擔(dān)保公司：購房者融資好幫手
　　專訪清遠市匯通擔(dān)保有限公司總經(jīng)理楊躍 

　　業(yè)界聲音
　　羅俊其　楊多彩　吳映虹 

　　　　
　　楊躍，清遠市匯通擔(dān)保有限公司總經(jīng)理楊躍。1991年畢業(yè)于華中理工大學(xué)計算機系，曾擔(dān)任建設(shè)銀行佛岡支行副行長，建設(shè)銀行英德支行行長。
　　2006年成立的清遠市匯通擔(dān)保有限公司，是一家從事融資擔(dān)保、工程擔(dān)保、融資咨詢策劃等業(yè)務(wù)的專業(yè)擔(dān)保機構(gòu)，獲得市經(jīng)貿(mào)局、建設(shè)局等單位審批備案，并擁有建設(shè)銀行和廣東發(fā)展銀行等合作伙伴。去年，匯通的工程擔(dān)保業(yè)務(wù)所占市場份額全市第一。近日，本刊專訪了該公司總經(jīng)理楊躍，聽其暢談?chuàng)９九c房地產(chǎn)行業(yè)、購房者的密切聯(lián)系以及擔(dān)保行業(yè)對社會經(jīng)濟發(fā)展的種種積極作用。
　　
　　給購房者吃一顆定心丸
　　記者：擔(dān)保公司與發(fā)展商是一種怎樣的關(guān)系？它可以為普通購房者帶來怎樣的好處？
　　楊躍：工程擔(dān)保是擔(dān)保公司最主要的業(yè)務(wù)之一，它主要包括開發(fā)商的工程款支付擔(dān)保、承建方的履行擔(dān)保和工人工資支付擔(dān)保，這三項是由建設(shè)局強制執(zhí)行的，目的是為了防止爛尾樓和資金支付困難等情況的出現(xiàn)，有助于房地產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展。在工程擔(dān)保中，擔(dān)保公司主要扮演兩種角色。一是履行合同雙方的義務(wù)。如開發(fā)商出現(xiàn)支付困難，擔(dān)保公司就在其擔(dān)保范圍內(nèi)幫助支付一部分錢給承建商。反過來，如果幫承建商擔(dān)保的話，由于承建商技術(shù)力量不夠或出現(xiàn)質(zhì)量問題，擔(dān)保公司可以組織其它有實力的建筑公司完成該項工程。另外一個角色可以說是民工的“福音書”。近幾年每到年底或樓盤完工之時，沒少出現(xiàn)拖欠民工工資的現(xiàn)象。針對此情況，主管部門增加了一項工人工資支付擔(dān)保，有了這個后盾，擔(dān)保公司就先代為支付工人工資，再與開發(fā)商、承建商交涉索賠。
　　當(dāng)然這過程是有風(fēng)險的，如我們做了100萬元的擔(dān)保，只收取2到3萬元的擔(dān)保費，而一旦出現(xiàn)問題，我們就得替對方賠付這100萬元的工資。所以這涉及到“補救跟蹤”，即定期查看被擔(dān)保方各方面的經(jīng)濟狀況，履行監(jiān)督職能，并要求對方提供反擔(dān)保給我們，如抵押固定資產(chǎn)或第三方擔(dān)保，能保證我出了這筆錢后能如數(shù)補給我。
　　另外，交易存在信譽問題，雖然房子可以在親戚朋友間交易，他也無心騙人，但他提供的證件有時是不合法的，這就需要專業(yè)的人員來處理。目前，“一房多賣”或房子還沒賣就拿錢走人、租房人把房子賣了等現(xiàn)象仍然存在。這種情況下，擔(dān)保公司會將房款和契證同時拿到手，促進公平交易，無損任何一方利益。所以，擔(dān)保公司能為普通購房者提供定心丸的作用。
　　
　　分擔(dān)責(zé)任　降低風(fēng)險
　　記者：個人購房貸款擔(dān)保具體是如何操作的？購房者在接受公司擔(dān)保過程中有哪些需要注意的問題？有什么收費項目？
　　楊躍：打個比方。你現(xiàn)在要購一套50萬元的房子，首期要交20萬，但你手上只有10萬，剩下的10萬元親友不一定肯借給你。但擔(dān)保公司可以出份擔(dān)保函給你的親友，若到了還款期你仍還不起的話，擔(dān)保公司可以全數(shù)賠付，再根據(jù)合同從你的固定資產(chǎn)抵押。
