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張先生今年34歲，是一家私營企業(yè)老板。31歲的太太，目前在家里帶孩子。張先生的企業(yè)目前效益還不錯，暫時沒有讓妻子出去工作的打算。丈夫年收入30萬元，妻子無收入。目前年支出10萬元。有一套自住房，價值300萬元。目前還有20萬元商業(yè)貸款，每月歸還2000元，還有10年。家里有一輛15萬多元的代步車。打算提前籌備兩個孩子的教育金。
今日早報案例：張先生今年34歲，是一家私營企業(yè)老板。31歲的太太，目前在家里帶孩子。張先生的企業(yè)目前效益還不錯，暫時沒有讓妻子出去工作的打算。
經(jīng)過幾年的打拼，家里房子車子都有了，張先生現(xiàn)在考慮最多的是兩個孩子的教育問題以及自己的養(yǎng)老問題。雖然目前收入不錯，可是一個人要支撐整個家庭，張先生覺得壓力還是挺大的，希望得到理財師的指點。本期我們邀請浦發(fā)銀行杭州分行私人金融顧問邵珗，來為這樣的家庭提供合適的理財規(guī)劃。
家庭情況
丈夫年收入30萬元，妻子無收入。目前年支出10萬元。有一套自住房，價值300萬元。目前還有20萬元商業(yè)貸款，每月歸還2000元，還有10年。家里有一輛15萬多元的代步車。
在金融資產(chǎn)方面，有35萬元投資在股市里，活期存款3萬元，夫妻兩人各有一份年交6000元的萬能商業(yè)保險。有兩個兒子，大的7歲，小的兩歲。
理財目標
1.今年換1輛30萬元的車。
2.兩個孩子的教育金籌備。
3.退休后能夠月開支1萬元。
財務(wù)分析
由于投資性資產(chǎn)中，股票占比較高，建議適當調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，配置部分中低風(fēng)險的產(chǎn)品。
家庭屬于典型的“單支柱家庭”，風(fēng)險集中度高，保障不足，建議適當增加家庭成員的保障。
預(yù)留足夠的家庭緊急預(yù)備金，日常保留相當于6個月支出的備用金即可，每年凈儲蓄增加主要可用于投資，以利于理財目標的實現(xiàn)。
理財規(guī)劃
1.新車換購計劃
鑒于該家庭想要在今年內(nèi)換購一輛價值30萬元的汽車，可以在投資于股票的資金上籌集一部分資金。股票的處置：①業(yè)績增長股：堅持持有；②績差、虧損股：建議盡快出局；③在近幾個月逐步將部分股票轉(zhuǎn)換成現(xiàn)金或者基金為買車籌備資金。
如現(xiàn)有可用資金不足以支付車款的情況下，可結(jié)合汽車貸款。
假設(shè)車價為30萬元，首付30%，加上車輛購置稅、保險費等費用，需要準備10萬多元的首付款。如果貸款期限為5年，月供需要4100多元。
2.子女教育金規(guī)劃
籌劃兩個兒子國內(nèi)高中畢業(yè)后，到國外讀本科的教育金費用。按照目前教育金費用：幼兒園1萬
(0)(0)評論此篇文章其它評論發(fā)起話題相關(guān)資訊財訊論壇請輸入驗證碼元/年，小學(xué)和初中0.5萬元/年，高中1萬元/年，國外留學(xué)25萬元/年，兩個兒子出國留學(xué)所需要的學(xué)費是216萬元。由于多年后的學(xué)費不能用現(xiàn)在的標準去衡量，要準備與經(jīng)濟增長相適應(yīng)的理財方式來準備教育金。
教育金籌備要注意，教育金沒有任何時間彈性和費用彈性，到了孩子該讀書的階段，父母須準備好相應(yīng)的教育金，孩子讀書的年紀不可能因為父母股票深套就向后推遲。
建議以教育金保險作為安全墊，結(jié)合國債和基金定投，合理利用現(xiàn)有的投資工具來互補優(yōu)勢，以達到在保住本金的基礎(chǔ)上獲得更高收益的目的。
