銀行保險產(chǎn)品自2007年以來的熱銷，讓銀行和保險公司都賺了個盆滿缽滿。然而，銀行高漲的熱情、保險公司的過度搭車，卻讓投資者走入了保險投資的誤區(qū)。業(yè)內(nèi)人士指出，消費者不應(yīng)隨波逐流，追逐利益。畢竟保險的根本是保障，還應(yīng)從自身實際出發(fā)，在保障的基礎(chǔ)上適當(dāng)投資。

　　銀行熱情高漲賣保險

　　對于銀行保險賣得俏，業(yè)內(nèi)人士分析說，這和銀行保險出售的為投資分紅型險種有關(guān)。同時今年之所以持續(xù)熱銷，一個重要背景是因為股市低迷，因此部分市民認為投資銀行保險更“靠得住”。相關(guān)調(diào)查表明，市民對銀行的信賴遠高于保險公司，通過銀行賣保險，不僅發(fā)揮了銀行網(wǎng)點眾多的優(yōu)勢，而且更易于讓市民接受。據(jù)保險公司透露，銀行保險的投資者有90％是銀行儲蓄客戶。另外，銀行保險集投資和保障于一身、手續(xù)簡單也是市民看好的重要原因。

　　一直以來，由于我國大多數(shù)銀行一直輕視中間業(yè)務(wù)，甚至認為代理業(yè)務(wù)擠占了銀行自身的客戶資源，中間業(yè)務(wù)收入僅占整體營收的10％以下。不過，目前銀保合作不再是保險公司“剃頭挑子一頭熱”。對于銀行為何熱情高漲，業(yè)內(nèi)人士分析說，保險市場本身有著一定的季節(jié)性，一般來說，每年一季度、四季度保險產(chǎn)品銷售情況往往比二三季度好，趕上了保險旺季，銀行代理保險業(yè)務(wù)自然“水漲船高”。但銀保業(yè)務(wù)一下子“火”了，最根本的還是銀行自身的熱情。業(yè)內(nèi)人士分析，由于目前各大銀行存款充裕，在巨大的存貸差壓力下，銀行不得不多謀生財之道，轉(zhuǎn)而重視中間業(yè)務(wù)收入，實現(xiàn)其業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的戰(zhàn)略性調(diào)整。

　　保險過度“搭車”易受限

　　對于眼前的銀保旺勢，保險公司或許已經(jīng)期待了很久。一直以來，保險公司賣保險，主要依靠代理人上門推銷以及戶外擺攤設(shè)點咨詢的模式，并沒有得到市場較為一致的認同，畢竟，與銀行比起來，保險公司營業(yè)網(wǎng)點太少，老百姓對保險公司的銷售模式信任度不太高。銀行則不同，不僅網(wǎng)點多，而且老百姓對銀行始終有著較高的信任度。因此，能夠與銀行攜手，借助其現(xiàn)成的網(wǎng)絡(luò)拓展市場，實在是件劃算的買賣。

　　“搭車”銀行的強大網(wǎng)絡(luò)和可靠品牌，保險公司發(fā)展業(yè)務(wù)可謂事倍功半。然而，有保險專家指出，保費收入近四成來自銀保，如此高的占比，對保險公司自身發(fā)展而言，也不能不說是一種牽絆和制約。畢竟，對于由銀行機構(gòu)銷售的保險產(chǎn)品，保險公司其實沒有十足的自主控制能力。因此，保險公司對銀行渠道的依賴性越大，潛在危機也可能越大。

　　同時，伴隨著業(yè)務(wù)量的迅速增長，銀保業(yè)務(wù)在發(fā)展過程中出現(xiàn)的問題也不斷增多。保費猛增的同時，還有不斷攀升的手續(xù)費和退保率。在銀行代理保險中，銀行機構(gòu)只負責(zé)銷售，售后跟蹤則由保險公司負責(zé)。正是因為銷售與售后分離，誤導(dǎo)銷售的情況屢有發(fā)生，以致保險糾紛不斷。此外，由于銀行和保險公司分別隸屬于不同的監(jiān)管部門，在處理銀行代理保險糾紛時，往往會出現(xiàn)責(zé)任無法明確的難題。

　　保險還應(yīng)回歸保障

　　“銀保產(chǎn)品在銀行職員的簡單比較下，因比利息更高的收益攏獲了不少投資者的心。然而，保險終歸是提供保障的，企圖通過保險獲得高收益是不現(xiàn)實的。”南京某壽險公司相關(guān)人士稱，現(xiàn)在有很多消費者在認識上存在一個誤區(qū)：買保險時追求投資收益。他指出，現(xiàn)在很多投保人都緊盯著股市、基金的高收益而片面強調(diào)保險的投資功能，卻沒有意識到這些投資型保險產(chǎn)品的保障不足。

　　投資和保障是兩回事。資產(chǎn)增值需要通過投資來實現(xiàn)，家庭保障需要保險來實現(xiàn)，兩者并不沖突。消費者需要做的是根據(jù)自身情況，適時調(diào)整二者之間的比例。今后越來越多的投連險會打醫(yī)療、意外保障牌，并使其成為一個賣點。

　　在滿足了自身的保障需求之后，消費者才可以再去考慮投連險能帶來的投資收益。但投資型險種中的收益風(fēng)險仍然是由消費者自己承擔(dān)的，所以在購買過程中，要清楚了解投連產(chǎn)品的相關(guān)費用和各賬戶的投資風(fēng)險，從長期理財觀念出發(fā)，根據(jù)自己的經(jīng)濟能力和需求來做明智的選擇。