　　當(dāng)然你也可以向銀行借，如拿舊房子抵押給銀行。房子值10萬元的話，按銀行的相關(guān)規(guī)定最多只能貸5萬給你。但若有擔(dān)保公司介入向銀行提出借貸并為你擔(dān)保的話，銀行就會同意借給你10萬元。若沒有擔(dān)保，你到期還不起錢，銀行會處理你的抵押物。而有了擔(dān)保公司負連帶責(zé)任幫你承擔(dān)，風(fēng)險自然就降低了。擔(dān)保公司放一筆款出去，一定要調(diào)查清楚對方的借款用途；有何還款來源；還款來源有什么抵押物等。
　　購房者接受擔(dān)保公司擔(dān)保的程序和資料，基本上和銀行差不多，需提供申請人的身份證明、收入證明、借貸雙方簽訂的有關(guān)合同文本、抵(質(zhì))押物權(quán)屬證書原件、財產(chǎn)共有人同意抵(質(zhì))押聲明等材料。
　　收費項目：主要有借款利息和一次性收取擔(dān)保費，即銀行同期貸款利率的50％。
　　
　　對中小企業(yè)幫助最大
　　記者：目前清遠市民及一些融資公司對民營性質(zhì)的擔(dān)保公司認知程度如何？
　　楊躍：銀行在經(jīng)過詳細評估后，一般只認可資金實力較雄厚且人員素質(zhì)、專業(yè)水平和管理水平較高的擔(dān)保公司。而對于2005年才在清遠出現(xiàn)的新鮮事物，擔(dān)保公司因其存在時間不長且專業(yè)性較強，對其了解的市民并不多，不少是接觸了這類業(yè)務(wù)后才對其有所認識并認可擔(dān)保公司的優(yōu)質(zhì)貼心服務(wù)，尤其是房地產(chǎn)商。我們對中小企業(yè)的幫助是很大的，現(xiàn)在融資難已成為中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸，而銀行門檻很高，要經(jīng)過多方面且長時間的評估，另外資金周轉(zhuǎn)有個死板的地方，如企業(yè)借到一筆款作為流動資金，它的貸款期限只有一年，逾期不還的話，一來影響企業(yè)信譽，而來會變成固定資產(chǎn)貸款，如果想方設(shè)法按期還貸的話，將多少影響公司的正常運作，出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)危機。而若有擔(dān)保公司的介入共同承擔(dān)，中小企業(yè)就會輕松很多。
　　
　　擔(dān)保行業(yè)亦面臨優(yōu)勝劣汰
　　記者：當(dāng)前，我市民營擔(dān)保行業(yè)現(xiàn)狀如何？您怎樣看待民營擔(dān)保未來的發(fā)展前景？
　　楊躍：一、在現(xiàn)行的經(jīng)營環(huán)境下，擔(dān)保放大倍數(shù)不高，資金的運營效率低，擔(dān)保公司若僅從事貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)的話基本上無法實現(xiàn)盈利。二、由于擔(dān)保公司投資收益過低，難以募集新增資本。資本的本能是趨利避險的，而擔(dān)保公司經(jīng)營的風(fēng)險是無法回避的。過低的投資收益率以及過高的風(fēng)險性這種不匹配的風(fēng)險收益導(dǎo)致社會資本都不太愿意進入擔(dān)保行業(yè)。三、這個行業(yè)也有一個優(yōu)勝劣汰的過程，在風(fēng)險意識淡薄、市場容量有限的情況下必然會導(dǎo)致有些實力較弱，抗風(fēng)險能力較差的擔(dān)保公司早早地陷入無法代償?shù)奈C之中，而實力強、專業(yè)管理水平高的擔(dān)保公司將得以生存并不斷發(fā)展壯大起來。
　　
　　提供信用擔(dān)保是主要職能
　　記者：房貸新政令發(fā)展商資金吃緊、房價上升帶來首付提高，是否反而讓擔(dān)保公司有了更大的發(fā)展空間？
　　楊躍：首付的提高與擔(dān)保公司的發(fā)展沒有必然的聯(lián)系，擔(dān)保公司的職能主要是提供信用擔(dān)保，只有在借款人找到了資金來源又沒有足夠的信用或抵押的前提下才有可能提供擔(dān)保。當(dāng)然，在符合條件的情況下，購房者可以利用擔(dān)保公司的專業(yè)優(yōu)勢為其提供除擔(dān)保以外的咨詢、策劃等服務(wù)。

　　清遠市匯通擔(dān)保有限公司