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隨著中間業(yè)務(wù)在銀行收入中所占比例的不斷提高，發(fā)展中間業(yè)務(wù)成為銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)。目前，世界主要國(guó)家的非利息收入在銀行全部收入中的比重一般都在20%以上，個(gè)別銀行甚至高達(dá)70%，非利息收入已經(jīng)成為銀行整體收入的一個(gè)極其重要的因素。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前非利息收入在銀行全部收入中的比重，美國(guó)和加拿大平均為45%，歐洲國(guó)家為44%，澳大利亞等亞太國(guó)家為28%。經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)，非利息收入所占比重越高。 在中國(guó)范圍內(nèi)，2007年上半年，各家上市銀行業(yè)績(jī)均取得了大幅度增長(zhǎng)，除傳統(tǒng)的利息收入外，中間業(yè)務(wù)收入的快速提升成為各家銀行利潤(rùn)突飛猛進(jìn)的另一個(gè)重要來(lái)源。 以中間業(yè)務(wù)中最具代表性的手續(xù)費(fèi)及傭金收入為例：2007年上半年，交通銀行實(shí)現(xiàn)手續(xù)費(fèi)及傭金收入36 .29億元，同比增長(zhǎng)124.01%；招行30.12億元，同比增長(zhǎng)127.84%；中信銀行7.15億元，同比增長(zhǎng)77.86%。 另外統(tǒng)計(jì)表明，2007年上半年，上市銀行中間業(yè)務(wù)收入中的一半與基金代理業(yè)務(wù)有關(guān)。手續(xù)費(fèi)及傭金收入的增長(zhǎng)，帶動(dòng)了銀行中間業(yè)務(wù)收入在整個(gè)收入中占比的大幅提升。目前中間業(yè)務(wù)收入占比最高的招行為16%，比上年末提高1.7個(gè)百分點(diǎn)；其次是交通銀行，為11.34%；中信銀行為9.09%，深發(fā)展為9%，興業(yè)銀行為6.5%，都有不同幅度的提升。 圖：2000-2006年中國(guó)銀行業(yè)中間收入情況 注：圖中僅包括五大銀行數(shù)據(jù)。根據(jù)2006年的加總數(shù)據(jù)顯示，工、農(nóng)、中、建、交五大銀行中間收入占12家大中型銀行的91.3%。 圖：2006年中國(guó)商業(yè)銀行利息收入和手續(xù)費(fèi)收入增長(zhǎng)差異情況 上述各種數(shù)據(jù),應(yīng)該引起我們的深思。作為我農(nóng)村信用社,正面臨著巨大的壓力。在“十一五”發(fā)展期間,以及今后業(yè)務(wù)發(fā)展中,大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)刻不容緩。 為此,省聯(lián)社在《湖北省農(nóng)村信用社“十一五”發(fā)展規(guī)劃》一文中,明確提出了“十一五”時(shí)期,全省農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)收入占總收入的10%以上的目標(biāo)。下面,結(jié)合目前現(xiàn)狀,筆者談?wù)勣r(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展。 一、現(xiàn)階段中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀 （一）品種單一化 長(zhǎng)期以來(lái),我農(nóng)村信用社目前所開(kāi)辦的中間業(yè)務(wù)基本上以傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)為主，起步較晚,發(fā)展不快,不僅業(yè)務(wù)量占總收入的比重偏低,而且品種構(gòu)成也十分單一。 由上圖不難看出我農(nóng)信社,在中間業(yè)務(wù)品種設(shè)置上,存在著產(chǎn)品過(guò)于單一?；揪窒抻诮Y(jié)算、代發(fā)工資、代理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、代收電話費(fèi)、水電費(fèi)等收益很小的業(yè)務(wù)，一些如保管箱、個(gè)人理財(cái)、委托業(yè)務(wù)和代理保險(xiǎn)、代理基金業(yè)務(wù),證券買賣等科技含量高、收益性好的中間業(yè)務(wù)基本未涉足。據(jù)調(diào)查,我省農(nóng)村信用社所開(kāi)辦的結(jié)算、代收、代付等中間業(yè)務(wù)占全部中間業(yè)務(wù)的95%以上。 （二）思想觀念老化 經(jīng)營(yíng)觀念封閉保守,思想認(rèn)識(shí)不到位。目前,農(nóng)村信用社對(duì)大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)存在認(rèn)識(shí)上的誤區(qū),把發(fā)展中間業(yè)務(wù)視同為傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的一個(gè)延伸和擴(kuò)充,當(dāng)作"副業(yè)",不能從根本上認(rèn)識(shí)和理解發(fā)展中間業(yè)務(wù)是農(nóng)村信用社今后生存和發(fā)展的選擇,其投入和組織程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不適應(yīng)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的內(nèi)在要求。 由上圖,不難看出。我農(nóng)信社,在保險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)收入上,與同業(yè)相差甚遠(yuǎn)。郵政儲(chǔ)蓄,作為唯一一家,在農(nóng)村與社區(qū)與我農(nóng)信社競(jìng)爭(zhēng)激烈的對(duì)手。保險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)收入,正以跨越式的速度在發(fā)展著。糾其原因，郵政儲(chǔ)蓄,高度重視于2007年1月份開(kāi)通的能在柜臺(tái)上時(shí)時(shí)出單的“郵保通”。且在2007年,全省與中國(guó)人壽簽定了保險(xiǎn)銷售目標(biāo)承諾書。省、市、縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)各級(jí)單位簽訂責(zé)任狀,任務(wù)一級(jí)一級(jí)分解,充分發(fā)揮了執(zhí)行力。正是以這樣的力量，郵政儲(chǔ)蓄在保險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)收入上超過(guò)我農(nóng)信社。截止到2008年6月30日，郵政儲(chǔ)蓄,已提前半年超額完成全年任務(wù)的10%以上。就秭歸郵政儲(chǔ)蓄而言,其國(guó)壽鴻豐5年期儲(chǔ)蓄性保險(xiǎn),以銷售1000萬(wàn)元以上。按其4.5%的手續(xù)費(fèi)收入,已進(jìn)賬40多萬(wàn)元。 保險(xiǎn),作為中間業(yè)務(wù)中最基礎(chǔ)、最簡(jiǎn)捷的中間業(yè)務(wù)。其手續(xù)費(fèi)收入,與同業(yè)相差之大,糾其根源,在于思想認(rèn)識(shí)不夠。同時(shí)保險(xiǎn)營(yíng)銷缺乏技巧。員工要認(rèn)識(shí)到不僅僅營(yíng)銷的是產(chǎn)品，更重要的是營(yíng)銷也是一種服務(wù)，使顧客增強(qiáng)理財(cái)觀念。 （三）員工隊(duì)伍素質(zhì)層次不齊 員工年齡層次偏大,學(xué)歷層次偏低，無(wú)法勝任中間業(yè)務(wù)工作。金融理財(cái)師、證券分析師、資產(chǎn)評(píng)估師等人才嚴(yán)重匱乏，無(wú)法形成一支專業(yè)的,適應(yīng)市場(chǎng)需求的人才隊(duì)伍。這些嚴(yán)重制約了中間業(yè)務(wù)發(fā)展。國(guó)以才立，政以才治，業(yè)以才興。人才隊(duì)伍建設(shè)將決定著我農(nóng)信社的興衰成敗。 二、發(fā)展中間業(yè)務(wù)對(duì)提升銀行綜合實(shí)力的積極影響 省聯(lián)社在《“十一五”發(fā)展規(guī)劃》中,提出了“十一五”時(shí)期改革和發(fā)展的總體目標(biāo)：經(jīng)過(guò)五年努力，將全省農(nóng)村信用社打造成“資本充足、治理完善、內(nèi)控嚴(yán)密、財(cái)務(wù)良好、服務(wù)高效”的具有較強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力的社區(qū)金融機(jī)構(gòu)，基本達(dá)到農(nóng)村商業(yè)銀行準(zhǔn)入條件。 中間業(yè)務(wù)的發(fā)展,不僅僅能提升競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，而且能打造出品牌效益。