兩年前的春節(jié)，小君和小霞(兩人年紀(jì)相同)這兩位好朋友各自購(gòu)買(mǎi)了同一款分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品，保額相同，保費(fèi)也相同。轉(zhuǎn)眼一年過(guò)去了，2009年3月，兩人拿到了各自的分紅通知書(shū)。對(duì)比一下，卻發(fā)現(xiàn)“有問(wèn)題”！

看，小君的分紅通知書(shū)上寫(xiě)，她的這份保單，2008年年度的分紅為19元。而小霞的分紅通知書(shū)上卻寫(xiě)著，其2008年度的分紅，可以購(gòu)買(mǎi)交清增額保險(xiǎn)，保額為50元。

怎么會(huì)出現(xiàn)這樣的情況呢？

原來(lái)，分紅險(xiǎn)的分紅領(lǐng)取方式有好幾種，一種是交清增額，一種是累積生息，還可以有現(xiàn)金領(lǐng)取、抵交保費(fèi)等方式。當(dāng)初投保單上，小君和小霞在“分紅領(lǐng)取方式”上挑了不同的格子，才出現(xiàn)這樣的差異。

看來(lái)，當(dāng)你投保分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品前，還得先搞清楚每一種可供選擇的分紅(紅利)處理方式，從而選擇最適合自己的。

領(lǐng)現(xiàn)金，保戶(hù)最?lèi)?ài)“真金白銀”

對(duì)于很多買(mǎi)了分紅險(xiǎn)的投保者來(lái)說(shuō)，拿到“真金白銀”才踏實(shí)，因此大都傾向于采取現(xiàn)金領(lǐng)取這種最直觀的紅利處理方式。

但分紅險(xiǎn)投保者需要了解的是，分紅險(xiǎn)的保單紅利是依據(jù)保單的現(xiàn)金價(jià)值多少來(lái)分配，你所繳納的保費(fèi)對(duì)投保公司整個(gè)分紅險(xiǎn)保費(fèi)“池子”中占比越高，所作貢獻(xiàn)越大，你可以分得的紅利自然越多。特別在投保的最初幾年，由于保單的現(xiàn)金價(jià)值比較少，分紅也會(huì)特別少。

如在上海工作的秦先生是一名外資公司白領(lǐng)，2005年初他購(gòu)買(mǎi)了一款5萬(wàn)元保額的分紅型保險(xiǎn)，年繳保費(fèi)1740元。2006年第一季度，他所持保單第一次分紅，獲得的紅利只有16.52元。2007年初，秦先生的這份保單累計(jì)繳納保費(fèi)已經(jīng)達(dá)到3480元，他的第二次分紅收益增加到了21.92元。2008年3月份，他收到了第三次分紅情況告知書(shū)，這次，因?yàn)?007年資本市場(chǎng)表現(xiàn)好，他的保單分紅也上漲到了近70元。

對(duì)于秦先生這樣的保額不高、年投入保費(fèi)較少的保戶(hù)來(lái)說(shuō)，每年能夠得到的分紅金額并不會(huì)很多，每年的紅利數(shù)額比較有限，為了較少的金額每年去辦理紅利領(lǐng)取手續(xù)，既不方便，也不經(jīng)濟(jì)。所以建議這類(lèi)投保人不如變更紅利的領(lǐng)取方式，看看是否選擇以下幾種方式中的某一種，會(huì)更適合自己。

反之，如果投保的分紅險(xiǎn)額度較高，繳費(fèi)也不少，那也可以每年領(lǐng)取現(xiàn)金分紅，給自己一筆小收入。

變用途，不如用紅利抵保費(fèi)

目前，也有不少保險(xiǎn)公司都允許保戶(hù)以每年的紅利抵繳保費(fèi)。

如果保戶(hù)選擇了以抵繳保費(fèi)的方式來(lái)處理紅利，保戶(hù)就可以在需要繳納保費(fèi)時(shí)，以自己同一份保單上分得的紅利抵充一部分到期的應(yīng)繳保費(fèi)。

