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頂梁柱的煩惱：努力賺錢還是努力理財(cái) 二十歲到三十歲時(shí)，靠專業(yè)、體力賺錢；三十歲到四十歲時(shí)，靠朋友、關(guān)系賺錢；四十歲到五十歲時(shí)，靠錢賺錢。 奔向“有錢人”的途徑有很多，擁有一家私人公司、靠專業(yè)賺錢、繼承遺產(chǎn)、當(dāng)個(gè)金領(lǐng)、投資致富等。但在中國(guó)，以下三大支柱往往是最能成就“一輩子有錢人”的。 房地產(chǎn)、股票、債券、企業(yè) 自己創(chuàng)辦的企業(yè)，是除房地產(chǎn)和股票、債券外，“一輩子有錢人”最可靠的資產(chǎn)。事實(shí)上，大多數(shù)極為富有的“一輩子有錢人”，都是因創(chuàng)建自己的企業(yè)，從而走上致富之路的。 但時(shí)下的人們卻越來(lái)越多地感嘆，做實(shí)業(yè)不如投資賺錢來(lái)得快。作為中小企業(yè)主，作為家庭的頂梁柱，如何平衡賺錢(實(shí)業(yè))和理財(cái)?shù)年P(guān)系，確實(shí)是一個(gè)不得不認(rèn)真考慮的問(wèn)題。 理財(cái)不是發(fā)財(cái) 在時(shí)下的中國(guó)，高企的創(chuàng)業(yè)成本、高昂的稅收、過(guò)高的融資成本使得企業(yè)經(jīng)營(yíng)的困難加大。從事實(shí)業(yè)似乎變得越來(lái)越不討巧，反倒是投資已成為“全世界最好的工作”。 在辦公室，杜拉拉并不是好當(dāng)?shù)?，需遭受老板的白眼；而?chuàng)業(yè)，需面對(duì)極大的生存壓力；而成功的投資者，卻可以生活得很自由，可以在全世界的任何地方生活和工作，可以是麗江，也可以是鼓浪嶼，甚至是馬爾代夫，沒有任何日常的煩瑣，不必受任何人影響。 但調(diào)查研究表明，排名第一位的獲得財(cái)富的來(lái)源還是開辦企業(yè)，在韓國(guó)、新加坡、中國(guó)臺(tái)灣，有40%左右的富人通過(guò)經(jīng)營(yíng)企業(yè)獲得財(cái)富，在中國(guó)大陸更是高達(dá)62%的比例。而投資則能使你的資產(chǎn)實(shí)現(xiàn)保值增值。會(huì)賺錢也要會(huì)管錢。把實(shí)業(yè)做好，是保住根基，使企業(yè)能長(zhǎng)久發(fā)展，財(cái)富得以持續(xù)增長(zhǎng)。把理財(cái)看做保障財(cái)富的一種手段，兩者有主有次。 對(duì)于企業(yè)主來(lái)說(shuō)，企業(yè)賬戶上往往有多余的現(xiàn)金，很多企業(yè)主學(xué)習(xí)投資的目的，就是如何讓賬戶上的錢活起來(lái)。但他們應(yīng)該明白，企業(yè)理財(cái)和個(gè)人理財(cái)不同，個(gè)人理財(cái)或可激進(jìn)，但企業(yè)理財(cái)應(yīng)更講究穩(wěn)健，或落袋為安。個(gè)人理財(cái)失敗大半是因?yàn)橥顿Y決策失誤，而企業(yè)投資失敗很多是因?yàn)橘Y金鏈斷裂。對(duì)于企業(yè)主來(lái)說(shuō)，理財(cái)?shù)哪康牟皇菫榱税l(fā)財(cái)，而是為了讓自己的事“業(yè)”取得更穩(wěn)健的發(fā)展。 以在香港上市的中信泰富為例，2008年10月，中信泰富前董事局主席榮智健黯然宣布：因財(cái)務(wù)董事越權(quán)，公司與香港數(shù)家銀行簽訂了金額巨大的澳元杠桿式遠(yuǎn)期合約，以12月23日的澳元兌美元匯價(jià)，中信泰富共虧損91.55億港元。 此次，中信泰富購(gòu)買的是俗稱“累計(jì)期權(quán)合約”(accumulator)的結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品，而這種合約有個(gè)血淋淋的綽號(hào)：“以后再殺你”(I kill you later)。按照合約規(guī)定，中信泰富的接貨匯率為澳元兌美元0.87，若匯率低于0.87，公司須以兩倍接貨。此外，合約明確指出“止賺不止蝕”。在巨額虧損公布后，榮智健，這個(gè)歷經(jīng)豪門滄桑、曾經(jīng)雄踞富豪榜榜首的榮氏家族第四代繼承人，雖然打破了“富不過(guò)三代”的神秘讖語(yǔ)，卻躲不過(guò)投資“滑鐵盧”，并黯然下臺(tái)。 