摘要：本文通過(guò)論述城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的意義，分析農(nóng)村商業(yè)銀行在城鄉(xiāng)統(tǒng)籌過(guò)程中存在的優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)、機(jī)會(huì)、威脅，對(duì)此就農(nóng)村商業(yè)銀行如何更好的發(fā)揮其在城鄉(xiāng)統(tǒng)籌過(guò)程中的作用進(jìn)行了思考提出了問(wèn)題，從內(nèi)控、貸款、中間業(yè)務(wù)、服務(wù)等方面出發(fā)給出了建議。
關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行；城鄉(xiāng)統(tǒng)籌；思考和建議
 
 
    2007年，重慶市第三次黨代會(huì)確立了“加快建設(shè)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展”和“率先全面建設(shè)小康社會(huì)”的發(fā)展目標(biāo)，提出了“一圈兩翼”區(qū)域發(fā)展新格局，之后，國(guó)家又批準(zhǔn)重慶成為全國(guó)統(tǒng)籌城鄉(xiāng)綜合配套改革試驗(yàn)區(qū)。這是黨中央站在國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展全局的高度，科學(xué)把握世界各國(guó)現(xiàn)代化發(fā)展一般規(guī)律，深刻總結(jié)建國(guó)以來(lái)、特別是改革開(kāi)放后我們黨處理城鄉(xiāng)關(guān)系的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，根據(jù)現(xiàn)階段經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的特點(diǎn)和突出矛盾而做出的重大戰(zhàn)略決策。這一新的發(fā)展戰(zhàn)略，為推動(dòng)重慶市經(jīng)濟(jì)的更好更快發(fā)展創(chuàng)造了條件，也為重慶市各行各業(yè)今后的發(fā)展指明了方向。農(nóng)村商業(yè)銀行作為國(guó)家金融機(jī)構(gòu)，如何抓住有利時(shí)機(jī)，適時(shí)介入，支持重慶統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，毫無(wú)疑問(wèn)成為新時(shí)期擺在我們面前的一個(gè)現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。
    一、城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的意義 
    城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展就是要把城市與農(nóng)村、農(nóng)業(yè)與工業(yè)、農(nóng)民與市民作為一個(gè)整體，納入經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展統(tǒng)一規(guī)劃中去通盤(pán)考慮，把城市和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中存在的問(wèn)題及其相互關(guān)系綜合起來(lái)研究，統(tǒng)籌加以解決，建立有利于改變城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制，實(shí)現(xiàn)以城帶鄉(xiāng)、以工促農(nóng)、城鄉(xiāng)一體的協(xié)調(diào)發(fā)展。
從基本國(guó)情看，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展是現(xiàn)階段解決“三農(nóng)”問(wèn)題的根本出路。在人地關(guān)系高度緊張這個(gè)內(nèi)在基本矛盾制約下，解決“三農(nóng)”問(wèn)題在很大程度上要靠農(nóng)村外部條件的改善，這就需要我們必須跳出農(nóng)業(yè)抓農(nóng)業(yè)，跳出農(nóng)村來(lái)謀劃農(nóng)民增收，讓農(nóng)民在耕地以外尋找生存發(fā)展的空間，將農(nóng)民從有限土地上解脫出來(lái)，最大限度地轉(zhuǎn)移到非農(nóng)產(chǎn)業(yè)中去，謀求新的就業(yè)門(mén)路，這個(gè)門(mén)路就是城鎮(zhèn)化。
