沒有人愿意自己越過越窮，但是相信還是有很多人對自己的財務(wù)狀況一頭霧水。

如果要給現(xiàn)在的流行詞匯做一個排行榜，相信“理財”肯定位列其中。不管錢多錢少，擁有更多的財富是每個人的追求目標(biāo)。

但認(rèn)識誤區(qū)還是不少，比如：我的工資這么低，花銷都不夠，哪里有多余的錢理財；理財是那些所謂專業(yè)機構(gòu)的忽悠，想讓我把辛苦錢雙手奉上變成他們的獎金；我就安心花我的錢，至于將來怎樣，理財也幫不到太多……如此種種，不一而足。

讓我們權(quán)且拋開那些深奧的K線圖和數(shù)據(jù)分析，從最簡單的基本理論說起。要知道，大道至簡，但能熟稔于心，力行不輟，實屬不易。希望讀完這篇文章，你能對以下問題有更全面的理解：1）如何計劃家庭預(yù)算，2）如何安置存款，3）如何合理有效地使用信用卡。

起碼，我們總不能讓錢牽著我們的鼻子走吧。

我承認(rèn)，做預(yù)算是一件并不讓人愉快的事，因為要直面你不愿面對的數(shù)字。但如果做得正確，那些付出絕對是值得的。一份好的預(yù)算不僅能幫你避免不必要的開支，還能夠?qū)崿F(xiàn)你的儲蓄目標(biāo)。這么說吧，真正理財成功的人肯定都做了預(yù)算，這其實是一門自我管理的學(xué)問。當(dāng)然，這還是一種能力。

首先，明確你每月能賺多少錢，包括工資、自有住房租金以及其他以月為單位的收入。接下來，算一算你的開銷，保留所有的賬單和收據(jù)，無論是現(xiàn)金支付還是信用卡消費，記錄下每一筆支出。把你的支出分成三類：固定開支、責(zé)任開支和彈性開支。

固定開支是指每個月都不會更改的開銷，包括房貸、保險、汽車保險等費用。把所有這些支出加起來除以12得出一個結(jié)果。

責(zé)任開支是指你應(yīng)當(dāng)要付的錢，包括給父母的每月津貼、孩子的學(xué)費、手機費、水電煤費、信用卡還款、食物和交通費等。

除此之外的支出都?xì)w入彈性開支，包括娛樂、衣服、買書、約會和看病等等。當(dāng)然，不要忘了全年的度假費用和特殊節(jié)日的禮物開銷。等你把所有的這些都羅列出來，你就知道錢都去哪了。

支出必須低于收入

天底下省錢的秘密其實就一條：做到花銷低于收入。

好好盯著你的錢袋，如果支出的比收入多，你就要給自己敲警鐘了。你可以先從彈性支出開始，因為這是最容易實現(xiàn)的。你可以選擇每周下一次飯館而不是兩次。

其次，減少責(zé)任支出。何不在想乘出租車的時候改坐公交或地鐵？嘗試降低你的手機套餐級別，你會發(fā)現(xiàn)結(jié)果對你其實沒什么影響。在家安裝分時電表，提高能源使用效率的同時可以省下不少電費。

如果你的固定開支就要多于你所有的月收入，你必須考慮改變一下生活方式了，否則結(jié)果會很慘。你可以租小一點的公寓，或是把車賣了。請記住，做預(yù)算的目的就是為了讓你把錢存下來。 

50-30-20計劃

你或許會問，那存多少錢才合適呢？首先讓我們明確一點，數(shù)目并不是關(guān)鍵，比例更重要。當(dāng)然，每個人的情況都不相同，單身或已婚，有無子女，和父母同住還是自己租房。通常你需要將稅后工資的10%至15%存下來。顯然，存得越多越好，但這是個底線。

如果你收入不多，嘗試一下50-30-20方案，這是哈佛教授Elizabeth Warren提出的。她認(rèn)為你的固定開支和責(zé)任開支應(yīng)該占稅后收入的一半；剩下的30%是彈性支出，最后的20%就應(yīng)該存下來了。

對于那些收入更高的人而言，存款比例就應(yīng)該適當(dāng)調(diào)高了。

先存款，后投資

讓存款成為你終生的習(xí)慣，不要找任何借口。把錢存下來不僅是為了應(yīng)對突發(fā)狀況，更是因為這對于以錢生錢非常關(guān)鍵。

別忙著消費

將錢存下來的秘訣就是先存款，后花費。我們通常都習(xí)慣于先花費，再將剩下的存起來。但聰明的人卻是反其道而行之。開一個銀行賬戶，每月工資到手后先把錢存入賬戶。沒有錢在手邊也就不會心煩意亂。

