1.1                    基本目標(biāo)

交通銀行是一家國際公眾持股銀行，正致力于成為一家資本充足、管理優(yōu)秀、內(nèi)控嚴(yán)密、發(fā)展健康、形象良好、實(shí)現(xiàn)股東利益最大化的世界級(jí)的商業(yè)銀行。對(duì)信貸業(yè)務(wù)實(shí)施全流程的全面風(fēng)險(xiǎn)管理，實(shí)現(xiàn)已有效覆蓋風(fēng)險(xiǎn)損失的最高資本回報(bào)率，是交通銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的基本目標(biāo)。

為實(shí)現(xiàn)上述目標(biāo)，交通銀行正著力營造全面風(fēng)險(xiǎn)管理的信貸文化，確立“風(fēng)險(xiǎn)――收益最優(yōu)化”的管理理念，將銀行所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)水平和收益期望與股東對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的容忍度有機(jī)統(tǒng)一；堅(jiān)持信貸經(jīng)營管理的安全性、流動(dòng)性和效益性原則，大力拓展信貸業(yè)務(wù)，在發(fā)展中控制風(fēng)險(xiǎn)，以高質(zhì)量保障信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的長治久安；進(jìn)一步加大信貸業(yè)務(wù)和收入結(jié)構(gòu)的調(diào)整力度，不斷優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，強(qiáng)化內(nèi)控，努力規(guī)避系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，夯實(shí)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展基礎(chǔ)。

信貸業(yè)務(wù)手冊(cè)是信貸業(yè)務(wù)全面風(fēng)險(xiǎn)管理的具體體現(xiàn)和細(xì)化，是各類信貸業(yè)務(wù)操作的規(guī)范和依據(jù)，是信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的重要手段。信貸業(yè)務(wù)手冊(cè)指導(dǎo)交通銀行(以下均稱為“我行”)各級(jí)授信工作人員堅(jiān)持審慎合規(guī)經(jīng)營，有效控制風(fēng)險(xiǎn)，使我行信貸業(yè)務(wù)的規(guī)模、結(jié)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)水平與我行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力相匹配，將業(yè)務(wù)活動(dòng)所涉及的風(fēng)險(xiǎn)控制在可以承受的范圍之內(nèi)。

信貸業(yè)務(wù)手冊(cè)(以下均稱“本手冊(cè)”)所指的信貸，僅指狹義意義上的信貸業(yè)務(wù)，即銀行對(duì)單位或自然人貸款等授予客戶信用的活動(dòng)。因此，本手冊(cè)在表述信貸一詞時(shí)，均以授信一詞來代替。與此同時(shí)，其表述范圍僅指對(duì)非自然人客戶的表內(nèi)外授信。表內(nèi)授信包括貸款、項(xiàng)目融資、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)、透支、保理和回購等；表外授信包括貸款承諾、保證、信用證、票據(jù)承兌等。

1.2                    基本責(zé)任

1.2.1              審慎合規(guī)經(jīng)營

我行的各項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)活動(dòng)必須堅(jiān)持審慎合規(guī)經(jīng)營的原則，嚴(yán)格遵守法律法規(guī)和監(jiān)管要求，嚴(yán)格遵循業(yè)務(wù)規(guī)程，提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，切實(shí)提高發(fā)展質(zhì)量。建立并實(shí)施審慎的書面授信政策、授信標(biāo)準(zhǔn)以及審批和管理程序，建立完整的檔案記錄，持續(xù)監(jiān)測(cè)信貸資產(chǎn)組合(包括借款人的財(cái)務(wù)狀況)，確保對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行充分的控制。堅(jiān)持穩(wěn)健經(jīng)營、審慎放款，通過對(duì)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)總量的控制，達(dá)到資本約束的目的。

1.2.2              授信盡職

在信貸業(yè)務(wù)的授信全流程中貫徹落實(shí)《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》要求，切實(shí)避免風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任不清的現(xiàn)象?？蛻粽{(diào)查、業(yè)務(wù)受理、分析評(píng)價(jià)、授信決策與實(shí)施、授信后管理和問題授信管理人員都應(yīng)該按照盡職指引要求履行職責(zé)，切實(shí)把好授信全流程每一個(gè)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管理關(guān)口。授信經(jīng)營部門要落實(shí)好在營銷和客戶管理中的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警責(zé)任，提高有效市場(chǎng)營銷能力。授信管理部門要落實(shí)好風(fēng)險(xiǎn)分析與度量、制定控制措施的責(zé)任，提高專業(yè)審查把關(guān)能力。各級(jí)授信審查人員應(yīng)按照全行統(tǒng)一政策、統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一流程，獨(dú)立、公正、客觀地開展評(píng)審，不得因領(lǐng)導(dǎo)關(guān)系、私人關(guān)系、授信經(jīng)營部門來人匯報(bào)等因素影響審查結(jié)論。風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和資產(chǎn)保全部門要落實(shí)好風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、風(fēng)險(xiǎn)化解的責(zé)任，提高風(fēng)險(xiǎn)處置能力，真正在全行形成每個(gè)崗位都明確風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任，每一項(xiàng)業(yè)務(wù)流程都是一道防范風(fēng)險(xiǎn)關(guān)口的局面，全面提高全行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