   從經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展一般規(guī)律看，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展是經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展進(jìn)入新階段的客觀要求。按照世界各國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的一般規(guī)律，人均GDP達(dá)到700-1500美元之間，農(nóng)業(yè)在GDP中比重下降到15%以下，農(nóng)業(yè)就業(yè)人口比重下降到30%，城市人口超過(guò)50%，就可以斷定這個(gè)國(guó)家已經(jīng)進(jìn)入了工業(yè)化中期階段。從上述三個(gè)指標(biāo)看，我們前兩個(gè)指標(biāo)已經(jīng)達(dá)到，只是城市人口這個(gè)指標(biāo)沒(méi)有達(dá)到?；谶@個(gè)規(guī)律，如果我們還不考慮統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，還不著手從根本上改變城鄉(xiāng)分割的二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，就會(huì)導(dǎo)致城鄉(xiāng)差距的進(jìn)一步擴(kuò)大，就會(huì)對(duì)整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定帶來(lái)諸多負(fù)面影響，這也是新一代領(lǐng)導(dǎo)人提出科學(xué)發(fā)展觀后，又提出構(gòu)建和諧社會(huì)的內(nèi)在動(dòng)因。
從未來(lái)20年經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展目標(biāo)看，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展是全面建設(shè)小康社會(huì)的必然要求。十六大提出未來(lái)20年我們要建設(shè)一個(gè)惠及十幾億人口的更高水平、更全面、發(fā)展比較均衡的小康社會(huì)。全面建設(shè)小康社會(huì)的難點(diǎn)和重點(diǎn)都在農(nóng)村，雖然我們?cè)诳傮w上實(shí)現(xiàn)了小康，但這種小康還是低水平、不全面地、發(fā)展不均衡的。一是城鄉(xiāng)收入差距大。二是貧困人口多。不僅如此，這種低水平、不全面、不平衡還體現(xiàn)在大多數(shù)地區(qū)的農(nóng)村公共基礎(chǔ)設(shè)施、農(nóng)村基礎(chǔ)教育文化和醫(yī)療衛(wèi)生等方面都與城市有很大差距。要縮小這些差距必須通過(guò)統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展來(lái)解決。
    從保持整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)健康、穩(wěn)定、協(xié)調(diào)、發(fā)展看，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展是實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)良性循環(huán)的現(xiàn)實(shí)選擇。隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的建立，城鄉(xiāng)之間聯(lián)系更為緊密，農(nóng)村發(fā)展離不開(kāi)城市輻射和帶動(dòng)，城市發(fā)展同樣也離不開(kāi)農(nóng)村的促進(jìn)和支持，農(nóng)業(yè)與工業(yè)和其他產(chǎn)業(yè)之間的相互聯(lián)系和依賴(lài)，不僅體現(xiàn)在農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)方面，而且表現(xiàn)在農(nóng)業(yè)效益和農(nóng)民收入上。農(nóng)民收入增長(zhǎng)的快慢不僅直接關(guān)系國(guó)內(nèi)消費(fèi)市場(chǎng)的擴(kuò)大，也關(guān)系到國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的快慢。消費(fèi)需求作為社會(huì)再生產(chǎn)的最終環(huán)節(jié)和最終實(shí)現(xiàn)形式，是拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的根本動(dòng)力和決定性力量。然而農(nóng)民這個(gè)龐大群體收入太低，農(nóng)民收入低所帶來(lái)的是農(nóng)村消費(fèi)水平低下，農(nóng)村消費(fèi)水平低直接影響了全社會(huì)的消費(fèi)率。我國(guó)的消費(fèi)率已由1978年的62.2%下降到2003年的55.4%，是近 30年來(lái)的最低水平，農(nóng)村農(nóng)民購(gòu)買(mǎi)消費(fèi)品總額占全國(guó)社會(huì)消費(fèi)品總額也由1978年的67.6%下降到2003年的35.1%。消費(fèi)率下降抑制了消費(fèi)需求的有效擴(kuò)張。它對(duì)整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展是極為不利的，農(nóng)民收入低不僅影響農(nóng)民生活水平質(zhì)量的提高和改善，抑制國(guó)內(nèi)消費(fèi)市場(chǎng)擴(kuò)大和全社會(huì)消費(fèi)率的提高，而且嚴(yán)重制約了經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的升級(jí)與優(yōu)化，影響經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式的轉(zhuǎn)變，使國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展處于非良性循環(huán)狀態(tài)。只有讓農(nóng)村人口的消費(fèi)潛力和消費(fèi)市場(chǎng)得到應(yīng)有的發(fā)揮，才能實(shí)現(xiàn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展走向良性循環(huán)的軌道。
