為了更好地給搜狐網(wǎng)友解答有關(guān)家庭理財(cái)?shù)膯栴}，搜狐理財(cái)頻道特邀理財(cái)專家“坐堂”，在線為您答疑解惑，本期我們甄選了一個(gè)有代表性的案例與您分享：

　　網(wǎng)友資料

　　家庭成員

　　吳先生現(xiàn)年24歲，本科學(xué)歷，廣東外企職員，剛參加工作近兩年，年稅后收入56000元，每年的收入預(yù)計(jì)有15-20%的遞增。有單位購買的四險(xiǎn)一金和補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，另有投保近2年的太平洋鴻運(yùn)年年保險(xiǎn)2份（保額2萬）和重疾醫(yī)療保險(xiǎn)（保額4萬）

　 吳先生父親現(xiàn)年52歲，私企質(zhì)檢員，工作較不穩(wěn)定，年稅后收入18000元，有基本社保和醫(yī)保。身體狀況欠佳，患有2型糖尿病。

　　吳先生母親，現(xiàn)年51歲，教師，年稅后收入64000元，有公費(fèi)醫(yī)療，定期壽險(xiǎn)5萬保額。

　　家庭資產(chǎn)負(fù)債情況

　　目前有現(xiàn)金及存款22萬元，還有四套房產(chǎn)，其中一套自用房產(chǎn)價(jià)值90萬元，兩套房產(chǎn)總價(jià)值68萬元用于出租，還有一套按揭房產(chǎn)價(jià)值31萬元（公積金貸款20萬，等額本息還款，月供1289元）自用兼出租。除房貸外，有信用卡貸款6000元待清還。

　　家庭其他收入及支出情況

　　吳先生家庭年日常生活開支24000元，含交通費(fèi)和醫(yī)療費(fèi)各2000元。娛樂、交際費(fèi)用年支出各5000元，商業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)年支出7416元，房屋貸款年支出15468元。年度共計(jì)支出56884元。

　　現(xiàn)有房屋年租金收入33900元，利息收入6000元/年。

　　家庭投資偏好與理財(cái)觀念

　　父母親屬于非常保守型的人士，房屋不打算賣掉，希望一直出租。（租金收入穩(wěn)定）>>>進(jìn)來讓專家為您答疑解惑吧！

　　理財(cái)目標(biāo)

　　1、 建立家庭現(xiàn)金流規(guī)劃，做好流動(dòng)性儲(chǔ)備

　　2、 解決家庭成員風(fēng)險(xiǎn)保障不足的問題

　　3、 希望兩年后結(jié)婚，屆時(shí)還清房屋貸款20萬

　　搜狐理財(cái)特約漢和理財(cái)理財(cái)規(guī)劃中心歐陽璐珈答復(fù)如下：

    一、 財(cái)務(wù)分析

　　吳先生現(xiàn)處于事業(yè)的發(fā)展階段，預(yù)期收入會(huì)有穩(wěn)定增長。隨著年齡的增長、家庭的組建，各項(xiàng)費(fèi)用的開支也會(huì)逐漸增加。目前按揭貸款是主要負(fù)債，負(fù)擔(dān)不重。最需要規(guī)劃的是，在現(xiàn)有財(cái)務(wù)資源有限的條件下，如何協(xié)調(diào)眾多理財(cái)目標(biāo)，包括還房貸、結(jié)婚、父母的醫(yī)療費(fèi)用等。

　　總體看來，吳先生家庭財(cái)務(wù)狀況良好，具有較強(qiáng)的償還債務(wù)能力，其家庭財(cái)務(wù)主要缺陷是儲(chǔ)蓄比例高、家庭成員保障不充分、投資結(jié)構(gòu)不合理等。

　　二、 理財(cái)方案

　　1、 現(xiàn)金規(guī)劃

　　吳先生家庭須建立家庭日常生活準(zhǔn)備金和家庭意外準(zhǔn)備金，防止家庭因主要成員失業(yè)和出現(xiàn)重大意外事件對(duì)家庭生活的沖擊。建議吳先生以現(xiàn)金和活期存款形式預(yù)留1萬元用于家庭日常生活開支，2萬元購買貨幣市場(chǎng)基金作為應(yīng)急準(zhǔn)備金。另辦張貸記信用卡，用其信用額度作為應(yīng)急補(bǔ)充。