比如，今年32歲的阿新在2007年投保了一款分紅型終身壽險(xiǎn)，基本保險(xiǎn)金額10萬(wàn)元，保險(xiǎn)期限至80周歲，選擇20年繳清保費(fèi)，每年需繳納的保費(fèi)為4100元。阿新投保一年后，分得紅利65元，他選擇采用抵繳保費(fèi)的紅利領(lǐng)取方式，阿新第二次只需要另外交給保險(xiǎn)公司4035元保費(fèi)；投保兩年后，保險(xiǎn)公司給付紅利有所增多，增加到157元，阿新第三次需繳納的保費(fèi)可降到3943元。

對(duì)于比較怕麻煩的投保人而言，就可以采用這一便捷方式，并可減少自己每年新投入的保費(fèi)，正所謂“肥水不流外人田”。

需保障，紅利也可增加保額

還有一種方式，也可以讓自己從分紅險(xiǎn)保單中得到的紅利發(fā)揮所長(zhǎng)，那就是選擇購(gòu)買(mǎi)繳清增額保險(xiǎn)。這是指根據(jù)被保險(xiǎn)人獲得紅利時(shí)的年齡，以當(dāng)年獲得的年度紅利作為一次繳清的保險(xiǎn)費(fèi)，按相同的保險(xiǎn)合同條件，相應(yīng)地增加原保險(xiǎn)合同的基本保險(xiǎn)金額。

比如，前面一個(gè)例子中的阿新，如果不選擇紅利抵繳保費(fèi)，而是選擇用紅利購(gòu)買(mǎi)繳清增額保險(xiǎn)，用每年分得紅利來(lái)增加自己原保險(xiǎn)合同的保障額度，我們來(lái)看看會(huì)發(fā)生什么狀況。

阿新投保一年后，分得紅利65元，選擇購(gòu)買(mǎi)繳清增額保險(xiǎn)的方式來(lái)處理紅利。此時(shí)，阿新年齡為31歲，他所投保的產(chǎn)品每萬(wàn)元保額躉繳費(fèi)需要6500元(31周歲男性)，那么65元可以購(gòu)買(mǎi)100元的保額，因此他的保額可增加至10.01萬(wàn)元。投保兩年后，保險(xiǎn)公司給付紅利有所增多，增加到157元，阿新年齡為32歲，該保險(xiǎn)產(chǎn)品每萬(wàn)元保額躉繳費(fèi)需要6280元(32周歲男性)，此時(shí)157元可以購(gòu)買(mǎi)250元保額，因此阿新的保額由此增至10.035萬(wàn)元。

因此，如果有些投保者認(rèn)為自己由于繳納保費(fèi)能力有限，保障金額選擇得還不夠高；或者有些人認(rèn)為隨著通貨膨脹，自己的保障金額應(yīng)該逐年增加，那么就可以申請(qǐng)將自己的紅利處理方式設(shè)置為購(gòu)買(mǎi)繳清增額保險(xiǎn)，把從保單中所獲得的紅利當(dāng)作一次性保費(fèi)來(lái)提高自己的“身價(jià)”，滿(mǎn)足保障所需。

“利滾利”，累積生息見(jiàn)效果

如果對(duì)于金額較少的紅利“看不上眼”，同時(shí)也不需要用每年紅利來(lái)多增加自己的保額，那么還有一種叫做“累積生息”的紅利處理方式可能會(huì)討你喜歡。

保戶(hù)選擇了以累積生息的方式來(lái)處理紅利，其實(shí)就是選擇了將每年的紅利保留在保險(xiǎn)公司，進(jìn)行年復(fù)利累積生息，到保險(xiǎn)合同效力終止時(shí)，保險(xiǎn)公司除了給付你應(yīng)得的保險(xiǎn)金額，同時(shí)也會(huì)將多年來(lái)累積的紅利部分連本帶利支付給投保人。由于是以復(fù)利形式進(jìn)行累積生息，因此本來(lái)每年看上去很不起眼的一點(diǎn)點(diǎn)保單紅利，多年以后可能會(huì)變成一個(gè)“大紅包”。

例如，30歲的趙小姐購(gòu)買(mǎi)了10萬(wàn)元保額的一款分紅型兩全保險(xiǎn)，選擇3年完成繳費(fèi)，每年繳費(fèi)64130元。如果趙小姐選擇不領(lǐng)取每年給付的紅利，而是將之用于累積生息，按照保險(xiǎn)公司常用的低檔紅利水平計(jì)算，那么，到趙小姐60歲時(shí)，可累積超過(guò)18萬(wàn)元的紅利，到70歲時(shí)，可累積接近30萬(wàn)元的紅利。雖然三十年后、四十年后的18萬(wàn)元、30萬(wàn)元可能沒(méi)有如今的18萬(wàn)元、30萬(wàn)元值錢(qián)，但應(yīng)該還是一筆較大數(shù)額的錢(qián)。

