“我想在40歲之前退休”，看到這句話，你是不是想笑了？如今，不少事業(yè)有所成就的年輕人，就把退休年齡定在了40歲。退休生活并不只是意味著安度晚年、無(wú)所事事，對(duì)一些人來(lái)說(shuō)，退休以后不再為職場(chǎng)所累，能過(guò)上自己想要的生活。當(dāng)然，這需要金錢(qián)作支撐。退休往往意味著收入相比以前大幅減少，要是退休之后的生活水準(zhǔn)不降低，的確需要一個(gè)好的理財(cái)計(jì)劃。

出場(chǎng)嘉賓：

浦發(fā)銀行[8.78 0.00% 股吧 研報(bào)]理財(cái)師：謝際霞

交通銀行[4.55 0.44% 股吧 研報(bào)]理財(cái)師：盧俊宇

民生銀行[5.75 0.17% 股吧 研報(bào)]理財(cái)師：凌鋒

收入穩(wěn)定，想早日退休環(huán)球旅行

基本情況：

林女士，南寧人，今年35歲。小孩讀小學(xué)。她和丈夫每月薪金收入超過(guò)8000元，且收入穩(wěn)定；公積金每月1700元，年終還有將近2萬(wàn)元的年終獎(jiǎng)。目前有20萬(wàn)元存款。原先炒股，虧損不少，現(xiàn)在20萬(wàn)元都買(mǎi)了銀行理財(cái)產(chǎn)品。

有兩套房產(chǎn)，均是全額付款，沒(méi)有月供。一套自住，一套用于出租，每月租金收入1700元。有一輛小車(chē)。

開(kāi)支方面，每個(gè)月3000～4000元的生活開(kāi)支(包括養(yǎng)車(chē))。另外，林女士一家都喜歡旅游，每年用于旅游(主要是國(guó)內(nèi)游)方面的開(kāi)支在2萬(wàn)元左右。

保險(xiǎn)方面，兩口子都有社保，另外還買(mǎi)了一些重疾病險(xiǎn)等商業(yè)保險(xiǎn)，每年保費(fèi)支出1萬(wàn)多元。

理財(cái)目標(biāo)：

林女士希望能在10年后退休，享受閑適的退休生活，并有余錢(qián)完成自己進(jìn)行環(huán)球旅行的心愿。她想請(qǐng)教理財(cái)師，以她家庭目前的收入水平，她能否通過(guò)理財(cái)實(shí)現(xiàn)自己的目標(biāo)？

另外，10年后小孩要讀大學(xué)了，也希望能為孩子準(zhǔn)備好一筆教育金。

理財(cái)師謝際霞建議：

按林女士提供的家庭收支情況，編制家庭現(xiàn)金流量表可以看出，每月節(jié)余較多，年節(jié)余近6萬(wàn)元。家庭理財(cái)目標(biāo)如下：

1.小孩的教育是最重要的。建議小孩的教育資金可以選擇基金定投。基金定投是指每月固定時(shí)間以固定的金額申購(gòu)基金的一種理財(cái)方式，這種理財(cái)方式可以讓資金積少成多，化零為整。如林女士打算讓小孩在國(guó)內(nèi)上大學(xué)，以國(guó)內(nèi)教育質(zhì)量較好的正規(guī)大學(xué)，10年后4年學(xué)費(fèi)10萬(wàn)元來(lái)算，以年收益8%預(yù)計(jì)，每月需準(zhǔn)備550元。因時(shí)間較長(zhǎng)，定投可選擇凈值波動(dòng)大的股票型、指數(shù)型基金。

2.家庭節(jié)余可選擇銀行穩(wěn)健類(lèi)的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行投資。目前銀行理財(cái)產(chǎn)品一年預(yù)期收益在5.5%左右，年收益比同期的定期存款高1%～2%。該類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品一般不能提前支取，在投資前需要做好資金使用上的安排。

3.每年節(jié)余近6萬(wàn)元，10年后，資金累計(jì)近60萬(wàn)元，如提前退休，建議對(duì)這筆資金做好10年規(guī)劃，55歲時(shí)林女士加上領(lǐng)取社保，穩(wěn)定安逸的生活基本可以實(shí)現(xiàn)了。

4.每年房屋出租金可以實(shí)現(xiàn)環(huán)球旅行的愿望。租金年收入2萬(wàn)元，租金穩(wěn)定，每年還有一定的漲幅，2萬(wàn)元可以每年國(guó)外雙人游一次。退休后，林女士也可以避開(kāi)節(jié)假日實(shí)行國(guó)內(nèi)旅游，選擇國(guó)內(nèi)各風(fēng)景區(qū)最美的季節(jié)去領(lǐng)略，國(guó)內(nèi)雙人游可以計(jì)劃每年二次。至于小孩，讀書(shū)期間學(xué)校買(mǎi)的保險(xiǎn)費(fèi)用低，保障較好，一般足夠了。以后隨著孩子慢慢長(zhǎng)大，保險(xiǎn)費(fèi)用也可以隨之提高。

有100萬(wàn)元積蓄，能否急流勇退？

基本情況：

韋先生，在南寧做生意多年，有房有車(chē)，衣食無(wú)憂，每月可節(jié)余1萬(wàn)元，目前手頭積攢100萬(wàn)元資金，可用于長(zhǎng)期投資。