    二、農(nóng)村商業(yè)銀行在城鄉(xiāng)統(tǒng)籌過(guò)程中的現(xiàn)狀分析
    優(yōu)勢(shì)：
    1.農(nóng)村市場(chǎng)的占有率高。其前身農(nóng)村信用社成立至今五十余年，一直將其市場(chǎng)定為在農(nóng)村，面對(duì)的主要是農(nóng)民客戶(hù)，有多年豐富的工作經(jīng)驗(yàn)；在農(nóng)村分支機(jī)構(gòu)多、網(wǎng)絡(luò)健全、經(jīng)營(yíng)機(jī)制靈活；2007年發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款額占重慶市各金融機(jī)構(gòu)發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款總額的百分之九十以上，是名副其實(shí)的重慶新農(nóng)村建設(shè)的金融主力軍。
    2.在城鄉(xiāng)統(tǒng)籌過(guò)程中充分發(fā)揮出其應(yīng)有的紐帶作用。農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)改制后不僅重視在農(nóng)村的市場(chǎng)占有率，在城市中的市場(chǎng)占有率的逐年提高，農(nóng)村向城市源源不斷地輸入勞動(dòng)力，而這些勞動(dòng)力在提供自己的勞力換取報(bào)酬之后可以通過(guò)柜面通、農(nóng)信銀、大小額支付系統(tǒng)從農(nóng)村商業(yè)銀行這個(gè)平臺(tái)把這些資金轉(zhuǎn)移到農(nóng)村，從中不難看出農(nóng)商行在其中發(fā)揮的紐帶作用，方便快捷暢通的資金流通渠道頗受廣大客戶(hù)的好評(píng)。
    3.富有特色的員工組合方式為農(nóng)村商業(yè)銀行在城鄉(xiāng)統(tǒng)籌過(guò)程中發(fā)揮作用提供了強(qiáng)有力的支撐。農(nóng)村商業(yè)銀行在縣域發(fā)展圈內(nèi)的員工多為本土人士，其中間或搭配有其他縣人員，這樣的組合方式對(duì)于本土客戶(hù)來(lái)講非常具有親和力，也對(duì)本土的市場(chǎng)情況較為熟悉，能夠比較優(yōu)秀的做好存、貸款及其他業(yè)務(wù)的營(yíng)銷(xiāo)工作。而他縣或城市人員到本地工作也為本土農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展注入新的思維方式，帶來(lái)新的活力。
劣勢(shì)：
    1、經(jīng)營(yíng)觀念相對(duì)落后，案件多發(fā)勢(shì)頭尚未得到有效遏制。當(dāng)前農(nóng)村信用社在自身建設(shè)、內(nèi)控管理等方面存在著一些突出問(wèn)題，不僅嚴(yán)重制約了農(nóng)村商業(yè)銀行自身的健康發(fā)展，也影響了農(nóng)村商業(yè)銀行支持“三農(nóng)”作用的發(fā)揮。一套完整有效的能適應(yīng)市場(chǎng)激烈競(jìng)爭(zhēng)要求的經(jīng)營(yíng)機(jī)制還未形成，市場(chǎng)意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、質(zhì)量意識(shí)還不能充分適應(yīng)現(xiàn)階段的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。
    2、員工素質(zhì)偏低。人才是21世紀(jì)競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)，但是農(nóng)村商業(yè)銀行適應(yīng)改革和發(fā)展所需要的管理人才、專(zhuān)業(yè)技能人才較為緊缺，對(duì)業(yè)務(wù)技能的培訓(xùn)力度不夠，部分員工對(duì)業(yè)務(wù)流程不熟悉，制度觀念淡薄，還不能適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。
    3、歷史包袱較重。長(zhǎng)期制約農(nóng)村商業(yè)銀行健康發(fā)展的各種矛盾和問(wèn)題，如產(chǎn)權(quán)不清晰、法人治理結(jié)構(gòu)不完善、內(nèi)控制度不健全、創(chuàng)新能力差等依然存在。如果沒(méi)有經(jīng)營(yíng)機(jī)制的真正轉(zhuǎn)換，改革后的農(nóng)村商業(yè)銀行還會(huì)“帶病”運(yùn)轉(zhuǎn)，改革的階段性成果也會(huì)損失殆盡，而且給未來(lái)的發(fā)展留下更大的隱患。
    4、服務(wù)意識(shí)較差，缺乏主動(dòng)意識(shí)。由于農(nóng)村商業(yè)銀行（信用社）長(zhǎng)期以來(lái)的壟斷地位使某些員工養(yǎng)成了夜郎自大的心理，盲目樂(lè)觀缺乏危機(jī)意識(shí)、競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，而這最直接的后果就是服務(wù)態(tài)度的惡劣。