對(duì)于比較懶于理財(cái)，或是紅利金額較少的投保人群，也可以選擇這種紅利處理方式。

怎樣轉(zhuǎn)換紅利處理方式？

那么，如何轉(zhuǎn)換這些保單紅利處理方式呢？

和基金產(chǎn)品一樣，分紅保險(xiǎn)的紅利處理方式在投保當(dāng)初就會(huì)要求客戶(hù)選擇并做出確定。目前各家公司分紅保險(xiǎn)的紅利處理方式主要有以上介紹的四種，但也有保單只能提供兩種或三種選擇。通常，如果在投保時(shí)未選擇紅利處理方式，一些保險(xiǎn)公司會(huì)默認(rèn)以累積生息方式辦理。

紅利領(lǐng)取方式一般在保單有效期內(nèi)都可申請(qǐng)轉(zhuǎn)換，但新的處理方式要從下一個(gè)紅利分配日起才生效。如保戶(hù)投保時(shí)選定為累積生息方式，5年后他申請(qǐng)轉(zhuǎn)為購(gòu)買(mǎi)交清增額保險(xiǎn)，則前5年的紅利按累積生息方式領(lǐng)取，第6年及以后的紅利按購(gòu)買(mǎi)交清增額方式領(lǐng)取。

同時(shí)，紅利處理方式轉(zhuǎn)換后，投保者要留意分紅通知書(shū)中的主要內(nèi)容變化。如選擇累積生息的保戶(hù)，要特別留意本年紅利金額、儲(chǔ)存生息本年利息、截至本次保單周年日的累積紅利(含本年紅利)；選擇抵繳保費(fèi)的，需留意本年紅利金額、抵交后應(yīng)補(bǔ)交保費(fèi)差額；選擇購(gòu)買(mǎi)繳清增額保險(xiǎn)的，通常需留意本年紅利金額、本年紅利所能購(gòu)買(mǎi)的交清增額保險(xiǎn)保額，以及截至本次保單周年日的累積保額(含本年購(gòu)買(mǎi)的繳清增額)。

每種保單紅利處理方式各有特點(diǎn)，其中倒并不存在劃算不劃算的問(wèn)題，關(guān)鍵是要適合自己的實(shí)際需求。

小貼士：保險(xiǎn)分紅小知識(shí)問(wèn)答

Q：什么是保險(xiǎn)的分紅？每年能分多少紅利？

A：分紅保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司將其實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果優(yōu)于定價(jià)假設(shè)的盈余，按一定比例向分紅保單持有人進(jìn)行分配。由于分紅險(xiǎn)紅利通常來(lái)自費(fèi)差益(實(shí)際費(fèi)用率低于預(yù)定水平)、死差益(實(shí)際死亡率低于預(yù)定水平)和利差益(實(shí)際投資收益率高于預(yù)定水平)，也有保險(xiǎn)產(chǎn)品將退保差益(實(shí)際退保率低于預(yù)定水平)計(jì)入可分配盈余中，因此分紅保險(xiǎn)所給付的紅利并非保證收益。分紅不一定年年都有得分，而且能分多少紅利是與保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)情況掛鉤的，保險(xiǎn)公司實(shí)際盈利高，紅利也就水漲船高，上不封頂；保險(xiǎn)公司實(shí)際盈利低，紅利也將變低。

Q：紅利是否影響其他保險(xiǎn)利益？

A：分紅保險(xiǎn)提供給保戶(hù)的保障與非分紅保險(xiǎn)沒(méi)有差別，如身故保障、生存給付等，其保障內(nèi)容、保險(xiǎn)金額、保單的價(jià)值、保險(xiǎn)費(fèi)都是投保時(shí)在合同中明確約定的，不論分紅情況如何，出現(xiàn)保險(xiǎn)責(zé)任事故或保險(xiǎn)期滿(mǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司都要兌現(xiàn)給客戶(hù)。