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趙女士，39歲，本科學(xué)歷，是位記者，愛人也屬于工薪層，所在地為二線城市。有一個女兒，今年10歲。
資產(chǎn)：
有170平米商品房一套，無貸款。目前活期存款有3.6萬，定期存款3萬，基金定投每月2000元，信用卡貸款2000元。
收入/支出：
月收入3400元，愛人月工資3375元，每年其他收入有5萬左右。每年兩人的年終獎大概有1.2萬元，投資產(chǎn)品分紅每年有1500元。
衣食住行等支出39380元/年。趙女士給自己買有重大疾病險，保費3000元/年，已交9年，教育費6500元/年。
希望專家給出合理的家庭理財規(guī)劃！
家庭財務(wù)狀況分析：
趙女士家庭年收入為14.48萬，年支出為4.89萬，年儲蓄9.59萬。消費比率是34%，儲蓄比例為66%。消費比率和儲蓄率是考察一個家庭每月支出和結(jié)余水平的指標(biāo)，理想的經(jīng)驗值方面，支出一般在60%以下，從而結(jié)余在40%以上。從這兩個指標(biāo)可以看出，張女士家庭有一定的節(jié)約儲蓄意識。
趙女士一家的流動性比率（流動性資產(chǎn)/每月總支出）是11，流動性比率是考察一個家庭短期內(nèi)的現(xiàn)金流狀況的指標(biāo)，理想的經(jīng)驗值是大約3到6，由此可以看出，趙女士家存在資金閑置浪費的現(xiàn)象。
趙女士目前的負(fù)債只是信用卡上的2000元，不存在償債壓力，這就為投資規(guī)劃提供了很好的前提條件。
理財建議：
一、家庭保障
家庭投保金額多少應(yīng)該既不給家庭帶來沉重的經(jīng)濟負(fù)擔(dān)，又能盡量地滿足家庭成員的保障需求。通常保險預(yù)算應(yīng)該占家庭年收入的10%，趙女士家庭每年可以承受1.5萬左右的保險支出。趙女士給自己買了重疾險，而愛人作為家庭主要經(jīng)濟來源之一，沒有任何商業(yè)保險，顯然不足。在這里，我們建議趙女士為自己增加重疾險的保障力度，并附加購買意外險，為愛人購買附加意外險，且有分紅和養(yǎng)老功能的大病險。
二、適當(dāng)?shù)募彝溆媒?/font>
一旦家庭保障做足，家庭資產(chǎn)中就不需要預(yù)留過多的存款。趙女士和愛人有較穩(wěn)定的收入，日常開支有序可控，預(yù)留1.3萬元備用金應(yīng)該能滿足家庭中的急用，備用金中的7000元建議通過貨幣市場基金來儲存。
三、合理的資產(chǎn)配置
趙女士家庭處于子女成長期，家庭的理財重點是孩子的教育金?？梢钥闯?，趙女士有一定的理財意識，每月基金定投2000元，這項資金可以作為將來孩子上大學(xué)生的費用，多余部分也可作為自己的養(yǎng)老金。在此值得提醒的是，定投基金的風(fēng)險類型，眼下幾年可以選擇激進(jìn)型，比如，按指數(shù)型、債券型、偏股型基金各占1/3的比例來搭配。如果在孩子上大學(xué)的前2-3年，風(fēng)險類型上應(yīng)該選擇較為穩(wěn)健的保本類型。
除去1萬元的家庭備用金，趙女士還有2.3萬的現(xiàn)金，建議拿出2000元及早還清信用卡的欠款，以免逾期信用受影響。
3萬元的定期存款到期后，建議取出不再續(xù)存，收益太低?？蛇B同現(xiàn)金部分，購買投連險，也就是“基金中的基金”，在歐美國家是普通投資者最重要的投資工具之一。具體來講，投連險是由保險公司的投資經(jīng)理從市場上的公募基金中篩選出多只優(yōu)秀的基金進(jìn)行搭配、組合而成。按照不同的風(fēng)險等級，各賬戶之間風(fēng)險各不相同，并且各賬戶之間可以轉(zhuǎn)換。相信這樣的投資方式比銀行存款收益會高出很多。
最后提醒趙女士，我們目前給出的理財方案，在今后并不是一成不變的，要根據(jù)家庭的收入及儲蓄的變化，對理財方案做適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。
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