機(jī)會(huì)：
    1、全市直轄后經(jīng)濟(jì)發(fā)展良好，為金融業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。從全國(guó)和重慶經(jīng)濟(jì)工作會(huì)的基本判斷看，今后幾年，無(wú)論是全國(guó)還是重慶都將處于新一輪的經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展周期，國(guó)民經(jīng)濟(jì)總體上仍將處于居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)、工業(yè)化、和城鎮(zhèn)步伐加快的發(fā)展階段，發(fā)展的重心將更加注重“三駕馬車(chē)”的并駕齊驅(qū)，特別是隨著國(guó)民收入增加后的內(nèi)需消費(fèi)拉動(dòng)，這必將有利于以縣域?yàn)橹攸c(diǎn)、以零售銀行為發(fā)展戰(zhàn)略的農(nóng)村商業(yè)銀行的新一輪快速發(fā)展。
    2、國(guó)家出臺(tái)的各種政策上的支持。隨著“統(tǒng)籌發(fā)展、和諧社會(huì)”理念深入人心，中央和地方各級(jí)黨政都更加重視“三農(nóng)”，制定和落實(shí)了一系列為農(nóng)、惠農(nóng)、助農(nóng)的、政策措施，也更加重視農(nóng)村金融，胡錦濤、溫家寶等領(lǐng)導(dǎo)相繼主持中央政治局會(huì)議和全國(guó)金融工作會(huì)，專(zhuān)題研究部署金融改革發(fā)展工作，其中農(nóng)村工作是重點(diǎn)之一，這不僅為農(nóng)村商業(yè)銀行指明了發(fā)展方向，也提供了難得的發(fā)展機(jī)遇。
    3、資產(chǎn)質(zhì)量不斷提高。在籌建商業(yè)銀行的過(guò)程中以每股出資0.6元的價(jià)格消化不良資產(chǎn)，這大大削減了不良資產(chǎn)的包袱，保證了農(nóng)村商業(yè)銀行能夠輕裝上陣，更好的服務(wù)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)。
威脅：
    1、“群雄逐鹿、與狼共舞”的時(shí)代來(lái)臨。從2006年12月11日開(kāi)始，我國(guó)銀行業(yè)正式進(jìn)入全面開(kāi)放時(shí)期，為解決農(nóng)村地區(qū)銀行機(jī)構(gòu)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分等問(wèn)題，國(guó)家出臺(tái)了調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入政策的意見(jiàn)，并將農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)審批權(quán)限下放到省級(jí)銀監(jiān)局?？梢灶A(yù)見(jiàn)，村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、其他信用合作組織將紛紛在農(nóng)村地區(qū)產(chǎn)生，農(nóng)村金融市場(chǎng)激烈的競(jìng)爭(zhēng)局面將真正形成。這將對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的現(xiàn)有業(yè)務(wù)產(chǎn)生極大的沖擊。
    2、計(jì)劃趕不上變化，創(chuàng)新意識(shí)不強(qiáng)。機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)多、經(jīng)營(yíng)機(jī)制靈活等，可以說(shuō)是農(nóng)村商業(yè)銀行長(zhǎng)期以來(lái)在同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中來(lái)立足的最大優(yōu)勢(shì)。但隨著銀行業(yè)電子化水平的不斷提高，經(jīng)營(yíng)模式已發(fā)生了很大的改變。目前，網(wǎng)上銀行、電話(huà)銀行等非網(wǎng)點(diǎn)銀行服務(wù)方式已得到人們的普遍認(rèn)同，各家銀行扁平化的組織架構(gòu)、專(zhuān)業(yè)化的業(yè)務(wù)流程也得到了良好的市場(chǎng)反映，個(gè)性化的服務(wù)產(chǎn)品、靈活有效的定價(jià)營(yíng)銷(xiāo)能力受到了客戶(hù)的歡迎，這些已導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行原來(lái)賴(lài)以生存發(fā)展的優(yōu)勢(shì)正在被“邊緣化”；同時(shí)，在各家銀行紛紛推出理財(cái)業(yè)務(wù)、代理基金等新興業(yè)務(wù)的同時(shí)，農(nóng)村商業(yè)銀行面對(duì)這一形勢(shì)卻未迅速作出反應(yīng)。         
    3、其他商業(yè)銀行挖農(nóng)村商業(yè)銀行人才的“墻角”。隨著農(nóng)村地區(qū)金融業(yè)的大門(mén)逐漸敞開(kāi)，城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的步伐不斷加快，各種各樣的金融組織或機(jī)構(gòu)進(jìn)軍農(nóng)村金融市場(chǎng)，一場(chǎng)人才“爭(zhēng)奪戰(zhàn)”不可避免的要在農(nóng)村地區(qū)上演，而農(nóng)村商業(yè)銀行的人才極有可能存在流失的威脅。