但很少有人關(guān)注，在榮智健下臺(tái)后，澳元便一路升值，澳元兌美元從一度跌至0.6006，升值到1以上，澳元升至歷史最高位，放到今天，中信泰富重組后的外匯合約竟然已經(jīng)賺錢，甚至賺大錢。但從消息披露來(lái)看，中信泰富投資澳元，并非因?yàn)樘灼诒Ｖ狄约翱春冒脑鳛樯唐坟泿诺那熬?，如此巨額的合約金額已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出其對(duì)澳元的真實(shí)需求，與其說(shuō)是套期保值，還不如說(shuō)是投機(jī)。 榮智健的“下臺(tái)”，是因?yàn)樗`將理財(cái)理解為“發(fā)財(cái)”。實(shí)業(yè)投資與投資、投機(jī)之間，應(yīng)把握好一個(gè)度，玩自己玩得起的游戲。 類似的情況，還有因把中航油拉入炒作期貨的巨額虧損旋渦的陳九(久)霖，這位一度頂著“航油大王”、“打工皇帝”等多頂耀眼光環(huán)的風(fēng)云人物，最終卻是在新加坡黯然服刑1 035天。若企業(yè)主投資時(shí)抱著成功了是自己的、損失了是企業(yè)的想法，就容易使風(fēng)險(xiǎn)控制成為一紙空文。 在企業(yè)進(jìn)行投資時(shí)，應(yīng)明白投資并不是主業(yè)，應(yīng)將投資來(lái)的利潤(rùn)反哺實(shí)業(yè)，而不是將實(shí)業(yè)利潤(rùn)不斷投入投資中去。若不斷加大“賭注”，而不注重風(fēng)險(xiǎn)控制，總有一天會(huì)發(fā)現(xiàn)自己在潮水過(guò)后成為“裸奔者”。 理財(cái)是管理財(cái)富、保障財(cái)富的手段。理財(cái)?shù)哪繕?biāo)，并不是“發(fā)財(cái)”，而是在保值的前提下讓財(cái)富增值。理財(cái)，不應(yīng)無(wú)止境地追求收益，因?yàn)楦呤找姹厝慌c高風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)應(yīng)。期望過(guò)高會(huì)忽視風(fēng)險(xiǎn)，這是理財(cái)?shù)拇蠹伞?/P> 做企業(yè)要給自己留好退路 對(duì)于很多創(chuàng)業(yè)家來(lái)說(shuō)，創(chuàng)辦一家成功的企業(yè)才是其最好的投資。而此時(shí)，不妨用投資的眼光審視一下自己的公司，你的投資容易“退出”嗎？ 要想成為“一輩子有錢人”，我們的目標(biāo)是賺錢，而不是和資產(chǎn)發(fā)生感情，不要愛上你投資的股票，而如何對(duì)待一手創(chuàng)建的公司，究竟是像養(yǎng)豬一樣養(yǎng)公司，還是像養(yǎng)兒子一樣養(yǎng)公司？ 隨著企業(yè)的壯大，你很難再持有100%的股權(quán)，而一旦上市，企業(yè)也就變成了公眾公司。企業(yè)家必須明白：從今以后，企業(yè)不再是你自己的，而是你和投資者共有的。如何看待自己一手創(chuàng)辦的企業(yè)？如果把做企業(yè)看做“養(yǎng)兒子”，那么就會(huì)成為一生的牽掛。如果把做企業(yè)看做“養(yǎng)豬”，那豬養(yǎng)大了自然得要賣掉。 對(duì)于中小企業(yè)主來(lái)說(shuō)，他們很多的投資都放在公司里。而最糟的情況就是，我們花了很多錢，但當(dāng)我們的投資遇上困境時(shí)，卻沒有人愿意接手。對(duì)一個(gè)成功的企業(yè)家來(lái)說(shuō)，無(wú)論情況是好還是壞，都不能忽視“退出”戰(zhàn)略。 一家核心資源是公司創(chuàng)始人擁有的人脈的公司，你敢投資嗎？一家贏利良好的診所，但營(yíng)業(yè)收入主要來(lái)自一位醫(yī)術(shù)高超的大夫，這樣的公司，你敢投資嗎？ 一旦用“投資”的心態(tài)看待目前的事業(yè)，也許你會(huì)發(fā)現(xiàn)和過(guò)去截然不同的視角。 讓我們看一下，一家容易“退出”、具備投資價(jià)值的公司，需要具備哪些特點(diǎn)： 持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力：即便失去某位關(guān)鍵人物，也能自動(dòng)運(yùn)營(yíng)。 