中間業(yè)務(wù)以其成本低，風(fēng)險(xiǎn)小，收入穩(wěn)定，受微觀經(jīng)濟(jì)與國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)、金融政策影響較小的特點(diǎn)，將成為農(nóng)村信用社最具潛力的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。 （一）適應(yīng)外部環(huán)境和形勢(shì)的變化，拓展新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。 經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，中央銀行從2004年1月1日起擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)利率浮動(dòng)區(qū)間，在央行制定的貸款基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上，各銀行貸款利率的浮動(dòng)區(qū)間上限擴(kuò)大到貸款基準(zhǔn)利率的1. 7倍。因此，為了適應(yīng)國(guó)內(nèi)外一系列的經(jīng)營(yíng)環(huán)境和形勢(shì)的變化，只有大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，培育新的收入和利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，才能保持銀行經(jīng)營(yíng)的健康發(fā)展。 （二）降低風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)成本，改善財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)。 長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)各銀行收入來(lái)源單一，利息收入占總收入的90%左右，導(dǎo)致各銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)集中且風(fēng)險(xiǎn)較大，發(fā)展中間業(yè)務(wù)，可以拓寬銀行的融資渠道，如利用委托代理、銀行卡、代理保險(xiǎn)等中間業(yè)務(wù)吸引資金，這部分低息、穩(wěn)定的資金來(lái)源增加了銀行的資金實(shí)力，對(duì)提高銀行的經(jīng)濟(jì)效益，降低經(jīng)營(yíng)成本，改善財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)起到了重要作用。此外，由于中間業(yè)務(wù)對(duì)資本金和營(yíng)運(yùn)資金的要求很少，有的根本不要求資本金或營(yíng)運(yùn)資金，這樣既可以避開(kāi)資本充足率的限制，又增加了業(yè)務(wù)收入。 （三）發(fā)展中間業(yè)務(wù)，有利于穩(wěn)定和促進(jìn)存貸款等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展。 隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，客戶對(duì)銀行服務(wù)的需求發(fā)生了顯著的變化，簡(jiǎn)單的存貸和結(jié)算服務(wù)已不能滿足客戶的需求，如果一家銀行不能滿足其需求，提供多樣化的服務(wù)，客戶就會(huì)重新選擇能提供全面服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，反之，一家銀行提供的金融產(chǎn)品和服務(wù)越全面，對(duì)客戶的吸引力就越大，有利于與客戶建立長(zhǎng)期穩(wěn)定的關(guān)系。因此，我國(guó)各銀行大力開(kāi)拓中間業(yè)務(wù)，提供全方位、多樣化服務(wù)，可以起到服務(wù)客戶、聯(lián)系客戶，穩(wěn)定客戶的作用，穩(wěn)定和促進(jìn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展。 三、對(duì)發(fā)展中間業(yè)務(wù)的建議 （一）更新觀念，提高認(rèn)識(shí)，自覺(jué)發(fā)展中間業(yè)務(wù) 首先，要給中間業(yè)務(wù)重新定位。信用社要想實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)的跨越式發(fā)展，就必須把中間業(yè)務(wù)置于資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)的同一水平線，增強(qiáng)發(fā)展的緊迫感和使命感。