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淺談農(nóng)村信用社如何在理財(cái)市場(chǎng)積極作為

 大龍騰虎躍 2011-10-05
淺談農(nóng)村信用社如何在理財(cái)市場(chǎng)積極作為
信息來(lái)源: 臨川區(qū)聯(lián)社 作者: 婁軍高 本站收錄時(shí)間: 2009-9-24 點(diǎn)擊數(shù): 30785
  
  改革開(kāi)放以來(lái),我國(guó)證券市場(chǎng)發(fā)展迅速,人們的理財(cái)觀念、理財(cái)意識(shí)正逐漸蘇醒。同時(shí)隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)水平的快速發(fā)展,農(nóng)民的收入也逐步增長(zhǎng),農(nóng)村儲(chǔ)蓄保值增值的傳統(tǒng)理財(cái)觀念正在發(fā)生變化,農(nóng)村理財(cái)市場(chǎng)正在形成,農(nóng)民理財(cái)需求開(kāi)始顯現(xiàn)。從某種程度上說(shuō),科學(xué)合理地拓展農(nóng)民理財(cái)渠道,研發(fā)適合農(nóng)村市場(chǎng)的理財(cái)產(chǎn)品,發(fā)掘農(nóng)村理財(cái)市場(chǎng)并積極作為,已經(jīng)成為農(nóng)村信用社在未來(lái)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗的重要籌碼。
  一、挖掘潛在理財(cái)需求,倡導(dǎo)科學(xué)理財(cái)觀念。據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局對(duì)全國(guó)31個(gè)省市區(qū)6.8萬(wàn)戶農(nóng)村住戶的抽樣調(diào)查結(jié)果顯示,2007年上半年農(nóng)民收入持續(xù)增長(zhǎng),人均現(xiàn)金收入達(dá)2111元,扣除價(jià)格因素實(shí)際增長(zhǎng)13.3%,遠(yuǎn)高于同期CPI的增速,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)條件中等偏上的家庭收入增長(zhǎng)速度更快。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較高的浙江,儲(chǔ)蓄存款余額最多的已不再是國(guó)有商業(yè)銀行,取而代之的是農(nóng)村信用社。07年以來(lái),由于股市、基金等多種理財(cái)產(chǎn)品對(duì)資金的吸引,一些金融機(jī)構(gòu)的存款余額不斷呈下降趨勢(shì),存款活期化現(xiàn)象嚴(yán)重,但以農(nóng)村為主要“戰(zhàn)場(chǎng)”的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),其存款余額不僅沒(méi)有下降,反而不斷上升。如果有合適的投資理財(cái)渠道,這些資金將創(chuàng)造出巨大的金融理財(cái)市場(chǎng)。當(dāng)前農(nóng)民自發(fā)的理財(cái)意愿正逐漸顯現(xiàn)出來(lái),一大批相對(duì)富裕、觀念開(kāi)放的農(nóng)民群體在股票、基金等投資中已經(jīng)嘗到了不小的甜頭。與商業(yè)銀行提供的較高收益的理財(cái)產(chǎn)品相比,農(nóng)村居民早已不滿足農(nóng)村信用社提供的儲(chǔ)蓄、國(guó)債等簡(jiǎn)單的金融產(chǎn)品。不少經(jīng)濟(jì)條件較好的農(nóng)民提出需求,期望銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)能在農(nóng)村推出理財(cái)顧問(wèn)服務(wù),給予相應(yīng)的理財(cái)規(guī)劃指導(dǎo)。農(nóng)村居民對(duì)理財(cái)信息、理財(cái)觀念的不了解最主要是由于信息的不暢通、信息的閉塞,隨著我國(guó)信息化程度的不斷提高,特別是電視、網(wǎng)絡(luò)走進(jìn)農(nóng)村,農(nóng)民投資理財(cái)觀念受其影響正逐步轉(zhuǎn)變,農(nóng)民投資理財(cái)?shù)男枨髮?huì)明顯加大。同時(shí)在傳統(tǒng)觀念中,農(nóng)村資金 “保值增值” 的途徑主要依靠民間借貸的高額利息收入,但民間借貸的不確定性風(fēng)險(xiǎn)極大,民間信用遠(yuǎn)不如銀行信用正規(guī)和規(guī)范。如果農(nóng)村信用社能在農(nóng)村市場(chǎng)提供接近或高于民間借貸利息收益的理財(cái)產(chǎn)品,農(nóng)民朋友將更樂(lè)意投資農(nóng)村信用社的理財(cái)產(chǎn)品,而不會(huì)將資金投入到民間的借貸,這樣農(nóng)民的科學(xué)理財(cái)觀念將逐步樹立,也在一定程度上減少了貨幣的體外循環(huán)。
