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富國(guó)銀行是巴菲特長(zhǎng)期的重倉(cāng)股之一，因此，很多人對(duì)富國(guó)銀行非常有興趣。周末，就通過(guò)百度百科，維基百科，以及券商研報(bào)和雜志上談到的，整理了一下富國(guó)銀行的資料： 富國(guó)銀行是一家提供全能服務(wù)的銀行，業(yè)務(wù)范圍包括商業(yè)銀行、保險(xiǎn)、信托、經(jīng)紀(jì)等。截止2010年末，富國(guó)銀行由一家迅速地區(qū)性銀行成長(zhǎng)為美國(guó)資產(chǎn)規(guī)模第四、市值第二大的商業(yè)銀行。特別是在金融危機(jī)爆發(fā)后，在多家金融機(jī)構(gòu)面臨倒閉，花旗銀行等大行面臨危機(jī)的情況下，富國(guó)銀行獨(dú)善其身，并在危機(jī)后大大縮短了與美國(guó)銀行、花旗銀行等銀行的差距，股價(jià)在危機(jī)后也迅速回升，資本市場(chǎng)表現(xiàn)優(yōu)異。 1、在增長(zhǎng)方式的選擇上，與花旗銀行等通過(guò)并購(gòu)迅速擴(kuò)張規(guī)模從而實(shí)現(xiàn)高速增長(zhǎng)不同，富國(guó)銀行始終堅(jiān)持“為美國(guó)本土的個(gè)人和小企業(yè)客戶(hù)服務(wù)”的市場(chǎng)定位，根據(jù)市場(chǎng)需求不斷開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品，為客戶(hù)提供精細(xì)化的全方位服務(wù)。由于富國(guó)銀行立足于社區(qū)銀行的發(fā)展，使其具有相對(duì)較高的議價(jià)能力。富國(guó)銀行2001年以來(lái)十年平均凈息差高達(dá)4.86%，遠(yuǎn)高于美國(guó)其他三大銀行。 2、富國(guó)銀行十分注重對(duì)于渠道的建設(shè)，富國(guó)的柜臺(tái)、電話(huà)、網(wǎng)絡(luò)和ATM的建設(shè)都十分完備。網(wǎng)絡(luò)銀行是全美最好的，ATM網(wǎng)絡(luò)是全美第四大的。富國(guó)共有9000余間零售分行、12000臺(tái)自動(dòng)柜員機(jī)，富國(guó)銀行存款的市場(chǎng)份額在美國(guó)的17個(gè)州都名列前茅，從富國(guó)銀行的收入結(jié)構(gòu)可以看出，社區(qū)銀行營(yíng)業(yè)收入占比60%以上，美國(guó)每三戶(hù)家庭就有一戶(hù)選擇富國(guó)銀行服務(wù)。這些措施能使富國(guó)的客戶(hù)隨時(shí)隨地享受服務(wù)。
富國(guó)銀行是以全能型的以客戶(hù)為導(dǎo)向的銀行。銀行的目標(biāo)是滿(mǎn)足客戶(hù)在財(cái)務(wù)上的全部需求，幫助他們?cè)谪?cái)務(wù)上取得成功。銀行的服務(wù)是以客戶(hù)為中心的，而不是以產(chǎn)品為中心的，這一點(diǎn)貫穿在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、銷(xiāo)售和服務(wù)中，成為富國(guó)的核心理念和發(fā)展的動(dòng)力。富國(guó)銀行很注重對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制，尤其是在風(fēng)險(xiǎn)的分散化上做得很好。富國(guó)擁有80個(gè)業(yè)務(wù)單元，分別為客戶(hù)一生中可能產(chǎn)生的各種金融需求提供合適的產(chǎn)品，這樣就把業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)分散化了，使其不容易受到經(jīng)濟(jì)周期的影響。風(fēng)險(xiǎn)的分散化也是富國(guó)銀行不良貸款率低的主要原因。 5、美國(guó)的富國(guó)銀行是一直遵循“先人后事”這一原則來(lái)開(kāi)展其業(yè)務(wù)的。他們?cè)陂_(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)，總是先找到優(yōu)秀的人，然后會(huì)針對(duì)這個(gè)優(yōu)秀的人，來(lái)為其設(shè)計(jì)業(yè)務(wù)。富國(guó)銀行就有為了留住一個(gè)優(yōu)秀的員工，在員工所在的城市開(kāi)始辦事處的事例。給優(yōu)秀的員工以個(gè)性化的舞臺(tái)，是他們成功的秘訣。 總體來(lái)看，富國(guó)銀行集團(tuán)是吸收存款的專(zhuān)家，也同時(shí)擁有優(yōu)秀的銷(xiāo)售文化，其以信息化和市場(chǎng)細(xì)分為基礎(chǔ)的客戶(hù)價(jià)值管理、以及有效的風(fēng)險(xiǎn)管控等等共同構(gòu)成了富國(guó)的優(yōu)秀。