要認(rèn)清中間業(yè)務(wù)對(duì)信用社發(fā)展的重要性。 其次，在市場(chǎng)開(kāi)拓上要放開(kāi)膽量。信用社發(fā)展中間業(yè)務(wù)起步較晚，雖然有其他商業(yè)銀行的經(jīng)驗(yàn)作為借鑒，但是具體工作中仍然有許多我們無(wú)法預(yù)測(cè)到的因素存在。在許多情況下我們只能“摸著石頭過(guò)河”，如果沒(méi)有足夠的膽識(shí)和勇氣，我們就會(huì)出現(xiàn)原地踏步甚至被市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的大潮所淹沒(méi)的危險(xiǎn)。因此，我們應(yīng)當(dāng)做到在市場(chǎng)調(diào)研的基礎(chǔ)上，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展規(guī)律、資金運(yùn)動(dòng)規(guī)律、社會(huì)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況等調(diào)查摸底，按照不同地區(qū)不同客戶的不同需求，加大金融創(chuàng)新力度，積極開(kāi)發(fā)適應(yīng)市場(chǎng)需求、具有自身特色的金融產(chǎn)品和服務(wù)。比如，現(xiàn)代農(nóng)民渴求不出家門，就能享受便捷的金融資訊、余額查詢、轉(zhuǎn)帳結(jié)算等服務(wù)，信用社發(fā)展“電話銀行”、“網(wǎng)上銀行”“短信服務(wù)”就很有前途；例如，隨著農(nóng)民經(jīng)紀(jì)人的崛起，他們“帶”著農(nóng)產(chǎn)品走南闖北，對(duì)信息的需求十分強(qiáng)烈，信用社適應(yīng)要求，發(fā)揮信息交匯點(diǎn)作用，開(kāi)辦信息咨詢、咨信評(píng)估業(yè)務(wù)十分必要；另外目前商業(yè)銀行普遍上收機(jī)構(gòu)，必然留下市場(chǎng)空白，信用社抓住機(jī)遇，大力發(fā)展團(tuán)體單位批發(fā)性代理業(yè)務(wù)肯定會(huì)受到歡迎?？傊?，我們應(yīng)當(dāng)采取積極主動(dòng)的措施，在加強(qiáng)自我管理的基礎(chǔ)上，主動(dòng)出擊,放開(kāi)膽量去開(kāi)拓市場(chǎng) （二）加強(qiáng)內(nèi)部管理，促進(jìn)規(guī)范經(jīng)營(yíng)。 一是聯(lián)社必須抓好機(jī)構(gòu)設(shè)置，建議設(shè)置中間業(yè)務(wù)的專門機(jī)構(gòu)，協(xié)調(diào)上下左右關(guān)系，負(fù)責(zé)組織、指導(dǎo)和規(guī)劃中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，并實(shí)施檢查、監(jiān)督和考核的職能。對(duì)內(nèi):制定具體的操作和管理辦法，研究解決發(fā)展中的各種困難和問(wèn)題；對(duì)外：開(kāi)展市場(chǎng)需求調(diào)查，根據(jù)動(dòng)態(tài)變化情況制定開(kāi)發(fā)新的品種，統(tǒng)一形象，擴(kuò)大宣傳，爭(zhēng)取客戶。對(duì)于鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社，要按照效率、精簡(jiǎn)的原則，組成業(yè)務(wù)主干系統(tǒng)，由整體素質(zhì)較高的人員從事中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展。 二是建立健全中間業(yè)務(wù)的各項(xiàng)操作規(guī)程和管理制度。建立、健全大力改革中間業(yè)務(wù)的,財(cái)務(wù)制度、會(huì)計(jì)制度、稽核制度、考評(píng)制度、授權(quán)制度、薪酬制度等。以中國(guó)工商銀行武昌閱馬場(chǎng)分理處為例:其柜員于2007年6月份,銷售了一單中國(guó)人壽5年期儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)。做出了該網(wǎng)點(diǎn)最大的一筆單—170萬(wàn)元。按照4.5%的手續(xù)費(fèi)進(jìn)行給付。其網(wǎng)點(diǎn)以及該柜員76500元的手續(xù)費(fèi)。網(wǎng)點(diǎn),再按提成兌現(xiàn)給個(gè)人,該員工月稅后收入,已過(guò)2萬(wàn)元。