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　　2011-7-25

　　在位于河南西部、毗鄰山西的濟源市，各類投資擔保公司如雨后春筍般，自去年底一個個冒了出來。從沁園路到學院路，一路可看到眾多辦公面積不大、卻掛著大牌子的投資擔保公司。

　　在鄭州擁堵的馬路上，老舊的綠色出租車隨處可見，很多車的后窗上都寫著“XX投資擔保公司”、“XX投資咨詢公司”字樣。

　　這些公司都可以歸結(jié)為做民間借貸的公司，按老百姓的說法，就是放“高利貸”的公司。

　　 高利貸并不是什么擺得上臺面的東西，如今卻為何能風生水起、大行其道？歸根到底是強烈的市場需求和低效的監(jiān)管水平所致。

　　《投資者報》記者耗時一周，在民間借貸交易活躍的河南地區(qū)詳細調(diào)查，發(fā)現(xiàn)當?shù)亟粌赡昝耖g借貸主要開展的業(yè)務(wù)有八類之多，而且業(yè)務(wù)范圍和類型還在不斷推陳出新。

　　另有跡象表明，在銀行加強地方融資平臺風險監(jiān)管后，政府項目也開始接觸民間資本。

　　“市政府重點工程項目，集團公司擔保，公司已過初審，高息，有意者請聯(lián)系……”記者發(fā)現(xiàn)，多條類似的信息發(fā)布在當?shù)孛耖g資本信息平臺上。

　　

　　業(yè)務(wù)一：現(xiàn)房抵押

　　

　　郭先生開辦了一家飲料公司，欲上一條新型飲料生產(chǎn)線，與生產(chǎn)線經(jīng)銷商已談好價錢，約需要資金50萬元，但交款日期限定比較緊，只有10天期限。由于是新企業(yè)，若向銀行申請貸款，會比較難審批。此時郭先生想到拿現(xiàn)房做抵押，申請貸款，但銀行的審批手續(xù)繁瑣，10天很可能審批不完，于是郭先生選擇了民間借貸，將價值70萬元的現(xiàn)房抵押出去，兩天左右時間，50萬元貸款到手，順利購得生產(chǎn)線。

　　這是民間借貸業(yè)務(wù)中最普遍、也是最簡單的一項業(yè)務(wù)，該項業(yè)務(wù)利息通常在月息2~3分之間（即月息2%~3%），假如按2分利息計算，郭先生貸款2個月，需要付息2萬元。

　　業(yè)務(wù)二：簽訂購房合同

　　

　　這項業(yè)務(wù)是在現(xiàn)房抵押業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上發(fā)展的，辦理這項業(yè)務(wù)的房產(chǎn)通常是沒有房產(chǎn)證。

　　還以郭先生為例，如果他的房子不是現(xiàn)房，即便在民間借貸，也無法做抵押。怎么辦？靈活的民間借貸就設(shè)計了購房合同業(yè)務(wù)。

　　其做法是，民間借貸機構(gòu)與郭先生簽訂購房合同，寫明郭先生到期還款后，房子歸還，否則被收走。其中還有一個公證委托工作，要求郭先生與放貸公司認可的人或機構(gòu)簽委托書，委托書的內(nèi)容通常是“XX因故不能到現(xiàn)場，特委托XX辦理過戶手續(xù)”。這個委托書的作用在于，假如郭先生到期無法還款，則僅由受委托的人或機構(gòu)與放貸公司到房管局，無需郭先生到場，即可辦理過戶手續(xù)，此舉是放貸公司提防到期后借款人不配合轉(zhuǎn)讓房產(chǎn)而設(shè)定的規(guī)則。

　　此外，購房合同業(yè)務(wù)中，利息是在放款之前扣除。郭先生的房產(chǎn)價值70萬元，雙方談判將房價定為60萬元，若按月息4分、期限2個月計算，則要先扣除4.8萬元，郭先生能拿到手的只有55.2萬元。

　　

　　業(yè)務(wù)三：按揭房解押墊資

　　

　　若郭先生價值70萬元的房產(chǎn)有按揭貸款，還剩下20萬元未還清，他想以房產(chǎn)做抵押貸款的話，又該怎么辦？

　　民間借貸公司還有招，就是替郭先生還清剩下的20萬元，也就是“墊資”，郭先生由此獲得產(chǎn)權(quán)證，就是“解押”。之后就按照現(xiàn)房抵押業(yè)務(wù)的流程進行。

　　墊資業(yè)務(wù)也可用在二手房交易，目前在北京等地也很盛行。

　　

　　業(yè)務(wù)四：信用貸款

　　

　　還有一項貸款業(yè)務(wù)手續(xù)更簡單，無需找抵押品、無需找人擔保，只需簽字即可。

　　其實這項業(yè)務(wù)并不鮮見，很多銀行已經(jīng)推出了這類業(yè)務(wù)。

　　但是在銀行體系，這類業(yè)務(wù)對個人有較高要求，要求貸款人有固定住所、有當?shù)爻擎?zhèn)常住戶口（或有效證明）、有正當職業(yè)和穩(wěn)定的收入來源（各行對工資收入要求不同）、具有按期償還貸款本息的能力、借款人所在單位必須是由銀行認可的并與銀行有良好合作關(guān)系的行政及企業(yè)、事業(yè)單位且需由銀行代發(fā)工資、沒有違法行為及不良記錄等。

