訣竅一：貸足額度盡享利率優(yōu)勢(shì) 

　　以市民王先生夫婦為例：他們工作穩(wěn)定，住房公積金繳存正常，從未申請(qǐng)過(guò)任何貸款 ，計(jì)劃購(gòu)置一套120平方米價(jià)值180萬(wàn)元的住房，以改善居住條件。首付款預(yù)計(jì)70萬(wàn)元，申請(qǐng)住房貸款110萬(wàn)元，以后每月歸還住房貸款約5000元。根據(jù)王先生夫婦的想法，業(yè)內(nèi)人士提出以下建議：

　　住房公積金貸款作為政策性貸款，其最明顯的特點(diǎn)就是低利率。從目前5年期以上貸款來(lái)看，商業(yè)貸款的年利率為7.83%，而住房公積金貸款年利率為5.22%，兩者相差2.61個(gè)百分點(diǎn)。對(duì)一筆50萬(wàn)元15年期的住房公積金貸款和商業(yè)貸款進(jìn)行比較，商業(yè)貸款比公積金貸款每月多支付約718元，15年多支出利息約129207元。這種利息差還會(huì)隨著貸款期限的延長(zhǎng)而進(jìn)一步的拉大。因此，應(yīng)盡可能地貸足公積金貸款。

　　訣竅二：巧用公積金歸還購(gòu)房貸款

　　貸款額度確定以后可就要考慮還款的問(wèn)題了，怎樣用公積金來(lái)歸還貸款呢？怎么可以節(jié)省利息呢？

　　王先生夫婦首先想到了用公積金賬戶中的余額來(lái)歸還貸款，但是還款方式有“逐月還款法”和“一次性還款法”這兩種，到底應(yīng)該選擇哪種還款方式，需要先作一番比較：如果選擇“一次性還款法”，每年用其住房公積金賬戶里的余額部分提前歸還其住房貸款一次，假設(shè)住房公積金月繳額每年增加13%，則只要合同貸款期限一半的時(shí)間結(jié)清其全部住房貸款，可減少約一半的利息支出。

　　如果選擇“逐月還款法”，王先生夫婦公積金賬戶里已有公積金余額加上每月繳存的住房公積金，假設(shè)住房公積金月繳額每年增加13%，那么貸款前期有一段時(shí)間內(nèi)是不需要自己出錢(qián)還款的，以后很長(zhǎng)一段時(shí)間里每月也只需付少量現(xiàn)金用于還款，當(dāng)月繳存額將大于其月還款額后，就不用自己再出錢(qián)了。采用這種方式雖然利息支出沒(méi)有減少，但是借款人在起初幾年每個(gè)月的還款壓力減輕了。

　　經(jīng)過(guò)比較和分析，王先生認(rèn)為貸款前期資金使用比較緊張，而自己收入還處于上升期，所以選擇“逐月還款法”比較好，這樣可以減少前期的還款壓力，如果今后資金寬松，再變更還款方式為“一次性還款法”來(lái)減少利息支出。

　　總之，用好、用活自己的公積金，并且讓它最大化地轉(zhuǎn)化為實(shí)實(shí)在在的財(cái)富，這里面有很多訣竅，聰明的你如果懂得巧妙利用的話，可以幫你省下不少“銀子”。

　　■住房公積金政策問(wèn)答

　　1、問(wèn)：職工在哪些情況下可以提取住房公積金?

　　答：職工有下列情形之一的，可以提取本人住房公積金賬戶中的儲(chǔ)存余額：

　　(1)在購(gòu)買(mǎi)、建造、翻建、大修具有所有權(quán)的自住住房時(shí)；(2)在離休、退休或到達(dá)離休、退休年齡時(shí)；(3)完全或大部分喪失勞動(dòng)能力，并且與所在單位終止勞動(dòng)關(guān)系時(shí)；(4)戶口遷出本市或者出境定居時(shí)；(5)非滬籍職工調(diào)離上海時(shí)；(6)職工償還購(gòu)房貸款本息時(shí)，可以提取住房公積金儲(chǔ)存余額抵沖；(7)職工享受城市居民最低生活保障，或者連續(xù)失業(yè)兩年以上且家庭生活嚴(yán)重困難，或者本人、配偶及其直系親屬因重病、大病造成家庭生活嚴(yán)重困難的，也可以向公積金管理中心申請(qǐng)?zhí)崛”救俗》抗e金賬戶內(nèi)的存儲(chǔ)余額，用于支付房租、物業(yè)專項(xiàng)維修資金、物業(yè)服務(wù)費(fèi)等費(fèi)用。

