 機構(gòu)理財和個人理財都存在有一些小秘密，嚴(yán)格說來不算什么違規(guī)。經(jīng)長期觀察與總結(jié)，《金融理財》歸納出以下9大理財實戰(zhàn)招式供投資人參考，希望廣大投資者能合理投資、智慧理財。
招式一←相對鎖定中長線投資 一些銀行推出短期高收益產(chǎn)品以吸引投資者資金搬家，但是考慮到投資的起算時間等，產(chǎn)品的實際收益往往低出不少。尤其是在季度末、月度末，銀行往往會推出高收益的產(chǎn)品以達(dá)到完成考核的目的，投資者需認(rèn)真甄選，不被數(shù)字所迷惑，相對鎖定中長線投資。
【案例】 王女士是A銀行的客戶。這天，B銀行的理財經(jīng)理向王女士推薦了一款理財產(chǎn)品，產(chǎn)品的投資期為1個月，預(yù)期年化收益率達(dá)到了4.2%，“如果投資金額達(dá)到50萬元的話，能有4.5%的收益率”。 【點評】 出于應(yīng)對監(jiān)管考核的目的，不少銀行都會選擇在月末、季末發(fā)行一些高收益的產(chǎn)品以達(dá)到“沖時點”的目的。盡管銀監(jiān)機構(gòu)已經(jīng)加強了這方面的監(jiān)管，但這樣的現(xiàn)象并未得到徹底杜絕。而對于銀行資金搬家來說，可能涉及到轉(zhuǎn)賬費用、交通成本、新開戶費用等，可見為一些臨時性的高收益產(chǎn)品動輒資金搬家并不明智。 招式二←識別 “存款”式理財產(chǎn)品真?zhèn)?/strong> 一些理財產(chǎn)品或是投資工具冠以了“存款”的名稱，但它們并不是存款，有的還具有較高的風(fēng)險。如一些銀行推出的“投資存款”，是將普通的外匯存款與外匯期權(quán)合二為一。 【案例】 由于人民幣升值，一些手中持有外幣的投資者陷入了兩難，他們迫切需要尋求到為外幣保值增值的渠道。然而，選擇了“高收益”的投資存款，卻產(chǎn)生了意想不到的虧損?！按婵睢币膊话踩藛?？ 【點評】 事實上，這種“存款+外匯期權(quán)”的雙貨幣理財產(chǎn)品在2009年時就給投資者帶來較大損失。然而記者發(fā)現(xiàn)，仍有一些同樣的產(chǎn)品被冠以“存款”的名稱，加上理財經(jīng)理對風(fēng)險揭示的缺漏，導(dǎo)致仍有投資者對此類產(chǎn)品產(chǎn)生誤解并直接招致投資損失。 招式三←謹(jǐn)慎使用銀行房貸理財賬戶 并非所有存入“房貸理財賬戶”的資金都可以用來抵減房貸余額，而是采用按比例提取一部分資金的方式獲得貸款利率與活期存款利率之間的息差收益。如果分?jǐn)偟剿匈Y金上，這一收益率并不具備優(yōu)勢。 【案例】 前幾年劉先生買入的一套房產(chǎn)還有80萬元的貸款余額。銀行的理財經(jīng)理為他推薦了“房貸理財賬戶”，50萬元的資金不用提前還貸，卻可以抵減房貸余額降低利息支出。結(jié)果，劉先生卻發(fā)現(xiàn)事實并非如此。 【點評】 “房貸理財賬戶”這樣的產(chǎn)品是非常討巧的，在沒有降低貸款余額的同時，銀行增加了存款額，在業(yè)務(wù)指標(biāo)考核時起到了“存貸雙收”的目的。對于貸款客戶來說，選擇這樣的產(chǎn)品則需要了解的是理財賬戶收益的實際計算方式。不同的銀行對于資金的分檔、收益的計算各有其詳細(xì)的規(guī)定。
招式四←提防高利率貸款陷阱 一些消費貸款、無抵押貸款的利率通常較高，為了吸引貸款人，理財經(jīng)理通常會使用一些小的花招，如選擇“還款計劃表”作為替代答案。貸款人不具有專業(yè)知識，很容易被不同的利率計算方式所混淆。 【案例】 “我想申請20萬元的貸款，2年還清，理財經(jīng)理為我試算了一份還款計劃，使用等額本息還款法，每個月還款9984元就可以了?！瘪R女士覺得，每月還款額屬于自己能夠承受的范圍，但是這筆貸款的利率究竟是多少？ 【點評】 如果我們知道了理財經(jīng)理的秘密，那么在申請貸款時，你一定要掌握其中的要領(lǐng)。是的，沒有錯，無論理財經(jīng)理使用怎樣的替代答案，我們必須要求理財經(jīng)理準(zhǔn)確告訴我們貸款的實際年化利率是多少，并把這一利率寫入到我們的貸款合同中。請記住，這并不是一個過分的要求。 招式五←制定與眾不同的理財計劃 在理財經(jīng)理的實際咨詢、建議過程中，經(jīng)常會出現(xiàn)“思路”變“套路”的情況，制訂出的理財建議千篇一律。 