非典疫情自2002年底在廣東出現(xiàn)以來(lái)，已蔓延到25個(gè)省市。非典疫情的出現(xiàn)，不僅打亂了人們的正常生活秩序，而且使餐飲、旅店、娛樂(lè)、旅游、客運(yùn)、出租汽車(chē)等行業(yè)受到了較大沖擊。作為與社會(huì)經(jīng)濟(jì)和人民生活息息相關(guān)的保險(xiǎn)業(yè)究竟如何？最近，我們通過(guò)對(duì)深圳保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行調(diào)查研究，認(rèn)為非典疫情對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的影響既有有利的一面，也有不利的一面。要使保險(xiǎn)業(yè)保持穩(wěn)定持續(xù)高速發(fā)展，必須采取相應(yīng)的對(duì)策。

　　一、非典對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的有利影響

　?。ㄒ唬┐碳ち私】惦U(xiǎn)的發(fā)展

　　非典疫情的突如其來(lái)，不僅提高了人們對(duì)疾病的自我防范意識(shí)，如人們自覺(jué)吃藥打針進(jìn)行預(yù)防，而且增強(qiáng)了對(duì)健康風(fēng)險(xiǎn)的保障意識(shí)。其直接表現(xiàn)為壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)特別是健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的迅速增長(zhǎng)。以深圳為例，1～4月份，壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)增幅為42.38％，而健康險(xiǎn)比去年同期增長(zhǎng)126.06％，高出壽險(xiǎn)整體增幅83個(gè)百分點(diǎn)。1～4月份，健康險(xiǎn)同比增長(zhǎng)率呈逐月上升態(tài)勢(shì)，依次為：84.73％、96.33％、103.32％、126.09％。受健康險(xiǎn)拉動(dòng)，4月份人身短期險(xiǎn)契約件數(shù)同比增長(zhǎng)了182.63％。

　　（二）推動(dòng)了新險(xiǎn)種的開(kāi)發(fā)

　　非典疫情發(fā)生后，各保險(xiǎn)公司根據(jù)保監(jiān)會(huì)的指示精神，既從市場(chǎng)需求出發(fā)，又從穩(wěn)定社會(huì)、造福人民考慮，積極開(kāi)發(fā)與非典相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，短短幾個(gè)月共推出非典相關(guān)的產(chǎn)品20多種。公司產(chǎn)品開(kāi)發(fā)速度之快、保監(jiān)會(huì)的審批效率之高是前所未有的。這不僅說(shuō)明保險(xiǎn)公司具有應(yīng)對(duì)突發(fā)事件的反應(yīng)速度和新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)能力，也說(shuō)明保監(jiān)會(huì)機(jī)關(guān)工作作風(fēng)的快捷高效，更說(shuō)明了保監(jiān)會(huì)黨委為國(guó)分憂(yōu)、為民解愁的大局意識(shí)。

　?。ㄈ┨嵘吮ｋU(xiǎn)業(yè)的形象

　　“非典”期間，各保險(xiǎn)公司除及時(shí)推出非典產(chǎn)品外，還開(kāi)展特種服務(wù)和與非典相關(guān)的公益活動(dòng)，樹(shù)立了良好的社會(huì)形象。一是打破常規(guī)，快速定損、快速理賠。截至2003年5月14日上午12時(shí)，深圳各保險(xiǎn)公司共接受非典保險(xiǎn)病人索賠4例，現(xiàn)已全部結(jié)案，總賠付金額為54萬(wàn)元。二是各公司開(kāi)通了“非典”理賠綠色通道或24小時(shí)理賠服務(wù)熱線，接受客戶(hù)報(bào)案和索賠，確?；加小胺堑洹钡谋槐ｋU(xiǎn)人和有其他疾患的投保人得到及時(shí)賠付。三是為保戶(hù)提供多層次的服務(wù)。如中國(guó)人民保險(xiǎn)公司推出十大客戶(hù)服務(wù)舉措；中國(guó)人壽公司向客戶(hù)贈(zèng)送口罩、消毒用品；友邦公司向所有客戶(hù)發(fā)放預(yù)防非典宣傳品等。四是推出了一些公益性質(zhì)的活動(dòng)。如為奮斗在抗非典一線的醫(yī)療員工提供團(tuán)體保障計(jì)劃；向因救治非典而殉職的醫(yī)護(hù)人員的未成年子女提供保險(xiǎn)教育金救助等。