以秭歸縣農(nóng)業(yè)銀行屈原分理處為例,2005年,其網(wǎng)點(diǎn)主任,做出了單筆100萬(wàn)元國(guó)壽5年期鴻豐,成為全縣第一大單。 大膽改革體制,發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì),是我農(nóng)信社,中間業(yè)務(wù)發(fā)展之關(guān)鍵。充分調(diào)動(dòng)員工積極性,讓員工由被動(dòng)轉(zhuǎn)為主動(dòng),讓客戶、企業(yè)、員工共贏。 三是要注重中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范與控制。目前誘發(fā)中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的因素很多，如從業(yè)人員操作不當(dāng)或工作失誤、經(jīng)濟(jì)的周期性波動(dòng)帶來(lái)信息不準(zhǔn)確等,所以，應(yīng)當(dāng)設(shè)立預(yù)警機(jī)制，密切注視市場(chǎng)動(dòng)態(tài)和客戶情況變化，資金流動(dòng)有無(wú)異常，手續(xù)審查是否齊全等早期報(bào)警信號(hào)，并據(jù)此對(duì)出險(xiǎn)部位與后果做出判斷和預(yù)測(cè)。 （三）突出品種開(kāi)發(fā)，明確主攻方向。 信用社發(fā)展中間業(yè)務(wù)不可能也沒(méi)有必要全面出擊，而應(yīng)根據(jù)自身特點(diǎn)和實(shí)際，有選擇性地發(fā)展具有自身優(yōu)勢(shì)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。當(dāng)前要著重于重新清理評(píng)估現(xiàn)有產(chǎn)品，對(duì)業(yè)務(wù)量小，收益差，無(wú)發(fā)展前途的產(chǎn)品要停辦，對(duì)有一定市場(chǎng)前景的產(chǎn)品進(jìn)行補(bǔ)充、重組和挖掘使用，并且要規(guī)范手續(xù)費(fèi)的收取標(biāo)準(zhǔn)，應(yīng)該收取的手續(xù)費(fèi)必須收取。同時(shí)更要積極依托傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)拓展中間業(yè)務(wù)。首先、是利用網(wǎng)點(diǎn)、主體業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)開(kāi)展各類代理業(yè)務(wù)。從現(xiàn)有條件、風(fēng)險(xiǎn)程度和技術(shù)含量看，發(fā)展各種代理業(yè)務(wù)將大有可為，會(huì)起到事半功倍的效果。代理收付款項(xiàng)，接受單位和個(gè)人委托，代為辦理指定的收付事宜，可爭(zhēng)取更多的低成本資金，發(fā)展自已的存款業(yè)務(wù)，當(dāng)前應(yīng)重點(diǎn)抓好財(cái)政性經(jīng)費(fèi)、水電氣等費(fèi)用的收付；代理理財(cái)，隨著農(nóng)村社會(huì)財(cái)富的日益增加，農(nóng)民理財(cái)意識(shí)的不斷增強(qiáng)，對(duì)財(cái)富的保值增值，投資風(fēng)險(xiǎn)的控制等方面有較大需求，鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社開(kāi)辦投資理財(cái)服務(wù)大有空間，可遵循客戶自愿、比例分散、量身定做的原則有償提供理財(cái)服務(wù)；代理保管業(yè)務(wù)，利用信用社庫(kù)房、保險(xiǎn)柜等安全可靠的有利條件，接受客戶委托，代為保管貴重物品或有價(jià)單證。其次、是利用信息技術(shù)優(yōu)勢(shì)開(kāi)拓咨詢業(yè)務(wù)。利用自已聯(lián)系面廣、信息反映靈敏、有較完備的農(nóng)戶信用檔案、已經(jīng)初步充當(dāng)過(guò)農(nóng)村金融顧問(wèn)的角色等優(yōu)勢(shì)，對(duì)農(nóng)副產(chǎn)品的銷售引導(dǎo)、價(jià)格、技術(shù)指導(dǎo)、信息處理等，改變無(wú)償提供信息為一種有償轉(zhuǎn)讓的行為，可以縣聯(lián)社為單位成立區(qū)域信息資料庫(kù)，將平時(shí)較為零散簡(jiǎn)單的情況調(diào)查反映匯集整理、分類加工、儲(chǔ)存成專門的咨詢報(bào)告提供給農(nóng)戶。