【案例】 傅先生請銀行的理財經(jīng)理為自己做了一份理財建議，但是發(fā)現(xiàn)，很多理財經(jīng)理的理財建議、理財規(guī)劃都很雷同，“無非是收入的能力不一樣，投資的金額不同”。他很想了解的是，理財規(guī)劃是如何制訂的呢？ 【點評】 對于客戶來說，在請理財經(jīng)理為自己制訂理財規(guī)劃時也有一些訣竅。一是對自己的財務(wù)狀況如實相告。由于涉及到金錢這樣的敏感信息，很多客戶往往只告訴理財經(jīng)理局部的信息，這就為制訂出完整、合適的理財規(guī)劃增加了難度。二是與理財經(jīng)理充分溝通，包括自己的投資經(jīng)歷、偏好、未來的需求等，讓理財經(jīng)理更加了解你。在理財經(jīng)理的選擇上，客戶也可以多加觀察，最好選擇實戰(zhàn)經(jīng)驗豐富、金融知識全面的理財經(jīng)理，他們制訂的理財規(guī)劃往往更加實用、具備可操作性。 招式六←走出保險產(chǎn)品萬無一失的誤區(qū) 選擇保險產(chǎn)品應(yīng)以保障為先，保險產(chǎn)品在其功能上的一些特殊性和局限性需要我們有全面的認(rèn)識。從這一點來說，許多所謂的保險產(chǎn)品并不適合我們。 【案例】 “我真的需要這么多保險嗎？”秦先生是一家外資銀行的新晉客戶，不過理財經(jīng)理為他打造的一份財務(wù)規(guī)劃卻讓秦先生產(chǎn)生了不解。 【點評】 那么，理財經(jīng)理為何要鼎力推薦保險產(chǎn)品呢？其中不乏營銷的成分。我們并非全盤否認(rèn)保險產(chǎn)品的多種功能，但是對于投資者來說，選擇保險產(chǎn)品仍應(yīng)以保障為先，保險產(chǎn)品在其功能上的一些特殊性、局限性需要我們有全面的認(rèn)識。 招式七←個人投資者不宜過多參與金市短線博弈 對投資黃金而言，賬戶金更適合交易；溢價較低的金條適合作為實物投資的對象；工藝精美、溢價高的品牌金條并不算好的投資對象。 【案例】 黃金熱帶動了黃金投資市場的發(fā)展，我們在理財方案中也越來越多地看到黃金的身影。其中，最受歡迎的當(dāng)屬各家銀行推出的品牌實物金條，賣點在于同時滿足了投資和收藏的需要。 【點評】 尤其想指出的是，黃金盡管具有保值增值、抵御風(fēng)險的作用，但是作為投資對象來說，是一種高風(fēng)險屬性的投資產(chǎn)品，金價的影響因素非常復(fù)雜。對個人投資者來說，又缺乏較為可行的風(fēng)險對沖機制。因此，除了在資產(chǎn)中配置一定比例的黃金外，不建議個人投資者過多地參與黃金的短線搏殺。 招式八←大額消費慎重使用分期付款 理財經(jīng)理通常建議對于大額消費可進(jìn)行分期付款，分期付款雖然免息卻需要收取費用，特殊的收費方式使分期付款的實際成本遠(yuǎn)高出費率的水平，一般情況下分期付款總利率都會超過10%。 【案例】 “關(guān)鍵是費用很低?！毙∶缇秃芟矚g用分期付款應(yīng)對大額消費支出，小苗說，雖然信用卡中心會收取一些費用，但在他看來完全可以承受，“分期一個月的費率是0.6%，6個月也就3.6%?！?/p> 【點評】 當(dāng)然，和拖欠信用卡欠款、被高額罰息相比，信用卡分期付款能夠在現(xiàn)在的消費與未來的現(xiàn)金流之間實現(xiàn)平衡，幫助消費者在支付能力不足的情況下達(dá)到提前消費的目的。不過，持卡人也需要真正認(rèn)識到信用卡分期付款、現(xiàn)金分期中產(chǎn)生的實際成本，并慎重作出選擇。 招式九←卡消費選擇“密碼+簽名”方式 理財經(jīng)理在推薦信用卡時，經(jīng)常把“失卡保障”當(dāng)做賣點。但持卡人沒有被告知的是，信用卡的失卡保障針對的僅是簽字消費，使用了密碼的消費并不在列，且失卡保障在賠付時需要經(jīng)過多道繁瑣的手續(xù)。 【案例】 “您的信用卡消費25000元。”一條短信提示讓白小姐驚出了一身冷汗，她意識到，自己的信用卡被盜了！不過，信用卡客服中心的工作人員告訴白小姐，由于白小姐的信用卡開通了密碼功能，在刷卡時需要提供密碼，并不屬于失卡保障的保障范圍，由此發(fā)生的損失要由白小姐自己來承擔(dān)。 【點評】 因此，持卡人在保管、使用信用卡的過程中，對于密碼的保護(hù)仍然是個重要的環(huán)節(jié)，切不可以為信用卡擁有“失卡保障”就認(rèn)為萬無一失。建議持卡人消費時選擇“密碼+簽名”的方式。 |
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