　　二、非典對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的不利影響

　?。ㄒ唬垭U(xiǎn)新單業(yè)務(wù)下降

　　壽險(xiǎn)80％以上的業(yè)務(wù)來(lái)自營(yíng)銷(xiāo)員，而營(yíng)銷(xiāo)員的業(yè)務(wù)拓展方式主要是靠登門(mén)上戶(hù)進(jìn)行面對(duì)面的推銷(xiāo)。由于受到非典的影響，公眾普遍減少人際接觸，保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員已基本不能進(jìn)行面對(duì)面的推銷(xiāo)，公司大型的促銷(xiāo)活動(dòng)也紛紛推遲或者取消，造成保險(xiǎn)公司個(gè)人代理業(yè)務(wù)拓展受阻。同時(shí)，從中介代理來(lái)講，人們減少出行和去公共場(chǎng)所的次數(shù)，機(jī)場(chǎng)、旅行社、銀行的客流量都大幅下降，銀行、機(jī)場(chǎng)等中介代理業(yè)務(wù)也受到較大沖擊。另一方面，展業(yè)人員也出于安全的考慮減少一定的活動(dòng)量，尤其是對(duì)新客戶(hù)的主動(dòng)接觸減少。以上這些均極大地影響了保險(xiǎn)銷(xiāo)售機(jī)會(huì)的獲得。以深圳為例，2003年4月份新契約13 993件，同比減少28.13％。相應(yīng)地，從2003年2月開(kāi)始，深圳市個(gè)人壽險(xiǎn)新契約業(yè)務(wù)環(huán)比和同比增長(zhǎng)率均出現(xiàn)逐月下降趨勢(shì)，尤其以4月份最為明顯。2-4月份深圳個(gè)險(xiǎn)新單業(yè)務(wù)環(huán)比增長(zhǎng)率依次為：29.04％、15.05％、—50.25％，其增幅3月份比2月份下降14個(gè)百分點(diǎn)，4月份比3月份下降近65個(gè)百分點(diǎn)；同比增長(zhǎng)率依次為：113.41％、88.41％、34.95％，其增幅3月份比2月份下降25個(gè)百分點(diǎn)，4月份比3月份下降53個(gè)百分點(diǎn)。

　　（二）營(yíng)銷(xiāo)隊(duì)伍發(fā)展受阻

　　一是壽險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員增員困難。壽險(xiǎn)的增長(zhǎng)主要看新單業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)，而新單業(yè)務(wù)中的相當(dāng)一部分靠每月新增人員來(lái)完成。過(guò)去深圳新增人員主要來(lái)自人才市場(chǎng)，非典疫情出現(xiàn)后，政府為減少疫情傳染而相繼取消了人才市場(chǎng)，從而使公司失去增員的這一重要渠道，加上求職者出于自我保護(hù)的心態(tài)，壽險(xiǎn)公司增員困難十分明顯。據(jù)統(tǒng)計(jì)，深圳5家壽險(xiǎn)分公司，按年初增員計(jì)劃，多數(shù)沒(méi)有完成任務(wù)。二是營(yíng)銷(xiāo)員除名考核制度難以實(shí)行。按公司對(duì)營(yíng)銷(xiāo)員的管理規(guī)定，如三個(gè)月不出單，營(yíng)銷(xiāo)員將被除名，其脫落率在10％左右。非典時(shí)期，各公司出于從大局考慮，為了社會(huì)的穩(wěn)定，從4月份開(kāi)始取消了除名考核制度，即便三個(gè)月沒(méi)有出單也不做除名處理。盡管這些營(yíng)銷(xiāo)員沒(méi)有底薪擔(dān)保，但增加了公司的管理成本。三是營(yíng)銷(xiāo)員取得代理人資格證困難。按一般規(guī)定，營(yíng)銷(xiāo)員必須取得代理人資格證和展業(yè)證才能開(kāi)展業(yè)務(wù)。為防止非典，4月份以來(lái)保監(jiān)會(huì)暫停了代理人資格考試，部分新增人員，由于無(wú)證而不能開(kāi)展業(yè)務(wù)，而公司對(duì)新增人員基本都有底薪，據(jù)了解一般在1 000-2 000元之間，這樣就加大了公司的費(fèi)用成本。四是營(yíng)銷(xiāo)隊(duì)伍的質(zhì)量提升受到影響。為防止人員集中可能造成的疫情傳染，目前絕大多數(shù)壽險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員晨會(huì)、除名考核制度和培訓(xùn)相繼取消，使得公司對(duì)營(yíng)銷(xiāo)員激勵(lì)、業(yè)務(wù)監(jiān)督以及教育培訓(xùn)等方面的管理弱化，展業(yè)隊(duì)伍素質(zhì)和展業(yè)品質(zhì)難以提升。