包括：為農(nóng)戶提供有關(guān)的財(cái)務(wù)核算評(píng)價(jià)和對(duì)方資信資料；為農(nóng)戶提供各地市場(chǎng)供求方面的信息，便于農(nóng)戶進(jìn)行準(zhǔn)確的經(jīng)濟(jì)決策；為農(nóng)戶的經(jīng)營(yíng)管理與發(fā)展提供咨詢服務(wù)等。最后、是利用傳統(tǒng)基礎(chǔ)優(yōu)勢(shì)開(kāi)拓結(jié)算業(yè)務(wù)。多年來(lái)，信用社與當(dāng)?shù)卣?、農(nóng)戶魚水情深，盡管面對(duì)金融競(jìng)爭(zhēng)十分激烈的局面，但信用社的社會(huì)信譽(yù)仍很突出，天時(shí)、地利、人和等優(yōu)勢(shì)非常明顯。因此我們要珍惜和合理利用這種寶貴的財(cái)富，發(fā)展中間業(yè)務(wù)。另外從需求上看，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村剩余勞動(dòng)力的加速轉(zhuǎn)移，農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)交往將日益復(fù)雜，農(nóng)戶之間的貨幣收付會(huì)更加頻繁，信用社要應(yīng)時(shí)而作，加強(qiáng)結(jié)算網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)與投入，通過(guò)提供健全的支付結(jié)算工具，簡(jiǎn)捷的結(jié)算渠道和合理的代理方式以及優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)，增強(qiáng)農(nóng)戶對(duì)信用社的歸屬感。 （四）強(qiáng)化基礎(chǔ)建設(shè)，完善功能配套。 首先提高人員素質(zhì)。培養(yǎng)一批金融技師、咨詢專家、電腦骨干和懂業(yè)務(wù)、會(huì)管理、懂法律的經(jīng)營(yíng)型人才和復(fù)合型人才，要更新員工的思想認(rèn)識(shí)和經(jīng)營(yíng)觀念，按照外引內(nèi)培的原則，加快配備一批具有理論知識(shí)和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的高素質(zhì)人才，適應(yīng)中間業(yè)務(wù)品種多、業(yè)務(wù)跨度大、涉及范圍廣、知識(shí)密集的要求；其次加強(qiáng)電子化建設(shè)。要改變目前信用社技不如人的現(xiàn)狀，積極創(chuàng)造條件，加快現(xiàn)代電子計(jì)算機(jī)技術(shù)的推廣，網(wǎng)絡(luò)的開(kāi)通、普及、應(yīng)用步伐，推進(jìn)同業(yè)往來(lái)、轉(zhuǎn)賬交易、數(shù)據(jù)處理、信息傳遞和經(jīng)營(yíng)管理的全面電子化進(jìn)程；第三，爭(zhēng)取服務(wù)制勝。服務(wù)是中間業(yè)務(wù)發(fā)展的有效載體，服務(wù)質(zhì)量的高低，影響著業(yè)務(wù)的廣度和深度。要根據(jù)經(jīng)濟(jì)、金融發(fā)展水平適時(shí)進(jìn)行金融創(chuàng)新，引進(jìn)先進(jìn)的服務(wù)手段，不斷增強(qiáng)對(duì)客戶的吸引力。 （五）強(qiáng)化宣傳營(yíng)銷，拓展發(fā)展空間。 為了喚醒農(nóng)民的金融意識(shí)，刺激農(nóng)戶需求，使中間業(yè)務(wù)得到社會(huì)的認(rèn)可和接受，必須注重業(yè)務(wù)形象的設(shè)計(jì)與塑造。要利用柜臺(tái)、廣告、上門等渠道和方式，以現(xiàn)有和潛在客戶為對(duì)象，以業(yè)務(wù)品種為內(nèi)容，對(duì)中間業(yè)務(wù)的種類、功能、使用方法和好處進(jìn)行廣泛宣傳，普及基礎(chǔ)知識(shí)。同時(shí)，中間業(yè)務(wù)是一項(xiàng)復(fù)雜系統(tǒng)服務(wù)項(xiàng)目，既牽涉?zhèn)鹘y(tǒng)業(yè)務(wù)，又受很多外部因素影響，信用社應(yīng)建立一個(gè)反應(yīng)敏捷、技術(shù)先進(jìn)、結(jié)構(gòu)合理的銷售機(jī)制，構(gòu)建營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)，高效配置資源，優(yōu)化市場(chǎng)、服務(wù)和銷售的方法組合，吸引社會(huì)群體的廣泛參與和信任?？偠灾?