說實話，和諸位一樣，這些問題長期來也令我不得“要領(lǐng)”。直到前不久我聽說這樣一個成為億萬富翁的“神奇公式”，在此與大家分享。

    這個“神奇公式”假定有一位年輕人，從現(xiàn)在起每年定期存款1.4萬元，享受平均5%的利率，如此持續(xù)40年，他可以積累的財富為1.4萬元×（1＋5%）×40＝169萬元。但是，如果這位年輕人將每年應存的錢全部投資到股票或房地產(chǎn)市場，并假定能獲得年均20%的投資報酬率，則40年后，他能積累多少財富？一般人猜測是在200萬元至800萬元。然而，“神奇公式”給出的答案是1.0281億元！而這個數(shù)據(jù)，乃依照財務(wù)學計算年金的公式得到：1.4萬×（1＋20%）×40=1.0281億。試試將這個天文數(shù)字與前述平均投資報酬率僅為5%的定期存款相比，你會發(fā)現(xiàn)兩者收益的差距達70余倍之巨，多么令人驚訝！

    盡管這個“神奇公式”聽來很是懸乎———一個25歲的上班族，若依此方式投資到65歲退休，就能成為億萬富翁。如此，全世界闊佬將遍地都是，一抓一大把。相信這種情景出現(xiàn)的概率不高，因為一般情況下，沒有多少人會將之進行到底。畢竟漫長的40年里，會發(fā)生多少不可預料之事。

    顯然，“神奇公式”真正的目的，是告訴人們投資理財并無什么復雜技巧，最重要的乃是觀念。每個理財致富的人，只不過是養(yǎng)成了一般人不喜歡、且無法做到的習慣而已，即投資理財?shù)哪芰?。如此，那些令人困擾的貧富問題就有了“基本標準”的答案：一個人一生能積累多少財富，不取決于賺了多少，也非一味開源節(jié)流，而是取決于如何理財。這便是致富的關(guān)鍵。

    由此，我想起另一樁趣聞：20世紀40年代，紐約某銀行來了一位婦人要求貸款1美元。經(jīng)理的回答是當然可以，不過需要她提供擔保。只見婦人從皮包里拿出一大堆票據(jù)說：“這些是擔保，一共50萬美元。”經(jīng)理看著票據(jù)說：“您真的只借一美元嗎？”婦人說：“是的，但我希望允許提前還貸。”經(jīng)理說：“沒問題。這是1美元，年息6%，為期1年，可以提前歸還。到時，我們將票據(jù)還給你。”雖心存疑惑，但由于婦人的貸款沒有違反任何規(guī)定，經(jīng)理只能按規(guī)定辦手續(xù)。當婦人在貸款合同上簽字，接過1美元轉(zhuǎn)身要走時，經(jīng)理忍不住問：“您擔保的票據(jù)值那么多錢，為何只借一美元？即使您要借三四十萬美元，我們也很樂意。”婦人說：“是這樣，我必須找個保險的地方存放這些票據(jù)。而租個保險箱得花不少費用，放在您這兒既安全又能隨時取出，一年只要6美分，劃算得很。”一番話讓經(jīng)理恍然大悟。

    可見，在我們身邊總有人抱怨現(xiàn)實條件不佳，使他們與財富無緣，但為何總有些看似平凡者，卻創(chuàng)造了非凡的業(yè)績？其實，關(guān)鍵在于他們勇于創(chuàng)新，能從多角度思考問題。正所謂因循守舊者，往往與財富無緣；善于創(chuàng)新者，卻能收獲更多。想來，這也是理財致富的條件之一。

    掌握窮變富的哲理邁向富人行列

    一個人用100元買了50雙拖鞋，拿到地攤上每雙賣3元，一共得到了150元。另一個人很窮，每個月領(lǐng)取100元生活補貼，全部用來買大米和油鹽。同樣是100元，前一個100元通過經(jīng)營增值了，成為資本。后一個100元在價值上沒有任何改變，只不過是一筆生活費用。

    貧窮者的可悲就在于，他的錢很難由生活費用變成資本，更沒有資本意識和經(jīng)營資本的經(jīng)驗與技巧，所以，貧窮者就只能一直窮下去。

    財智哲學：渴望是人生最大的動力，只有對財富充滿渴望，而且在投資過程中享受到賺錢樂趣的人，才有可能將生活費用變成"第一資本"，同時，積累資本意識與經(jīng)營資本的經(jīng)驗與技巧，獲得最后的成功。

