作為有車族，每年都要花一大筆錢購買各種車險，但出險后常常遭遇保險公司的閉門羹——車險拒賠，這讓很多車主郁悶不已。其實，車險拒賠的根本原因在于車險條款對理賠作出的事無巨細的規(guī)定，而這些規(guī)定又常常被投保人所忽略，因而就造成了出險后的N種不賠。作為車主，不僅要了解保險公司究竟賠什么，更要了解不賠什么，趨利避害，盡量減少自己的損失。
不賠之一酒后駕車
案例 去年8月晚，孫先生在駕駛途中與其他車輛發(fā)生追尾事故。事后，交警部門認定孫先生酒后駕車，應(yīng)負全部責(zé)任。孫先生要求保險公司按照第三者責(zé)任險進行賠付。他認為，根據(jù)《道路交通安全法》，機動車發(fā)生交通事故造成人身傷亡、財產(chǎn)損失的，由保險公司在機動車第三者責(zé)任強制保險責(zé)任限額內(nèi)予以賠償。不過，孫先生去保險公司理賠時卻遭到了“閉門羹”。
不賠原因：保險公司理賠人員對此表示，該公司車險保單條款中已經(jīng)明確提示，保險公司不負責(zé)因駕駛員飲酒造成的損失或經(jīng)濟賠償責(zé)任。而我國《保險法》也規(guī)定，被保險人在保險標的危險程度增加的情況下未履行告知義務(wù)，保險公司不承擔(dān)因此發(fā)生的事故賠償責(zé)任，酒后駕車就屬于這種情況。
商報提醒：多數(shù)司機都知道，酒后開車是違法的，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)會被交管部門嚴肅處理。但并不是所有的人都知曉酒后駕車無法獲得賠償?shù)?。?jù)相關(guān)人士介紹，酒后駕車一般分為兩種情況，一種是喝醉，明知酒后駕車危險，還開車。一種是只喝了一點酒，發(fā)生事故主要是因為過失引起的。對酒后駕車，商業(yè)三者險是明確不賠的，交強險則規(guī)定可以由保險公司先墊付搶救費用。而根據(jù)國家質(zhì)量監(jiān)督檢驗檢疫局2004年5月31日發(fā)布的《車輛駕駛?cè)藛T血液、呼氣酒精含量閾值與檢驗》中規(guī)定，駕駛?cè)藛T血液中的酒精含量大于或等于每100毫升20毫克，并小于每100毫升80毫克為酒后駕車;血液中酒精含量大于或等于每100毫升80毫克為醉酒駕車。
還是記住那句話吧：喝酒莫開車，開車勿喝酒。
不賠之二無牌照車出險
案例 陳先生花10多萬元買了輛新車，并為新車投保了車損險、全車盜搶險、第三者責(zé)任險等，一次繳納了保費。但出乎意料，不到一星期，在車牌尚未辦好之際，陳先生的新車卻被偷了。在報案并多次自行尋找無果后，于是，陳先生到保險公司索賠，卻被拒賠了。
不賠原因：新車保險單上有特別規(guī)定：“本保單項下全車盜搶責(zé)任險責(zé)任自車輛上牌之日起生效”，因為自己的車牌尚未領(lǐng)到，所以保險公司不負賠償責(zé)任。據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，新車投保車損險、第三者責(zé)任險和其他附加險可以用發(fā)動機號、車架號辦理登記手續(xù)，出險后也可以據(jù)此認定。而全車盜搶險就不同了，只有正式的牌照才能表明車輛的身份，沒有車牌號碼沒有辦法為車輛登記，一旦車輛被盜搶，無法證實車輛身份，對保險公司來說風(fēng)險很大，所以目前各大保險公司都要求只有在機動車輛上牌后，才正式開始承擔(dān)保險責(zé)任。陳先生車輛丟失在上牌照之前，盜搶險的保險責(zé)任尚未開始，保險公司自然不負責(zé)賠償。
