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理財入門：四招盤活工資卡資金 賺取更大收益 作者：[尹娟] 發(fā)布時間：[2009-06-16 09:27:07] 來源：理財周刊 向專家提問
(文前提要)很多人使用工資卡時，都是隨取隨用，無形之中造成了卡上的閑余資金的浪費。教你四招，對工資卡稍做改變，便能省下更多精力，賺取更大收益。
對于大部分職場人士來說，工資卡毫無疑問是荷包里最重要的一項配備。但大部分人在使用工資卡時，都是隨取隨用，或是待到工資卡內的結余達到一定的數額，才會集中進行投資、使用。由于工資卡內的資金基本都是按活期存款利率計取收益的，無形之中就會造成資金的閑置。同時，隨著銀行跨行轉賬體系的完善，一張工資卡可以通過轉賬平臺來實現更多的功能。
因此，只要略微花一些精力，對你的工資卡稍做改變，便能省下不少精力，賺來更多收益。
招數一：掛鉤信用卡還款
如果你是個粗心的信用卡持卡人，經常由于還款延誤被銀行罰息，那么請堅決果斷地使用上這一功能。
將自己的信用卡與借記卡建立起關聯(lián)賬戶，是普遍被推薦的還款方式。尤其是與工資卡掛鉤，定期打入的工資收入，保證了還款的及時性，長此以往，不僅有利于建立良好的信用記錄，同時也可以為你省下一大筆罰息的費用。
通過關聯(lián)賬戶，自動向信用卡償還欠款的功能在多家銀行都可以開通。以前我們也向讀者介紹過，關聯(lián)賬戶還款的方式有兩種，一種是部分償還，即到了還款日銀行將從關聯(lián)的借記卡上自動扣除“最低還款額”，為欠款額的10%。還有一種是全額償還，在還款日當天，銀行從關聯(lián)賬戶上扣取持卡人當月所有的應還款額。具體的償還方式，依照的是信用卡持卡人在申請信用卡時，與銀行簽訂的協(xié)議。
當然，把借記卡與信用卡建立關聯(lián)的前提條件是兩張卡為同一家銀行所發(fā)行。有時候，單張信用卡可能難以滿足持卡人的需要，或者別家銀行的信用卡有更多的優(yōu)惠活動。這個時候，可以利用上第三方支付平臺的跨行轉賬業(yè)務。
像“支付寶”、“快錢”等第三方支付網站上，都可以實現信用卡的跨行還款功能。如在“快錢”網站上，可以支持16家銀行的借記卡，通過網上銀行為13家銀行的信用卡進行還款，其中包括了工行、農行、建行和交行等大銀行，招行和平安等中小銀行，以及東亞等外資銀行。在“支付寶”平臺上，可支持多家借記卡為工行的信用卡還款。“易寶”網站上目前支持用戶使用13家銀行的借記卡為招商銀行信用卡還款。
在這些第三方支付平臺上，可以方便地使用工資卡上的資金為自己的信用卡進行還款。目前，第三方支付平臺對于信用卡跨行還款業(yè)務免收服務費。但是由于各家銀行設置的不同，往往需要提前幾個工作日進行還款操作。
招數二：約定轉存提高閑余資金收益
讓閑余資金躺在工資卡上睡大覺，這顯然不是一個精明投資者的行為。但是出于生活備用金的需要，我們也需要留備一定的流動資金，以滿足不備之需。因此，約定轉存業(yè)務是你必須去考慮的武裝工資卡第二招。
銀行對于約定轉存的產品越來越多，不過根據工資卡的特點來說，較為適合持卡人進行約定轉存的主要是定活期存款和貨幣、短債基金。對于通知存款和人民幣理財產品的約定轉存，資金門檻則設置得比較高，不太適用于工資卡的特點。
以“定期存款”的約定轉存業(yè)務為例，包括浦發(fā)、民生、招行、交行、興業(yè)等在內的多家銀行卡都設置有這一功能，使用起來也很方便。簡單地說，就是在一張銀行卡內設有了多個賬戶，活期賬戶和多個不同期限的定期儲蓄賬戶。按照持卡人的需要，持卡人可以預先在銀行柜臺上設立一定的資金“觸發(fā)點”，超過觸發(fā)點的活期存款，銀行系統(tǒng)就會幫你自動搬家，挪到指定的定期儲蓄賬戶上，從而為卡上的現金獲得了高于活期存款的收益。