　　2、 保險(xiǎn)規(guī)劃

　　吳先生家庭成員風(fēng)險(xiǎn)保障均不足，父母也已近退休，可通過商業(yè)保險(xiǎn)和其他方法盡早完善家庭的風(fēng)險(xiǎn)保障。

　　1） 吳先生的保險(xiǎn)規(guī)劃。

　　吳先生作為家庭的主要成員，僅有社保和現(xiàn)有商業(yè)保險(xiǎn)是不夠的，建議投保某保險(xiǎn)公司終身壽險(xiǎn)萬能型保險(xiǎn)，附加一份20萬保額的給付長期重大疾病保險(xiǎn)，年繳保費(fèi)1萬元，連續(xù)繳費(fèi)至55歲退休。該險(xiǎn)種一方面有最低保障年收益，且享受月復(fù)利的資金升值，另一方面可以低廉的價(jià)格得到重大疾病的提前給付保障。另外，再購買兩份意外卡單，保費(fèi)200元/年。

　　2） 吳先生父母親的保險(xiǎn)規(guī)劃

　　按吳先生雙親現(xiàn)在的年齡投保健康型商業(yè)保險(xiǎn)，在許多保險(xiǎn)公司均需參加體檢。且吳先生父親身體狀況欠佳，投保健康型險(xiǎn)種，基本不能參保（有些加費(fèi)才可以）。建議吳先生再為父母各購買一份意外險(xiǎn)外，選擇定期定投的方式5年儲(chǔ)備30萬用于兩老日后的醫(yī)療費(fèi)用。即用存款中的9萬元作為醫(yī)療帳戶的啟動(dòng)資金，每月2560元定投于年回報(bào)率為6%的優(yōu)質(zhì)基金，屆時(shí)可累計(jì)約30萬元。每月定投額從年結(jié)余支出。之后年份，可用此筆資金作穩(wěn)健型短期投資。

　　3、 兩年內(nèi)還20萬房貸和結(jié)婚費(fèi)用的計(jì)劃

　　建議吳先生用存款中10萬元作為啟動(dòng)資金，每月3554元定投于年回報(bào)率為5%的債券型基金，兩年后即可累計(jì)10萬，用于還清貸款。

　　兩年內(nèi)每月3000元定投年收益率為8%的平衡型基金，屆時(shí)累計(jì)7.78萬，可用于結(jié)婚費(fèi)用的開支。

　　4、 其他規(guī)劃

　　五年內(nèi)吳先生理財(cái)目標(biāo)較多，經(jīng)過上述規(guī)劃后，5年內(nèi)結(jié)余資金約2萬元左右（未含吳

　　先生每年15%的收入遞增額），故不考慮作其他投資。另信用卡貸款余額6000元應(yīng)立即用現(xiàn)金和存款付清。

　　五年后需要增加孩子的高等教育金和家庭未來養(yǎng)老金規(guī)劃。五年后的家庭年收支

　　情況如下表：（單位：元）

　　說明：1）表內(nèi)未預(yù)計(jì)新增家庭成員的收支。

　　2）吳先生收入以每年15%遞增，表內(nèi)為第六年的年收入，雙親收入均以吳先生所給資料計(jì)算，即父親收入為退休金900元/月，母親收入為退休金4000元/月。

　　3）未考慮房屋租金的遞增率。

　　4）孩子高等教育費(fèi)，以每月2890元定投8%的指數(shù)基金，15年后可累計(jì)100萬。

　　5）養(yǎng)老帳戶，以每月1135元定投7%的平衡型基金，26年后即吳先生退休時(shí)可累計(jì)資金100萬。

　　通過上述規(guī)劃后，五年后的年結(jié)余約10萬元。根據(jù)吳先生家庭投資風(fēng)險(xiǎn)承受能力，建議預(yù)留20%即2萬元用作新建家庭的其他開支和存款，剩余8萬元做如下投資組合：

　　該組合投資的年均回報(bào)率可達(dá)到8.3%，即年均可增加投資收益6640元。加上萬能險(xiǎn)的資產(chǎn)累積部分，隨著時(shí)間的推移，家庭總資產(chǎn)的累計(jì)將會(huì)越來越多。可以應(yīng)對(duì)家庭的應(yīng)急支出和支付孩子的成長養(yǎng)育費(fèi)，以及吳先生家庭退休后過上有品質(zhì)的晚年生活，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。