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　　網(wǎng)友資料

　　施先生，23歲，常州外企工人，本人收入1630元/月，有年終獎2100元，有社會醫(yī)療保險，沒有商業(yè)保險。施先生妻子每月有1200元收入，沒有社會醫(yī)療保險，也沒有商業(yè)保險。

　　目前夫妻二人和父母住在一起，二人每月平均支出1100元，資產(chǎn)方面有現(xiàn)金及活期存款3600元，無國債、基金、股票等任何投資，無房無車，無負債，也沒有其他負擔。

　　理財目標：

　　1、保險保障計劃

　　2、在2010年或者2011年買房

　　理財方案：

　　一、財務分析：

　　施先生目前家庭處于未育期，剛剛建立新家庭，只有3600元的積蓄，財務狀況不佳。年結(jié)余比率為63.4%，說明施先生有比較好的儲蓄意識，但是，夫妻二人的收入偏低，凈結(jié)余額不高，導致積累資產(chǎn)的速度比較慢。

　　施先生夫妻都只有社會醫(yī)療保險，沒有其他的保險，而施先生家庭本身的抗風險能力是比較弱的，因此，完善家庭風險保障是目前一個比較重要的目標。

　　二、理財規(guī)劃方案

　　1、現(xiàn)金規(guī)劃

　　施先生的工資相對較低，未來正常現(xiàn)金流入較小，因此，更需要預留一定的現(xiàn)金作為應急資金以備不時之需，建議預留4個月的支出為應急資金，即日常至少持有4400元的現(xiàn)金或活期存款，另外，夫妻還需要各辦一張信用卡，以備額外意外支出。

　　2、保險規(guī)劃

　?。?）.施先生自己只有社會醫(yī)療保險，保障不足，需要補充重大疾病險、意外險，但考慮到施先生家庭的收入狀況，建議暫時現(xiàn)在先購買一份意外險，10萬保額的意外險每年投入在100元左右。以后，收入增加后，可增加重疾保險。

　　（2）.施先生的妻子還沒有任何保障，首先應該考慮讓她在其所在的單位購買醫(yī)保，保費會相對比較便宜。如果單位不能購買醫(yī)保，那么就需要購買一份包含重疾、意外以及住院醫(yī)療報銷的商業(yè)保險，考慮到近期要買房，保額暫時可以低些，年保費控制在2000元左右。

　　3、購房規(guī)劃

　　按照目前常州的房價，在非中心城區(qū)，施先生是可以實現(xiàn)購房計劃的，但是如果施先生工作在市里，不能在非中心城區(qū)買房，兩年內(nèi)實現(xiàn)購房計劃就非常困難。

　　房子的首要作用是滿足人的居住需求，對于施先生來說，還很年輕，目前還沒考慮生小孩，可以先購買小戶型，不需一步到位，以后經(jīng)濟條件改善后，再換更大的房子。

　　假定施先生要購買的是40平方米的小戶型，單價按3800元/平米計算，總價15.2萬，首付三成為4.56萬。目前施先生夫妻的收入，除去日常開支、保費支出、必需備用金準備，每月只余1700余元，建議全部定投投入到債券型基金，按預期收益率5%計算，兩年可積累43911元，缺口部分，可以暫時借入部分資金，即可實現(xiàn)買房。

　　貸款方面，建議使用公積金貸款，貸款總計10.64萬，選擇等額本息20年還清，每月還款約640元，占月收入約23%。這樣，前幾年，施先生的結(jié)余資金可以用于裝修款和未來育兒準備金的儲備，待收入增加后，可選擇提前還款。

　　4、其他建議

　　施先生非常年輕，剛剛加入職場，但這個時候往往是家庭資金的原始積累期，這個時期的理財應該更要注重“開源”和“節(jié)流”。一方面，積極尋找高薪職位并努力工作，建議參加一些有助于提高自身價值的培訓班，提高自己在職場的競爭力。另一方面，減少不必要的開支,養(yǎng)成習慣記錄下自己的每一筆開支，能夠不買的東西盡量不買。另外，盡量每月能夠用一部分結(jié)余來進行小額投資，一方面盡可能多地獲得財富，另一方面也為投資理財積累經(jīng)驗。

　　作者：漢和理財理財規(guī)劃中心 陳東