分紅險(xiǎn)無論是新產(chǎn)品上市數(shù)量還是保費(fèi)收入在市場(chǎng)上都處于絕對(duì)領(lǐng)先的地位，在通脹預(yù)期不斷加強(qiáng)的情況下，分紅險(xiǎn)的保值增值功能使其成為不少消費(fèi)者抵御通脹的工具。

然而記者對(duì)比后發(fā)現(xiàn)，分紅險(xiǎn)的收益領(lǐng)取分很多種情況，一些細(xì)小的文字變化就會(huì)帶來完全不同的收益分配，因此建議投保人在閱讀相關(guān)條款時(shí)要仔細(xì)比較不同情況下領(lǐng)取的具體條件。

案例分析

假設(shè)周先生每年繳納1萬元，其首年返還金額為10000×10%=1000元，收益率確實(shí)達(dá)到10%。

進(jìn)入第二年，周先生所能獲得的返還金額仍是10000×10%=1000元，而非（10000+10000）×10%=2000元，因?yàn)楣潭ǚ颠€的基數(shù)是每年繳納的保費(fèi)，而非已繳納保費(fèi)的總額。

照此計(jì)算，第二年時(shí)周先生所繳納保費(fèi)的收益率只有1000/（10000+10000）=5%。

而隨著繳費(fèi)時(shí)間的延長(zhǎng)，每年收益率會(huì)不斷下降，滿期后固定返還部分的年化收益率水平肯定達(dá)不到10%。

作為目前最火爆的保險(xiǎn)產(chǎn)品類型，分紅險(xiǎn)無論是新產(chǎn)品上市數(shù)量還是保費(fèi)收入，在市場(chǎng)上都處于絕對(duì)領(lǐng)先的地位，在通脹預(yù)期不斷加強(qiáng)的情況下，分紅險(xiǎn)的保值增值功能使其成為不少消費(fèi)者抵御通脹的工具。

然而不少消費(fèi)者往往只關(guān)注固定返還比例和分紅收益的數(shù)字，而沒有留意條件限定，以至于投保后才發(fā)現(xiàn)理解有誤，想退保卻又要承擔(dān)較大的保費(fèi)損失。

記者對(duì)比后發(fā)現(xiàn)，分紅險(xiǎn)的收益領(lǐng)取有很多種情況，一些細(xì)小的文字變化就會(huì)帶來完全不同的收益分配，因此在閱讀相關(guān)條款時(shí)要仔細(xì)比較不同情況下領(lǐng)取的具體條件。

看清固定返還的條件

“銀行工作人員給我推薦了一款保險(xiǎn)產(chǎn)品，說是每年能返還所交保費(fèi)的6%，我正準(zhǔn)備買一份，結(jié)果發(fā)現(xiàn)所謂的返還6%是指當(dāng)年所交保費(fèi)，并非原有累積保費(fèi)的6%，兩者相差太大了。”市民周先生告訴記者，如果不是自己后來追問了一句，肯定弄不清兩者的區(qū)別。

市民最常遇到的另一個(gè)問題就是產(chǎn)品的實(shí)際分紅水平與預(yù)期有差距，這主要是誤認(rèn)為演示利率就是未來的實(shí)際收益。

分紅險(xiǎn)的收益主要來自兩方面，一是保底收益（即固定返還部分），另一個(gè)是分紅收益。根據(jù)保監(jiān)會(huì)的規(guī)定，在每一會(huì)計(jì)年度,保險(xiǎn)公司將不低于當(dāng)年全部可分配盈余的70%分配給保單持有人。

分紅率取決于經(jīng)營(yíng)狀況

目前分紅險(xiǎn)產(chǎn)品在宣傳時(shí)都會(huì)采用演示利率來介紹，演示利率分為高、中、低三檔。根據(jù)保監(jiān)會(huì)的規(guī)定，用于利率演示的分紅保險(xiǎn)的高、中、低三檔假設(shè)投資回報(bào)率分別不得高于6%、4.5%、3%。

但這些演示利率只是提供一個(gè)參考指標(biāo)，并不代表未來的確定收益，效益好的年份，部分保險(xiǎn)公司除了常規(guī)分紅外還會(huì)準(zhǔn)備特別紅利，但效益差的年份，甚至可能不分紅。

所以當(dāng)保險(xiǎn)銷售人員以高檔演示利率介紹分紅產(chǎn)品的高額收益時(shí)，投保人需要冷靜判斷。