30歲的李先生是一家外企公司的業(yè)務(wù)代表，妻子28歲，有一個(gè)3歲的寶寶，家有存款、基金、債券等共計(jì)19萬元；夫妻雙方具備基本的社保，無其他保障；目前月收入共計(jì)10500元，月支出6600元，李先生夫婦租房居住，希望有完備理財(cái)規(guī)劃的同時(shí)實(shí)現(xiàn)購(gòu)房的目標(biāo)。

第一步 了解家底

對(duì)家庭財(cái)務(wù)現(xiàn)狀的分析是理財(cái)?shù)钠瘘c(diǎn)。只有全面了解家庭的財(cái)務(wù)狀況，才能在此基礎(chǔ)上進(jìn)行合理的規(guī)劃。李先生的家庭收入構(gòu)成顯示夫妻雙方月收入相差不大，屬于“二人攜手創(chuàng)明天”的類型。在家庭收入構(gòu)成上，工資并不是唯一的收入來源，有利于分散單項(xiàng)收入的變動(dòng)帶來的可能性風(fēng)險(xiǎn)。支出方面，目前家庭的月支出中，日常生活支出占到了34%。由于租房居住，所以購(gòu)房必將成為未來生活的一大支出。目前家庭月節(jié)余比率為37%，這說明家庭收支控制的比較好，但是并不是結(jié)余越多越好，需要有效提高結(jié)余資金的增值能力。

李先生家庭總資產(chǎn)為19萬元，尚無負(fù)債，但是隨著購(gòu)房計(jì)劃提上日程以及子女慢慢長(zhǎng)大，隱性負(fù)債會(huì)逐步顯現(xiàn)，這需要在未來的規(guī)劃中重點(diǎn)關(guān)注。一般來說，家庭資產(chǎn)負(fù)債率控制住50%以內(nèi)是比較合理的。

第二步 確定理財(cái)目標(biāo)

家庭財(cái)富的積累、生活質(zhì)量的高低與理財(cái)目標(biāo)的優(yōu)劣成正比。凡事預(yù)則立，不預(yù)則廢。及早確定理財(cái)目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)目標(biāo)才能有的放矢。確定有效的理財(cái)目標(biāo)需要注意以下幾個(gè)原則。

有效防范風(fēng)險(xiǎn)

日常生活中，每天都受到可能的意外、疾病的威脅，如果沒有準(zhǔn)備，一旦發(fā)生意外，將導(dǎo)致家庭財(cái)務(wù)的中斷。因此，確定理財(cái)目標(biāo)要有效防范風(fēng)險(xiǎn)，尤其是重大疾病和意外傷害方面的風(fēng)險(xiǎn)。

明確支出的輕重緩急

目標(biāo)的時(shí)候，要區(qū)分哪些是必須的，哪些是非必須的，如日?；旧?、孩子的教育等屬于即期支出；而購(gòu)房、購(gòu)車、旅游等則屬于可以適當(dāng)延緩的支出。將各種支出進(jìn)行排序，堅(jiān)持先急后緩的原則，減少不合理消費(fèi)，逐步實(shí)現(xiàn)預(yù)期目標(biāo)。

量化目標(biāo)

理財(cái)目標(biāo)要在結(jié)合實(shí)際的基礎(chǔ)上細(xì)化、量化，既不要好高騖遠(yuǎn)，又不能紙上談兵。要清楚地了解實(shí)現(xiàn)這些目標(biāo)所需要的期限，較短則需要比較保守的投資項(xiàng)目；期限較長(zhǎng)，就可以進(jìn)行一定程度的風(fēng)險(xiǎn)投資。

結(jié)合李先生的實(shí)際情況，其當(dāng)前首要的理財(cái)目標(biāo)是進(jìn)行資產(chǎn)組合的調(diào)整，增加有效投資。其次是子女的教育規(guī)劃和家庭的風(fēng)險(xiǎn)防控工作。

第三步 確定風(fēng)險(xiǎn)偏好

了解自身風(fēng)險(xiǎn)偏好是量身定做規(guī)劃方案的基礎(chǔ)。一般來說，風(fēng)險(xiǎn)偏好分為保守型、輕度保守型、中立型、輕度進(jìn)取型和進(jìn)取型。風(fēng)險(xiǎn)偏好越傾向于進(jìn)取，越期望獲得更大的收益，也越愿意承擔(dān)更大的風(fēng)險(xiǎn)。

風(fēng)險(xiǎn)承受能力是制定個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的依據(jù)。投資者愿意承受多大的風(fēng)險(xiǎn)只能說明他的風(fēng)險(xiǎn)傾向，并不說明其風(fēng)險(xiǎn)承受能力。如果一個(gè)投資者在高收益的誘惑之下，根本不考慮自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，投資一些完全不符合自身收益風(fēng)險(xiǎn)特征的產(chǎn)品，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)損失，后果非常嚴(yán)重。投資的成敗首先取決于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知程度。只有理性地對(duì)待自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好，清醒地知道自己所能承受的風(fēng)險(xiǎn)大小，并據(jù)此選擇相匹配的產(chǎn)品，才能在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下實(shí)現(xiàn)預(yù)期的財(cái)務(wù)目標(biāo)。

第四步 資產(chǎn)配置

李先生正處于家庭初建期，事業(yè)處于起步階段，子女負(fù)擔(dān)較輕，每月結(jié)余較多，可承擔(dān)較大的風(fēng)險(xiǎn)。這一階段的理財(cái)核心是投資。其次是子女教育規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)規(guī)劃。根據(jù)李先生所處的生命周期，建議在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下，嘗試一些較高風(fēng)險(xiǎn)的投資項(xiàng)目，以充實(shí)家庭資產(chǎn)并積累投資經(jīng)驗(yàn)。