現(xiàn)金流充足：只需要很少的資金投入，就能保持運(yùn)營(yíng)，獲取利潤(rùn)。 穩(wěn)定的客戶群：只需低成本付出，就能獲取回頭客。 持久：不需要很大資金投入，公司還能持續(xù)經(jīng)營(yíng)。 目前很多企業(yè)主工作非常之辛勤，幾乎是用一人之力，維持起一家公司。松下幸之助有句名言：當(dāng)員工人數(shù)有100人時(shí)，我必須站在最前面，身先士卒，發(fā)號(hào)施令；當(dāng)員工人數(shù)有1 000人時(shí)，我必須站在員工的中間，懇求員工鼎力相助；當(dāng)員工人數(shù)達(dá)到10 000人時(shí)，我站在員工的后面，心存感激即可；如果員工人數(shù)增加到5萬(wàn)至10萬(wàn)人時(shí)，我必須雙手合十，以拜佛的虔誠(chéng)之心來(lái)帶領(lǐng)他們。 所以，若想用投資的心態(tài)做一家公司，就不要工作太拼命，這也是成為“一輩子有錢人”的關(guān)鍵之一。
如果工作太拼命，那只是表明你太沉迷于當(dāng)前的事務(wù)。要想成為“一輩子有錢人”，就得定期給自己放個(gè)假，給心靈放個(gè)假，思索一下目前的現(xiàn)狀以及未來(lái)的走向。而工作不要太拼命的另一層含義是：如果你一刻都不能離開自己的企業(yè)，那么你積累下的“金錢”的意義究竟在哪里？如果你離開了一個(gè)月，企業(yè)就會(huì)倒閉嗎？要想成為一個(gè)真正的“一輩子有錢人”，就得做到即便我休假一個(gè)月，企業(yè)照舊正常運(yùn)轉(zhuǎn)且業(yè)績(jī)不俗。 要想成為一個(gè)真正的“一輩子有錢人”，得擅長(zhǎng)“借力”、“借錢”，得懂得運(yùn)用“他人之力”，善用外力，而不是只靠個(gè)人。 成功企業(yè)的奧秘：別忘了支付給自己 當(dāng)你沒有工作時(shí)，人們就會(huì)稱呼你為“企業(yè)家”。 “我的丈夫告訴我，他的公司在賺錢，但他卻不能往家里拿一分錢。”這是一位企業(yè)家太太的抱怨。 在紙面上，他們擁有數(shù)千萬(wàn)的財(cái)富，但這個(gè)家庭幾乎所有的資產(chǎn)都來(lái)自于公司的產(chǎn)權(quán)，一旦公司遇到什么事情，家庭財(cái)產(chǎn)將陷入很大的麻煩。而更糟糕的是，似乎自己的公司陷入了“現(xiàn)金饑渴癥”，盡管有利潤(rùn)，但每年都需要大筆的資金投入，而先生更是忙得四腳朝天，幾乎沒有時(shí)間和家人共處。 其實(shí)，這種情況并非個(gè)例。中小企業(yè)的企業(yè)主與個(gè)人之間的分界線并不是很明顯，“家”往往和“業(yè)”連接在一起，兩個(gè)賬本之間并無(wú)防火墻，甚至家庭開支如吃飯、買菜都放在公司賬戶上，這在中國(guó)的中小企業(yè)主中是很普遍的現(xiàn)象。 這種把“雞蛋”放到一個(gè)“籃子”里的風(fēng)險(xiǎn)不言而喻，若公司經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問(wèn)題，企業(yè)主會(huì)發(fā)現(xiàn)“一夜回到解放前”，財(cái)富遭到清零。成功企業(yè)主的奧秘就是，別忘了支付給自己。 增加對(duì)家庭的支付 著名分析師張化橋有句名言：“聰明的投資者不買帶工廠的股票。” 世界上有千萬(wàn)種工廠，但它們有一個(gè)共同點(diǎn)——它們需要大量資本支出，還要不斷做研發(fā)，原材料價(jià)格莫測(cè)，而制成品價(jià)格更莫測(cè)。每天都會(huì)遇到新的競(jìng)爭(zhēng)者，因?yàn)闆]有進(jìn)入障礙；收款難，質(zhì)量控制也讓人頭疼。今天消費(fèi)者想吃面條，明天改吃煎餅，那么面條廠廠商的投資就白費(fèi)了。 幾乎每一個(gè)工廠的生命周期都很短，而且越來(lái)越短。在這有限的生命周期里，繁榮期就更短了。當(dāng)一個(gè)工廠倒下時(shí)，千萬(wàn)個(gè)工廠站了起來(lái)。 目前，中國(guó)的中小企業(yè)主多從事制造業(yè)，而制造工廠就需要研發(fā)和資本投入，為了賺取3 000萬(wàn)元，先要投入2 000萬(wàn)元。今年賺了2 000萬(wàn)元，明年要再投4 000萬(wàn)元，若不繼續(xù)追加投資，你就落后了。但越是這些擁有大量固定資產(chǎn)的企業(yè)，在遇到市場(chǎng)變化時(shí)，掉頭轉(zhuǎn)向就越困難。