························································ 這篇文章來(lái)源于： 網(wǎng)絡(luò)上沒(méi)有表格，我下載了附在其中： 高質(zhì)量的貸款、充足的資本、多樣化的收入來(lái)源、分散化的貸款發(fā)放，共同構(gòu)筑了富國(guó)銀行穩(wěn)健的財(cái)務(wù)體系和風(fēng)險(xiǎn)管理體系，有效隔離了次貸危機(jī)的侵襲，幫助富國(guó)銀行成功抵御此次大危機(jī)。 富國(guó)銀行在其2007年年報(bào)中寫(xiě)道：如果想在金融服務(wù)領(lǐng)域做得最好，首先必須要在風(fēng)險(xiǎn)管理和信貸質(zhì)量上做得最好，這也是其他一切成功的衡量標(biāo)準(zhǔn)。富國(guó)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理主要的途徑是保持穩(wěn)健財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)，具體內(nèi)容包括：優(yōu)質(zhì)的貸款質(zhì)量、充足的資本、多樣化的收入來(lái)源、貸款風(fēng)險(xiǎn)的分散化（規(guī)模、行業(yè)、區(qū)域）。 （ 富國(guó)銀行的非利息收入所占的比重也很高，2007年、2006年和2005年分別為34.4%、32.8%和35.7%，此外，非利息收入的結(jié)構(gòu)也很多樣化，可以避免由于某項(xiàng)業(yè)務(wù)的問(wèn)題而導(dǎo)致整個(gè)銀行收入的大幅波動(dòng)。 （注：結(jié)合上篇，我認(rèn)為，富國(guó)的貸款策略是小而散。小就是貸款規(guī)模小，小企業(yè)，社區(qū)居民---個(gè)人；散，就是區(qū)域散，行業(yè)散，需求散---針對(duì)個(gè)人一生的80種需求。 此外，我認(rèn)為零售銀行的核心在于零售銀行是可以取得高利差收入的領(lǐng)域。而風(fēng)險(xiǎn)管理和控制是銀行的另外一極，同樣值得重視。）
······································ 恩，美國(guó)沒(méi)有國(guó)企，企業(yè)規(guī)模偏小而且中小企業(yè)比較多。你看蘋(píng)果創(chuàng)業(yè)時(shí)兩人才湊了1000塊，后來(lái)銀行貸款了10萬(wàn)還是100萬(wàn)開(kāi)始做電腦。這在中國(guó)看來(lái)，幾乎是不可思議。
美國(guó)銀行業(yè)很早就認(rèn)識(shí)服務(wù)小客戶(hù)的重要性，而且找到了很多方法。但是中國(guó)可能不一樣，服務(wù)小客戶(hù)要付出巨大的代價(jià)，店面+IT網(wǎng)絡(luò)+人才費(fèi)用，而賺不了幾個(gè)錢(qián)。高端客戶(hù)倒是很有潛力，但他們可能又比較挑剔，黏性比較難做。 可能目前來(lái)看類(lèi)似民生批發(fā)的方式服務(wù)中小企業(yè)方法要好一點(diǎn)，風(fēng)險(xiǎn)也小一點(diǎn)，基本消耗少一點(diǎn)；類(lèi)似招行這種方式那真是要大投入，長(zhǎng)期投入，減持幾十年才能有所收獲。要等到我的寶寶大了，或者90后進(jìn)入成熟消費(fèi)期，消費(fèi)為主存錢(qián)未輔的理財(cái)觀(guān)念才會(huì)有市場(chǎng)吧。招行確實(shí)太超前了。 以上這些想法，博主覺(jué)得如何，您的意見(jiàn)呢？ 博主回復(fù)：2012-03-14 13:16:59 招行發(fā)展到了瓶頸，但目前來(lái)看無(wú)力突破，只能整固，就是從1.0的版本變成1.0b的版本；民生等其他銀行是在追趕，已經(jīng)是1.0的版本了。招行無(wú)顯著優(yōu)勢(shì)。未來(lái)要看哪個(gè)銀行先從同質(zhì)化發(fā)展中突圍，目前看不出來(lái)。 |
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