1.2.3              提高工作效率

效率意味著效益。在同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈的形勢(shì)下，在穩(wěn)健經(jīng)營的同時(shí)也要進(jìn)行有效的競(jìng)爭(zhēng)，以獲取盡可能大的市場(chǎng)份額。要樹立以客戶為中心的營銷理念，正確處理好市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)與有效控制風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系，促使全行授信工作的各個(gè)環(huán)節(jié)高效、有序運(yùn)作。

1.2.4              保證服務(wù)質(zhì)量

信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理要服務(wù)于業(yè)務(wù)發(fā)展和客戶，要最終實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理價(jià)值最大化和風(fēng)險(xiǎn)增值的目標(biāo)，使風(fēng)險(xiǎn)由成本轉(zhuǎn)化為利潤。對(duì)此要保證我行金融服務(wù)的質(zhì)量和水準(zhǔn)，使信貸業(yè)務(wù)各個(gè)環(huán)節(jié)所涉及的各個(gè)崗位都具有良好的職業(yè)道德和較高的專業(yè)水平。

1.2.5              從業(yè)規(guī)范

1.2.5.1        從業(yè)準(zhǔn)則

授信工作人員作為金融機(jī)構(gòu)授信業(yè)務(wù)運(yùn)作的具體操作者，其素質(zhì)的高低直接關(guān)系到授信業(yè)務(wù)的質(zhì)量。因此，加強(qiáng)對(duì)授信工作人員的管理是加強(qiáng)信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)防范和管理的重要組成部分。作為一個(gè)交通銀行授信工作人員必須具備一定的思想素質(zhì)和道德規(guī)范，并遵守以下從業(yè)準(zhǔn)則：

（1）       品德高尚，愛國愛行。授信工作人員應(yīng)自覺維護(hù)交行和客戶的利益，遵守社會(huì)公德和職業(yè)道德，為交行的發(fā)展盡職盡責(zé)，盡心盡力，努力為股東創(chuàng)造最大價(jià)值；

（2）       認(rèn)真負(fù)責(zé)，忠于職守。要以高度的責(zé)任心和敬業(yè)精神對(duì)待自己所從事的工作，做到業(yè)務(wù)精通，技術(shù)嫻熟，講求效率，一絲不茍，嚴(yán)格按制度和操作程序辦事；

（3）       廉潔奉公，遵紀(jì)守法。不得利用職務(wù)上的便利，索取、收受賄賂或者違反國家和交行規(guī)定收受各種名義的回扣、手續(xù)費(fèi)及挪用、侵占本行或者客戶的資金；不得在其他經(jīng)濟(jì)組織兼職；不得違反規(guī)定徇私向親屬、朋友發(fā)放授信業(yè)務(wù)或者提供擔(dān)保。授信審查人員不得向授信經(jīng)營部門介紹有個(gè)人關(guān)系的授信客戶、不得隨意接受可能影響公正評(píng)審的吃請(qǐng)，不得收受財(cái)物和其他好處；

（4）       誠實(shí)守信，竭誠服務(wù)。強(qiáng)化信譽(yù)意識(shí)和服務(wù)意識(shí)，不得泄露在任職期間知悉的國家秘密、商業(yè)秘密。授信審查人員不得在審批流程完成前向授信經(jīng)營部門和客戶承諾授信業(yè)務(wù)會(huì)否獲得批準(zhǔn)、不得將審查部門或其他審查人員的討論意見或個(gè)人意見透露授信經(jīng)營部門、客戶。在有權(quán)人終審之前，不得將各級(jí)表決情況告知其他人；

（5）       注重效益，擇優(yōu)合作。善于了解和分析企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營狀況，及時(shí)掌握企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營信息，正確運(yùn)用信貸分析技術(shù)，完善風(fēng)險(xiǎn)防范措施，提高資產(chǎn)質(zhì)量，不遷就授信客戶的不合理要求；

（6）       不得有違反法律、行政法規(guī)、業(yè)務(wù)管理規(guī)定和業(yè)務(wù)紀(jì)律的行為。

1.2.5.2        回避制度

下列情況，有關(guān)授信工作人員(包括有權(quán)審批人)應(yīng)當(dāng)回避，并且不得干預(yù)授信業(yè)務(wù)的決策：

（1）       授信工作人員的親屬在客戶單位任職或持有股份；

（2）       授信工作人員或其親屬在客戶單位有重大利益；

（3）       授信業(yè)務(wù)發(fā)放后，授信工作人員或其親屬可從客戶獲取利益；

（4）       授信工作人員或其親屬負(fù)責(zé)同一客戶、業(yè)務(wù)的調(diào)查、審查或?qū)徟?、發(fā)放和管理。