教育保險有豁免條款，可避免當家庭出現(xiàn)意外時發(fā)生教育費不足的情況，不影響子女教育目標的達成；如無意外，到期領(lǐng)取保險金額可用來彌補養(yǎng)老金缺口。 基金定投是眼下最熱門的理財方式之一，其實究其根源，它仍然是一種證券投資，它的收益可高可低，所受到的最大制約是證券的周期性。因此選擇適合自身風(fēng)險偏好的基金作為中長期投資是十分必要的。在選擇基金時可以重點看基金投資管理團隊的穩(wěn)定性，基金經(jīng)理是否具備豐富的投資管理經(jīng)驗，經(jīng)歷過不同市場階段的考驗；基金管理團隊是否重視衡量風(fēng)險因素，風(fēng)格不過于激進；基金長期歷史業(yè)績?nèi)绾危欠窬邆淞己玫牡谌皆u級等等。
3.退休及養(yǎng)老規(guī)劃
按照目前國家的社保養(yǎng)老政策，由于妻子沒有收入來源，建議妻子按本市平均工資開始交養(yǎng)老保險，最低繳費基數(shù)是1425元，最高繳費基數(shù)是8360元。每年從家庭儲蓄中支取部分資金為妻子參加社保，那么妻子退休后，可按月領(lǐng)養(yǎng)老金。
根據(jù)該對夫婦退休后期望保持每年12萬元養(yǎng)老金現(xiàn)值目標，退休后需要的養(yǎng)老金現(xiàn)值為300萬元，除了每月養(yǎng)老金的供給，剩余部分的缺口需要靠變現(xiàn)理財金來完成。
4.保險規(guī)劃
家庭的主要風(fēng)險在于家庭支柱成員沒有配置足夠的保險產(chǎn)品。雖然夫妻兩人各有一份年交6000元的萬能商業(yè)保險，但該家庭的主要收入來源來自于先生，因此建議先生增加定期壽險以及意外傷害險附加住院醫(yī)療保險等，而妻子優(yōu)先選擇意外險、大病險（附加相關(guān)醫(yī)療險）。另外，在家庭可以承受的范圍內(nèi)，為兩個兒子購買少兒保險。
作為家庭理財中風(fēng)險管理的一部分，人壽保險能夠幫助抵御家庭成員發(fā)生不測而對家庭財務(wù)帶來的不良影響：當家庭的收入來源突然中斷時，獲得的保險金可以使家人在預(yù)計的年限中仍然擁有同樣的生活水平。在選擇保險保障金額時，通常考慮的兩個問題是：對保險保障需求的大?。蛔陨韺ΡＹM的負擔能力兩個因素。配置保險時應(yīng)遵循“雙十原則”，即保費以不超過年收入的10%，保額以收入的10倍為宜。
5.投資規(guī)劃
該家庭不宜將全部金融資產(chǎn)放在股票市場。建議增加相對穩(wěn)健的、適合自己的投資工具，注重分散各類市場的風(fēng)險，讓自己的資產(chǎn)配置更恰當，保持合理的流動性和收益性，更容易安心、穩(wěn)定地找到幸福的致富軌道。從投資標的來說，可以兼顧一下現(xiàn)金、不動產(chǎn)、金
(0)(0)評論此篇文章其它評論發(fā)起話題相關(guān)資訊財訊論壇請輸入驗證碼融資產(chǎn)、貴金屬，還有保險保障等各方面，整體資產(chǎn)配置平衡一些，既能分散市場的系統(tǒng)性風(fēng)險，又能保持足夠的收益率，容易讓家人更有幸福感。
對于家庭備用金等對流動性要求較高的資產(chǎn)可以投向貨幣市場。貨幣市場基金是一個優(yōu)質(zhì)的現(xiàn)金管理工具，可以基本等同于銀行存款，在收益性上高于銀行活期存款，在流動性上優(yōu)于定期存款，申購贖回便捷，不會因為提前支取而影響到您的利息收入。震蕩市場環(huán)境中，貨幣市場基金不僅成為投資的避風(fēng)港，同時也是全年投資都需要進行配置的重要基金品種。
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