文/喬磊(發(fā)自美國洛杉磯)

　　在家庭理財中,男性和女性往往扮演著不同的角色?；蛟S因為金錢DNA有很大的不同,美國的男性和女性不論是在對待金錢的價值觀還是如何消費金錢、投資金錢上都有著很大的區(qū)別,誰更勝一籌呢？

　　盡管在人們的觀念中,男性是一家之主,但論起當家作主尤其是在管錢方面,不少男人尤其是中國男人很可能會戴上“妻管嚴”的帽子。女性喜歡管錢,這到底是因為她們心細善于理財？還是由于男性不懂得如何精打細算,這才交出家庭的財政管理大權。男性與女性在理財和投資上有什么差異,是男人更善于投資？還是女人更精于理財？

　　夫妻在投資理財上的角色

　　在家庭中,妻子往往負責日常生活的財務管理,對每日家庭的開銷有著決定權。而丈夫呢？則是為家庭的長遠生活而打拼,也對投資有著相當大的決定權。作為一個家庭,女性在理財上更加重視維持現(xiàn)實生活的需求,而男性則看重保證未來生活的品質不被下降。

　　具體而言,男性和女性在對待金錢上有諸多點不同。妻子可謂家庭財務的大管家,對日常生活的財務管理和理財要比丈夫精明得多,算起油鹽醬醋大多要比當丈夫的更勝一籌。正因為女性對日常生活的關注度要比男性更高,因此家庭主婦在花錢上更加現(xiàn)實,要讓一家人住得好、吃得好。省吃儉用是許多家庭主婦的持家之道,而積攢下來的錢通常是為了應急或是為了某種特殊需要,比如為兒子娶媳婦等等。女性在職業(yè)上也多愿從事幫助他人的職業(yè),如教師,雖然這一職業(yè)的收入并不高。在家庭遭遇經(jīng)濟困境時,家庭主婦傾向于夫妻共同承擔責任,以度過難關,而男性則喜歡天大的事自己一擔挑。

　　男性在中國人的傳統(tǒng)觀念中是不折不扣的一家之主,養(yǎng)家糊口的重任要由男人來承擔。因此在投資上家庭主男似乎比家庭主婦要更加擅長。男性在家計生活中可能不必為日常生活的花費操太多心,但他們必須為家庭生活的安穩(wěn)和生活品質的不斷提高負起責任。與女性不同的是,在現(xiàn)代社會男人掙錢多少也成為其成功與否的一個標志,所以對于女性而言,干得好不如嫁得好似乎也成了時髦之事。

　　男女性別的金錢DNA

　　男性和女性不論是在對待金錢的價值觀還是如何消費金錢、投資金錢上都有著很大的不同,有的專家將此種現(xiàn)象稱之為男女性別上的金錢DNA。雖然男性與女性并不是來自不同的星球,但男性和女性在理財和投資上確是有著不同的軌跡。從出生那天起,美國的男性和女性在如何看待金錢和如何消費金錢上所接受的教育觀念就有著不同,這也是為何美國的男性和女性會形成不同的投資理財觀念和特點。

　　美國的女性從小就被灌輸成人后負有養(yǎng)育子女的觀念,她們可以不必工作,只要能照顧好丈夫和孩子就可以。更多的女性在投資理財上將金錢看成是擁有良好生活質量的一種方式,女性當家理財更關注日常衣食住行的花銷,這種特性被稱之為金錢現(xiàn)實主義。美國的男性從小就被教育成人后要肩負養(yǎng)家糊口的重任,要能養(yǎng)得起老婆、孩子。更多的美國男性在投資理財上是將金錢視為財富積累的一種工具,男性因此比女性更少于花錢,而更加注重投資。男性的這種特性被稱之為金錢未來主義。同樣是花錢,女性偏重在改善生活和用在孩子的身上,而男性則偏重用錢換來更多的財富價值,如投資住房和退休基金。

　　信不信由你,金錢在婚姻中起著很大的作用,夫妻間吵架大多是由于如何花錢、如何賺錢引起的。人們知道,結婚的女人會存些私房錢,不少男人明里暗里也能搞出個小金庫。俄亥俄州立大學的研究顯示,美國很多家庭夫妻多會認為自己的另一半實際收入要比拿回家的錢多。例如,男人會認為自己家庭的收入會比妻子所說的要高出5%,家庭財富也會比妻子所說的要高出10%。而作為妻子的同樣也相信家庭每個月的實際收入要比丈夫所講的至少高出500美元。

