債務(wù)人的主要義務(wù)，是債權(quán)人的主要權(quán)利。支付利息的期限一般由雙方的借款合同約定，借款合同沒有約定或者約定不明確的，由當(dāng)事人協(xié)議補(bǔ)充。如果當(dāng)事人沒有達(dá)成補(bǔ)充協(xié)議的，利息是在到期本息一同支付，還是應(yīng)先按期支付利息呢？對(duì)此問題應(yīng)當(dāng)區(qū)分具體情況。如是分期償還的情況，根據(jù)《合同法》第205條“借款人應(yīng)當(dāng)按照約定的期限支付利息。對(duì)支付利息的期限沒有約定或者約定不明確，依照本法第61條的規(guī)定仍不能確定，借款期間不滿一年的，應(yīng)當(dāng)在返還借款時(shí)一并支付；借款期間一年以上的，應(yīng)當(dāng)在每屆滿一年時(shí)支付，剩余期間不滿一年的，應(yīng)當(dāng)在返還借款時(shí)一并支付”之規(guī)定，應(yīng)先支付利息，而不是先支付本金。當(dāng)然，依據(jù)地區(qū)特殊的交易習(xí)慣確定能夠確定的，盡量要服從交易習(xí)慣。