建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村是黨中央、國(guó)務(wù)院立足新的發(fā)展階段作出的重大戰(zhàn)略部署，是一項(xiàng)長(zhǎng)期的歷史任務(wù)。這一重大歷史任務(wù)的提出，一方面標(biāo)志著實(shí)現(xiàn)全面建設(shè)小康社會(huì)目標(biāo)的難點(diǎn)和關(guān)鍵在農(nóng)村；另一方面也標(biāo)志著我國(guó)農(nóng)村發(fā)展和改革已進(jìn)入新的階段，必須按照統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的要求，加大各方面對(duì)農(nóng)村發(fā)展的支持力度。對(duì)此，國(guó)家和各級(jí)政府將不斷增加對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的投入，直接用于改善農(nóng)村生產(chǎn)生活條件，必將促進(jìn)我國(guó)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)、快速發(fā)展，并由此催生農(nóng)村市場(chǎng)的進(jìn)一步發(fā)育，連鎖拉動(dòng)農(nóng)村多元化的金融服務(wù)需求，因此，作為農(nóng)村金融領(lǐng)域主力軍的農(nóng)村信用社，要抓住農(nóng)村經(jīng)濟(jì)又一輪快速發(fā)展機(jī)遇，義不容辭地?fù)?dān)負(fù)起信貸支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的重任，將商業(yè)化經(jīng)營(yíng)與服務(wù)“三農(nóng)”有機(jī)結(jié)合起來(lái)，積極拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域，創(chuàng)新支農(nóng)服務(wù)，加大支農(nóng)投入，為社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)提供強(qiáng)有力的信貸支持和優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

    一、 農(nóng)村信用社在推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)中的優(yōu)勢(shì)

    農(nóng)村信用社推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)有著得天獨(dú)厚的條件，有其他金融機(jī)構(gòu)無(wú)可比擬的優(yōu)勢(shì)。

    1、國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)逐步退出農(nóng)村市場(chǎng)，為農(nóng)村信用社提供了更廣泛的金融服務(wù)空間。目前設(shè)在農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)基本上只有郵儲(chǔ)銀行和農(nóng)村信用社，而農(nóng)業(yè)銀行也只在部分規(guī)模較大的集鎮(zhèn)設(shè)有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，并且業(yè)務(wù)范圍受到限制。農(nóng)村信用社在農(nóng)村各鄉(xiāng)鎮(zhèn)都設(shè)有分支機(jī)構(gòu)，隨著傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展壯大，新業(yè)務(wù)不斷拓展，農(nóng)村信用社的農(nóng)村主力軍的地位逐步體現(xiàn)，為其發(fā)展壯大提供了很好的機(jī)遇和更廣泛的金融服務(wù)空間。

    2、長(zhǎng)期在農(nóng)村從事金融服務(wù)，為適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展積累了一套成功的管理經(jīng)驗(yàn)。農(nóng)村信用社雖經(jīng)歷了多次管理體制的變革，但是服務(wù)“三農(nóng)”的經(jīng)營(yíng)方向始終沒(méi)變。近年來(lái)，農(nóng)村信用社因地制宜，按照農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律，不斷深化體制改革，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，在管理模式、經(jīng)營(yíng)思路、內(nèi)控制度上都作了大膽探索和嘗試，并逐步得到完善和規(guī)范。

    3、有一支比較成熟的員工隊(duì)伍，為改善農(nóng)村金融服務(wù)提供了人才保證。雖然整體而言農(nóng)村信用社員工的文化程度較低，業(yè)務(wù)和工作水平有待提高，但他們多是農(nóng)村本地人，與農(nóng)村、農(nóng)民有著深厚的感情，深受農(nóng)民的信賴(lài)。他們?cè)r(nóng)村，深入農(nóng)村，了解民情，對(duì)農(nóng)村各種信息看得準(zhǔn)、反應(yīng)快，為農(nóng)村信用社科學(xué)決策提供了可靠依據(jù)。

    4、黨和政府的政策支持，為農(nóng)村信用社創(chuàng)造了良好的外部環(huán)境。近幾年來(lái)，各級(jí)政府把防范化解農(nóng)村信用社金融風(fēng)險(xiǎn)作為穩(wěn)定社會(huì)的一項(xiàng)重要工作來(lái)抓，層層落實(shí)化險(xiǎn)責(zé)任，促進(jìn)了農(nóng)村金融穩(wěn)定。隨著全力推進(jìn)創(chuàng)建信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)和信用村活動(dòng)，，逐步構(gòu)筑了農(nóng)村信用社會(huì)的根基，這給農(nóng)村信用社創(chuàng)造了良好的外部運(yùn)行環(huán)境。