，宣傳引導(dǎo)，營(yíng)銷推廣，應(yīng)當(dāng)圍繞市場(chǎng)的需要和客戶的盲點(diǎn)進(jìn)行，此外還應(yīng)注意以下幾方面的工作，第一，通過(guò)有效的策劃，爭(zhēng)取搞出特色，取得最佳效果，第二，注意反饋宣傳效果，檢查宣傳實(shí)施后公眾的評(píng)價(jià)，第三，注重收集業(yè)務(wù)發(fā)展中好的建議，不斷總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，補(bǔ)充完善更新決策思路。 （六）正確評(píng)價(jià)和有效防范中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。 中間業(yè)務(wù)雖然風(fēng)險(xiǎn)較低，但絕不是沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)。開(kāi)辦任何一種中間業(yè)務(wù)都會(huì)存在風(fēng)險(xiǎn),只不過(guò)是風(fēng)險(xiǎn)度的大小和表現(xiàn)形式不同而已。因此,從開(kāi)始就要將風(fēng)險(xiǎn)防范放到重要位置來(lái)抓,不能因?yàn)閺?qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)發(fā)展而忽視風(fēng)險(xiǎn)防范。 首先,對(duì)中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管實(shí)行“分類指導(dǎo)”的原則,根據(jù)銀行開(kāi)辦中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)和復(fù)雜程度,分類制定不同的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)和費(fèi)率系數(shù)。其次,要根據(jù)審慎原則,加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和控制,從市場(chǎng)特點(diǎn)和產(chǎn)品特點(diǎn)出發(fā),適時(shí)調(diào)整有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)系數(shù),做到動(dòng)態(tài)監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn),改善金融監(jiān)管方法,提高金融監(jiān)管水平。第三,建立有效的監(jiān)控、預(yù)警制度,通過(guò)先進(jìn)的電子化手段,建立可靠的預(yù)警體系,提高金融預(yù)測(cè)及化解風(fēng)險(xiǎn)的能力。 國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種少，范圍窄，集中于傳統(tǒng)的結(jié)算、匯兌、代收代付以及信用卡、信用證、押匯等產(chǎn)品，咨詢服務(wù)類、投資融資類及衍生金融工具交易等高技術(shù)含量、高附加值中間業(yè)務(wù)發(fā)展不足，覆蓋面窄。因此，加快信用社中間業(yè)務(wù)的發(fā)展成為關(guān)鍵，如推動(dòng)同城自動(dòng)化清算系統(tǒng)的建設(shè)，實(shí)現(xiàn)賬務(wù)處理自動(dòng)化；大力發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)；積極開(kāi)展房地產(chǎn)等資產(chǎn)證券化，學(xué)習(xí)國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，尋找業(yè)務(wù)突破口，為將來(lái)的發(fā)展打好基礎(chǔ)。 中間業(yè)務(wù),反映的不僅是產(chǎn)品服務(wù),不僅是人才建設(shè),不僅是經(jīng)營(yíng)體制,不僅是經(jīng)濟(jì)效益。更能反映出,一家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的綜合實(shí)力、品牌效應(yīng)。透過(guò)中間業(yè)務(wù),看我農(nóng)信社發(fā)展。中間業(yè)務(wù)將成為我農(nóng)信社提升核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要因素，對(duì)發(fā)展壯大我農(nóng)信社起到推動(dòng)作用，為實(shí)現(xiàn)省聯(lián)社的“十一五”發(fā)展規(guī)劃的總體目標(biāo)夯實(shí)基礎(chǔ)。 |
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來(lái)自： 尕酒窩 > 《信用社知識(shí)》