    B、最初幾年困難最大

    其實，貧窮者要變成富人，最大的困難是最初幾年。財智學中有一則財富定律：對于白手起家的人來說，如果第一個百萬花費了10年時間，那么，從100萬元到1000萬元，也許只需5年，再從1000萬元到1億元，只需要3年就足夠了。

    這一財富定律告訴我們：因為你已有豐富的經(jīng)驗和啟動的資金，就像汽車已經(jīng)跑起來，速度已經(jīng)加上去，只需輕輕踩下油門，車就會疾駛?cè)顼w。開頭的5年可能是最艱苦的日子，接下來會越來越有樂趣，且越來越容易。

    財智哲學：貧窮者不僅沒有資本，更可悲的是沒有資本意識，沒有經(jīng)營資本的經(jīng)驗和技巧。貧窮者的錢如不是資本，也就只能一直窮下去。

    C、貧窮者的財富只有大腦

    人與人之間在智力和體力上的差異并不是想象的那么大，一件事這個人能做，另外的人也能做。只是做出的效果不一樣，往往是一些細節(jié)的功夫，決定著完成的質(zhì)量。

    假如一個恃才傲物的職員得不到老板的賞識，他只是簡單地把原因歸結(jié)為不會溜須拍馬，那就太片面了。老板固然不喜歡不尊重自己的人，但更重要的是，他能看出你的價值。同樣，假如你第一次去辦營業(yè)執(zhí)照，就和辦證的人吵得不可開交，可以肯定，你開的那個小店永遠只能是個小店，做大很難。這樣的心態(tài)，別說投資，連日常理財都難做好。

    很多投資說到底是一種賭博，賭的就是將來的收益大于現(xiàn)在的投入。投資是件風險極大的事，錢一旦投出去就由不得自己。

    貧窮者是個弱勢群體，從來沒把握過局勢，很多時候連自己也不能支配，更不要說影響別人。貧窮者投資，缺的不僅僅是錢，而是行動的勇氣、思想的智慧與財商的動機。

    貧窮者最寶貴的資源是什么？不是有限的那一點點存款，也不是身強力壯，而是大腦。以前總說思想是一筆寶貴的精神財富，其實在我們這個時代，思想不僅是精神財富，還可以是物質(zhì)化的有形財富。一個思想可能催生一個產(chǎn)業(yè)，也可能讓一種經(jīng)營活動產(chǎn)生前所未有的變化。

    有一位偉人的話，大意是一個人的價值大小，不是看他向社會索取多少，而是看他貢獻多少。相比之下，按勞分配并不是按你的勞動量來分配，而是要你生產(chǎn)出更多的價值。只要你愿意，你勞動的能力越強，創(chuàng)造的價值越多，就越可能獲得高的收入。多勞多得的根本是質(zhì)而不是量，貧窮者最根本的投資是對自身能力的投資。

    財智哲學：說到資本家，貧窮者就聯(lián)想到那些剝削工人剩余勞動價值的人，心中自然有種抵觸。實際上，只要你愿意，你也可以當資本家，資本市場是向每一個人開放的，其中也有你的那一份天地。

    E、教育是最大投資

    學歷只是一般教育的證明，學校里學到的只是一些綜合性的基礎(chǔ)知識，人一輩子都需要重新學習。有一篇報道，江蘇省2003年高學歷（本科及以上）者人均年收入超過11萬元，小學文化程度者只有3708元，二者相差近30多倍。經(jīng)濟收入的懸殊，已經(jīng)造成實際上的高低貴賤。在當今社會，要想過上稍稍像樣一點的生活，就必須有一個高學歷。

    財智哲學：教育是最大的投資，對很多貧窮者來說，他們的命運是和受教育程度密切相關(guān)的。因為貧困不是一種罪過，但貧困中的人都不得不承受它的惡果。

    F、勿以運氣為貧窮開脫

    關(guān)于資本的故事每個人都聽過不少。比如某個美國老太太，買了100股可口可樂股票，壓了幾十年，成了千萬富翁；某位中國老太太，捂了10年深發(fā)展原始股，也成了超級富婆。故事的主角都是老太太，笨頭笨腦，居然一彎腰就撿了一個金娃娃。