　　其中(2)、(3)、(4)、(5)情形，職工提取本人住房公積金應(yīng)以銷(xiāo)戶形式全額提取，所提取的金額為職工私人所有。另外，職工死亡或被宣告死亡時(shí)，職工的繼承人或受遺贈(zèng)人可以提取死亡職工的住房公積金賬戶中的儲(chǔ)存余額，職工的住房公積金賬戶同時(shí)作銷(xiāo)戶處理。

　　2、問(wèn)：職工如何辦理提取手續(xù)?答：職工申請(qǐng)?zhí)崛∈紫葢?yīng)攜帶相關(guān)證明材料向所在單位提出申請(qǐng)，單位在審核后出具《上海市住房公積金提取證明》和《上海市住房公積金提取申請(qǐng)書(shū)》(入管封存的職工應(yīng)先到市公積金中心事務(wù)受理辦公室或各區(qū)縣公積金運(yùn)用中心事務(wù)受理網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行審核，由事務(wù)辦或事務(wù)受理網(wǎng)點(diǎn)為職工出具《上海市住房公積金提取證明》和《上海市住房公積金提取申請(qǐng)書(shū)》)，然后攜帶相關(guān)證明材料到指定的建行網(wǎng)點(diǎn)辦理提取審核。

　　3、問(wèn)：職工提取住房公積金時(shí)，對(duì)代辦人有什么要求?

　　答：職工符合規(guī)定條件提取住房公積金的，如需他人代替辦理提取手續(xù).代辦人原則上應(yīng)是提取申請(qǐng)人的配偶或直系血親，且需提供提取人的書(shū)面委托書(shū)。代辦人的身份證件和社會(huì)保障卡以及代辦人和提取人的相互關(guān)系證明。

　　4、問(wèn)：購(gòu)房提取住房公積金是否有時(shí)間限制?

　　答：職工購(gòu)房在不申請(qǐng)公積金貸款的前提下提取住房公積金，除購(gòu)買(mǎi)公有住房可以在支付房款時(shí)直接使用公積金沖抵房款外，購(gòu)買(mǎi)其他各類(lèi)房屋都需在產(chǎn)證辦出后方可申請(qǐng)?zhí)崛?，同時(shí)職工自產(chǎn)證發(fā)證之日起有六個(gè)月的辦理期限，超過(guò)六個(gè)月未申請(qǐng)?zhí)崛〉?，將視為自?dòng)放棄；職工購(gòu)房申請(qǐng)住房貸款的.可以在放貸后，與貸款銀行簽訂《提取住房公積金歸還住房貸款委托書(shū)》，使用住房公積金沖抵住房貸款；職工提前結(jié)清住房貸款(結(jié)清時(shí)未使用住房公積金)的，可以在結(jié)清后一次性提取住房公積金賬戶儲(chǔ)存余額，同時(shí)職工自結(jié)清之日起有三個(gè)月的辦理期限，超過(guò)三個(gè)月未申請(qǐng)?zhí)崛〉?，將視為自?dòng)放棄。

　　5、問(wèn)：職工離退休時(shí)能否全額提取本人住房公積金的賬戶余額?

　　答：根據(jù)《上海市住房公積金管理若干規(guī)定》規(guī)定，職工繳存的住房公積金和職工所在單位為職工繳存的住房公積金，屬于職工個(gè)人所有，因此在職工銷(xiāo)戶時(shí)可以全額提取本人住房公積金的賬戶余額。

　　6、問(wèn)：?jiǎn)挝?、職工在提取住房公積金時(shí)違反《條例》規(guī)定應(yīng)如何處罰?

　　答：(1)以欺騙手段違法提取本人住房公積金賬戶內(nèi)的存儲(chǔ)余額的，市公積金管理中心應(yīng)當(dāng)責(zé)令限期退回所提款項(xiàng).并可處所提款額百分之十以上百分之五十以下的罰款；

　　(2)以欺騙手段違法提取他人住房公積金賬戶內(nèi)的存儲(chǔ)余額的，市公積金管理中心應(yīng)當(dāng)責(zé)令限期退回所提款項(xiàng)，并可處所提款額一倍以上五倍以下的罰款，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

　■住房公積金政策問(wèn)答

　　問(wèn)1：住房公積金個(gè)人貸款分為哪幾種類(lèi)型？

　　答：住房公積金個(gè)人貸款可分為兩類(lèi)，分別是公積金個(gè)人購(gòu)房貸款和公積金個(gè)人建造、翻建、大修貸款(包括自住住房和購(gòu)房附加兩類(lèi))。