    三、思考及建議
    1.思考
    原理：金融是經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的貨幣表現(xiàn)形式，目前農(nóng)村商業(yè)銀行的不良貸款、潛在風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題，實(shí)質(zhì)上是對(duì)當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀況的一種貨幣表現(xiàn)形式。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，經(jīng)濟(jì)與金融的關(guān)系是：經(jīng)濟(jì)決定金融，金融反作用于經(jīng)濟(jì)。經(jīng)濟(jì)是金融的基礎(chǔ)，決定了金融發(fā)展的方向和水平；金融是經(jīng)濟(jì)的核心與紐帶，服務(wù)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展，影響到經(jīng)濟(jì)發(fā)展的效率。
    從經(jīng)濟(jì)與金融的對(duì)應(yīng)關(guān)系來(lái)看，只有從根本上解決“三農(nóng)”問(wèn)題，才能為農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展奠定必要的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。反過(guò)來(lái)，只有農(nóng)村商業(yè)銀行的服務(wù)能力和管理水平適應(yīng)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，才能為解決“三農(nóng)”問(wèn)題、實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌提供足夠的金融效率。二者之間是相互作用、相輔相成的關(guān)系。
    做好“三農(nóng)”工作，支持農(nóng)村小康建設(shè)，是時(shí)代賦予農(nóng)村商業(yè)銀行的歷史使命，在綜合考慮農(nóng)村商業(yè)銀行自身的優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)，所面臨的機(jī)會(huì)和存在的威脅后，有兩個(gè)尖銳的問(wèn)題也立即浮出水面：
    一是農(nóng)村商業(yè)銀行作為一個(gè)自負(fù)盈虧的企業(yè)，如何在城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的過(guò)程中不僅充分發(fā)揮出自己應(yīng)有的社會(huì)作用，又能在這個(gè)難得的歷史機(jī)遇中謀求更好更快的發(fā)展，在群雄逐鹿的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中站穩(wěn)腳跟？
    二是城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的大力發(fā)展必將使當(dāng)前的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不再是單一的第一產(chǎn)業(yè)，第二、三產(chǎn)業(yè)均會(huì)較大發(fā)展，并成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支撐。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，改變了過(guò)去的生產(chǎn)方式和增長(zhǎng)重點(diǎn)，對(duì)資金的需求有了新的要求，對(duì)金融需求呈現(xiàn)多樣性和層次性的特點(diǎn)，因此在實(shí)現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展的過(guò)程中，應(yīng)當(dāng)如何有效滿(mǎn)足現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的多種金融需求？
    2.建議
    第一、深化農(nóng)村商業(yè)銀行改革，加強(qiáng)內(nèi)控管理，從風(fēng)險(xiǎn)約束、管理能力和經(jīng)營(yíng)水平等方面實(shí)現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行自身的可持續(xù)健康發(fā)展，進(jìn)一步增強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行為城鄉(xiāng)統(tǒng)籌服務(wù)的功能和實(shí)力，進(jìn)而推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的繁榮和農(nóng)村全面小康的實(shí)現(xiàn)；而從“三農(nóng)”發(fā)展的角度來(lái)看，解決“三農(nóng)”問(wèn)題，為農(nóng)村商業(yè)銀行提供了改革與發(fā)展的空間。通過(guò)“三農(nóng)”發(fā)展實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)繁榮與農(nóng)村全面小康，不僅為農(nóng)村金融事業(yè)發(fā)展提供了更為廣闊的市場(chǎng)空間，同時(shí)也為加快農(nóng)村商業(yè)銀行從根本上防范和化解農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)健康發(fā)展提供了有效經(jīng)濟(jì)保障。
