排除惡性負(fù)債，控制良性負(fù)債。惡性負(fù)債是指人力不可控制的負(fù)債，例如生病、意外傷害、車禍等，這些事件引起的負(fù)債都屬于惡性。這種情況下，如果買了保險(xiǎn)就可以降低因意外所遭致的損失，從而排除惡性負(fù)債。良性負(fù)債就是你可以自己控制的負(fù)債，如生活費(fèi)、娛樂(lè)費(fèi)、子女教育費(fèi)、房屋貸款等。也就是說(shuō)，你可以決定自己每月的生活費(fèi)用，可以決定跟父母住或是搬出去住，結(jié)婚后要不要買房子、生孩子等。

學(xué)習(xí)理財(cái)投資。之前提過(guò)的“財(cái)務(wù)獨(dú)立”是指“除惡性負(fù)債、控制良性負(fù)債及學(xué)習(xí)理財(cái)投資”。其實(shí)財(cái)務(wù)獨(dú)立只是一個(gè)觀念的建立，在你實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)獨(dú)立之前還有許多準(zhǔn)備工作，其中學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)就是最重要的工作。

設(shè)定個(gè)人財(cái)務(wù)目標(biāo)及實(shí)行計(jì)劃。投入的時(shí)間金錢是有時(shí)間價(jià)值的，投入的時(shí)間愈長(zhǎng)，所獲得的報(bào)酬也愈大。因此，最基本的設(shè)定方式為先確定個(gè)人所能投入的金額，再選擇投資工具。此外，投資工具的回報(bào)率要超過(guò)通貨膨脹，最后隨著時(shí)間的累積，就可達(dá)到所設(shè)定的財(cái)務(wù)目標(biāo)。

養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣。生活理財(cái)起初最常見(jiàn)的方式就是強(qiáng)迫自己每天存一筆錢到存錢筒里，而這個(gè)存錢筒最好是透明的，并每天記錄下來(lái)。生活理財(cái)?shù)牡诙?，是培養(yǎng)記賬的習(xí)慣。記賬的好處在于你可以知道每日所花費(fèi)的錢都用在什么地方，在財(cái)務(wù)有需要節(jié)流時(shí)，也知道從何處下手。

投資從基金開(kāi)始。為什么說(shuō)投資從買基金開(kāi)始呢？那不是要交給基金公司的專家理財(cái)了嗎？其實(shí)我們對(duì)于投資理財(cái)?shù)牧?chǎng)仍然堅(jiān)定“自己投資理財(cái)”，只是許多投資工具是有投資門檻的，所以我們不得不“暫時(shí)”犧牲部分投資成本，先借用基金公司專家的投資能力，來(lái)累積日后自己理財(cái)投資的成本。

定期檢視成果。只要根據(jù)事前、事中、事后控制的方法，將你之前所做的理財(cái)投資步驟做一整合后，你就可以了解在理財(cái)過(guò)程中定期檢視成果的重要性在哪里了。事前控制：設(shè)定理財(cái)目標(biāo)，擬訂達(dá)成目標(biāo)的步驟。事中控制：“記賬”就是在事中控制的工作。事后控制：計(jì)劃完成時(shí)所做的得失檢討結(jié)果，也是另一階段規(guī)劃所必需要參考的重要資料。

與理財(cái)?shù)挠懻搱F(tuán)體。隨著網(wǎng)絡(luò)的興起，理財(cái)網(wǎng)站的不斷設(shè)立，提供了散戶許多可利用的工具，例如線上分析軟件、公司財(cái)務(wù)報(bào)表及研究報(bào)告等。其實(shí)，對(duì)散戶最有效的工具是論壇及聊天室。經(jīng)由論壇，你可表達(dá)或了解別人對(duì)某些股票相關(guān)事件的看法，吸收你認(rèn)為可信度較高的論點(diǎn)。在聊天室里，三、五個(gè)志同道合的網(wǎng)友也可互換信息，討論個(gè)人的理財(cái)心得等。

策略隨年改變。個(gè)人理財(cái)并不是一個(gè)固定不變的公式，隨著年歲增長(zhǎng)，理財(cái)目標(biāo)和策略也有所不同。經(jīng)濟(jì)學(xué)家Franco Modigliani 所提出的生命周期假設(shè)，對(duì)確定個(gè)人理財(cái)目標(biāo)和策略有著指導(dǎo)性的作用。Franco指出，人生在少年及老年期，由于沒(méi)有工作能力，支出必然大于收入。至于壯年期，工作能力正旺，并懂得為將來(lái)(老年期)做出打算，故收入和儲(chǔ)蓄相應(yīng)增加，所以其投資策略也須做出相應(yīng)調(diào)整。