更糟的是，這樣的公司營(yíng)收越做越大，但作為股東最終卻所獲不多。 對(duì)于那些現(xiàn)金渴求型的企業(yè)，企業(yè)主應(yīng)注意增加對(duì)家庭的支付。在將資金不斷注入企業(yè)的同時(shí)，也應(yīng)重視對(duì)家庭財(cái)務(wù)的安排。 如何增加對(duì)家庭的支付呢？可以通過(guò)增加工資性收入、要求分紅等策略。企業(yè)主不妨在財(cái)務(wù)狀況良好時(shí)，給自己多加加工資；對(duì)于部分企業(yè)來(lái)說(shuō)，如果不能妥善地讓自身賬戶上的贏利增值，為了公平起見，不如返回給股東，讓股東去承擔(dān)日益繁重的增值任務(wù)，豈不是更好。 此外，很多中小企業(yè)主認(rèn)為擁有自己的物業(yè)、工廠是公司實(shí)力的體現(xiàn)。但從財(cái)務(wù)的角度來(lái)看，若購(gòu)買了房產(chǎn)，添置了固定資產(chǎn)，則每年都會(huì)有折舊產(chǎn)生，再加上融資費(fèi)用，會(huì)減少公司利潤(rùn)。 如果企業(yè)沒有經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)業(yè)務(wù)，最好遠(yuǎn)離房地產(chǎn)，讓企業(yè)的資金為核心業(yè)務(wù)服務(wù)。 而從財(cái)務(wù)安排及安全的角度來(lái)看，企業(yè)主不妨將房產(chǎn)安排在個(gè)人名下，房產(chǎn)幾乎是最容易轉(zhuǎn)讓的固定資產(chǎn)了，特別是企業(yè)的廠房、辦公室轉(zhuǎn)入個(gè)人名下，可獲得租金，增加對(duì)家庭的支付，從而大幅改善家庭財(cái)務(wù)狀況，即便今后企業(yè)運(yùn)營(yíng)出現(xiàn)狀況，也能大幅降低家庭財(cái)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。 企業(yè)主應(yīng)注意在公司與家庭的現(xiàn)金間取得平衡，充分發(fā)揮資金的功能。而對(duì)于那些工作太拼命、對(duì)家庭太嚴(yán)苛的企業(yè)主來(lái)說(shuō)，需記得“不要為錢而工作，讓錢為你而工作”。讓家庭收入從單純依靠企業(yè)利潤(rùn)轉(zhuǎn)化為多元化的現(xiàn)金流入，過(guò)上“一輩子有錢人”的幸福而簡(jiǎn)單的生活。 支付“四段論”老一輩企業(yè)家，年輕時(shí)從普通員工做起，慢慢成為企業(yè)的領(lǐng)袖。艱苦的創(chuàng)業(yè)經(jīng)歷，讓他們懂得，一分一毫都來(lái)之不易，他們也養(yǎng)生了節(jié)儉的生活習(xí)慣。專心發(fā)展企業(yè)固然是好事，但如果只是忙于公務(wù)，卻疏于照顧自己，或者疏于照顧家庭，那就有些美中不足了。 一個(gè)成功的并且可持續(xù)發(fā)展的企業(yè)，應(yīng)該帶給人財(cái)富和保障。企業(yè)家在創(chuàng)業(yè)之余，不忘給自己、家庭添一份保障，在生活和事業(yè)之間將更加游刃有余。 一家成功的企業(yè)產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)效益應(yīng)該用于支付四個(gè)方面的需求。 第一，支付給企業(yè)及員工。一方面，滿足企業(yè)自身的生存與發(fā)展，使企業(yè)不斷壯大；另一方面，企業(yè)員工隨著企業(yè)的發(fā)展，既獲得經(jīng)濟(jì)保障，同時(shí)實(shí)現(xiàn)個(gè)人的價(jià)值。 第二，支付給企業(yè)主自己。從精神方面來(lái)講，企業(yè)主通過(guò)企業(yè)的成功，實(shí)現(xiàn)自我價(jià)值，得到社會(huì)的認(rèn)同。物質(zhì)上，企業(yè)成功產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)效益，能夠不斷提升企業(yè)主的生活品質(zhì)，并逐步讓其實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。 第三，支付給企業(yè)主的家庭。