　　女性喜歡花錢 男性不愿欠債

　　一項對全球12個國家的調查結果表明,不論男女,大多數(shù)人都認為女性比男性更善于理財也精于持家。不過,美國理財策略雜志也對美國男性和女性如何理財進行過調查,調查結果顯示其實男性比女性更善于理財,或者說是男性在不亂花錢、積蓄和投資上比女性都占有優(yōu)勢。71%的受訪男性表示他們會注意錢要花在刀刃上,每個月的支出決不能超過收入,而持這種觀點的受訪女性比例則為51%,男性的比例要出女性20個百分點。對于是否每個月還清信用卡的債務,受訪男性中有61%的人做到月月在信用卡上不欠債,而能做到這一點的受訪女性為36%,大大低于男性比例。對于每個月日常生活要付的各類賬單,受訪男性中有90%的說他們每個月都會準時支付這些賬單,而女性每個月能準時支付家庭各種帳單的比例為74%。手頭是否存有能應付未來幾個月意外花銷的應急錢,受訪男性中有53%的人有這種應急錢,而受訪女性中有這種應急錢的人數(shù)比例為34%。

　　與此同時,多數(shù)人也認為女性比男性更能花錢。人們都知道女性喜歡逛商店,喜歡買衣服,這是很多女性的共同特點。然而在現(xiàn)實生活中,女性買下的衣服、鞋子有的時候可能一生只穿過一次。美國女性在受訪時有三分之一的人承認,她們購買的衣服、鞋子其實是完全沒有必要購買的,只是心里喜歡,而不是因為缺衣少鞋才買的。女性天生愛美,所以在服裝、美容、健身上的花銷也是毫不吝嗇。究其原因,這與女性在職場上的特性有關。女性未必聰明就能有高收入,苗條的身材、姣好的面孔也許真能為女性帶來財富。佛羅里達大學對美國公司人員進行抽樣調查后得出了一個似乎有點荒謬的結論。該調查稱苗條女人比胖女人在職場掙錢會多,而胖男人會比瘦男人多賺錢。如果女性體重比正常體重輕25磅,這些女性會比正常體重女性每年收入多16000美元,如果女性體重比正常女性重25磅,這些女性會比正常女性每年收入少14000美元。而男性體重上的差異對收入的影響沒有女性那樣大,通常瘦的男性會比胖男人一年少收入9000美元。美國專家對此現(xiàn)象的解釋是,在職場,女性的外表很關鍵,而苗條的女性自然會收到青睞,而男性胖一點瘦一點關系不大。

　　男性在投資上喜歡冒風險

　　在投資上,男性有點大男子主義。男性多認為自己的投資頭腦要高于妻子,而妻子更多關心的是家庭日常生活的花銷。例如只有27%的家庭主男認為他們的妻子相信正確的投資是家庭財務規(guī)劃中最重要的環(huán)節(jié)之一,超過七成的家庭主男不相信妻子會把投資看得很重要。盡管近一半家庭主男把正確的投資看成是家庭財務規(guī)劃中最重要的環(huán)節(jié)之一,而在家庭主婦眼里她們并不比自己的丈夫差到哪里,也有近一半家庭主婦把正確的投資看成是家庭財務規(guī)劃中最重要的環(huán)節(jié)之一。45%的家庭主男認為他們的妻子會把存有應急錢看得很重要,而實際上67%的家庭主婦認為存有應急錢是至關重要的。

　　美國家庭攢錢的重點不是儲蓄,也就是說不會把省下來的錢存到銀行中靠吃利息來賺錢。家庭理財規(guī)劃上一個很重要的方面就是如何投資,當然投資就有風險,要想賺得多,風險也就越大。而在投資這一點上,男性多多少少有點傻大膽或者是說藝高人膽大,而女性在這方面真的是表現(xiàn)的恰如婆婆媽媽了。美國財富管理雜志在調查中發(fā)現(xiàn),41%的受訪男性在投資上為了多賺錢寧愿甘冒高風險,相反女性在投資上愿冒高風險的比例為27%。更有27%的受訪女性屬于任何風險都不愿意冒的投資人,她們寧可將錢投資在沒有風險但獲利很低的產(chǎn)品上,也不愿為了發(fā)大財而做出虧本的買賣。當然男人中保守的人也不少,有20%的受訪男性在投資上采取無風險投資策略。

　　那么女性在投資上最大的特點又是什么呢？答案挺簡單,女性雖不像男性那樣甘冒風險,但也不是不想賺錢。所以女性在投資上最普遍的策略就是平衡投資,行話就叫不把雞蛋放在一個籃子里。46%的受訪女性稱她們是平衡投資者,每年的投資回報率目標鎖定在8%至10%,細水長流,幾十年下來老母雞還在,而雞窩里的蛋也越下越多。女人心細,男人也不傻,39%的受訪男性也將自己歸列為平衡投資者,雖然這一比例要低于41% 愿意進行高風險投資的男性比例。