　　而民間則只要求對方有工作，在當?shù)赜惺烊思纯?，其實就是信用貸款。

　　“不過這類業(yè)務(wù)普通民間借貸公司是不敢做的，風險太大，能做這類業(yè)務(wù)的民間借貸公司通常和黑社會沾邊，而且額度不大，在40萬以下。”一家投融資公司負責人黃先生（事實上整個公司就他一個人）向《投資者報》記者表示。

　　

　　業(yè)務(wù)五：股票配資

　　

　　這項業(yè)務(wù)在民間借貸領(lǐng)域是一項比較新的業(yè)務(wù)，今年比較流行。

　　股票配資也可以理解為股票融資，如果投資者具有較好的盈利能力和風險控制能力，又受制于自身資金量小，使得盈利能力和資金管理能力無法充分發(fā)揮，或者是投資者比較看好后市或個股，但資金不夠的，可以通過民間借貸做股票配資業(yè)務(wù)。

　　在此我們稱投資者為A ，民間借貸為B，來加以說明。

　　假設(shè)A看好后市，想擴大資金操作股票，去向B借款。B會自己開設(shè)一個賬戶，要求A在此賬戶下操盤，在B為這個賬戶注資時，通常要求A也要在這個賬戶上存一部分資金，比例一般在25%左右。B監(jiān)控這個賬戶，若發(fā)現(xiàn)A的本金大幅虧損，就提前通知A，準備清盤。

　　在費用方面，A與B雙方商談，一般來說有3種方案：第一種，出資方收取資金利息，不收取任何手續(xù)費、盈利分成以及其他費用；第二種，出資方將資金以低利息的方式配給操盤方，然后收取一部分手續(xù)費，不參與盈利分成；第三種，出資方以低利息的方式將資金配給操盤方，不收手續(xù)費，但參與盈利分成。

　　

　　業(yè)務(wù)六：銀行到期還貸

　　

　　郭先生從銀行貸了200萬元，再過一段時間就要到期，但他無法按期償還，這不僅會影響他的信用記錄，更會影響后期再貸款。

　　民間借貸此時可以為他提供銀行到期還貸業(yè)務(wù)，即在200萬元到期時，先替郭先生把錢還給銀行。

　　做這類業(yè)務(wù)的民間借貸機構(gòu)與銀行通常有比較親密的關(guān)系，在替郭先生還完貸后，還能替郭先生申請銀行下一期貸款。

　　不過，此業(yè)務(wù)利息較高，基本都在月息5分以上，年化收益率在60%以上，屬于比較典型的高利貸。

　　

　　業(yè)務(wù)七：支付土地出讓金

　　

　　在房地產(chǎn)調(diào)控打壓下，地產(chǎn)開發(fā)商的現(xiàn)金流越來越緊張，以至于出現(xiàn)拍賣地塊后，因無錢繳納土地出讓金而流拍的情形。

　　以往土地出讓金是地產(chǎn)商從銀行貸款支付，但在嚴厲政策下，也不得不求助于民間借貸。“在民間借貸市場，近一兩年的主力就是房地產(chǎn)公司，對他們的利息也很高。”黃先生表示。

　　實際上，民間借貸除了替地產(chǎn)商支付土地出讓金，還做土地抵押、在建工程等很多原本屬于銀行的業(yè)務(wù)。

　　

　　業(yè)務(wù)八：承兌匯票

　　

　　很多人可能會奇怪，銀行都有承兌匯票貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，為什么要走民間借貸這條路？

　　主要是因為到銀行貼現(xiàn)的要求比較高：要有真實的交易背景、有買賣合同、有增值稅發(fā)票、有正式公司等。

　　在中國，有相當一部分公司難以達到這些要求。“比如煤炭、鋼鐵行業(yè)，為了避稅，經(jīng)常沒有增值稅發(fā)票。”黃先生說。

　　但不是所有銀行都如此苛刻，信用社（包括城市信用社和農(nóng)村信用社，現(xiàn)在正向商業(yè)銀行改制）就很青睞此項業(yè)務(wù)。

　　“可能一單業(yè)務(wù)賺錢不算多，只能賺千兒八百的，但以量累積起來，就相當可觀。”黃先生表示。比如一張10萬的票據(jù)以9萬6收進來，再以9萬7的價格賣出去，一筆賺1000元，10筆就是10000元。據(jù)黃先生介紹，河南濟源某信用社的一位女員工，利用職務(wù)之便，做承兌匯票業(yè)務(wù)七八年了，據(jù)當?shù)厝藗髟搯T工已有三四千萬的身家。

　　在河南曾出現(xiàn)過這樣瘋狂的景象：信用社雇一大批人在全省，甚至全國低價收購承兌匯票，然后再到長三角地區(qū)票據(jù)集散地賣出去，前幾年，甚至于有些信用社70%的利潤都來源于此。“如此一來，信用社把手續(xù)簡化，性質(zhì)就變成用銀行資金倒賣承兌匯票，對市場造成不良影響。因此河南開始加強對信用社這項業(yè)務(wù)的監(jiān)管。”黃先生表示。

　　對信用社和民間借貸機構(gòu)來說，2011年將是承兌匯票業(yè)務(wù)的分水嶺。

　　2011年之前，由于信用社的參與，民間承兌匯票業(yè)務(wù)的利率壓得比較低，今年加強信用社監(jiān)管之后，民間承兌匯票業(yè)務(wù)的利率逐漸上升，現(xiàn)在已經(jīng)比較接近銀行利率水平。