企業(yè)主所積累的財(cái)富越來(lái)越多，家庭物質(zhì)生活改善，生活質(zhì)量不斷提高。與此同時(shí)，企業(yè)主還需要想方設(shè)法保證家庭財(cái)富的長(zhǎng)久穩(wěn)定增長(zhǎng)。 第四，支付給社會(huì)。企業(yè)發(fā)展本身是社會(huì)發(fā)展的一部分，為社會(huì)發(fā)展作貢獻(xiàn)。此外，企業(yè)的慈善行為，更可以為社會(huì)慈善事業(yè)造福。 在開放的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中，即使是一家成熟的企業(yè)，也會(huì)不斷地面臨各種風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于中小企業(yè)主來(lái)說(shuō)，挑戰(zhàn)更是不言而喻。選擇創(chuàng)業(yè)，這會(huì)給創(chuàng)業(yè)者本人以及創(chuàng)業(yè)者的家庭帶來(lái)經(jīng)濟(jì)上的許多不確定性。如果要在創(chuàng)業(yè)的同時(shí)盡可能減少不確定性，就必須事前為自己和家庭買一份保障。只要有充足的保障，無(wú)論創(chuàng)業(yè)成功與否，都不會(huì)影響個(gè)人和家庭成員的生活水平，各項(xiàng)家庭財(cái)務(wù)計(jì)劃，如養(yǎng)老和子女教育，均能如期實(shí)現(xiàn)。 一般來(lái)說(shuō)，創(chuàng)業(yè)之前，應(yīng)該考慮為家庭成員增添如下的保障： 如果家中有未成年子女，至少應(yīng)該為其購(gòu)買一份教育基金。 應(yīng)該為自己和配偶購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)或者帶儲(chǔ)蓄功能的保險(xiǎn)，作為將來(lái)的養(yǎng)老之用。 如果想要保證有一定的財(cái)富能傳承給下一代，可以購(gòu)買人壽保險(xiǎn)，受益人為繼承人。 如果希望保障更齊全，則可以為家人購(gòu)買疾病險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。這樣可以保證在意外受傷需要使用資金的情況下，家庭和企業(yè)都不會(huì)受影響。 富人們并不缺錢，但是，他們?nèi)鄙賹?duì)財(cái)富的一份保障和一個(gè)妥善的安排，這是他們爭(zhēng)相購(gòu)買巨額保險(xiǎn)的原因。縱觀近年全球福布斯排行榜，上榜前500強(qiáng)富豪幾乎都有一個(gè)共同點(diǎn)，那就是他們都熱衷購(gòu)買保險(xiǎn)，而且均是高額保單?？墒钦f(shuō)，富人保護(hù)財(cái)富的意識(shí)比一般人要強(qiáng)，富人保險(xiǎn)更非畫蛇添足。 與國(guó)外的富人和企業(yè)家相比，目前中國(guó)的富人和企業(yè)家對(duì)如何保障家庭財(cái)富這一環(huán)節(jié)還沒有足夠重視。很多人對(duì)投資趨之若鶩，對(duì)保險(xiǎn)則淡然處之。事實(shí)上保險(xiǎn)在個(gè)人和家庭理財(cái)上具有十分重要的作用。 在現(xiàn)實(shí)生活中，個(gè)人和家庭都會(huì)面臨突發(fā)事件和自然災(zāi)害的威脅，人身保險(xiǎn)和家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在這方面起到了保障的作用，有利于生活的穩(wěn)定。其次，保險(xiǎn)具備強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的功能，對(duì)個(gè)人和家庭來(lái)說(shuō)，人壽保險(xiǎn)是一種很好的儲(chǔ)蓄養(yǎng)老金的方式。 多數(shù)企業(yè)都在有意識(shí)地支付給企業(yè)和社會(huì)，但對(duì)于支付給自己和家庭則沒有具體的規(guī)劃。在創(chuàng)業(yè)和守業(yè)的同時(shí)，多考慮給自己的家庭留一份保障，更有利于企業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展 |
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