    從理論上講，美國老太和中國老太的投資都是成功的，但對更多的人而言，卻很難有什么推廣價值。兩個老太憑什么能夠堅持捂股？不是理智的分析，也不是堅定的信心，而是什么都不懂，要么是壓在箱底忘在腦后了，要么是運氣的因素。貧窮者把很多事情都歸于運氣。因為只有運氣是最好的借口，可以為自己的貧窮開脫。"運氣不好"是所有失敗者的療傷良藥。

    財智哲學：在商品經(jīng)濟時代，人人都會有運氣，不勞而獲不僅是可恥的，而且是不可能的。一個人之所以有權(quán)獲得收入，是因為他為社會生產(chǎn)出了產(chǎn)品，社會才給了他的回報。

    G、知本向資本靠攏

    有個故事說的是一個國王要感謝一個大臣，就讓他提一個條件。大臣說："我的要求不高，只要在棋盤的第一個格子里裝1粒米，第二個格子里裝2粒，第三個格子里裝4粒，第四個格子里裝8粒，以此類推，直到把64個格子裝完。"國王一聽，暗暗發(fā)笑，要求太低了，照此辦理。不久，棋盤就裝不下了，改用麻袋，麻袋也不行了，改用小車，小車也不行了，糧倉很快告罄。數(shù)米的人累昏無數(shù)，那格子卻像個無底洞，怎么也填不滿……國王終于發(fā)現(xiàn)，他上當了，因為他會變成沒有一粒米的窮者。一個東西哪怕基數(shù)很小，一旦以幾何級倍數(shù)增長，最后的結(jié)果也會很驚人的。

    成為富翁的八個步驟

    有些人認為理財是富人、高收入家庭的專利，要先有足夠的錢，才有資格談投資理財。事實上，影響未來財富的關(guān)鍵因素，是投資報酬率的高低與時間的長短，而不是資金的多寡。美國人查理斯?？柹谡{(diào)查了美國170位百萬富翁的發(fā)家史后寫了一本名叫《成為百萬富翁的八條真理》的書?？柹偨Y(jié)的、成為百萬富翁的八個行動步驟是：

    第一步，現(xiàn)在就開始投資。他在書中說，在美國，六成以上的人連百萬富翁的第一步都還未邁出。每個人在邁出第一步時都有一堆理由，但其實這些理由都只是自己在找無關(guān)緊要的借口。有人也許會說：“沒時間投資。”卡爾森說：“那你為什么不減少看電視的時間，把精力花在學習投資理財上？”

    第二步，制定目標。這個目標不論是準備好小孩子的學費、買新房子或50歲以前舒服地退休。不論任何目標，一定要定個計劃，并且為了這個計劃全心全意地去努力。

    第三步，把錢花在買股票或基金上。“買股票能致富，買政府公債只能保住財富。”百萬富翁的共同經(jīng)驗是：別相信那些黃金、珍奇收藏品等玩意兒，把心放在股票上，這是建立財富的開始。

    第四步，百萬富翁并不是因為投資高風險的股票而致富的，他們大多數(shù)只投資一般的績優(yōu)股，慢，但是低風險地斂財。

    第五步，每月固定投資。使投資成為自己的習慣。不論投資金額多少，只要做到每月固定投資，就足以使你超越2／3以上的人。

    第六步，堅持就是勝利。調(diào)查顯示，3／4的百萬富翁買一種股票至少持有5年以上，將近四成的百萬富翁買一種股票至少持有8年以上。股票買進賣出資本頻繁，不僅冒險，還得付高額資本稅、交易費、券商傭金等，“交易次數(shù)多，不會使你致富，只會使代理商致富。”

    第七步，把稅務(wù)局當投資伙伴，善用之。厭惡稅務(wù)局并不是建設(shè)性的思維，而應該把稅務(wù)局當成自己的投資伙伴，注意新稅務(wù)規(guī)定，善于利用免稅的投資理財工具，使稅務(wù)局成為你致富的助手。

    第八步，限制財務(wù)風險。百萬富翁大多過著很乏味的生活，他們不愛換工作、只結(jié)一次婚、不生一堆孩子、通常不搬家、生活沒有太多意外或新鮮，穩(wěn)定性是他們的共同特色。

    理財致富是“馬拉松競賽”而非“百米沖刺”，比的是耐力而不是爆發(fā)力。對于短期無法預測，長期具有高報酬率之投資，最安全的投資策略是：先投資，等待機會再投資。

    塑造良好的理財心態(tài)