二、農(nóng)村信用社在推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)中所面臨的問(wèn)題

1、認(rèn)識(shí)問(wèn)題。一是政府部門(mén)對(duì)新農(nóng)村建設(shè)認(rèn)識(shí)偏差，認(rèn)為建設(shè)新農(nóng)村僅僅是漂亮的村莊和齊整的街道，沒(méi)有考慮到當(dāng)?shù)剞r(nóng)民收入和經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，從根本上幫助農(nóng)民發(fā)展產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)，而是盲目大搞基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，由于農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投資大、收益小，依靠農(nóng)村信用社貸款支持，可沒(méi)有可供抵押的項(xiàng)目，資金在很大程度上存在著風(fēng)險(xiǎn)。二是部分農(nóng)民對(duì)新農(nóng)村建設(shè)認(rèn)識(shí)不足。當(dāng)前，在外務(wù)工的農(nóng)民增多，素質(zhì)較高的青年人大多外出，留守在家的大多是年齡偏大、素質(zhì)偏低、生產(chǎn)技能偏低，對(duì)黨的政策理解不夠，認(rèn)為新農(nóng)村建設(shè)只是修一條路，建一座房，缺少發(fā)展支柱產(chǎn)業(yè)的意識(shí)，缺乏主動(dòng)參與、投入意識(shí)，導(dǎo)致農(nóng)村信用社在新農(nóng)村建設(shè)中難貸款。

2、擔(dān)保問(wèn)題。目前，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)相對(duì)較弱，既難找到符合條件的擔(dān)保人，又缺少中小企業(yè)擔(dān)保公司那樣的專(zhuān)門(mén)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，大額農(nóng)戶貸款很難尋找到合規(guī)的擔(dān)保保證人，而農(nóng)村土地使用權(quán)、收益權(quán)受到諸多政策法規(guī)的約束，抵押融資受到交大限制，農(nóng)村各類(lèi)動(dòng)產(chǎn)和房產(chǎn)無(wú)法進(jìn)入市場(chǎng)，也不能成為抵押品和擔(dān)保品。這種狀況，一方面制約了種田能手、種養(yǎng)業(yè)大戶和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)體做大做強(qiáng)；另一方面，也影響了對(duì)“三農(nóng)”的信貸投入，削弱了信用社支持地方農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的能力。此外，轄內(nèi)的中小企業(yè)多處于創(chuàng)業(yè)階段，規(guī)模小，固定資產(chǎn)小、有效抵押物不足，缺乏“第二還款保證”，制約了農(nóng)信社對(duì)“三農(nóng)”的支持。

3、資金問(wèn)題。部分從農(nóng)村起步逐步發(fā)展起來(lái)的手工業(yè)戶、個(gè)體工商戶、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織、民營(yíng)企業(yè)等，隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大，為進(jìn)一步拓展發(fā)展空間，逐漸背土離鄉(xiāng)，進(jìn)入城郊或城鎮(zhèn)，將相應(yīng)的資金帶離農(nóng)村。

4、信用問(wèn)題。主要表現(xiàn)在以下方面：一是人文環(huán)境較差。農(nóng)村群眾普遍缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、金融意識(shí)、投資意識(shí)和守信意識(shí)教育，信用觀念較淡薄。二是社會(huì)環(huán)境不良。農(nóng)村部分人員長(zhǎng)期外出務(wù)工，有的舉家外出，長(zhǎng)期不返家。農(nóng)民文化素質(zhì)的普遍較低和信用意識(shí)的匱乏，加之農(nóng)村人口就業(yè)的多元性與復(fù)雜性導(dǎo)致了農(nóng)村信用環(huán)境差的局面難以迅速改觀。三是信用沒(méi)有保證。由于基層政府行為產(chǎn)生的村組貸款，以及部分企業(yè)的逃廢債行為，長(zhǎng)期得不到解決，影響信用社信貸資金正常運(yùn)轉(zhuǎn)，阻礙了農(nóng)村信用社的發(fā)展。 

5、服務(wù)問(wèn)題。農(nóng)村信用社服務(wù)品種單一，不能有效地支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。一是農(nóng)村信用社對(duì)“三農(nóng)”服務(wù)品種單一，突出表現(xiàn)為信貸服務(wù)缺乏創(chuàng)新，不能滿足未來(lái)農(nóng)村多種經(jīng)濟(jì)主體資金需求；二是農(nóng)村信用社對(duì)中小企業(yè)貸款支持乏力，中小企業(yè)作為社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)重要經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)，越來(lái)越受到重視，但是無(wú)論是目前農(nóng)村信用社貸款支持政策，還是中小企業(yè)自身的信用建設(shè)體系，都存在著一定的待建設(shè)空間，從而制約了農(nóng)村信用社在新農(nóng)村建設(shè)中作用的進(jìn)一步發(fā)揮。