在這種定、活期存款約定轉存的管理中，一般會有兩種模式。一種以浦發(fā)東方卡為代表，設定好活期存款賬戶的資金額度，比如設為1000元，那么當你卡內的活期存款高于1000元，銀行就會自動地把多出來的資金轉到你事先指定的定期存款賬戶上(三個月、半年、一年等)。還有一種正好相反，設定好定期存款的數額，其余的資金則劃轉到活期賬戶里來，民生卡的“錢生錢理財”就屬于這一類型。
如果需要動用資金，也沒有問題。銀行卡會逆向實時地把你存入定期儲蓄賬戶的資金再搬出來，保證你的資金調度。當然這部分資金如果還沒有存足期，就只能按活期儲蓄來記息了，定期賬戶上的剩余資金則可以繼續(xù)享受定期存款的收益。所以，建議投資者根據自己的實際需求來確定定期存款的期限。通常來說，三個月期和半年期是較為合適的選擇，經過一段時間的積累，資金可以有更多的選擇余地。
工行和招行還開設有貨幣基金、短債基金的“約定轉存”業(yè)務。高于設定金額的資金就可以自動轉成一定的基金產品。比如：設定5000元為賬戶保留最低現金余額，開通約定轉存功能后，銀行系統(tǒng)將每天檢查賬戶余額，如日終處理時賬戶余額高于客戶設定的5000元保留余額，高出的資金就自動溢出申購指定的貨幣市場基金，這樣多出的資金就可以享受到貨幣市場基金的收益。
招數三：“存抵貸”抵減房貸利息
使用工資卡上的余額來抵減住房貸款的利息，也不失為一種打理工資卡閑余資金的方式。特別是在新推出的一些“存抵貸”產品中，對于利息抵扣不再設有門檻，賬戶上的閑余資金都可以“存貸相通”。由于很多工資卡上都備有一定的活期結余。如果在存款期間還可發(fā)揮“存貸相通”的功能，無疑可以提高家庭資金的運作效率。
像渣打的“活利貸”和南洋商業(yè)銀行的“置理想”房貸理財賬戶便是這類產品的代表。以南洋商業(yè)銀行的“置理想”省利賬戶為例，房貸按揭客戶只要在理財賬戶中有閑置資金，這部分資金就相當于提前進行了還貸，由于按揭利息是根據貸款凈結余(按揭貸款結余減去存款結余)計算，通過“置理想”房貸理財省利賬戶就可以達到節(jié)省利息支出的目的。
同時，“活利貸”和“置理想”兩種理財賬戶獲得的收益并不是結算到存款人的賬戶，而是直接用來抵減貸款的年限。據介紹，銀行的系統(tǒng)采用每日結算的方式，存款賬戶上的資金從當日的計息基數中抵消，這樣下來，貸款的應計利息就會相應地減少，因此月供款中的更多比例將直接用于償還貸款的本金，從而縮短了貸款的年限。
招數四：開通基金定投
對于工資卡上結余的資金，通過基金定投的方式來打理，也是一種非常理想的方式?；鸲ㄍ冻吮旧硭鶕碛械钠骄顿Y成本的作用，對于投資者們來說，還有一個很大的優(yōu)勢在于通過強制儲蓄的機制，強化投資者的日常資金積累。正如俗話所說的那樣，最終起到聚沙成塔的作用。
越來越多的基金公司現在把基金定投業(yè)務作為了業(yè)務推廣的重點，也推出了不少優(yōu)惠活動。不妨看看自己的工資卡可以支持哪些基金產品的定投業(yè)務，選出一些適合自己的基金產品，進行基金定投的簽約。通常來說，通過基金公司的直銷平臺簽訂定投合同，費率上可以獲得更多的優(yōu)惠。
值得一提的是，在很多基金公司的定投業(yè)務設置中，投資期限也具有更加靈活的特點。除了按月作為扣款周期，投資者還可以選擇每隔2個月、每隔2周或是每隔5天等等，扣款日期也可以根據自己的需要任意選擇。一般來說，你可以根據自己的收入特點和理財目標需要的資金，來確定扣款的周期和金額。
本文來自: 理財中國(www.) 詳細出處參考：http://www./news/lcjq/09616533.shtml
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