　　女性收入越高越有發(fā)言權

　　在美國很多家庭,妻子的收入可占到家庭總收入的三分之一至二分之一。美國三分之一的夫妻家庭,妻子的收入要超過丈夫,研究結果表明,妻子的收入越高于丈夫,妻子在家庭財務規(guī)劃上的發(fā)言權就越多、決定權也越大。在美國家庭,妻子收入如果低于丈夫,只有20%的家庭是由妻子主導投資。而在妻子收入是家庭主要收入來源的家庭,有四成的家庭是由妻子來作出投資的決定。很多的研究和調查也表明,女性對于家庭財務狀況比男性更加擔憂。美林證券作過的一項家庭投資理財調查發(fā)現(xiàn),47%的受訪女性表示她們?nèi)鄙偃绾瓮顿Y的知識,男性的比例為30%。女性也坦誠她們承擔財務風險的能力遠不如男性。僅有31%的家庭主婦認為自己敢于進行風險投資,而家庭主男認為自己敢于進行風險投資的比例為66%。

　　難道在投資上,女性天生就是不敢冒險的弱者？其實女性在承擔風險上并不比男性弱到哪里,只不過女性比男性面臨的家庭投資與理財?shù)奶魬?zhàn)更大和更多。首先,美國的女性收入遠低于男性,即使同樣的學位、從事同樣的職業(yè),女性收入也只有男性的七八成。離婚后的女性往往要獨自撫養(yǎng)子女,這對女性的壓力更大。女性的壽命高于男性,對于晚年生活有著更多的擔憂。

　　女性比男性更具財務憂患意識

　　美國財富管理雜志2011年2月所作的一項調查顯示,在經(jīng)歷經(jīng)濟危機的風暴后,美國家庭男性和女性對于如何理財?shù)恼J知上仍存在一些不同點。在如何看待經(jīng)濟危機對家庭財務規(guī)劃的影響上,女性比男性更加注重緊衣縮食、未雨綢繆。在受訪者中,49%的女性表示她們在經(jīng)歷經(jīng)濟危機后比以前更加仔細地計劃家庭財務,而只這種觀點的男性只有39%。與此同時,29%的受訪女性表示現(xiàn)在與丈夫討論如何花錢的時間比過去多出許多,而男性與妻子討論如何花錢時間增多的人數(shù)比例比例為24%。相反,男性認為經(jīng)濟危機對家庭如何規(guī)劃財務沒有影響的人數(shù)比例遠遠高于女性,有51%的受訪男性持這種觀點,而女性持這種觀點的人數(shù)比例為38%。

　　在面對家庭財務困難期時,女性似乎比男性更具有憂患意識。女性對于經(jīng)濟衰退、通貨膨脹、收入降低、房地產(chǎn)貶值、退休后生活等諸多經(jīng)濟和金融因素比男性更敏感也更加關注。調查顯示,69%的受訪女性擔心經(jīng)濟進一步衰退,而男性的比例為54%。有51%的受訪女性擔心通貨膨脹率會超過投資的回報率,男性的比例為44%。47%的受訪女性擔心缺少足夠的錢去支付家庭的醫(yī)療保健支出,男性的比例為40%。46%的受訪女性擔心過上理想生活要差錢,男性的比例為40%。45%的受訪女性擔心房地產(chǎn)貶值,而男性的比例為35%。45%的受訪女性擔心退休后無法過上自己心目中理想的退休生活,男性的比例為34%。

　　不可否認,一個家庭的財政大權大多掌握在家庭主婦之手,而有趣的現(xiàn)象卻是,作為一家之主的男性對于家庭的重大財務規(guī)劃確實要比老婆大人說了算的機會更多。根據(jù)相關調查,在美國家庭中,有53%的男性表示對于家庭的重大財務規(guī)劃他們是自己就可說了算,而能夠自己說了算的女性只占17%。而且還有10%的女性承認,家庭的重大財務規(guī)劃是家中的另一半說了算,而男性認為是另一半說了算的人數(shù)比例為2%。當然現(xiàn)在美國女性的經(jīng)濟地位高了,有時比男人賺得錢還多,所以很多家庭是夫妻兩人共同協(xié)商來決定重大的財務規(guī)劃。調查結果顯示,73%的女性表示是夫妻兩人一同來決定重大的財務規(guī)劃,受訪的男性也有45%的人表示重大的財務規(guī)劃一定要與老婆商量才做出決定。