    第二、在城鄉(xiāng)統(tǒng)籌經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中，農(nóng)村商業(yè)銀行積極發(fā)揮信貸投放的導(dǎo)向作用，爭(zhēng)取把自身導(dǎo)向作用與地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃統(tǒng)一起來(lái)，在引導(dǎo)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的同時(shí)，培育新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展。
    第三、農(nóng)村商業(yè)銀行要緊緊圍繞促進(jìn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌進(jìn)程這一戰(zhàn)略定位，加大對(duì)規(guī)?；Y源性產(chǎn)品生產(chǎn)的支持，通過(guò)特色優(yōu)勢(shì)和比較優(yōu)勢(shì)，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)；以市場(chǎng)為導(dǎo)向，通過(guò)支持集農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工、銷(xiāo)售、科研為一體的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，拉長(zhǎng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條，使農(nóng)產(chǎn)品在多層次、多環(huán)節(jié)中增值，從而擴(kuò)大信貸資金的延伸收益。
    第四、在城鎮(zhèn)化建設(shè)過(guò)程中，農(nóng)村商業(yè)銀行要適應(yīng)農(nóng)村人口向城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移，城鎮(zhèn)人口比重日漸增多，第一產(chǎn)業(yè)比重下降，二、三產(chǎn)業(yè)比重上升的趨勢(shì)，根據(jù)市場(chǎng)的變化不斷開(kāi)發(fā)和提供多樣化的結(jié)算、代理、保險(xiǎn)、咨詢(xún)等中間業(yè)務(wù)以及消費(fèi)貸款、信用卡、貼現(xiàn)等形式的金融產(chǎn)品和金融業(yè)務(wù)，在提高農(nóng)村金融服務(wù)水平的同時(shí)，改善農(nóng)村商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，增加農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)附加價(jià)值。
第五、與支持城鄉(xiāng)統(tǒng)籌經(jīng)濟(jì)發(fā)展的戰(zhàn)略定位和發(fā)展方式相適應(yīng)，拓寬服務(wù)領(lǐng)域，改善服務(wù)手段，進(jìn)一步提高農(nóng)村商業(yè)銀行的整體規(guī)模和資金實(shí)力，增強(qiáng)支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的服務(wù)能力和水平。通過(guò)加強(qiáng)和改善對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的金融服務(wù)，可以更為有效地發(fā)揮農(nóng)村商業(yè)銀行立足農(nóng)村、服務(wù)“三農(nóng)”的比較優(yōu)勢(shì)，進(jìn)而可以贏得廣闊的發(fā)展空間和利潤(rùn)空間。
    四、總結(jié)
    辯證地看，只有農(nóng)村商業(yè)銀行得到長(zhǎng)足的發(fā)展，才能更好地促進(jìn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的實(shí)現(xiàn)；同樣，只有農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得到穩(wěn)定、快速、健康發(fā)展，才能為農(nóng)村商業(yè)銀行注入新的活力，提供更為廣闊的天地。城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的國(guó)家政策為農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展提供了難得的歷史機(jī)遇，可以預(yù)見(jiàn)把握機(jī)遇，克服困難，轉(zhuǎn)變觀念，讓自己成為城鄉(xiāng)統(tǒng)籌義不容辭的推動(dòng)力量，化被動(dòng)為主動(dòng)，在發(fā)揮自己應(yīng)有社會(huì)作用的同時(shí)提升自己已成為新時(shí)期農(nóng)村商業(yè)銀行的著力點(diǎn)。