三、 農(nóng)村信用社在推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)中所面臨的困難

1、資本金不足，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱

資本金是農(nóng)村信用社生存發(fā)展的基礎(chǔ)條件，也是其信譽(yù)和實(shí)力的重要標(biāo)志，更是補(bǔ)償風(fēng)險(xiǎn)損失、維護(hù)存款者利益的最后保障。目前，農(nóng)村信用社資本規(guī)模較小，資本金不足的矛盾非常突出。

2、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢，農(nóng)戶償貸能力低，大大限制了農(nóng)信社信貸客戶的發(fā)展

    在社會(huì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)中，農(nóng)業(yè)是社會(huì)效益大，經(jīng)濟(jì)效益低的特殊產(chǎn)業(yè)。農(nóng)業(yè)項(xiàng)目周期長(zhǎng)，反應(yīng)慢，適應(yīng)市場(chǎng)能力差，又受限于氣候、季節(jié)等自然條件。而農(nóng)民作為經(jīng)營(yíng)者，綜合素質(zhì)相對(duì)較低，對(duì)新知識(shí)、新觀念、新技術(shù)接受較慢。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，十分脆弱、原始、粗放，規(guī)模小，積累少?！叭r(nóng)”問(wèn)題的特殊性，對(duì)農(nóng)村信貸投入的風(fēng)險(xiǎn)性產(chǎn)生了重大的影響。農(nóng)村信用社作為一個(gè)贏利性的金融企業(yè)，它在發(fā)展業(yè)務(wù)時(shí)首先考慮的是利潤(rùn)。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢導(dǎo)致的農(nóng)戶償貸能力低下的問(wèn)題，成為阻礙信貸市場(chǎng)擴(kuò)展的重要原因。

    3、員工素質(zhì)偏低，人才匱乏

    農(nóng)村信用社的員工素質(zhì)在金融機(jī)構(gòu)中較低。信用社受過(guò)中、高等教育的職工比重較小，有些人甚至沒(méi)有高中學(xué)歷，整體文化水平偏低。員工的專(zhuān)業(yè)技術(shù)等級(jí)結(jié)構(gòu)不合理，中高級(jí)專(zhuān)業(yè)技術(shù)人員比重總體偏低。員工的金融法律法規(guī)和政策水平存在差距。管理人員的決策、指揮、創(chuàng)新能力不夠，知識(shí)老化，缺乏綜合型管理人才和專(zhuān)業(yè)技術(shù)人員。

四、 農(nóng)村信用社支持社會(huì)主義新農(nóng)村的策略選擇

    針對(duì)建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村形勢(shì)的需要，農(nóng)村信用社應(yīng)結(jié)合自身特點(diǎn)努力做好以下幾點(diǎn)工作，以便更好地為新農(nóng)村建設(shè)服務(wù)。

 1、樹(shù)立支農(nóng)新理念，堅(jiān)持“三個(gè)取向”

    一是堅(jiān)持“三農(nóng)”取向，按照為“三農(nóng)”服務(wù)的經(jīng)營(yíng)方向，改進(jìn)服務(wù)方式，完善服務(wù)功能，把農(nóng)村信用社辦成“農(nóng)民的銀行、農(nóng)村的銀行和零售銀行”，切實(shí)提高為社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的服務(wù)水平；二是堅(jiān)持市場(chǎng)化取向，一切從實(shí)際出發(fā)，按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律辦事，穩(wěn)步推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)；三是堅(jiān)持“雙效”取向，在支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)工作、實(shí)現(xiàn)社會(huì)效益的同時(shí)，控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信用社自身效益，達(dá)到社農(nóng)“雙贏”。

    2、完善內(nèi)部管理，防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)

    一是加強(qiáng)信貸管理，完善各項(xiàng)規(guī)章制度和分級(jí)審批操作程序，推行額度授信管理，加強(qiáng)信貸基礎(chǔ)工作，全面強(qiáng)化貸后管理。二是在會(huì)計(jì)結(jié)算操作過(guò)程正應(yīng)統(tǒng)一會(huì)計(jì)核算口徑，加強(qiáng)結(jié)算工作，加強(qiáng)規(guī)范化管理，建立由上至下的日常檢查管理組織體系。三是在審計(jì)監(jiān)督上，應(yīng)堅(jiān)持真實(shí)性審計(jì)、內(nèi)部審計(jì)、信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)等工作重點(diǎn)，對(duì)發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題要采取果斷的措施及時(shí)抓好整改。