不能怠慢緊急備用金

要記得撥出一些錢作為準(zhǔn)備金以應(yīng)對緊急情況，通常是遭遇解雇或生病。如今，職場的不穩(wěn)定更決定了這筆錢的重要性。你可以以6至12個月的生活開銷作為參考準(zhǔn)備這筆資金。記住，這筆錢要放在容易存取的賬戶中。

別小看長期存款

一旦準(zhǔn)備好了緊急備用金，你就可以開始計劃中期和長期存款目標(biāo)了。當(dāng)然，由于近期的利率浮動，你必須仔細(xì)考量存款期限。

別忘了投資

存款的終極目的是投資，讓錢生錢。如果只是將錢往銀行賬戶一放，按照目前的利率水平和通貨膨脹率，你的錢只會貶值。投資到哪里去呢？最常投資的領(lǐng)域包括房產(chǎn)、股票和債券。若投資房產(chǎn)，你需要大筆的啟動資金，所以必須仔細(xì)考量這對你是否合適。

相比之下，股票和債券進(jìn)入的門檻就比較低。做股票是門學(xué)問，貪婪和恐懼永遠(yuǎn)是你必須記住的兩個詞。不要說股票太深奧，這年頭，不增加些資產(chǎn)性收入肯定是不行的。當(dāng)然，認(rèn)為自己是另一個巴菲特?zé)o疑是自信過了頭。

自我教育很重要

成功的投資者并不是天生的。你必須讓自己對學(xué)習(xí)投資感興趣。如果你很年輕，你就應(yīng)該盡早開始。從投資到承擔(dān)風(fēng)險將是一個過程，只相信自己的運氣是靠不住的。失敗并不可怕，可怕的是你從未開始。

繞不開的信用卡

信用卡真是個偉大的發(fā)明，我們不需要帶著大把的現(xiàn)金跑來跑去。

    世界財經(jīng)報道：finance.icxo.com訊，截止目前，我國國內(nèi)發(fā)行的信用卡超過1000萬張，而且隨著銀行加大推廣的力度，每天都在迅速增加。如何有效的使用信用卡，讓信用卡不僅僅作為單純的支付工具，而是進(jìn)一步將它作為理財?shù)墓ぞ撸屗浞职l(fā)揮理財的功能，可能還是有很多人并不是很了解。

    其實現(xiàn)代人都早已知道這樣一個道理：用開源節(jié)流的方式來積累財富，遠(yuǎn)沒有用錢生錢來得快。而信用卡，如果妥為運用，完全可以作為進(jìn)入理財之門的第一把鑰匙，用銀行的錢來幫我們賺錢。那么到底怎么充分運用信用卡的理財功能呢？根據(jù)我和我身邊朋友使用信用卡的情況，有以下幾點體會：

    1、 支出記錄與分析管理

    使用信用卡消費，銀行每月都會寄送對賬單，上面會逐筆列出消費的日期、商店及金額。累計一段時間（最好以月為單位），加以整理分析，即可分析出自己的消費結(jié)構(gòu)。對賬的目的其實是分析自己哪些消費不理性，哪些消費可以延后，哪些消費根本就不應(yīng)該，做到心中有數(shù)，慢慢的購物消費就會容易控制，再也不會出現(xiàn)錢花到哪里去了的困惑。要理財一定要注意細(xì)節(jié)，雖然會花多點時間，可是卻會為你省下很多不必要的開支。

   2、 向銀行借免息的錢為自己賺錢

    信用卡消費，銀行通常都給30-50天的免息期，其實完全可以充分利用這一點，讓銀行的錢為自己賺錢。其實方法也很簡單：將自己每月的工資留下應(yīng)急現(xiàn)金后，全部購買貨幣市場基金。然后日常消費盡可能全部使用信用卡透支。到每月還款日的前一天贖回相應(yīng)金額的基金還款即可?？赡苣銜X得麻煩，其實花上幾分鐘，通過電話或者網(wǎng)上就可以全部完成。

    這樣，在不干擾你的日常消費的情況下，充分利用了信用卡透支的利息而得到購買貨幣市場基金的分紅回報。也許會有人說時間不長沒有多少收益，可是別忘了“聚沙成塔”，你算過自己一輩子會消費多少錢嗎？