　　 問(wèn)2：申請(qǐng)住房公積金個(gè)人貸款需要符合什么條件？

　　答：(1)具有城鎮(zhèn)常住戶口；(2)申請(qǐng)貸款前六個(gè)月應(yīng)連續(xù)正常繳存住房公積金；(3)具有較穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入和償還貸款的能力；(4)沒(méi)有公積金個(gè)貸債務(wù)及其他尚未還清的數(shù)額較大、可能影響貸款償還能力的債務(wù)；(5)申請(qǐng)公積金個(gè)人購(gòu)房貸款的借款人，須購(gòu)買(mǎi)本市城鎮(zhèn)具有所有權(quán)的自住住房，且購(gòu)房首期付款的金額不低于規(guī)定比例(現(xiàn)為一手房20%，二手房30%)；申請(qǐng)公積金個(gè)人建造、翻建、大修貸款的借款人，須對(duì)其具有所有權(quán)的本市城鎮(zhèn)自住住房進(jìn)行建造、翻建、大修的真實(shí)需要，且自籌資金不低于建造、翻建、大修住房全部工程款的30%。

　　問(wèn)3：住房公積金的共同借款人如何確定？

　　答：除了主貸人和配偶以外，與借款申請(qǐng)人屬同一戶籍且時(shí)間在一年以上(含一年)的直系血親，符合貸款條件的可作為累加計(jì)算公積金貸款額度的共同借款人。

　　問(wèn)4：住房公積金個(gè)人購(gòu)房貸款額度是如何計(jì)算的？

　　答：對(duì)第一次購(gòu)買(mǎi)自住住房，且有兩個(gè)人及以上參與公積金貸款的家庭，采取以戶為基礎(chǔ)，主貸人、配偶(或參貸人)分別計(jì)算額度的辦法，先計(jì)算每一個(gè)符合貸款條件的借款人的可貸額度(基本公積金按存儲(chǔ)余額的40倍，補(bǔ)充公積金按存儲(chǔ)余額的20倍計(jì)算)，然后將所有借款人的可貸額度累加，基本公積金可貸額度不超過(guò)40萬(wàn)元，補(bǔ)充公積金可貸額度不超過(guò)10萬(wàn)元，總計(jì)不超過(guò)50萬(wàn)元。

　　對(duì)非首次申請(qǐng)貸款或者只有一個(gè)人申請(qǐng)貸款的家庭，基本公積金可貸額度不超過(guò)20萬(wàn)元，補(bǔ)充公積金可貸額度不超過(guò)10萬(wàn)。總計(jì)不超過(guò)30萬(wàn)元。

　　問(wèn)5：能否多次申請(qǐng)住房公積金貸款？

　　答：申請(qǐng)人在原有住房公積金貸款已還清的前提下，可再次申請(qǐng)住房公積金貸款，但按非首次貸款額度政策辦理。

　　問(wèn)6：住房公積金個(gè)人建造、翻建、大修貸款額度如何計(jì)算？

　　答：一般按每平方米建筑面積1000元標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算；單筆最高限額20萬(wàn)元，有補(bǔ)充住房公積金的單筆最高限額30萬(wàn)元。其他貸款條件參照住房公積金個(gè)人購(gòu)房貸款執(zhí)行。

　　問(wèn)7：夫妻是否可以分別申請(qǐng)住房公積金購(gòu)房貸款？

　　答：不可以。只要夫妻中的任意一方已獲得住房公積金貸款且尚未結(jié)清，另一方就不得再申請(qǐng)住房公積金個(gè)人購(gòu)房貸款。

　　問(wèn)8：住房公積金貸款的貸款年限是如何確定的？

　　答：申請(qǐng)住房公積金個(gè)人購(gòu)房貸款，一手房最長(zhǎng)不超過(guò)30年，二手房最長(zhǎng)不超過(guò)15年[竣工年限5年以內(nèi)(含5年)的二手房，參照一手房標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行]；申請(qǐng)自住住房公積金個(gè)人建造、翻建、大修貸款，最長(zhǎng)不超過(guò)15年；申請(qǐng)購(gòu)房貸款附加建造、翻建、大修住房公積金貸款，貸款年限應(yīng)與申請(qǐng)的購(gòu)房貸款年限一致。另外，上述年限均不得長(zhǎng)于借款人法定離退休時(shí)間后的5年。

　　問(wèn)9：住房公積金購(gòu)房貸款當(dāng)前利率是多少？

　　答：目前五年以下(含五年)的住房公積金購(gòu)房貸款年利率為4.77%，五年以上為5.22%。

　　問(wèn)10：住房公積金貸款的還款方式有哪幾種？怎樣計(jì)算還款額？

　　答：一年期以內(nèi)的公積金貸款，到期一次還本付息，利隨本清；一年期以上的公積金貸款，借款人可選擇“月等額本金還款法”或者“月等額本息還款法”，按月償還貸款本息。

