看清盲點巧上車險

　　下周，備受矚目的北京國際車展將在兩年后再度開幕，業(yè)內(nèi)人士已經(jīng)預(yù)測由此將帶來又一個汽車銷售高峰，而伴隨新車銷售的車險銷售也將迎來旺季，相比較車主對于汽車性能、價格等因素的格外關(guān)注，車險始終都是很多車主既熟悉又陌生的“朋友”。說熟悉是全北京400萬輛機動車的車主都會涉及到車險問題，而說陌生則是因為很少有車主能夠完全說清自己上了哪些險種，尤其那些保險公司不予理賠的盲點，人們就更知之甚少了。本期《財?shù)馈窞槟庾x車險中的那些盲點，讓您下次明明白白上車險。

　　其實沒有“全險”險種

　　對全險的范圍，大多數(shù)車主都說不清楚。記者在花鄉(xiāng)的北京二手車交易市場采訪時遇到了準(zhǔn)備換車的耿先生，他給自己的2008年?？怂箻?biāo)價11萬，還特別強調(diào)：“我四月初剛剛給車上了全險，有問題保險公司全賠，花了3000多塊呢。”實際上，不管是新車還是二手車車主，從車子到手的那一刻就上了所謂的“全險”。“全險”從字面上看很容易被理解成為“包賠一切”。但是記者采訪后得知，這是一個模糊的概念，保險并不能包賠一切。

　　北京保險行業(yè)協(xié)會產(chǎn)險部主任李楓介紹，所謂“全險”的概念是不正確的，車險沒有“全險”這個險種，也不可能有“包賠一切”的險種，這只是一些代理人在對客戶介紹時的說辭，指的是客戶投保的幾個險種可能涵蓋了常見的一些風(fēng)險。比如說對新車來說，代理人口中所謂的“全險”一般包含：交強險、車輛損失險、第三者責(zé)任險、全車盜搶險、車身劃痕險、車上人員責(zé)任險、玻璃單獨破碎險及不計免賠特約條款；而已經(jīng)使用了幾年的車輛一般投保的險種包含：交強險、車輛損失險、第三者責(zé)任險、全車盜搶險、自燃險、車上人員責(zé)任險、玻璃單獨破碎險及不計免賠特約條款，車主可根據(jù)自己車輛的實際風(fēng)險情況選擇要投保的險種及責(zé)任限額。

　　李楓舉例說，比如一輛價值20萬、使用了一年的汽車，除了必須保的交強險外，車主可以再投保車輛損失險，20萬左右保額的商業(yè)三者險、全車盜搶險、車身劃痕險、車上人員責(zé)任險、玻璃單獨破碎險及不計免賠特約條款，使用了三年之后需要投保自燃險。車主根據(jù)自己車輛行駛及停放的風(fēng)險，還可以選擇投保發(fā)動機特別損失險等附加險種。投保以上這些險種基本上能夠涵蓋了交通事故中常見的風(fēng)險，但是每個險種都會有免責(zé)條款，并不是只要出事故就全部賠償。

　　常見的十種不賠情況

　　業(yè)內(nèi)專家經(jīng)過整理，總結(jié)了以下十種目前最常見的保險公司不予理賠的情況：

　　1.撞到自家人的不賠

　　所謂第一者、第二者是指保險人、被保險人(駕駛員視同于被保險人)，除去這些人以外的，都視為第三者。在保險條款中規(guī)定被保險人或駕駛員的家庭成員不屬于“第三者”的范疇。所以，如果車輛撞到自家人，商業(yè)三者險條款中規(guī)定為免責(zé)。同理，車輛之間互碰，如果屬于同一單位所有，則不能互為三者，根據(jù)條款規(guī)定不賠，不能通過第三者責(zé)任險得到賠償。

　　2.車燈或者倒車鏡單獨破損的不賠

　　該條免責(zé)條款的制定是為了對付某些修理廠的騙保行為。之前某些修理廠常常用換下來的破損車燈或者倒車鏡裝到車型相同的其他車上來騙取賠款。另一方面，因為這一免責(zé)條款不少車主即使是無心的剮蹭也將得不到賠償。但這一免責(zé)條款并不是所有的車損險條款都采用的，有的保險公司所使用的條款就予以理賠，但并非全部，所以客戶在投保前還是要問個明白。

　　3.把負(fù)全責(zé)的肇事人放跑的不賠

　　如果車主與其他車輛發(fā)生碰撞，且責(zé)任在對方，不能因為趕時間嫌麻煩或者其他什么原因放棄向?qū)Ψ揭筚r償?shù)臋?quán)利。車主一旦放棄了向第三方追償?shù)臋?quán)利，也就放棄了向保險公司要求賠償?shù)臋?quán)利。