    需要提示的是，并不是很多人都知道貨幣市場基金這種投資產(chǎn)品，它的特點是：流動性強、安全性好、收益穩(wěn)定且不收利息稅，目前一直維持在2.2%以上的收益，比銀行一年期定期儲蓄的1.8%的稅后收益來說，是非常劃算的。

    3、 集中時間消費，最大限度享受銀行的免息期

    銀行最多會給50天的免息期，可并不是每筆消費的免息期都是50天。以我使用的某行的信用卡為例，每月20號結(jié)賬，從21號起消費的金額的還款期是下下個月的8號，這樣只有在21號這天消費才能享受最多天數(shù)的免息期。因此我每個月都會集中在21號后兩天購買當(dāng)月日常消費用品，從而讓自己購買的貨幣市場基金能夠最大限度的享受分紅收益。

    4、 資金調(diào)度，免抵押短期貸款

    對于做生意和臨時需要資金但定期存款未到期的朋友會特別適用。信用卡是一種很便利的資金調(diào)度工具，好處就在于不需提供任何抵押品。只要在付款期前交清消費透支的金額，這部分款項就不會產(chǎn)生利息費用。

    5、 積分記錄和收獲

     養(yǎng)成用信用卡消費的習(xí)慣，還可以得到額外的禮品?；旧厦考毅y行的信用卡都會按消費額來計算積分，每一元集一分，通過消費積分，每年初可以用積分跟銀行換獎品，有很多都很精美實用呢。

銀行為了推廣信用卡，經(jīng)常會推出一些貼身和價格優(yōu)惠的服務(wù)。比如減免年費，購買機票送意外傷害保險、酒店折扣、里程積分、飛機航班延誤賠償?shù)葍?yōu)惠。

    6、 建立良好的個人信用

    持卡消費后，每張卡的消費狀況及還款記錄都將成為日后銀行評估你信用等級的重要參考。如果你在銀行的信用記錄一直良好，未來在向銀行申請住房貸款、消費貸款等不僅可以為你帶來更高的信用額，在審批貸款時還會比沒有信用記錄的人享受到更好的優(yōu)惠和較簡便的手續(xù)。

    7、 在國外消費更加方便省錢

    國外的信用卡非常普及，甚至異國小鎮(zhèn)的小雜貨店都可能擺著POS機，等待消費者刷卡消費。用卡在國外消費，均無需支付手續(xù)費，而且可以免去現(xiàn)金兌換的損失。在國外消費，匯率按信用卡組織當(dāng)天公布的優(yōu)惠利率折算成你持有的外匯卡幣種入賬，比在“替換店”的兌換利率要優(yōu)惠得多。經(jīng)常出國的朋友，或者有小孩在國外留學(xué)，在國外外幣消費，國內(nèi)人民幣還款，節(jié)省了一筆相當(dāng)可觀的在國外購匯或者向國外匯款的手續(xù)費用。

    使用信用卡消費的特別提示：

    水能載舟亦能覆舟，充分利用信用卡的理財功能，還得注意：

    （1）理性消費

    不要被銀行或商家的獎勵措施及促銷手段沖昏了頭腦從而盲目消費，要控制購買欲，理財是需要持之以恒的，適當(dāng)調(diào)整自己的消費習(xí)慣，消費額度一定要跟自己的收入相匹配，如果過度消費，到期不能還款，會支付很高的利率，從而導(dǎo)致家庭財政惡化。

    （2）按時還款

    刷卡過后別忘記及時還款，對賬單寄到之后一定要詳細(xì)查看還款日期，不要選擇還款日當(dāng)天在自動存款機還款，最好在柜臺確定已還清透支款項。如果到期未能還清款項，銀行會收取每日萬分之五（年息18%）的高額利息和滯納金，那就得不償失了。

   （3）不鼓勵存取款

    在信用卡中存款，沒有任何利息。大多數(shù)銀行規(guī)定無論是否屬于透支，國內(nèi)取現(xiàn)手續(xù)費不低于1%（國外不低于4%）且有最低手續(xù)費金額規(guī)定。如果屬于透支還要征收萬分之五的日息。

    信用卡已經(jīng)越來越融入我們的生活，我們要合理有效的使用信用卡，讓信用卡不僅僅作為單純的支付工具，而是進(jìn)一步將它作為理財?shù)墓ぞ撸屗浞职l(fā)揮理財?shù)墓δ堋?/span>