    3、配合農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，拓寬農(nóng)民增收渠道

    農(nóng)村信用社要充分發(fā)揮信貸杠桿在促進(jìn)農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整中的作用，不斷加大對(duì)高效農(nóng)業(yè)、特色農(nóng)業(yè)、生態(tài)農(nóng)業(yè)的信貸投入力度，支持和引導(dǎo)農(nóng)民向“專(zhuān)、特、新”種養(yǎng)殖業(yè)發(fā)展，推動(dòng)蔬菜、水果、家禽等特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展。同時(shí)，農(nóng)村信用社要通過(guò)“公司+農(nóng)戶”方式，大力支持發(fā)展“生態(tài)農(nóng)業(yè)”、“訂單農(nóng)業(yè)”，疏通和拓寬農(nóng)產(chǎn)品銷(xiāo)售渠道，緩解農(nóng)產(chǎn)品 “賣(mài)難”壓力，使農(nóng)民群眾的收入逐年邁上新臺(tái)階。

    4、加快產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)拓展步伐，為新農(nóng)村建設(shè)提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。

    農(nóng)村信用社要拓寬視野，打破傳統(tǒng)的貸款模式，從農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的角度考慮，創(chuàng)新貸款業(yè)務(wù)，盡快改進(jìn)和推出新的貸款模式。要積極發(fā)展動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、不動(dòng)產(chǎn)抵押、延伸買(mǎi)方信貸、賣(mài)方信貸等貸款方式；通過(guò)創(chuàng)新貸款品種，實(shí)現(xiàn)銀企雙贏，社農(nóng)雙贏。

    5、推廣農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款，幫助困難農(nóng)民盡快脫貧致富

    要根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶生產(chǎn)及投資方面的合理資金需求，進(jìn)一步擴(kuò)大貸款規(guī)模，提高貸款授信額度，強(qiáng)化管理控制，在確保貸款總量增加同時(shí)，提高農(nóng)戶小額信用貸款的質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶小額信用貸款工作的良性循環(huán)。

 6、將信貸政策與新村鎮(zhèn)規(guī)劃相結(jié)合，拓寬信貸服務(wù)領(lǐng)域，為新村鎮(zhèn)建設(shè)提供金融支持，具體為：一是完善信貸政策，配合新村鎮(zhèn)規(guī)劃建設(shè)；二是試辦農(nóng)民住房貸款，支持農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)；三是開(kāi)辦基礎(chǔ)設(shè)施貸款，加強(qiáng)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。

    7、加強(qiáng)員工的培訓(xùn)力度

    加強(qiáng)對(duì)基層信貸員的培訓(xùn)，全面提高信用社員工的素質(zhì)。作為一個(gè)信貸人員，其職責(zé)絕對(duì)不是簡(jiǎn)簡(jiǎn)單單的放款和收息，而要加強(qiáng)與農(nóng)戶的聯(lián)系，提高農(nóng)戶的收入水平和收入能力，這就需要信貸人員要有較高的業(yè)務(wù)、文化、社會(huì)知識(shí)和綜合協(xié)調(diào)能力；必須了解致富信息，有敏銳的洞察力和各種信息搜集以及國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策分析能力，并及時(shí)提供信息給客戶，使客戶受益；掌握一定的農(nóng)業(yè)技術(shù)，對(duì)農(nóng)業(yè)運(yùn)作過(guò)程中的簡(jiǎn)單問(wèn)題能夠做出及時(shí)處理，并能夠提供一定的技術(shù)資料；有綜合的協(xié)調(diào)能力，能夠接近群眾，和農(nóng)民打成一片。農(nóng)信社員工素質(zhì)的提高必然能促進(jìn)農(nóng)信社更好地為建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村提供服務(wù)。

 新農(nóng)村建設(shè)是一項(xiàng)長(zhǎng)期的歷史任務(wù)，貫穿于全面建設(shè)小康社會(huì)和社會(huì)主義現(xiàn)代化的全過(guò)程，需要經(jīng)過(guò)長(zhǎng)時(shí)期的艱苦努力和不懈奮斗。在這個(gè)歷史的長(zhǎng)河中，農(nóng)村信用社要充分發(fā)揮在新農(nóng)村建設(shè)中的主力軍作用，為發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，為農(nóng)民增收致富，為構(gòu)建和諧社會(huì)主義而作出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。