月收入3300 未婚女如何理財實現(xiàn)年收益10%以上網(wǎng)友資料： 26歲的杜小姐，本科畢業(yè)后，留在浙江寧波，現(xiàn)是一名軟件工程師，目前月收入3300元，有三險一金，年終有5000元的獎金。每月的開銷主要是房租190元，生活開銷1200元。杜小姐現(xiàn)有5000元現(xiàn)金，3000元的定存，另有1400元的基金；負債1000元。 理財目標： 1. 完善個人的風險保障 推薦閱讀
2. 資產(chǎn)增值（希望能達到每年10%以上的年收益） 一、 家庭財務分析 杜小姐現(xiàn)處于單身期，雖然收入不高，但開支也相對較少，使得每月有相當一部分的結(jié)余，月結(jié)余比為57.9%，通常結(jié)余比30%較為適宜，這一方面說明杜小姐的收入留存率較高，為理財規(guī)劃打下基礎(chǔ)，另一方面也說明杜小姐的投資意識不高，造成資金的閑置。杜小姐僅有1000元的負債，資產(chǎn)負債率為10.6%，低于50%的參考值，償債能力較強，且這部分負債不會給杜小姐帶來沉重的負擔。目前，杜小姐僅有社保，而社保僅能提供最基本的保障，若杜小姐發(fā)生風險，家庭財務壓力將大大增加。 處于單身期，雖然沒有太大的家庭負擔，但也需為未來家庭積累資金，因此杜小姐的理財重點是：努力提高自身能力，增強自己的競爭力，以獲得一份更好的收入。 二、理財建議 （一） 現(xiàn)金規(guī)劃 現(xiàn)金規(guī)劃是為滿足個人或家庭短期需求而進行的管理日?，F(xiàn)金及現(xiàn)金等價物和短期融資的活動。合理的現(xiàn)金規(guī)劃既能保持一定流動性，滿足日常需要，又能在高流動性的基礎(chǔ)上獲取一定的收益。通常一個人或家庭，應保留滿足3-6個月的日常支出的現(xiàn)金及現(xiàn)金類資產(chǎn)作為家庭備用金。 杜小姐目前有現(xiàn)金和活期存款5000元，可滿足3個多月的日常開支需要，家庭備用金額較為合理。建議杜小姐再申辦一張透支額度不低于5000元的信用卡，以備不時之需。另外，杜小姐尚有1000元的負債，可先從現(xiàn)金中提取1000元，用于還債，以后月度及時補足備用金。 ?。ǘ?風險保障規(guī)劃 常言道“天有不測風云，人有旦夕禍福”，人的一生會有很多意想不到的事件發(fā)生。這些事件會對家庭財務造成巨大的影響，我們應該學會未雨綢繆，管理好風險。由于杜小姐是單身，抗風險能力較弱，更應該注重自身的保障，雖然杜小姐已經(jīng)有社保提供的基本保障，但是社保遠遠不能滿足保障的需要。建議杜小姐在現(xiàn)有社保的基礎(chǔ)上，再購買一定額度的商業(yè)保險作為補充，商業(yè)保障類保險應覆蓋壽命、健康和意外三個方面，為杜小姐自己建立全面的保險保障。根據(jù)保險規(guī)劃的“雙十原則”，即總的保費支出控制在家庭收入的10%，保障額度為家庭年收入的10倍，則杜小姐年保費應控制在4000元左右，可從年終獎中支出。 ?。ㄈ?投資規(guī)劃 理財?shù)淖罱K目的是實現(xiàn)財務自由，即在不工作的時候，由于有其他投資收益可覆蓋支出，也不必為金錢發(fā)愁，以此說明投資對于理財規(guī)劃的重要性。 高收益往往伴隨著高風險，杜小姐希望資產(chǎn)年收益率達到10%，這需要承擔相應的風險。從杜小姐的風險偏好來看，不愿意承擔太高的風險。鑒于杜小姐還年輕，有一定的風險承受能力，但投資經(jīng)驗不足，我們建議杜小姐優(yōu)先考慮投資穩(wěn)健型理財產(chǎn)品，如固定收益證券和銀行類理財產(chǎn)品，穩(wěn)扎穩(wěn)打，待投資經(jīng)驗豐富之后，適時投資進取型理財產(chǎn)品，如股票及股票型基金。 目前處在高通脹時期，存款利率較低。一般在通脹初期，市場流動資金較多，會推動股市上揚。杜小姐可考慮將定期存款取出，投入到與股票市場相關(guān)的理財產(chǎn)品，如信用債券基金，在獲取固定收益的同時，也可獲得股市上揚帶來的額外收益，還可積累一定的投資經(jīng)驗。 上述規(guī)劃后，杜小姐每月約有1900元的結(jié)余，建議進行組合投資，為今后的大額開支做準備： ?、?每月將900元投入到預期年收益為7%的混合型基金 ?、?每月1000元投資到預期年收益為8%的股票型基金 三、總結(jié) 通過上述規(guī)劃后，我們?yōu)槟贻p的杜小姐，建立了家庭儲備金，完善了風險保障，優(yōu)化了投資結(jié)構(gòu)，改變了規(guī)劃前風險保障不足，投資方式單一的現(xiàn)象。杜小姐向我們提出了資產(chǎn)年收益率為10%的理財目標，但通常高收益伴隨著較高的風險，綜合考慮杜小姐的情況，目前她還缺乏投資經(jīng)驗，不適宜將大部分資金用于高風險投資，我們建議杜小姐先進行穩(wěn)健投資。理財規(guī)劃是系統(tǒng)性、全面考慮個人及家庭的情況而進行的財務安排，理財目標的確定，一定要符合自身實際，而不能好高騖遠，提出不切實際的理財目標，這不僅難以實現(xiàn)，還會給家庭財務增加壓力。 |
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