　　4.水深處強行打火導(dǎo)致發(fā)動機損壞的不賠

　　車輛行駛到水深處，發(fā)動機熄火后，駕駛員強行打火所造成發(fā)動機的損壞，車輛損失險是屬于免責(zé)范圍的，因為損失是由于駕駛員操作不當(dāng)造成的。但為了給車主提供更充分的保障，保險公司開發(fā)了發(fā)動機特別損失險，如車主投保了此附加險，則可賠付。

　　5.車輛修理期間造成的損失不賠

　　如果車輛在送修期間發(fā)生了任何碰撞、被盜等損失，保險公司都會拒賠，因為修理廠有責(zé)任妥善保管維修車輛。

　　6.拖著沒保交強險的車出事故的不賠

　　如果因為車主開車拖帶一輛沒有投保交強險的車或被沒保交強險的車拖帶沒有投保第三者責(zé)任險的車輛上路，與其他車輛相撞并負(fù)全責(zé)的，商業(yè)三者險不會對此作任何賠償。

　　7.私自加裝的設(shè)備不賠

　　不少車主會在買車后自己加裝音響、電臺、冰箱、尾翼或者行李架等等，一旦發(fā)生事故造成私自加裝設(shè)備受到損失的，保險公司也不會對此賠償。車主需要為自己加裝的設(shè)備單獨投保。

　　8.被車上物品撞壞不賠

　　如果車輛被車廂內(nèi)或車頂裝載的物品撞擊而造成的損失，保險公司不負(fù)責(zé)賠償。

　　9.沒經(jīng)過定損直接修理的不賠

　　如果車輛出險，車主需要先到保險公司定損再修車，否則保險公司可能因無法確定損失金額而拒絕賠償。

　　10.車輛零部件被盜的不賠

　　如果車輛只是零部件如輪胎、音響設(shè)備等被盜走，車主只能自擔(dān)損失。

　　除此之外，來自平安電話車險的負(fù)責(zé)人還提醒，酒后駕車、無照駕駛，行駛證、駕照沒年檢的，或者實習(xí)期上高速發(fā)生事故的等情形，保險公司也可以拒絕賠付。

　　結(jié)合自身巧選車險

　　保險專家根據(jù)對近萬名車主進行的調(diào)查，把目前車主的投保分為四大類情況，相信您會在其中選擇到適合的一種——

　　1新手全面型

　　交強險+商業(yè)三者險(30萬元)+車損險+車上人員責(zé)任險+盜搶險+玻璃單獨破碎險+不計免賠特約險+車身劃痕損失險

　　適合人群

　　約有20%的車主選擇此類型組合，適合于新車新手及需要全面保障的車主。

　　2普通常規(guī)型

　　交強險+商業(yè)三者險(20萬元)+車損險+車上人員責(zé)任險+盜搶險+不計免賠特約險

　　適合人群

　　約有60%的車主選擇此類組合，適合于有長期固定人員看守的停車場所停放的車輛，也適合于有一定駕齡、愿意自己承擔(dān)部分風(fēng)險的車主。

　　3老手經(jīng)濟型

　　交強險+商業(yè)三者險(10萬元)+車損險+不計免賠特約險

　　適合人群

　　約有15%的車主選擇此類型組合，適用于車輛使用較長時間以及駕駛技術(shù)嫻熟、愿意自己承擔(dān)大部分風(fēng)險的車主。

　　4單一風(fēng)險型

　　只購買交強險。交強險只賠付事故中第三方(受傷害一方)，人員傷亡最高賠付11萬元、住院醫(yī)療1萬元、財產(chǎn)損失2000元。但一般來說，發(fā)生車禍造成的人員死亡賠付應(yīng)在20萬元以上，住院醫(yī)療費用也是遠遠不夠，2000元的車輛損失費用更是相差甚遠。并且，自己的車損或被盜需自己承擔(dān)。因此，此搭配風(fēng)險極大。

　　適合人群

　　約有5%的車主選擇此類型組合。保險專家一般不建議選擇此項。 不管您是剛拿本的菜鳥還是幾十年的老司機，相信都會在上面四種車險的選項中找到適合自己的一項。另外，由于北京市率先執(zhí)行了車損險新規(guī)，車險的費率浮動與理賠次數(shù)掛鉤，如果車輛上年度發(fā)生8次及8次以上賠款，其車險費率將上浮3倍。這就引出了一個非常實際的問題，如果遇到小剮小蹭怎么辦？對此，李楓表示，遭遇小剮小蹭，車主可以選擇不報案不理賠，采用私了和自行維修等方式可能更劃算。