商報提醒：車輛在出險時，保險車輛理賠必須具備兩個條件：一是保險車輛須有公安交通管理部門核發(fā)的行駛證或號牌;二是在規(guī)定期間內(nèi)經(jīng)公安交通管理部門檢驗合格。因此，提醒消費者，在新車上牌之前，切記一定要保護好自己的車不要被盜和被撞。
同時需要提醒車主，一旦發(fā)生事故且與超載有關(guān)，保險公司也可以超載為理由拒賠。而對無證駕駛或駕駛證有效期已屆滿的，保險公司也拒賠，原因很簡單：所投保險還未生效。
不賠之三未年檢車輛出險
案例 一位車友開一輛捷達車兩年了，每年都上全險，因此對愛車的保障十分有信心。不久前，車輛丟失。去保險公司報案理賠，保險公司答復(fù)是：不賠!因為該車當年沒年檢。
不賠原因：根據(jù)保險合同，保險只對合格車輛生效，對于未年檢的車輛只能視為不合格車輛，在這種情況下，您上了保險也是白上。記者從北京多家產(chǎn)險公司了解到，每年都有因為車輛沒年檢而拒賠的事情發(fā)生。
商報提醒：消費者一定要按時年檢，即使是一天，也不要晚。否則，罰款事小，拒賠事大。丟車不賠，車損不賠，即使發(fā)生交通事故造成第三者損失，三者險也不生效，所有賠償將由您自己承擔(dān)，保險白買了。
據(jù)記者了解，北京市機動車年檢是這樣規(guī)定的，新車在購車后的第二年當月參加年檢，并檢測尾氣;1年以上，6年以內(nèi)非營運的小型車輛是兩年一檢，每年只檢測尾氣排放。6年以上，10年以內(nèi)的車輛，每年檢驗一次;10年以上的機動車每年要檢驗兩次;15年以上的機動車每年檢驗4次，當檢測不合格時，實行強制報廢。
不賠之四駕駛?cè)宋茨陮?/strong>
案例 劉女士開富康車5年了，2006年的一天，在正常行駛中因為躲避路人撞在橋頭的石欄桿上。車上人員未受嚴重傷害，但車輛嚴重受損。該車投保了某保險公司的車損險、盜搶險、三者險以及不計免賠4項保險。但到保險公司報案后，卻被保險公司拒絕。
不賠原因：保險公司給出的理由是：因為劉女士沒有年審。保險條款上已寫明，如果駕駛?cè)宋茨陮徎驔]有駕照，保險公司不負責(zé)賠償。因為沒有年審或者沒有駕照，就無法證明你有駕車資格，國家根本就不允許你駕車上路。保險公司自然不會為這種“不合格”買單。
商報提醒：認真一點，別怕麻煩，該年審的時候就去年審。否則，罰款事小，拒賠事大?，F(xiàn)在多數(shù)駕駛證不用年審了，改為6年一換證，那更要對換證時間心里有數(shù)了。
不賠之五駕車撞了自家人
開車撞上家里人的情況雖不多見，但確實就發(fā)生過這樣的事情，這一案例曾經(jīng)轟動全國。
案例 劉先生開著一輛北京吉普，快到家門口時不知道怎么搞的撞倒了一位行人。劉先生下車一看，是自己的妻子何女士。何女士受傷住了一個多月的醫(yī)院，花了幾萬元。妻子住院期間，劉先生想起這輛車上了三者險，就找保險公司索賠，被保險公司拒絕。
不賠原因：第三者責(zé)任險中的第三者是指除保險人與被保險人之外的，因保險車輛的意外事故致使保險車輛下的人員或財產(chǎn)遭受損害的在車下的受害人。通俗地講，第三者就是排除4種人：即保險人、被保險人、本車發(fā)生事故時的駕駛員及其家庭成員。不僅在車險中，在其他責(zé)任險中也有相關(guān)規(guī)定。
商報提醒：開車還是安全第一，不要說是自家人了，別人也不能撞啊!
不賠之六在收費停車場中丟車、刮蹭
案例 李小姐家住三環(huán)附近的一個小區(qū)里，小區(qū)樓與樓之間劃出了一些車位，算是一個地上停車場。每個月李小姐要交給物業(yè)300多元停車費。去年6月，李小姐的車在小區(qū)停放時丟失。李小姐因為上了車險全險，因此她以盜搶險向保險公司要求理賠。沒想到，得到的答復(fù)是：凡是在收費停車場中丟車，保險公司不賠!