　?。ㄈ┫嚓P(guān)業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊

　　非典對(duì)其他一些行業(yè)的沖擊已間接影響到相關(guān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。目前看來(lái)，受影響較大的是意外險(xiǎn)和運(yùn)輸險(xiǎn)。2～4月份深圳市意外險(xiǎn)保費(fèi)收入增長(zhǎng)率呈逐月下降態(tài)勢(shì)，月同比增長(zhǎng)率以平均每月 10個(gè)點(diǎn)的幅度下滑。意外險(xiǎn)中的航意險(xiǎn)受到的沖擊最大。4月份深訓(xùn)航意險(xiǎn)保費(fèi)收入270萬(wàn)元，較上年同期下降18.18％，5月1日至15日，平均每日保單銷(xiāo)量為1400份，比去年同期（日平均5000份）下降72％。

　　由于受非典影響，4月份以來(lái)的貨運(yùn)流量大幅縮減。據(jù)統(tǒng)計(jì)，4月份深圳皇崗海關(guān)的貨運(yùn)流量比正常情況下減少了近30％。相應(yīng)地，以流動(dòng)貨物為風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的的貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)量隨之下降。1～4月份，深圳運(yùn)輸險(xiǎn)的保額、保費(fèi)收入均逐月下滑。與1月份相比，4月份的運(yùn)輸險(xiǎn)承保金額由 339.52億元降到137.9億元，降幅達(dá)60％，保費(fèi)收入從908.54萬(wàn)元降到705.76萬(wàn)元，降幅為22.3％。

　　目前，深圳及廣東周邊地區(qū)的非典疫情得到了控制，深圳出現(xiàn)了連續(xù)13天沒(méi)有新病例的記錄。但在全國(guó)警報(bào)解除之前，受全國(guó)局勢(shì)的影響，以及非典疫情影響的滯后性，我們可以合理預(yù)期：一是以上所述保險(xiǎn)業(yè)遭受的不利影響在第二季度會(huì)持續(xù)。二是來(lái)自受沖擊行業(yè)的原有保戶(hù)，出現(xiàn)逾期繳費(fèi)的情況將會(huì)增加，應(yīng)收保費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)增大。三是產(chǎn)險(xiǎn)受到的影響將進(jìn)一步顯現(xiàn)。

　　三、應(yīng)對(duì)措施及建議

　?。ㄒ唬┮笇?dǎo)保險(xiǎn)公司及時(shí)調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略和方式針

　　對(duì)非典時(shí)期業(yè)務(wù)發(fā)展的困難，公司要抓住當(dāng)前公眾對(duì)健康險(xiǎn)等保險(xiǎn)需求旺盛的有利時(shí)機(jī)，適時(shí)調(diào)整經(jīng)營(yíng)計(jì)劃和經(jīng)營(yíng)策略。一是采取“抓健康險(xiǎn)促其他險(xiǎn)，抓團(tuán)險(xiǎn)促個(gè)險(xiǎn)，抓附加險(xiǎn)促主險(xiǎn)，抓服務(wù)促業(yè)務(wù)，抓現(xiàn)有隊(duì)伍緩增員”的經(jīng)營(yíng)策略，保證業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的相對(duì)穩(wěn)定。二是進(jìn)一步加快健康險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)等貼近市場(chǎng)需求的產(chǎn)品的創(chuàng)新，從擴(kuò)大保險(xiǎn)需求方面促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展。三是要大力拓展多元化的展業(yè)方式和銷(xiāo)售渠道，健全銀行，郵儲(chǔ)銷(xiāo)售網(wǎng)絡(luò)，大力拓展網(wǎng)上保險(xiǎn)、電話保險(xiǎn)，郵遞保險(xiǎn)等新型銷(xiāo)售方式，增加業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，避免在遇到突發(fā)事件時(shí)由于單純依賴(lài)單一營(yíng)銷(xiāo)渠道而使業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊。

　　（二）要督促保險(xiǎn)公司嚴(yán)防誤導(dǎo)欺詐行為的發(fā)生

　　非典時(shí)期，更易發(fā)生營(yíng)銷(xiāo)員誤導(dǎo)欺詐客戶(hù)的行為。其原因，一是公司和營(yíng)銷(xiāo)員相關(guān)的晨會(huì)、培訓(xùn)等活動(dòng)被迫取消后，公司缺少對(duì)營(yíng)銷(xiāo)員的激勵(lì)、業(yè)務(wù)監(jiān)督以及職業(yè)道德管理，隊(duì)伍相對(duì)松散，素質(zhì)難以保證，公司了解與分析業(yè)務(wù)人員的從業(yè)道德與服務(wù)品質(zhì)也變得更為困難，這種情況下，誤導(dǎo)客戶(hù)的現(xiàn)象更易發(fā)生。二是一些消費(fèi)者由于非典造成的恐慌心理和保險(xiǎn)知識(shí)的缺乏，極可能產(chǎn)生不理性的消費(fèi)心態(tài)，因而也更易于輕信而被誤導(dǎo)。