家庭應(yīng)急基金的準(zhǔn)備

家庭理財(cái)要堅(jiān)持量入為出的原則，清晰了解家庭資金的變化。實(shí)際生活中，可以建立理財(cái)日記，記錄每月的家庭收支，然后對(duì)此進(jìn)行分析，特別要注意減少盲目購(gòu)物等非理性消費(fèi)，實(shí)現(xiàn)財(cái)富的逐步積累。

家庭的應(yīng)急準(zhǔn)備金以能維持家庭3～6個(gè)月的開支為宜。如果過少，則滿足不了應(yīng)急的需要，如果準(zhǔn)備過多，又不利于家庭資產(chǎn)的有效增值。李先生目前每月支出6600元左右，建議準(zhǔn)備2萬～4萬元的應(yīng)急準(zhǔn)備金，這部分資金可以存為銀行活期或者投資于貨幣市場(chǎng)基金。

適當(dāng)配置保險(xiǎn)

保險(xiǎn)是家庭理財(cái)中必不可少的。人壽保險(xiǎn)不但可以確保家庭意外情況下的生活保障，還能補(bǔ)充晚年的家庭收入，提高生活質(zhì)量。如中國(guó)人壽[17.64 2.56% 股吧 研報(bào)]保險(xiǎn)公司的國(guó)壽祥泰終身壽險(xiǎn)、新華保險(xiǎn)公司的紅雙喜盈寶利兩全保險(xiǎn)以及平安保險(xiǎn)公司的金寶盆兩全保險(xiǎn)等。此外也需要關(guān)注健康保險(xiǎn)。一場(chǎng)大病往往會(huì)引起傾家蕩產(chǎn)，單純的醫(yī)保根本滿足不了現(xiàn)實(shí)的需要。對(duì)李先生的情況，可以考慮太平洋[6.73 0.75% 股吧 研報(bào)]保險(xiǎn)公司的“樂享安康”保險(xiǎn)；中意保險(xiǎn)公司的中意年年安康重疾險(xiǎn)以及恒安保險(xiǎn)公司的歡笑滿堂兩全保險(xiǎn)等。

做風(fēng)險(xiǎn)性投資

李先生風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)，有必要涉入一些高風(fēng)險(xiǎn)的投資項(xiàng)目，逐步擴(kuò)大家庭資產(chǎn)規(guī)模。我國(guó)股市日趨規(guī)范，可以適當(dāng)?shù)慕槿牍墒?，但是目前行市不佳，需要在合適的時(shí)候適時(shí)介入。而開放式基金具有“專家理財(cái)、風(fēng)險(xiǎn)小、收益高”的特點(diǎn)，購(gòu)買成長(zhǎng)性好、運(yùn)作穩(wěn)健的開放式基金也會(huì)取得較高的收益；另外，銀行為了吸引客戶，往往會(huì)利用專家團(tuán)隊(duì)的研究?jī)?yōu)勢(shì)，設(shè)計(jì)發(fā)行一些理財(cái)產(chǎn)品，有保本型的、有高風(fēng)險(xiǎn)高收益型的，尋求穩(wěn)妥、能保值的理財(cái)產(chǎn)品，是投資的重要選擇。結(jié)合實(shí)際情況，其投資分配做如下建議：30%配置基金，20%配置銀行理財(cái)產(chǎn)品，20%配置股票，30%配置定期存款。

子女教育早期投入

家庭理財(cái)之計(jì)要盡早開始，尤其對(duì)于子女的教育規(guī)劃。李先生的孩子還小，消費(fèi)較低，隨著孩子年齡的增長(zhǎng)，家庭的各項(xiàng)開支勢(shì)必會(huì)越來越多，教育、補(bǔ)習(xí)、醫(yī)療等消費(fèi)支出十分龐大。李先生可以購(gòu)買一份教育保險(xiǎn)，它屬于儲(chǔ)蓄型的險(xiǎn)種，每年定期投入，既可以強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，又能獲得一定的保障。另外，該險(xiǎn)種具有保費(fèi)豁免的功能，一旦家庭財(cái)務(wù)出現(xiàn)危機(jī)，不至于影響孩子教育的繼續(xù)。此外，可以開通一個(gè)定投賬戶，每月定期投入資金，長(zhǎng)期堅(jiān)持能充分享受復(fù)利的效應(yīng)，有效分散風(fēng)險(xiǎn)，收益十分可觀。這部分資金不管是用于未來孩子的教育，還是自己的養(yǎng)老，都值得選擇。

第五步 后續(xù)跟蹤，及時(shí)調(diào)整

綜合考慮家庭的需求后，確立的理財(cái)目標(biāo)應(yīng)該是多層次的。隨著年齡的增長(zhǎng)，生命周期的變化，目標(biāo)也會(huì)相應(yīng)發(fā)生變化，理財(cái)方案也要適當(dāng)調(diào)整。家庭理財(cái)，是一個(gè)長(zhǎng)期、動(dòng)態(tài)的過程。市場(chǎng)情況瞬息萬變，在全球金融快速變化的大環(huán)境下，更應(yīng)該及時(shí)地審視和調(diào)整家庭財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)。在理財(cái)?shù)倪^程中多關(guān)注自己家庭財(cái)務(wù)狀況的變化，包括收支變化、資產(chǎn)負(fù)債情況以及其他日常消費(fèi)的變化等，同時(shí)要了解經(jīng)濟(jì)發(fā)展的走勢(shì)，多與理財(cái)師溝通交流，及時(shí)了解市場(chǎng)信息。建議每半年對(duì)自己的理財(cái)方案做一次梳理，不斷檢視并優(yōu)化自己的投資組合，確保投資規(guī)劃一直在靠攏目標(biāo)。