央行降息 各銀行利率不降反升

　　1萬美元存一年利息比人民幣少1464.75元

　　陶凱輝

　　6月8日，央行3年半來首次降息，同時也調(diào)整了存貸款的浮動區(qū)間，各家銀行的人民幣存款利率均出現(xiàn)不同程度調(diào)整，各行人民幣存款利率出現(xiàn)了差異化。那么，早已實(shí)現(xiàn)差異化的外幣存款利率目前又如何呢？

　　筆者調(diào)查本市各大銀行后發(fā)現(xiàn)，雖然各大銀行人民幣存款利率均呈現(xiàn)不降反升的情況，但外幣存款利率并沒有變動。本幣與外幣的存款利率也相差甚大，精略計(jì)算，1萬美元存一年定期與轉(zhuǎn)換成人民幣存一年定期，相差竟接近三分之一。

　　外幣存款利率遠(yuǎn)低于人民幣

　　筆者在各大銀行的官方網(wǎng)站發(fā)現(xiàn)，外幣存款利率并未隨人民幣存款利率而調(diào)整，各銀行外幣利率的最后調(diào)整日期大部分是在2009年。一家國有銀行相關(guān)工作人員告訴筆者，近幾年存款利率變化倒是挺大，但外幣利率變化卻很少，相對還是比較固定的。

　　同時，筆者還在各銀行官網(wǎng)上發(fā)現(xiàn)，外幣的一年期存款利率基本都在2%以下，相對利率較高的澳元也只1.65%左右。

　　以美元一年定存為例，各大銀行的存款利率大多在1%-1.25%之間。其中，工、中、建、交四大國有銀行利率均為1%，農(nóng)行略高出其他國有銀行0.05個百分點(diǎn)；招商、浦發(fā)、民生等股份制商業(yè)銀行利率最高，達(dá)到了1.25%。

　　而像英磅、歐元等外幣的存款利率也普遍不高。日元、法郎、新加坡元的活期存款只有0.0001%，幾近為0，一年定存利率也只有0.01%，與人民幣相比，相差甚遠(yuǎn)。

　　外幣與人民幣一年定存利息相差三分之一

　　最近，市民王女士看著外幣的存款利率感到有些郁悶，她告訴筆者，女兒幾年前從美國寄回了不少美元，“那時美元走勢不錯，所以一直把這些美元存在銀行吃利息?！钡屚跖繘]想到的是，她存的美元不僅匯率從當(dāng)初“8”下滑到如今的“6.3”，而且存款利率方面還吃了很大的虧。

　　由于隨著近幾年央行對人民幣存款利率的不斷上調(diào)，人民幣存款利率不斷上浮，而大部分銀行的外幣存款利率最后一次上調(diào)也在2009年，這導(dǎo)致了外幣存款利率處于不進(jìn)則退的局面。

　　以1萬美元存一年計(jì)算，按照目前相對較高的1.25%的年利率計(jì)算，可得利息125美元，按照1美元兌6.3元人民幣計(jì)算，一年可得利息787.5元；而1萬美元等值兌換成人民幣6.3萬元，以目前3.575%的利率計(jì)算，可得利息2252.25元，兩者相差1464.75元。一年定存美元的利息收入只相當(dāng)于存人民幣利息收入的三分之一。

　　外幣或可兌換成人民幣定存

　　鑒于外幣存款利率偏低，業(yè)內(nèi)人士表示，可把外幣兌換成人民幣進(jìn)行定存。招商銀行臺州分行理財(cái)師王敖建議，若市民手中的外幣暫時不作他用，目前可以考慮把外幣兌換成人民幣進(jìn)行定存，以此博取更高的利息。

　　對于外幣投資者來說，“可以考慮投資美元，從目前走勢來看，美元相對比較強(qiáng)勢一些。歐元、澳元等非美貨幣短期內(nèi)不建議持有?！蓖醢礁嬖V筆者，由于目前歐元區(qū)的不穩(wěn)定，歐債危機(jī)還沒有徹底解決，歐元等貨幣還可能會繼續(xù)走低，現(xiàn)在最好是不要投資歐元。從長遠(yuǎn)來說，還是美元比較強(qiáng)勢，投資者可以選擇美元。

　　但總體來說，無論是匯率走勢還是存款利率，相比之下，還是持有人民幣最好。

　　“存款搬家”請先綜合考量

　　對于目前銀行存款利率分化的情況下，股份制銀行和城商行更是給出了“一浮到頂”3.575%的存款利率，與國有銀行一年期定存利率3.5%相差0.075個百分點(diǎn)。

　　理財(cái)師建議，市民如果想要讓“存款搬家”，最好先進(jìn)行一個綜合考量，如銀行網(wǎng)點(diǎn)分布、自助設(shè)備使用起來是否方便等，綜合后再決定是否讓存款搬家，不要盲目隨意換行轉(zhuǎn)存。

　　此外，根據(jù)銀行利率計(jì)算方式，理財(cái)師給出了“轉(zhuǎn)存臨界點(diǎn)”的計(jì)算公式：360天×存期年限×(新利率-原利率)÷(新利率-活期利率)。

　　以存一年定期為例，國有銀行（利率3.5%）與股份制銀行（利率3.575%）0.075的利率差，根據(jù)公式可以得出結(jié)論：360天×1年×（3.575-3.5）÷（3.575-0.44）≈8.6，那么，定期存款存期不超過8天的話，辦理轉(zhuǎn)存可以獲得更高的利息收入。如果已經(jīng)定存超過8天的，就不用考慮轉(zhuǎn)存了。

銀行外幣一年期定期存款利率對比                            

銀行名稱    美元    英鎊     歐元    日元    澳元     瑞士法郎

工商銀行    1.00    0.75     1.10    0.01    1.50     0.01

農(nóng)業(yè)銀行    1.05    0.75     1.10    0.01    1.50     0.01

中國銀行    1.00    0.75     1.10    0.01    1.575    0.01

建設(shè)銀行    1.00    0.75     1.10    0.01    1.50     0.01

交通銀行    1.00    0.80     1.10    0.01    1.65     0.01

招商銀行    1.25    1.076    1.25    0.01    1.575    0.01

民生銀行    1.25    1.3      1.25    0.01    1.50     0.01

興業(yè)銀行    1.25    1.15     1.25    0.01    1.375    0.01

浦發(fā)銀行    1.25    0.75     1.15    0.01    1.50     0.01

　?。ㄒ陨蠑?shù)據(jù)均來自各銀行官方網(wǎng)站，實(shí)際以各銀行網(wǎng)點(diǎn)為準(zhǔn)。  單位：年利率%）