  二、尋找細(xì)分理財(cái)市場(chǎng),開(kāi)發(fā)合適理財(cái)產(chǎn)品。與其他商業(yè)銀行日漸成熟的理財(cái)市場(chǎng)和理財(cái)產(chǎn)品相比,農(nóng)村居民由于自身各方面知識(shí)水平有限,面向城鎮(zhèn)居民理財(cái)市場(chǎng)的理財(cái)產(chǎn)品不一定適合農(nóng)村居民,在商業(yè)銀行成功運(yùn)作的理財(cái)產(chǎn)品不一定適合農(nóng)村理財(cái)市場(chǎng)。作為最了解農(nóng)村金融市場(chǎng)的金融機(jī)構(gòu),農(nóng)村信用社推出適合農(nóng)村的理財(cái)產(chǎn)品更具優(yōu)勢(shì)。農(nóng)村信用社一直以來(lái)面向的客戶都是農(nóng)民,業(yè)務(wù)產(chǎn)品也是根據(jù)農(nóng)民的需求而定制的,雖然在金融創(chuàng)新方面比全國(guó)性股份制商業(yè)銀行要晚、要落后,但農(nóng)村信用社往往知道農(nóng)民最需要的是什么,怎樣去滿足這些需要,農(nóng)村信用社的優(yōu)勢(shì)不言而喻。目前在農(nóng)村普遍存在的一個(gè)主要問(wèn)題是:一些農(nóng)民口袋里有了錢,但由于保守、謹(jǐn)慎、抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱的原因卻不敢輕易運(yùn)用理財(cái)手段使資金保值增值,因此在開(kāi)發(fā)農(nóng)村理財(cái)產(chǎn)品時(shí)必須考慮到這個(gè)因素。盡管銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品相較于股票、基金等其他投資產(chǎn)品而言,風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小,收益相對(duì)穩(wěn)定,但同樣也是有市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的。為此農(nóng)村信用社在理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷時(shí)必須進(jìn)行充分、必要的風(fēng)險(xiǎn)提示和風(fēng)險(xiǎn)教育,避免理財(cái)產(chǎn)品收益波動(dòng)而對(duì)農(nóng)村信用社產(chǎn)生聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)農(nóng)民承受風(fēng)險(xiǎn)能力較弱的特點(diǎn),可以嘗試性的開(kāi)發(fā)出固定收益保本型理財(cái)產(chǎn)品或者保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃,這樣能在保證投資本金不受損失的情況下實(shí)現(xiàn)收益最大化。
  三、加強(qiáng)理財(cái)人才培養(yǎng),建立產(chǎn)品研發(fā)團(tuán)隊(duì)。理財(cái)業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)相比,其知識(shí)含量更高,知識(shí)面要求更廣,金融理論和經(jīng)濟(jì)理論要求更深。拓展農(nóng)村理財(cái)市場(chǎng)需要一大批既精通理財(cái)業(yè)務(wù)又熟悉農(nóng)村市場(chǎng)的銷售人員,需要一支強(qiáng)而有力的銷售團(tuán)隊(duì)。農(nóng)村信用社應(yīng)積極鼓勵(lì)各層次員工努力學(xué)習(xí)最新理財(cái)知識(shí),加強(qiáng)自身理財(cái)水平修養(yǎng),引導(dǎo)員工逐步取得個(gè)人理財(cái)從業(yè)資格證,逐步向理財(cái)規(guī)劃師、金融理財(cái)分析師靠攏,逐步建立自己的理財(cái)人才梯隊(duì)。特別是銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)的《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》明文規(guī)定,理財(cái)產(chǎn)品的研發(fā)、設(shè)計(jì)、定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)管理、銷售、資金管理運(yùn)用、賬務(wù)處理、收益分配等各個(gè)過(guò)程都要求相關(guān)人員具備理財(cái)從業(yè)資格。為了達(dá)到銀行業(yè)監(jiān)管要求,確保理財(cái)業(yè)務(wù)的順利開(kāi)展,加強(qiáng)人才培養(yǎng),建立研發(fā)團(tuán)隊(duì)是農(nóng)村信用社搶占農(nóng)村理財(cái)市場(chǎng)的必要環(huán)節(jié)。

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