理財(cái)目標(biāo)：

100萬(wàn)元用來(lái)投資理財(cái)，希望年利率能達(dá)到7%以上。

另外，韋先生在生意場(chǎng)拼搏多年，感到疲倦，雖然不到40歲，可也打起了急流勇退的主意，計(jì)劃在50歲前退休。他想請(qǐng)教理財(cái)師，按每年CPI為5%計(jì)算，這100萬(wàn)元如何規(guī)劃，才能實(shí)現(xiàn)他提前退休的夢(mèng)想？

理財(cái)師盧俊宇建議：

韋先生打算50歲前退休，以80歲的壽命計(jì)算退休生活，年數(shù)為30年。假設(shè)韋先生10年后退休，退休后韋先生每個(gè)月要花銷(xiāo)8000元的話，按5%的通貨膨脹率計(jì)算，10年后每月需要1.3031萬(wàn)元。退休后首年的生活費(fèi)為15.6374萬(wàn)元，30年總共需要598.0445萬(wàn)元。

目前可用來(lái)投資的資金為100萬(wàn)元。按7%的投資回報(bào)率算，10年后可儲(chǔ)備196.7151萬(wàn)元。目前每月可存儲(chǔ)1萬(wàn)元，按7%的投資回報(bào)率算，10年后可儲(chǔ)備173萬(wàn)多元。

從以上計(jì)算可以看出，韋先生可以為退休儲(chǔ)備369.7999萬(wàn)元，低于計(jì)劃需要的598.0445萬(wàn)元。

所以給出的建議是還要工作多5年，或者是退休生活降低為5000元/月。

建議每月拿出1萬(wàn)元做基金定投，100萬(wàn)元資產(chǎn)當(dāng)中除了之前的房產(chǎn)(商鋪)投資外，還需準(zhǔn)備5萬(wàn)元的活期以備急需；30萬(wàn)投資在較穩(wěn)定的銀行理財(cái)產(chǎn)品或債券投資，40萬(wàn)可以購(gòu)買(mǎi)目前估值較低有增長(zhǎng)潛力的股票或者基金，剩下的25萬(wàn)可以投資黃金市場(chǎng)。

每年的節(jié)余還應(yīng)該投資5萬(wàn)～10萬(wàn)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。

年近40，想提前退休又不想給家庭增加負(fù)擔(dān)

基本情況：

王女士，南寧人，38歲，月收入1800元；丈夫是單位中層干部，每月稅后收入1萬(wàn)元。小孩在讀中學(xué)。

有兩套房，一套自住，一套閑置。一套房子是全款購(gòu)買(mǎi)，一套每月月供700多元，還有15年還清。

家庭每月開(kāi)銷(xiāo)3000元，小孩每年教育等費(fèi)用約1萬(wàn)元。每月匯回老家1500元給父母?，F(xiàn)有存款30萬(wàn)元，部分用于購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，其余存銀行。

理財(cái)目標(biāo)：

王女士身體不大好，加上單位不景氣，想提前退休，但不想因?yàn)橥诵萁o家庭開(kāi)支帶來(lái)負(fù)擔(dān)。她認(rèn)為，把閑置住房出租，或把30萬(wàn)元用于理財(cái)，每月掙回2000元是不成問(wèn)題的。她還想請(qǐng)理財(cái)師給自己和家人作個(gè)保險(xiǎn)規(guī)劃。

理財(cái)師凌鋒建議：

一、財(cái)務(wù)分析

丈夫每月稅后收入1萬(wàn)元，每月開(kāi)銷(xiāo)3000元，孩子教育費(fèi)月平均1000元，寄回父母1500元，月結(jié)余4500元。另外還有家庭存款30萬(wàn)元，家庭財(cái)力較好。王女士想提前退休，按以下理財(cái)方式，不會(huì)給家庭造成太大壓力。

二、資金規(guī)劃

1.房子兩套，一套自用，另一套建議出租，每月房租可以用來(lái)還月貸款，這樣，就不存在還房貸的壓力。

2.30萬(wàn)元的家庭存款要合理規(guī)劃，如果存在銀行有可能會(huì)貶值，建議保留組合存款10%，此筆資金作為備用金，相對(duì)保持不動(dòng)。其余的存款一部分購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品，另一部分還可以購(gòu)買(mǎi)債券基金或股票基金，若年化收益在8%～10%，每月也有2000～3000元的收入。

三、保險(xiǎn)保障問(wèn)題

現(xiàn)在的保險(xiǎn)除了有保障之外還有儲(chǔ)蓄的功能，買(mǎi)保險(xiǎn)無(wú)非就是想解決幾個(gè)人生的大問(wèn)題：意外、重疾、子女教育、養(yǎng)老，同時(shí)資金的保值增值。一個(gè)家庭應(yīng)該拿出年收入的10%～20%來(lái)配置，如果準(zhǔn)備得少了，真用的時(shí)候會(huì)發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)并沒(méi)有幫到忙，如果準(zhǔn)備得過(guò)多了，那么未來(lái)一天，保險(xiǎn)交費(fèi)反成了您的壓力，保險(xiǎn)也就失去意義了。

需要考慮的是能為家庭帶來(lái)收入的成員的人身殘疾意外保障，丈夫是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，建議給丈夫提高身價(jià)到年收入的5～10倍，直接點(diǎn)來(lái)說(shuō)任何狀況發(fā)生都不會(huì)為家庭其他成員造成經(jīng)濟(jì)上的緊張，起碼有5～10年的年收入的準(zhǔn)備。第二需要考慮的是家庭任何一個(gè)成員的健康保障，王女士也可給自己追加一份意外險(xiǎn)(壽險(xiǎn)附加意外醫(yī)療住院等)，以便對(duì)重大疾病的費(fèi)用有所準(zhǔn)備。