　　在全黨和全國(guó)人民共同抗擊非典的時(shí)期，如果發(fā)生誤導(dǎo)，對(duì)自身形象的破壞力將會(huì)比平時(shí)放大很多倍，同時(shí)，極可能引發(fā)社會(huì)問(wèn)題和政治問(wèn)題，所以，在非典時(shí)期防止誤導(dǎo)顯得更為重要，我們要多渠道地加強(qiáng)對(duì)營(yíng)銷(xiāo)人員的教育管理，防止個(gè)別素質(zhì)低下的營(yíng)銷(xiāo)人員利用非典造成的恐慌心理對(duì)客戶(hù)進(jìn)行誤導(dǎo)欺詐。同時(shí)，加強(qiáng)和完善客戶(hù)電話回訪制度，保證產(chǎn)品的除外責(zé)任、免賠額和觀察期等關(guān)系客戶(hù)權(quán)益的重要事項(xiàng)如實(shí)告知客戶(hù)。

　?。ㄈ┮芮嘘P(guān)注非典產(chǎn)品可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)

　　非典保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)說(shuō)是在非常時(shí)期推出的產(chǎn)品，既符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)需求，也體現(xiàn)了社會(huì)主義條件下的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)特征。但是，保險(xiǎn)作為經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，必須對(duì)可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)有足夠的認(rèn)識(shí)。首先，由于非典產(chǎn)品推出時(shí)間倉(cāng)促，保險(xiǎn)公司缺乏關(guān)于非典的治療費(fèi)用、得病率、治愈率、死亡率等方面的數(shù)據(jù)，無(wú)法進(jìn)行精算，其經(jīng)營(yíng)效果也難以估算；其次，許多保險(xiǎn)公司推出的非典專(zhuān)門(mén)險(xiǎn)種大多免費(fèi)附加在醫(yī)療險(xiǎn)和健康險(xiǎn)上，這相當(dāng)于在保險(xiǎn)費(fèi)不變的情況下，擴(kuò)大了保險(xiǎn)公司的責(zé)任范圍，保險(xiǎn)公司將承擔(dān)更多的風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，廣東省醫(yī)治一位非典患者的醫(yī)療費(fèi)用一般在10萬(wàn)元左右。因此，潛在的風(fēng)險(xiǎn)不可小視。第三，為了防止出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)，以往保險(xiǎn)公司的健康險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)通常設(shè)有一個(gè) 30天到180天的觀察期，保險(xiǎn)公司的承保責(zé)任是從觀察期滿(mǎn)后開(kāi)始的?，F(xiàn)在大多數(shù)保險(xiǎn)公司針對(duì)非典疫情的特殊情況，修改了保單條款，將非典險(xiǎn)種的觀察期縮短，或是取消了住院免賠天數(shù)，直接看來(lái)，這些因素都將增加保險(xiǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。

　　因此，建議保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)要對(duì)非典產(chǎn)品可能帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)真加以研究，對(duì)已發(fā)生的賠付案例認(rèn)真加以分析，對(duì)國(guó)際上可借鑒之處認(rèn)真加以探討，為今后健康保險(xiǎn)的持續(xù)快速發(fā)展積累經(jīng)驗(yàn)。

　　（四）要盡快出臺(tái)暫停代理人資格考試后的相應(yīng)管理措施

　　為防止非典疫情傳播，保監(jiān)會(huì)于4月25日暫停了代理人資格考試。代理人資格考試延期使壽險(xiǎn)公司新增的營(yíng)銷(xiāo)人員無(wú)法取得資格證，由于部分新增營(yíng)銷(xiāo)人員因無(wú)證不能展業(yè)，而公司還要負(fù)擔(dān)向部分新增人員承諾的底薪，公司的費(fèi)用成本加大。

　　針對(duì)暫停代理人考試帶來(lái)的影響，保監(jiān)會(huì)應(yīng)盡快出臺(tái)相應(yīng)的管理措施。建議考慮；允許壽險(xiǎn)公司在對(duì)新增營(yíng)銷(xiāo)人員充分培訓(xùn)的基礎(chǔ)上，予以發(fā)放臨時(shí)展業(yè)證，給予應(yīng)急的展業(yè)資格，但必須向行業(yè)協(xié)會(huì)或者當(dāng)?shù)乇１O(jiān)辦備案，臨時(shí)展業(yè)資格在代理資格考試恢復(fù)并取得新證后自動(dòng)失效，當(dāng)?shù)乇１O(jiān)辦應(yīng)將發(fā)放臨時(shí)展業(yè)證事宜予以公告。