　　問(wèn)11：住房公積金貸款的申請(qǐng)受理網(wǎng)點(diǎn)有哪些？

　　答：目前全市受理公積金貸款的網(wǎng)點(diǎn)共有500多家，包括上海市住房置業(yè)擔(dān)保公司及其下屬各分公司營(yíng)業(yè)部、16家公積金貸款受托商業(yè)銀行下屬網(wǎng)點(diǎn)、上海住房公積金網(wǎng)上貸款受理平臺(tái)，均可咨詢公積金貸款辦理事宜。

　　問(wèn)12：申請(qǐng)住房公積金貸款需要攜帶哪些材料？

　　答：1、申請(qǐng)公積金個(gè)人購(gòu)房貸款和購(gòu)房附加建造、翻建、大修貸款應(yīng)提供以下資料：(1)主貸人、配偶、參貸人的公積金賬號(hào)、身份證、婚姻證明；(2)購(gòu)房合同和不低于規(guī)定比例的首付款發(fā)票；(3)房產(chǎn)商或代理商營(yíng)業(yè)執(zhí)照復(fù)印件(一手房)；(4)房產(chǎn)商或代理商收款賬號(hào)(一手房)、賣(mài)方或買(mǎi)方收款賬號(hào)(二手房)；(5)預(yù)售許可證或大產(chǎn)證復(fù)印件(一手房)、上家產(chǎn)證復(fù)印件(二手房)。

　　2、申請(qǐng)自住住房公積金個(gè)人建造、翻建、大修貸款應(yīng)提供以下資料：(1)主貸人、配偶、參貸人的公積金賬號(hào)、身份證、婚姻證明；(2)申請(qǐng)建造、翻建、大修貸款房屋的房地產(chǎn)權(quán)證；(3)與施工單位簽訂的建造、翻建、大修自住住房的工程合同原件、施工單位營(yíng)業(yè)執(zhí)照或資質(zhì)證明復(fù)印件；(4)支付不低于建造、翻建、大修自住住房的全部工程款30%的證明。

　　問(wèn)13：公積金提取還貸方式有哪些？有何區(qū)別？

　　答：目前公積金提取還貸方式有兩種：(1)一次性還款法———提取住房公積金余額一次性歸還貸款余額，重新計(jì)算月還款額并繼續(xù)按月還款的辦法；(2)逐月還款法———每月直接從提取還貸人住房公積金帳戶中提取用于歸還當(dāng)月貸款本息的辦法。提取的住房公積金金額不足時(shí)，借款人應(yīng)及時(shí)補(bǔ)足其還款金額。

　　兩者區(qū)別在于：在一次性還款法下，委托人每年只可提取一次住房公積金用于還貸，具體時(shí)間以《委托書(shū)》的約定為準(zhǔn)；在逐月還款法下，委托人每月可提取一次住房公積金用于歸還當(dāng)月貸款，時(shí)間一般為每月的固定日期。

　　問(wèn)14：公積金提取還貸手續(xù)如何辦理？

　　答:借款人正常還款一期以后，可向其貸款銀行提出提取還貸的申請(qǐng)，簽訂《委托書(shū)》。借款人提出申請(qǐng)需攜帶的資料有：主貸人、配偶以及參貸人的公積金個(gè)人賬號(hào)、身份證、婚姻關(guān)系證明、戶口簿和借款人任意一次的還款憑證。

　　問(wèn)15：在提取還貸期間，可對(duì)原委托書(shū)中的內(nèi)容進(jìn)行變更或終止委托嗎？如何辦理？

　　答：可以。提取還貸委托期內(nèi)，提取還貸人發(fā)生變更(主貸人除外)，或者變更提取還貸方式，可向原貸款銀行提出辦理變更委托的申請(qǐng)，并簽訂《提取住房公積金歸還住房貸款委托變更書(shū)》，每次辦理提取還貸方式的變更必須在原委托滿一年以后，委托人的增減不受此限；貸款本息結(jié)清前，提取還貸人可以與貸款銀行終止委托，但在一年內(nèi)不得就該筆貸款再次辦理提取還貸委托。辦理變更或終止時(shí)，委托人均須帶好借款合同、身份證、戶口簿、原《委托書(shū)》。

　　問(wèn)16：借款人可否提前償還住房公積金貸款？

　　答：借款人自貸款放款之日起滿一年可提前歸還部分公積金個(gè)貸本息，借款人申請(qǐng)?zhí)崆皻w還全部貸款的，不受上述一年時(shí)間限制，提前還款不必支付違約金。（來(lái)源：勞動(dòng)報(bào)）