不賠原因：按照保險公司的規(guī)定，凡是車輛在收費停車場或營業(yè)性修理廠中被盜，保險公司一概不負責(zé)賠償。因為上述場所對車輛有保管的責(zé)任，在保管期間，因保管人保管不善造成車輛損毀、丟失的，保管人應(yīng)承擔(dān)責(zé)任，保險公司不負責(zé)賠償。因此，無論是車丟了，還是被刮了，保險公司一概不管。
商報提醒：正確的方式是找停車場去索賠。因此，駕駛?cè)艘欢ㄒ⒁饷看瓮＼嚂r收好停車費收據(jù)。雖然很多收費停車場的相關(guān)規(guī)定中寫著“丟失不管”，但根據(jù)我國合同法中關(guān)于格式合同的規(guī)定，這屬于單方面推卸自己應(yīng)負的責(zé)任，如無法協(xié)商解決，只好訴諸于法律。據(jù)悉，目前已經(jīng)有人打贏了這樣的官司。
不賠之七對方全責(zé)你不追償
案例 去年4月的一個凌晨，小朱開車不幸和別人相撞，車輛嚴重損傷。因為對方喝了酒違規(guī)行駛，不是小朱的責(zé)任。但是事發(fā)后，對方不想賠錢想耍賴。小朱不想跟對方糾纏，直接向保險公司索賠，被保險公司拒絕。
不賠原因：被保險人必須先向第三方索賠，才有可能獲得保險公司的賠償。一旦放棄了向第三方追償?shù)臋?quán)利，也就放棄了向保險公司要求賠償?shù)臋?quán)利。
商報提醒：一旦出險且責(zé)任在對方，一定要先找對方賠，未果(最好是有法庭的強制執(zhí)行未果的證明)，才可以理直氣壯地找保險公司賠償。
不賠之八未及時報案或擅自修復(fù)車輛
案例 小王在郊區(qū)開車途中，不小心撞上一塊大石頭，導(dǎo)致水箱漏水，情急之下，小王就近找了一家修理廠修好繼續(xù)趕路?；氐匠菂^(qū)才想起報案，但保險公司以小王沒有及時報案和自行修復(fù)為由拒絕賠償。
不賠原因：由于未及時報案，導(dǎo)致保險公司對事故的保險責(zé)任或損失無法認定，根據(jù)保險合同，保險人有權(quán)對此次事故的損失拒絕賠償。
而未經(jīng)保險公司核損，擅自對車輛進行修復(fù)，保險公司也是會拒賠的。
根據(jù)保險合同“保險車輛因保險事故受損，應(yīng)當盡量修復(fù)。車輛修理前被保險人須會同保險人檢驗，確定修理項目、方式和費用，否則，保險人有權(quán)重新核定或拒絕賠償”的約定，發(fā)生保險事故后未經(jīng)保險公司核定損失，被保險人不得擅自對車輛進行修復(fù)。否則，保險公司有權(quán)重新核定，直至拒絕賠償。
商報提醒：發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的事故后，被保險人應(yīng)采取合理的保護、施救措施，并立即向公安交通管理部門報案，同時要在48小時內(nèi)向保險公司報案。不要擅自對車輛進行修理，要等保險公司定損后再修。
相關(guān)鏈接
保險公司對您車險理賠說“不”的其他十種情形
情形一：
地震不賠
遵循了大部分財產(chǎn)保險都不保地震責(zé)任的慣例，您的愛車遭遇地震等不可抗力的破壞，保險公司將拒絕賠償損失。由于缺少數(shù)據(jù)和經(jīng)驗，保險監(jiān)管部門也不鼓勵保險公司承保。
情形二：精神損失不賠
大部分保險條款會有類似的規(guī)定，“因保險事故引起的任何有關(guān)精神賠償視為責(zé)任免除”。
情形三：修車期間的損失不賠
修理廠有責(zé)任妥善保管維修車輛，因此，如果車輛在送修期間發(fā)生了任何碰撞、被盜等損失，保險公司都會拒賠。
情形四：發(fā)動機進水后導(dǎo)致的發(fā)動機損壞不賠
保險公司認為該損失是由于操作不當造成的，當車輛行駛到水深處時，發(fā)動機熄火后，駕駛員又強行打火才造成損壞。這一條款是在2005年北京夏天暴雨過后逐步浮出水面的。
情形五：爆胎不賠
未發(fā)生車輛其他部位的損壞，只是車輪單獨損壞的情況不賠。當然，由于輪胎爆裂而引起的碰撞、翻車等事故，造成車輛其他部位的損失，保險公司依然負責(zé)賠償。
情形六：被車上物品撞壞不賠
如果車輛被車廂內(nèi)或車頂裝載的物品擊傷，保險公司不負責(zé)賠償。
情形七：輪胎丟了、音響被盜不賠
如果不是全車被盜，只是零部件如輪胎、音響設(shè)備等被盜，保險公司不負責(zé)賠償。
情形八：拖著沒保險的車撞車不賠
如果因為開車拖帶一輛沒有投保第三者責(zé)任險的車輛上路，與其他車輛相撞并負全責(zé)，保險公司不會對此做任何賠償。
情形九：車燈或倒車鏡單獨破碎不賠
這條免責(zé)條款是為了對付某些修理廠將以前換下來的破損車燈裝到車型相同的其他車上，騙取賠款的騙保行為。
情形十：自己加裝的設(shè)備不賠
車主自己加裝的音響、電臺、冰箱、尾翼、行李架等，若無對此單獨投保，一旦撞了造成損失，保險公司不會對此賠償。
